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1、(一)问路转型 “中国美”重在“农村美”！成为赤道银行是这家农商银行的“中国梦”导读浙江安吉农商银行通过推行“美丽乡村贷”“丰收彩虹贷”“绿色金融事业部”，其以绿色金融撬动绿色产业为理念，走出了一条健康持续发展之路，安吉农商银行也成为全国农信系统中践行绿色金融的示范样本。“中国美”重在“农村美”。中国“美丽乡村”应该是什么样？在浙江安吉，一个以“信用意识强、文明程度高、乡村环境美”为鲜明特色的“美丽乡村”已初具雏形。2008年，浙江安吉正式提出“中国美丽乡村计划”，最早介入这项创新工程的正是浙江安吉农商银行，他们通过推行“美丽乡村贷”“丰收彩虹贷”“绿色金融事业部”，其以绿色金融撬动绿色产业为
2、理念，走出了一条健康持续发展之路，安吉农商银行也成为全国农信系统中践行绿色金融的示范样本。图为安吉农商银行董事长周盛东（右一）走访农户了解农户需求。“美丽乡村贷”：“贷”出美丽乡村采访山川乡高家堂村时，天空飘起了濛濛细雨，“山色空蒙雨亦奇”的景观呈现在记者面前。高家堂村村长潘小众告诉记者，高家堂村原本是一个名不见经传的小山村，如今是“省级全面小康建设示范村”“省级绿化示范村”“省级文明村”，并作为整体景区被开发，是安吉县“一票制”旅游村的典范。这今非昔比的变化，离不开安吉农商银行的资金活水。支持高家堂村建设只是安吉农商银行支持“美丽乡村”建设的一个缩影。截至目前，安吉农商银行通过“美丽乡村贷”
3、已累计将7.8亿元信贷资金注入安吉美丽乡村建设的“大动脉”，使118个行政村完成了美丽乡村改造，受益农户达6万余户、惠及人口达31万余人。图为安吉“美丽乡村”建设后的高家堂村。安吉农商银行支持“美丽乡村”建设在当年是第一个“吃螃蟹者”。2008年，周盛东走马上任，成为安吉农商银行的掌门人。也就是在这一年，安吉县启动了“中国美丽乡村”建设，县政府采取了“先建后奖”“以奖代补”的资金拨付方式，一些村级集体经济相对较弱、基础较差的行政村建设资金捉襟见肘，缺少启动资金。周盛东敏锐地意识到“美丽乡村”建设是顺应新农村建设发展的重要载体，必将逐步成为全国新农村建设的客观要求。他及时和政府及相关部门沟通对接
4、，确立了“多部门合作，多维度支持，实现农村集体经济自身造血功能”的设计思路，创新推出“美丽乡村贷”，利用资金的提前介入为新农村建设提供首批启动资金。记者了解到，“美丽乡村贷”采取五方协议的形式，即：县农办、县财政、乡镇、行政村与安吉农商银行签订协议，规定各自权责： 县农办对项目进行规划论证、建设指导，确保项目可行性及合理性，并对建设单位进行指导、检查和监督； 县财政负责贷款担保的落实及资金使用的审核； 乡镇负责监督“美丽乡村”建设专户资金的使用； 安吉农商银行对符合条件项目实行信贷支持及利率优惠； 行政村利用政府“美丽乡村”创建奖励资金及项目自身收益归还贷款。安吉农商银行董事长周盛东告诉记者，
5、“美丽乡村贷”实行利率优惠，最低按基准利率下浮10%执行，截至目前，已让利达2000余万元。让利的背后是安吉农商银行获得长足发展的机遇：在金融机构不断入驻安吉竞争加剧的态势下，该行的存款市场占比却年年上升。周盛东解释说，其关键因素是“美丽乡村贷”将信贷资金从支持农户的单一层面扩散出来，为安吉农商银行拓展农村市场找到了突破口，并深深地扎根农村。“丰收彩虹贷”：贷款行不行，信用说了算“信用值万金”。在周盛东看来，连接农商银行和农户的“彩虹桥”是信用，信用是无形的，也是无价的。早在2008年，安吉农商银行以农村信用工程为突破口，创新推出“诚信彩虹”工程，以行政村为单位，采取整村授信模式。2014年，
