《电子商务概论 教学课件 ppt 作者 徐丽娟 主编 第6章 》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子商务概论 教学课件 ppt 作者 徐丽娟 主编 第6章 （38页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、6.1 网络银行概述 6.2 网络银行的功能与特征 6.3 网络银行存在的问题 6.4 网上电子支付系统 6.5 电子货币 6.6 电子钱包,普通高等教育“十一五”国家级规划教材,第6章 网络银行与支付,学习目标,本章小结,目录,本章习题,网络课堂,第6章 网络银行与支付,学习目标: 1）了解网络银行产生的原因。 2）理解我国网络银行存在的问题与对策。 3）熟悉网络银行的功能。 4）熟悉电子支付的方式与特点。,6.1 网络银行概述,6.1.1 网络银行的含义 网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行。 是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互
2、联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。 网络银行利用互联网（Internet）技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,6.1.2 网络银行的产生与发展,网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。当年，SpringStreetBrewery公司首次公开发行股票就是完全通过互联网完成的。这在当时还依赖人工处理交易过程的金融服务公司中引起了很大的恐慌，他们害怕失去对客户的控制，担心与客户的那种敏感关系的松动。 就互联网对人类生活的影响和渗透而言，“网络
3、银行”对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。,6.1.2 网络银行的产生与发展,1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功，从1999年9月全面启动网上银行服务以来，招商银行网上银行业务持续迅猛发展。 截至2001年1月，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行的网上银行“一网通”为支付工具。招商银行在B2C方面有20多万个客户，共完成交易金额366
4、万元；B2B方面，招商银行网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易数48万多笔；45%的对私业务和15%对公结算业务已经成为非柜台业务。,6.1.2 网络银行的产生与发展,为了解决统一支付和安全问题，1999年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元。国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。,6.2 网络银行的功能与特征,6.2.1 网络银行的功能 1商业银行业务
5、网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括： 1）商业银行传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。 2）商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。 招商银行网上银行（）的功能如图6-1所示。,6.2.1 网络银行的功能,2在线支付 这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括BtoB模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。 3新的业务领域 利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络
6、银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。,6.2.2 网络银行的特征,1）利用渗透到全球每个角落的互联网，突破时空限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上通过网络申请和办理银行业务。 2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在互联网上推出。 3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。 4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。 5）网上银行服务还提供网上支票
7、报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。 6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。,6.2.3 网络银行的优势,网络银行作为信息时代的产物，同传统银行相比，网络银行具有以下优势： 1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息咨询服务，而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。 2）网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制。 实行724h全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。,6.2.3 网络银行的优势,3）网上银行能
8、降低成本，提高效益，是银行更加有效的竞争手段。如全世界第一家网上银行美国的“安全第一网上银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。网络带来的低成本、高效益由此可见一斑。 4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。 5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。,6.3 网
9、络银行存在的问题,1）银行电子化进程相对较慢：跨国家的银行内部网络建设仍不完善。 2）安全上的困难：“黑客”和病毒侵入成为制约网上银行的发展因素。 3）网络建设、电子支付手段、信用问题。 4）网上金融服务供求不足。 5）银行对网上营销尚不精通。,6.4 网上电子支付系统,6.4.1 电子支付概述 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。
10、,6.4.2 电子支付系统,目前，电子商务支付系统体系结构有两种：SET协议结构和非SET协议结构。非SET协议结构的电子商务支付系统指使用除SET协议外的其他协议的电子支付系统。电子商务使用的支付手段可以有E-Cash、E-Check、智能卡、商家或别的机构发行的购物卡、银行卡等。鉴于中国国情，现阶段大多使用非SET协议结构，使用商家或商家授权的银行机构发行的购物卡、银行卡来支付。SSL协议和SET协议的工作原理详见5.5节。,6.4.2 电子支付系统,1银行卡非SET协议电子商务支付系统（SSL） 此类型是国内网上支付普遍采用的方法。该系统使用SSL协议、RSA加密算法、数字签名和防火墙等
11、保证交易的安全，支付时使用的是银行发行的储值卡（借记卡）、信用卡。该方式风险较高，只要银行肯参与，该系统是可行的。 该系统的主体有持卡人、商家、支付网关和发卡银行。,6.4.2 电子支付系统,2银行直接参与的非SET协议电子商务支付系统（类SSL） 该系统支付信息不经商家，直接到银行站点支付，即银行直接接收处理用户的支付信息。该系统风险较小。该系统的主体有持卡者、商家和发卡银行。 3SET协议电子商务支付系统 SET协议主要是为了用户、商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及相互可操作性。,6.5 电子货币,货币是作为商品交换的一般等
12、价物而出现的。在货币发展的历史中，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等阶段和形式。 电子货币比现有的实际货币具有更多的优点：无需承担较大的存储风险、无高昂传输费用及较大的安全保卫和防伪的投资。电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。但是电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。,6.5.1 信用卡,按信用卡性质与功能区分：借记卡（Debit Card）先存款，后支用；贷记卡（Credit Card）先消费，后还款；综合卡结合两种功能的卡，偏重“借记”。 信用卡支付是电子支付中最常用的工具。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进
13、行支付。 电子商务中，当用户通过网络在该公司购物时，用户用信用卡号和公司交换信息。用户使用安全的SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。在网页传送过程中，为了保证安全可靠，使用SSL传输协议。,6.5.2 电子现金,电子现金（E-cash），又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。 电子现金是一种新的支付方式，用户可以像用纸币一样用电子现金进行日常买卖。电子现金保证用户的身份匿名性和不可追踪性，即保证买卖双方的自由不受到干涉。 解决电子现金的安全只有采用密码
14、技术。目前解决这个问题的核心技术是盲签名。当一个消费者想从金融机构提取一笔电子现金时，金融机构产生电子货币的数据，包含随机的货币序号，同时任取一个随机数，也称盲因子，对电子现金进行盲变换。金融机构将这些数据送给消费者，消费者去掉盲因子后，就可以使用经过金融机构验证有效的电子货币。但金融机构以后并不能得到这笔钱被如何使用的记录。,6.5.2 电子现金,1电子现金具有下述属性： （1）货币价值：电子现金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。 （2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。
15、（3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。 （4）重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。,6.5.2 电子现金,2电子现金具有下述优点： 1）匿名性。 2）不可跟踪性。 3）减少实物现金的使用量。 4）支付灵活方便。,6.5.3 电子支票,电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。 利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系
16、统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。,6.5.3 电子支票,电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。 电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。 这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到互联网，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。,6.5.3 电子支票,电子支票支付方式的特点： 1） 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 3） 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清
