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1、项目二 个人银行理财,知识概览 本项目包含三个方面的内容一是储蓄存款业务，二是电子银行业务，三是银行卡业务。储蓄存款业务是为了让学习者掌握储蓄存款的种类、内容及常用储蓄存款组合方法等。电子银行业务的学习是为了让学习者了解常见的电子银行业务的形式及相关内容。银行卡业务的学习是为了让学习者掌握银行卡的基本知识，学会正确使用银行卡。,任务一 储蓄存款业务,1、掌握储蓄存款的多种方法并向客户推荐合理的存款组合 形式，达到为客户资产保值和增值的目的。 2、通过办理储蓄存款业务，培养学生以客户为中心的服务 理念。,工 作 目 标,年轻人存款不多，收入主要以工资为主，但面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔
2、消费的情况。为了应付上述消费需求，一些理性的年轻人不得不强制将大部分收入转为定期存款，留下很小的比例存活期，这样存钱的方式虽然有利于将来的大额消费，也能得到较高的利息收入，但常常难以应付那些临时需要的大额开支；也有很多年轻人的工资都直接打在卡上，通常都是用多少取多少，每月结余部分放在卡里吃活期利息，这样临时用钱虽然方便，但不利于资金的积累，利息上也受到损失。,工 作 情 景,银行柜员 银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员 工，该岗位要求柜员对顾客态度亲切诚恳，为顾客提供优质 服务。,工 作 岗 位,1、爱国爱行爱岗、工作目标明确、态度认真、坚守岗位、技术精湛、作风严谨、实事求是
3、、自觉维护银行信誉、形象； 2、维护整体利益、顾全大局、处理好个人与集体的关系； 3、服务至上、诚实守信、积极进取、求实创新、积极应对工作中的困难和挫折； 4、敬业乐业、扎实工作、保持积极主动的工作态度、饱满的工作热情和精神状态。 5、正直、品行端正、举止端庄、言行可靠、严格遵守程序； 6、认真执行政策，严格金融纪律、坚持规范操作、时刻防范风险，增强辨伪能力，预防社会犯罪。,工 作 标 准,一 、储蓄的概念 广义的储蓄概念，即一个国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分，它相当于国民收入的积累额。从储蓄主体看，广义储蓄包括政府储蓄、企业（公司）储蓄和个人储蓄；从储蓄内容看，包括居民手持现
4、金、银行存款和购买各种有价证券等。狭义指在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。我国通常使用的是狭义的储蓄概念。,知 识 储 备,二、 储蓄种类及内容 银行人民币储蓄包括活期储蓄、定期储蓄两大类产品， 其特点是利率事先约定，收益稳定。在银行不发生破产的情 况下，本金和利息能够得以保障，无需提示风险。缺点是收 益低，主要适合个人理财的早期资金积累。,1、活期储蓄。 是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存的储蓄存款。活期储蓄存款1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取，优点是灵活方便，有利于个人安全保管现金，适用于大部分家庭和个
5、人随时存取资金的需求，缺点是利息低。,2、定期储蓄。 是指储户在存款时事先约定好存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄方式。一般存期越长，利率越 高。具体可分为以下几种：,（1）整存整取定期储蓄，本金一次存入，到期一次支取。期限有三个月、六个月、一年、三年、五年等不同档次。起存金额最低50元。 （2）零存整取定期储蓄，每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额有储户自定，中途如有漏存，应在次月补齐，只能补存一次。 （3）整存零取定期储蓄，本金一次存入，分期支取本金到期一次性支取利息。支取期有一个月、三个月、六个月一次。存期有一年、三年、五年三种。存期到期时结