6、该行依托“诚信彩虹”工程建设营造的良好信用环境，对自身“彩虹卡”特色支农产品改造升级，创新推出具有普惠特征的“丰收彩虹贷”。图为安吉农商银行入村为村民们办理“丰收彩虹贷”。安吉农商银行副行长丁爱平介绍说，“丰收彩虹贷”以集中授信方式开展授信评定，并创新采用村级信用小组评定模式，村级评定小组由村组干部和经村民选举的品德优良、公信力高、熟悉情况的村民代表组成，采取“背靠背”的方式，对每个村民进行评议并确定授信额度。“村民能不能贷款，能贷多少款，信用说了算。”“丰收彩虹贷”完全根据农户信用状况评分，分数越高，所获贷款额度越高，无需抵押物、无需担保人，只要拥有一张银行卡，农户就可以随贷随还、循环使用。
7、新产品丰收彩虹贷“丰收彩虹贷”以集中授信方式开展授信评定，并创新采用村级信用小组评定模式，村级评定小组由村组干部和经村民选举的品德优良、公信力高、熟悉情况的村民代表组成，采取“背靠背”的方式，对每个村民进行评议并确定授信额度。完全根据农户信用状况评分，分数越高，所获贷款额度越高，无需抵押物、无需担保人，只要拥有一张银行卡，农户就可以随贷随还、循环使用。周盛东说，“丰收彩虹贷”就是要在农村打造良好的信用环境，培养客户的信用习惯，并且把这一模式向社区推广。截至2016年12月末，该行已在全辖完成授信户数83765户，授信总金额达78.96亿元；通过“丰收彩虹贷”发放的支农贷款余额已达25余亿元，不
8、良率仅为0.1%。绿色金融事业部：打造农信系统首家“赤道银行”具有前瞻性是周盛东最显著的特征，在财政部门工作过的周盛东，总能紧跟时代节拍，识大势、谋大事。在周盛东的眼里，农商银行要打造百年老店，必须走可持续发展的道路，与国家政策方向同频共振。十八届五中全会确立了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，而安吉又是“两山”理论（绿水青山就是金山银山）的发源地，全国“美丽乡村”建设的样板。2015年，湖州市开始启动争创全国绿色金融改革创新综合实验区。“安吉实现绿色金融有得天独厚的条件，这个机会安吉农商银行应该抓住。”周盛东立刻做出一个大胆的决定：2016年5月，安吉农商银行在全国农信系统中首创
9、绿色金融事业部，成立考核机制，建立考核标准。绿色金融事业部总经理刘裙介绍说，该行在践行绿色金融上打出了一套“组合拳”： 构建绿色信息共享机制。通过与环保、安监、旅委、林业、农业、发经委、交通等行政单位的战略合作，加强企业信息基础设施建设，推动信息和统计数据共享，建立健全相关分析预警机制。 完善绿色金融指标体系。将环境保护及节能减排作为客户分类、信贷支持、利率定价的重要标准，全面实施绿色信贷评审机制。 加快绿色金融产品推广。按照“绿色循环”“绿色能源”“绿色乡村”“绿色农林”四大系列，对已有绿色金融产品和服务进行整合归类，推出了排污权抵押贷、锅炉改造贷、光伏贷、乡村旅游贷、乐游卡等产品。图为安吉
10、农商银行走村入户，现场为村民们办理信贷业务。记者了解到，安吉农商银行在打造绿色金融上不仅有理念、有措施，而且落地成功。2016年11 月，安吉农商银行与县环保局积极对接，签订战略合作协议，创新推出排污权抵押贷款品种，并成功对安吉吉达生物科技有限公司发放了首笔140万元的排污权抵押贷款，这是湖州农信机构发放的第一笔排污权抵押贷款。该行还积极配合县政府的关于居民屋顶光伏项目发展规划，推出“光伏贷”产品，该产品针对性强、授信期限长、还款方式灵活、借款利率优惠且无需首付。同时，该行配合全县工业企业小锅炉清洁能源升级替代工作的开展，推出了“锅炉改造贷款”，对全县506家待改造企业提供对口的金融产品，助推
11、专项整治工作有序开展，以绿色金融支持绿色发展。“绿水青山就是金山银山”。早在2005年8月，时任浙江省委书记习近平在安吉余村考察时提出了“两山”理论，为打造“美丽乡村”提供了理论依据，今天安吉农商银行用实际行动诠释了金融的力量在推动“美丽乡村”建设中的重要作用。（二）新政策！2017年银行大变动，要贷款的都应该看看！自从2008年金融危机扫荡后，“量化宽松” 可谓是为疲软的全球经济打了一剂强心针。说白了，就是通过“印钞票”的方式向市场注入超额资金来刺激总需求，稳定住了金融市场。近几年，随着通货膨胀，产能过剩、社会贫富差距加大的问题日益凸显，央行从去年起就转而维持“稳健中性”的货币政策，并不断上
