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1、15:03,1,对公授信后管理,主讲人：刘卫民,第2页,授信后管理培训产品的缘由和目的,2.控制操作风险,3.流程化管理,5.培育企业文化,1.理念,全面风险管理的要求,根据产品特征差别化管理,货押、保兑仓：操作风险； 房地产开发贷款：政策风险,通过流程化的过程管理控制信用风险,打造一支专业化的管理队伍,4.打造专业团队,提升客户经理风险经理水平,培育风险管理文化,15:03,3,全面风险管理的要求,差别化管理控制操作风险,流程化管理动态控制信用风险,打造专业化授信后管理团队,培育良好的风险管理文化,传统观念：授信风险就是信用风险。 全面风险管理的新理念：授信风险不仅包括信用风险，也包括操作风
2、险、合规风险、市场风险等，一定要将这些风险的管理纳入到授信后管理体系中。,产品是授信的载体，不同的授信产品其风险点也不一样，基本上每个产品都存在操作风险，必须进行差别化管理才能有效控制操作风险。,风险存在于授信的整个过程中，必须对每个环节加以流程化管理，控制住每个节点，才能动态地反映和管理信用风险。,全面风险管理、差别化管理、流程化管理、动态管理等对授信后管理提出了更高的要求，需要一支专业化的管理队伍才能进行专业化、精细化的全方位的管理和监督。,良好的风险管理文化来自于良好的风险管理实践，只有各级人员包括客户经理、产品经理、风险经理、授信后管理人员以及有关管理者认真做好授信后管理工作，才能有效
3、培育良好的风险管理文化。,银行对公授信后管理操作培训,15:03,4,上市公司增发、配股过桥贷款,银团贷款,信誉保证金项下融资授信,房地产开发贷款,一般流动资金贷款,低风险和国开行担保项下业务,上市公司股票和其他企业股权质押贷款,票据业务,全程通项下融资授信,固定资产和项目融资贷款,授信后管理操作培训产品,检查要求和检查频率按照孰严原则进行,15:03,5,1、一般流动资金贷款的授信后检查,自贷款资金转入借款人在我行开立的存款账户之日起，经办行必须对借款人支用贷款资金实施有效的监督。借款人必须按以下原则使用贷款：,（1）按借款合同约定用途使用贷款资金；,（2）不得用于固定资产投资、股本权益性投
4、资及其他非借款合同约定用途,（3）在贷款资金支用完毕前，借款人愿意接受我行对其存款账户（我行贷款转入账户）的资金支用进行监督。,禁止挤占 挪用贷款,15:03,6,1、一般流动资金贷款的授信后管理,1、不得用于支付土地款、不得流入股市； 2、尽量避免同名划转、网银划转、反交换； 3、可根据用款金额大小设定不同的分级管理权限； 4、可要求客户预先提供用款清单按清单用款； 5、要持续性地管理直到贷款用完 。,要点,第7页,挪用贷款的处理措施,借款人未按规定用途使用贷款的，应纳入预警管理，并由主办客户经理填制挤占挪用贷款处理通知书,一份送达借款人，通知借款人按通知书要求限期纠正、整改；一份通知担保人
5、，督促其履行担保责任；,挤占挪用贷款处理通知书回执联经借款人及担保人签收后，取回送放款审核中心存档。,15:03,8,2、固定资产和项目融资贷款授信后检查,建设期检查内容： （1）严格控制贷款资金流向，防止贷款挪用。 （2）其他自有资金来源到位的检查。 （3）是否存在抽逃资本金行为，一旦发现，立即冻结账户、冻结剩余额度，同时书面通知企业违约。 （4）判断自筹资金是否已按约定进度到位。项目贷款资金投放应与客户资本金、自有资金到位进度相匹配。,产出期检查内容： （1）分析产品市场前景，是否与可研报告所述情况产生重大变化。 （2）调查项目流动资金是否按可研报告进度到位。 （3）项目流动资金是否存在缺