6、清利息。适合于储户有较大款项需要分期使用的情况。 （4）存本取息定期储蓄，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金，存期分为一年、三年、五年3个档次，起存金额一般为5000元。期次商定。适合有大笔款项而无需使用本金、只需按月支取利息的家庭。 （5）定活两便定期储蓄，存入5天以后随时提取。面值固定，有50元、100元、500元、1000元等几种。,3、国债。 国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债 的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。 国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发 行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一 定时期支付利息和到期偿还本金
7、的债权债务凭证，由于国债的发 行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的 投资工具。 目前，我国通过银行柜台主要面向个人发行的国债包括凭证 式国债、储蓄国债（电子式）和柜台交易记账式国债，前两者是 我国储蓄国债的主要组成部分。,（1）凭证式国债。 是指采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证” 的方式，通过凭证式国债承销团成员，主要面向城乡居民个 人及其他社会投资者发行的一种不可上市流通人民币债券。 凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。具体来说 包括以下几个方面：,1）凭证式国债发售网点多，购买和兑取方便、手续简便。 2）可以记名挂失，持有的安全性较好。 3）利率比银行
8、同期存款利率高l一2个百分点(但低于无记名式和记帐式国债)，提前兑取时按持有时间采取累进利率计息。 4）凭证式国债虽不能上市交易，但可提前兑取，变现灵活，地点就近，投资者如遇特殊需要，可以随时到原购买点兑取现金。 5）利息风险小，提前兑取按持有期限长短、取相应档次利率计息，各档次利率均高于或等于银行同期存款利率，没有定期储蓄存款提前支取只能采取活期计息的风险。 6）没有市场风险，凭证式国债不能上市，提前兑取时的价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。,（2）储蓄国债（电子式），是一国政府主要面对个人投资者发行的，以吸收个人储蓄资金为目的，满足投资者中长期储蓄性投资需求
9、的不可交易国债。期限一般为1年、3年和5年，利率通常高于同期限的银行储蓄存款实际利率。储蓄国债（电子式）的主要特点如下：,1）信用等级高，安全性好。储蓄国债（电子式）是凭国家信用发行的公债，到期由财政部还本付息，信用等级高。 2）变现灵活，流动性较好。储蓄国债（电子式）存续期内，投资者可在规定的时间内到银行网点提前兑取。同时，投资者还可以到原购买银行办理国债质押贷款业务。 3）发售网点多，购买方便。截止到2010年，全国有40家承销机构近8万个营业网点办理储蓄国债（电子式）销售和兑付业务，大部分城乡居民可以就近购买储蓄国债（电子式）。 4）记名国债，可以挂失。当投资者丢失债券账户号码、密码时，
10、可向开立债券账户的银行提出挂失申请，并办理挂失手续。 5）电子方式记录债权，安全可靠。 6）兑付方便。到期兑付时，承销机构于到期日将储蓄国债本金和利息自动转入投资者指定的资金账户，投资者无需上门办理兑付业务。 7）按年付息，利息于付息日自动转入投资者账户。,（3）记帐式国债，又称无纸化国债，是指将投资者持有的国债登记于证券帐户中，投资者仅取得收据或对帐单，以证实其所有权的一种国债。记帐式国债的券面特点是国债无纸化、投资者购买时并没有得到纸券或凭证，而是在其债券帐户上记上一笔。其特点具体如下：,1）记帐式国债可以记名、挂失，以无券形式发行可以防止证券的遗失、被窃与伪造，安全性好。 2）可上市转让
11、，流通性好。 3）期限有长有短，但更适合短期国债的发行。 4）记帐式国债通过交易所电脑网络发行，从而可降低证券的发行成本。 5）上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能，但同时也伴随有一定的风险。,三 、常用储蓄存款组合 1、阶梯存储法 2、存单四分存储法 3、交替存储法 4、利滚利存储法,一 、营业前准备工作 1、环境准备。（1）打扫卫生。（2）整理日常用具。 （3）检查自身着装并佩戴工号牌，做到整洁、庄重、规范。 （4）按有关制度及规定，检查随身携带物品、用具是否符合要求。 2、业务准备。每天营业开始后，向后台申请昨日轧账结果生成的科目日结单，凭证整理单，通兑文件、营业日报表、日开销户等资