12、调公开市场利率。2016年,供给侧结构性改革“三去一降一补”的五个主要任务中,去产能、去库存、降成本和补短板都已取得一定成效。但去杠杆方面的情况则稍显复杂。如何在稳增长和防风险的前提下,有序推进去杠杆的工作,将成为2017年供给侧结构性改革的重心。2016年,我国工业企业负债率虽有改善迹象,但居民部门、地方政府加杠杆较为明显。此外,除之前关注的非金融部门高杠杆问题外,金融自由化背景下资金脱实向虚加剧,部分机构为追求短期利润,过度使用杠杆,造成市场风险和流动性风险突出,极端情形下,甚至波及到了整个金融系统的稳定。在新的发展趋势下,“去杠杆”不再是简单降低企业的负债率和债务成本,还需要在更广的范围
13、内兼顾资产泡沫以及金融风险等各方面的因素。这意味着在2017年中,政策可能会主要集中在以下几个方面:一是加快改革,推动国有企业去杠杆；二是货币政策转向稳健中性,在适度控制整体流动性的同时,限制房地产领域的资金流入；三是强化金融监管,重点放在压缩监管套利空间和防范交叉金融风险。这三个方面的政策调整,将给银行业的发展产生较大影响。对2017年的中国银行业转型与发展,我们有以下几方面的判断:一是规模增长继续放慢。预计2017年,银行业总资产(负债)、利润等规模指标的增速会较上年进一步放慢。其一,整体经济仍处于结构性减速区间,银行信贷的需求低迷难有根本性逆转；其二,“资产荒”背景下,银行单位资本收益率
14、水平持续下行,通过补充资本来支撑规模扩张的发展模式,成本越来越高昂；其三,强化“去杠杆”的政策背景下,金融市场资金成本稳中有升,且预期还有进一步上行可能。这种情况下,利用金融市场来实现超常规发展的空间越来越小。其四,监管部门将表外理财纳入MPA考核,以及可能对表外理财业务进行的更为严格的监管,都会显著增加监管成本,进而限制商业银行的规模扩张能力。二是净息差水平止跌回升。2016年,银行业利息净收入整体呈现下降趋势。截止到2016年第三季度,上市银行整体净利息收入同比下降4.6%,大幅低于2015年的水平。从绝对值来看,大型国有银行的利息净收入较去年同期下降7.69%；股份制银行和城商行的利息净
15、收入则分别增长1.02%和10.19%,与2015年同期相比,两类银行利息净收入都有明显下降。净利息收入下降的主要原因是利率市场导致的净息差持续收窄。2016年第三季度,上市银行平均净息差水平为2.41%,较2015年下降11bp。其中,国有大行净息差下降幅度最大,较2015年年底下降42bp,为2.00%。股份制银行净息差略有回升势,较2015年年底提高10bp,平均净息差水平为2.58%,高于五大国有银行和城商行。上市中小银行(城商行和农商行)整体息差略低于股份制银行,为2.50%,较2015年末下降约10bp。从2017年情况看,预计银行业净息差水平有止跌回升的可能,并进而带动净利息收入
16、小幅增长。其一,企业盈利状况有所好转,信贷需求可能出现一定程度的回升；其二,由于金融市场利率上行以及市场波动等因素,预计2017年的企业发债规模会有明显回落,部分发债企业可能转向寻求银行信贷支持；其三,央行日益严厉的(广义)信贷规模控制,有可能增加信贷资源的稀缺性,并提高银行议价能力。综合以上几方面因素,我们预计,在2017年,随着贷款利率的回升,银行资产端整体收益率会有小幅上升。三是资产结构向常态回归。具体而言,信贷占比将有所上升,非信贷资产则会有明显下降。过去几年中,以投资类资产为代表的非信贷资产,在商业银行的资产中占比迅速上升。从具体的金融机构来看,截止2016年6月末,16家上市银行非信贷资产在总资产中的占比已达到34.96%,个别银行的非信贷资产占比甚至远远超过了