6、口。 （4）是否达到可研报告所述生产能力。 （5）增加建成后项目实际运行情况与项目可研报告是否存在较大差异。,项目建设情况检查：项目能否按期完工。 （对照工程进度表、预算表）,15:03,9,2、固定资产和项目融资贷款授信后检查,企业用款时： 1、先使用其自有资金，对自有资金的使用也要进行监管； 2、提供施工合同，对照用款是否与合同匹配； 3、各经营单位自行制订用款审核的实施细则，运营中心配合监管； 4、定期现场检查工程进度； 5、原则上应建立用款台帐加以记录并动态监管； 对产出期无现金流的政府项目：定期检查第二还款来源。,重点,15:03,10,（1）严格控制贷款资金流向，防止贷款挪用；,3
7、、房地产开发贷款授信后检查,（2）其他自有资金来源到位的检查。 （3）是否存在抽逃资本金行为，一旦发现，立即冻结账户、冻结剩余额度，同时书面通知企业违约。 （4）判断自筹资金是否已按约定进度到位。开发贷款资金投放应与客户资本金、自有资金到位进度相匹配。 （5）先使用项目资本金，资本金的使用也必须加以有效监督； （6）各行可制订资金使用监管管理办法实行分级分层管理,土地款、相关规费是否已支付完毕，不得将开发贷款用于支付土地款；,项目建设情况检查：现场检查项目能否按期完工 。,担保情况检查：担保抵押手续是否齐全（包括在建工程抵押），是否存在法律争议。,建立用款支付台帐，用款签字是否符合支行制度权限
8、，与施工合同是否匹配。,建设期,15:03,11,3、房地产开发贷款授信后检查,销售期,（1）分析市场前景，是否与可研报告所述情况产生重大变化；,（3）对于需要封闭操作的项目，按揭贷款与开发贷款的比例是否能达到 1 ：1 以上；,（2）企业销售是否已取得预售证；,销售是否符合预期，每月出具分析报告；,（4）销售款是否进入我行专户用于归还贷款；贷款归还进度与项目销售进度是否匹配；,15:03,12,4、“全程通”项下融资授信的检查,“全程通”业务项下融资业务授信后管理的重点是： 通过规范的流程控制，有效的控制企业的资金流和物流，达到强化对行业核心客户的深度开发； 客户经理在我行办理全程通授信业务
9、后，应及时登记台帐，加强对出入库以及库存车核查制度方面的履行情况进行检查。,行业核心客户 （主、协办行）,经销商（协办行）,终端客户,检查的主要内容：,15:03,13,4、“全程通”项下融资授信的检查,行业核心客户,经销商,终端客户,（1）核心客户经营情况、财务情况等是否发生不利因素。 （2）全程通标的物价格是否发生波动，如果发生跌价，是否会影响核心客户的回购担保意愿或调剂能力。 （3）回购或调剂条件成立时，行业核心客户是否在规定时间内代为偿还，核心客户回购担保意愿或调剂能力是否出现改变。对于不偿还的，主办行是否从行业核心客户的保证金账户和结算账户中扣收。,（1）额度动态管理：协办行、主办行
10、客户经理应定期对经销商的销售情况进行分析，根据经销商历史销售水平和未来销售预期，对于额度不合理的经销商应会同行业核心客户、主办行及时调整 ，有效配置信贷资金。 （2）库存车辆监管：确保对经销商车辆的有效监管，进行定期盘库。 （3）预警与退出机制：在定期盘库的基础上关注汽车经销商的资产、负债变化、市场销售、人员变动等情况，视情况及时进行风险预警。,（1）买方在办妥抵押登记手续后，检查是否根据中国光大银行抵质押品会计核算办法办理，无法上牌的“公证抵押”手续是否办妥。 （2）贷款发放前是否确认行业核心客户/经销商保证金及借款人首付款入账。 （3）贷款发放后不能支取，是否划转到行业核心客户在主办行开立
11、的账户。 （4）对异地经销商直接发放贷款或办理其他融资业务的，受托行在合格证管理、库存车核查、销售回款上是否加强核对；每个月度是否提交贷后管理报告，必要时是否进行实地检查。,15:03,14,4、“全程通”项下融资授信的检查,流程检查：银票传递、合格证传递是否符合规定；,保证金核对、合格证盘点：确保合格证出库和保证金入帐严格对应；,严格控制合格证的换库，避免经销商将滞销车辆的合格证质押我行；,重点,15:03,15,5、信誉保证金项下融资授信的检查,信誉保证金项下融资业务目前为当地分行特有产品，主要指我行与江苏沙钢集团有限公司及其经销商签订三方信誉保证金监管协议及沙钢就信誉保证金监管向我行作出