12、料。,工 作 过 程,二、柜员日常操作流程 1、开机进入银行系统； 2、做现金及凭证查询：看现金、凭证是否需要出库； 3、现金、凭证出库； 4、办理储蓄业务； 5、做日终轧账； 6、普通柜员关机。,工 作 成 果,工 作 考 核,任务二 电子银行业务,1、了解电子银行业务的各种形式，学会利用先进的金融工具为理财服务。 2、通过与客户的接触，培养学生以客户为中心的服务理念。,工 作 目 标,随着计算机与通信网络技术的发展，银行自动化服务的程度也越来越高，银行业务已由早期的银行柜台方式向客户自助式发展。目前，自助银行系统已经成为银行业务系统中重要的组成部分，它大大地提高了银行的自动化程度与服务水平
13、，使银行的服务向更加人性化的方向发展。利用这些先进的工具，客户可以摆脱空间、时间的限制，通过银行提供的 ATM、POS、存折补登机、信息亭等设备方便地取得银行的服务，并通过交互形式自行操作、自我服务、自我理财。 自助银行作为银行为客户提供服务的途径之一，其服务的内容与一般的银行是基本相同的，不同的只是服务方式。自助银行内采用自助化的服务方式，不仅能提高服务的效率，缩短客户的等待时间，而且还可以减少银行职员的工作量。自助银行已经成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一，是现代银行的重要组成部分。,工 作 情 景,银行柜员 银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工，该职位要求柜员对顾
14、客态度亲切诚恳，为顾客提供优质服务。,工 作 岗 位,1、品行端正，思维清晰，踏实进取，具有较强的工作责任感。 2、具有积极进取及勇于接受挑战的精神，积极热情、敬业爱岗、学习能力强，良好的抗压能力 。 3、 拥有良好的沟通表达能力及良好人际交往能力。 4、具备良好的服务意识和电话沟通技巧。 5、熟悉各项电子银行业务。,工 作 标 准,一 、自助银行业务,1、自助银行的概念和主要功能 自助银行是指客户直接操作使用自动取款机（ATM）、 自动存款机、自动存取款机（CRS）、自助查询机、自助服 务电话等银行自助服务设备办理银行业务的营业场所。银行 自助设备由客户直接操作，银行柜员仅在必要时应客户的要
15、 求提供帮助，它们能为客户提供各种传统的柜台服务、创新 的金融服务及增值的金融服务。自助银行虽然需要客户亲临 现场，但无需在柜台排队，更没有时间上的限制，可以提供 24小时全天候服务。自助银行主要功能有：银行卡取款、银 行卡存款、银行卡账户查询、银行卡历史交易查询、转账、 信用卡还款、修改密码、自助查询、终端缴费、银行提供的 其他服务。,知 识 储 备,2、自助银行使用要点 （1）进入自助银行服务区有时需要在自动门上刷卡（借记卡或信用卡）或刷折，但不需要密码。 （2）使用前，客户应仔细阅读自助设备上的使用须知，不同的设备可能有不同的要求。 （3）在自助设备上进行存款、取款、转账等交易前，应了解
16、对交易金额（每笔金额、累计金额等）的限制。目前，在银行自动设备上日累计取款的上限为2万元。 （4）为了防止有人冒用客户的银行卡，银行会在自助设备上设置密码输入错误的次数限制，密码错误超过规定次数，客户的卡片或账户会被临时锁住，需要客户及时到柜台上出示本人有效身份证件后才能解锁。,（5）在自助设备上交易时，一定要及时将机器中吐出的现金、银行卡清点收妥。银行为防止客户遗落现金和银行卡，会在自助设备上设定时间限制，超过规定时间没有将现金和银行卡取走，设备会自动收回，客户需要与银行联系解决。 （6）出于安全方面的考虑，正常的自助设备本身和周围装有监控器及摄像头，但摄像头的角度不会监控设备上的密码键盘，客户在正常的自助设备上无需担心密码被银行获知。,3、银行主要自助设备的主要功能 （1）自动取款机（ATM），是供客户持卡自动取款的设备，同时具有查询、转账和修改密码等功能。 （2）自动存款机，是供客户持卡自动存款的设备。客户可以一次存入多张钞票，具有自动识别钞票面值、真假的功能。 （3）自动存取款机，集现金存取于一身，可办理查询、存款、取款、修改密码及第三方转账交易。所
