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1、模块四 财产保险,知识目标： 1、掌握财产保险及其特征、种类等； 2、熟悉火灾保险的特点、主要险种； 3、熟悉运输保险：包括运输保险的特征、运输工具保险、货物运输保险等； 4、了解工程保险的特征、种类等； 5、了解责任保险的特征、种类等； 6、了解信用保险的特征、种类等； 7、了解农业保险。,第一节 财产保险概述,一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类,一、财产保险的含义,1、定义：以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 狭义的财产保险：有形物质财产为标的 广义的财产保险：有形物质财产为标的、与物质财产相关的
2、利益为标的的利益保险、以损害赔偿责任为标的的责任保险。,2、财产保险的内涵,保险标的：物质财产或有关利益财产 保险标的的价值：可用货币衡量 核心内容：对于可以用货币衡量或标定价值的财产和利益提供风险保障 财产保险属于商业活动的范畴,二、财产保险的特点,（一）基本特点 保险标的覆盖面广 业务性质具有补偿性 经营内容复杂 单个保险关系具有不等性 。这主要表现为保险双方在实际支付的经济价值上的不平等现象。,（二）比较特征,三、财产保险的分类,以保险标的为标准划分，财产保险可以分为: 1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险,1、财产损失保险,是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财
3、产保险。 财产损失保险主要包括： 企业财产保险 家庭财产保险 工程保险 运输工具保险 货物运输保险,2、责任保险,是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 责任保险主要包括： 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险,3、信用保险和保证保险,信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的
4、当事人从不同角度向保险人提出保险请求。,保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险 按实施方式分为自愿保险和强制保险 按保险标的的性质分为积极型财产保险、消极型财产保险。 积极型财产保险如车辆损失险、营业中断保险等是以已经存在的现实物质财产及其有关利益为保险标的的保险。 消极型财产保险如第三者责任保险、产品责任保险等是以被保险人因过错行为造成第三者人身伤亡、财产损失，依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。,第二节 财产保险的特有原则,一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则,一、补偿原则,（一）含义 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。 补偿原则是指在财产保险合同中
5、，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。,（一）含义 补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。,（二）补偿原则的实施要点 1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。 保险法：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”,二、代位原则,代位原则
6、是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。 代位原则包括 代位求偿权 物上代位权,1、代位求偿权的含义,保险法44条1款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”,2、代位求偿权实施的前提条件,保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任； 保险标的的损失同
7、时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔； 保险人履行了赔偿责任,3、代位求偿权行使中的几个问题,（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。 （2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 保险法44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。” （3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。,4、一个例外,除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进
8、行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,（二）物上代位权,物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。 保险法43条：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”,三、分摊原则,（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法,（一）分摊原则的含义,含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金
9、额不得超过实际损失额。 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。,（二）重复保险的概念,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。 重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。,（三）重复保险的分摊方法,1、比例责任制 2、限额责任制 3、顺序责任制 4、一个说明,1、比例责任制,这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。 计算公式： 某保险人赔款额=（该保险人承保
10、保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额,2、限额责任制,该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。 计算公式： 某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额,3、顺序责任制,即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。,4、一个说明,重复保险的分摊方法，按照我国保险法规定，除合同另有约定外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。,第三节 财产保险的种类,一、企业财产保险与家庭财产
11、保险 二、建筑工程保险与安装工程保险 三、运输工具保险 四、货物运输保险 五、责任保险,一、企业财产保险与家庭财产保险,（一）企业财产保险 1、企业财产保险的含义 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。 企业财产按是否可保的标准可以分为三类： 可保财产 特约可保财产（特保财产） 不保财产,可保财产: 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。,特约可保财产:非经
12、被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内： 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 矿井、矿坑内的设备和物资。,不保财产:不在保险标的范围以内： 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法签定价值的财产； 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 在运输过程中的物资； 领取执照并正常运行的机动车； 牲畜、禽类和其他饲养动物。,企业财产保险对应的险种,2、企业财产保险的保险
13、责任,企业财产保险的保险责任分为： （1）基本责任：我国企业财产保险分为财产保险基本险和财产保险综合险。 （2）责任免除 （3）特约责任,（1）基本责任-财产保险基本险,自然灾害或意外事故 火灾 爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸） 雷击（直接雷击、感应雷击） 空中运行物体坠落 被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。 必要合理的施救保护费用,（1）基本责任-财产保险综合险,除企业财产保险基本险所列保险责任外，还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,（2）责任免除-财产保险基本险,战
14、争、军事行动或暴乱 核辐射或污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷,（2）责任免除-财产保险综合险,战争、军事行动或暴乱 核辐射或污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等,（3）特约责任,特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约
15、保险等。,3、企业财产保险的保险期限,一般为一年。 保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。 一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。,4、企业财产保险保险金额的确定,固定资产保险金额的确定 账面原值法。账面原值法就是依据建筑物在建造时的实际支出，或购置的固定资产按照购买时所支付的实际费用确定保险金额。 加成法：加成法也称账面原位加成法。它是在固定资产账面原值基础上，依据市场价格情况，再加一定的成数使其趋于重置价值。 重置价值法。这种方法就是依据承保时的市场价值，按照重新购置该项固定资产或建造该项资产所需的实际货币支出作为保险金额。,流动资产保险金额的确定：流动资产（存货
16、）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。 帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。,5、赔偿处理,赔偿计算：保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任， 全部损失 部分损失 施救费用的补偿：保险事故发生后所产生的施救费用补偿方式，按照施救、抢救、保护费用与保险标的损失分别计算。即单独计算施救费用补偿额，但以不越过保险金额为限。若受损标的按比例赔偿时，施救费用也应按照比例赔偿。 残余物资的处理：残余物资指财产受损后尚有经济价值的残阳物资，即残值。一般来说，残值经协议作价后归被保险人，保险公司征支付赔款时要扣除残值。,（二）家庭财产保险,1、含义 2、保险金额 3、保险期限 4、保险理赔 5、家庭财产两全保险,1、家庭财产保险的含义,家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险的保险标的 被保险人的自有财产 由被保险人代管的财