12、特定承诺的基础上我行对其经销商提供授信的链式融资业务。 客户经理在我行办理信誉保证金项下融资业务后，应及时登记台帐，加强对信誉保证金的真实性以及操作的规范性进行检查。 检查的主要内容：,15:03,16,主要检查内容：,（1）是否定期与沙钢就保证金进行核定，核对资料是否得到沙钢的确认。 （2）已领用总额是否在总行核定担保总额内。(公司业务管理部建立台帐) （3）每笔授信的到期日是否与信誉保证金的退还日相匹配。 （4）在信誉保证金退还日到期前，是否提前30日书面通知沙钢。并取得沙钢的书面确认，书面通知记载事项是否符合我行规定。 （5）沙钢信誉保证金是否进入我行专户管理，如信誉保证金转入下一年度，
13、经销商是否提前归还我行贷款。没有我行书面同意，沙钢和经销商是否单方或双方延迟信誉保证金的退还日期。 （6）在发生贷款逾期的情况下，沙钢是否按照协议及时履行连带责任担保。 （7）非苏州分行叙做该产品授信是否向苏州分行公司业务管理部领用了额度。,5、信誉保证金项下融资授信的检查,15:03,17,6、票据业务的检查,在办理银行承兑后，主办客户经理应按月对承兑申请人的资金流向、到期支付汇票票款能力及担保等情况进行跟踪检查，检查的主要内容：,（1）对承兑申请人的商品交易行为进行跟踪，检查实际交易与商品交易合同是否有出入。（是否存在集团公司的关联交易） （2）对保证金专户的资金变动情况进行监控，保证金专
14、户的存款用于承兑项下到期债务的支付，不得随意支取。 （3）承兑申请人是否按规定用途使用银行承兑汇票，可检查银行承兑汇票的背书情况。 （4）汇票项下的商品交易是否确已履行。 （5）有无套取银行信用资金的行为。 （6）有无企图逃避到期支付承兑汇票票款的行为。 （7）承兑申请人在承兑银行和其他银行存、贷款及对外担保的变化情况。 （8）商业承兑汇票和银行承兑汇票贴现重点检查贸易背景的真实性，贸易合同是否真实履行。,15:03,18,重点,商业承兑汇票贴现重点检查贸易背景真实性，贸易合同是否真实履行；,企业经营情况、到期的支付能力；,抽查最后持票人是否与申请人存在关联关系。,6、票据业务的检查,可通过国
15、税局税控系统网上查询增值税发票真实性； 严格控制贴现资金回流前手或集团关联企业,15:03,19,7、银团贷款的检查,1,3,2,4,我行是否严格按照贷款的约定，及时足额划付贷款款项，按照贷款合同履行职责和义务。,我行非代理行的情况下，是否按照我行授信后管理的有关规定，跟踪了解项目的进行情况，及时发现银团贷款可能出现的问题。,借款人是否按照银团贷款协议约定，保证贷款按合同约定使用，及时向代理行划转贷款本息，如实向我行提供有关情况。,银团贷款存续期间，牵头行或代理行是否按规定定期召开银团会议，或由三分之一以上的银团贷款成员共同提议召开，协商银团贷款中的重大问题。,在银团贷款后，主办客户经理应按月
16、对借款人的经营情况以及银团贷款的操作情况跟踪检查,15:03,20,5,7,6,8,7、银团贷款的检查,贷款到期后，借款人是否按期如数归还贷款本息。借款人提前还款的，应至少在60个营业日通知代理行，并在征得银团贷款成员同意后，根据银团贷款协议所列的相关贷款余额的到期次序，按后到期先还的原则提前偿还各期本金。对借款人提前还款的，我行是否按银团协议约定收取一定的违约金。,银团贷款出现风险时，代理行是否负责及时召开银团会议，成立银行债权委员会，对贷款进行清收、保全、重组和处置。必要时申请仲裁或向人民法院提起诉讼。,我行在办理银团贷款业务过程中有无发现借款人有下列违约行为，1、所提供的有关文件被证实无效；2、未能履行和遵守贷款协议所约定的义务；3、未能按贷款协议规定支付利息和本金；4、以假破产等方式逃废银行债务；5、其他违反金融法规的行为。发现并经指正不改的，是否召开银团会议，追究其违约责任，并以书面形式通知
