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1、 毕 业 论 文题 目 论我国P2P网贷平台的发展现状问题及对策 姓 名 学 号 20127616 系 部 经管系 专业年级 2012级金融 指导教师 2016 年 5月15日摘 要 随着近年来互联网金融的火热，P2P网络借贷平台，借助互联网平台和民间借贷的相结合，获得蓬勃发展。在国内，由于其收益率高，P2P网贷平台的早期融资并不困难。近年来P2P网贷平台的扩张异常迅猛，但由于其门槛低，缺乏监管部门，P2P网贷平台频发卷款潜逃、欺诈、投资者血本无归等事件。本文从我国P2P网贷平台行业概况出发，分析当今行业现状、各自不同的运营模式和存在的问题，建议国家应该制定相关法律法规，明确监管主体和监管法规
2、，引导行业自律，加强个人征信体系建设。同时网贷平台应引进第三方合作机制，增强风险把控能力，从投资人，贷款人，加强监管，从而促进P2P行业积极健康的发展。 关键词： P2P 民间借贷 模式 法律 AbstractWiththeprevalenceofInternetbankinginrecentyears,P2Pnetworklendingplatform,withthecombinationoftheInternetplatformandprivatelendtoobtainvigorousdevelopment.InChina,duetoitshighrateofreturn,theearl
3、yfinancingofP2Pnetworklendingplatformisnotdifficult.Inrecentyears,theexpansionoftheP2Pnetworklendingplatformunusuallyrapid,butduetoitslowthreshold,thelackofregulatoryauthorities,abscondingwithmoney,fraud,investorsloseeverythingandothereventsfrequentlyhappened.StartingfromthegeneralsituationofP2Pnetw
4、orklendingplatformindustryinourcountry,thispaperanalysestheindustryatpresent,differentoperationmodeandexistingproblems,andsuggestedthatthestateshouldformulaterelevantlawsandregulations,makeregulationsubjectandregulationclearandleadtheindustryself-regulation,strengtheningtheconstructionofpersonalcred
5、itsystem.Atthesametimenetlendingplatformshouldintroducethirdpartycooperationmechanismstoenhanceriskcontrolcapabilities,frominvestors,lenders,tostrengthensupervision,soastopromotethehealthydevelopmentoftheP2Pindustry.Keywords： P2P Private lending Mode Legal目 录1 引言11.1 研究背景11.2 研究意义22 我国P2P网贷平台发展现状22.
6、1 P2P网贷平台发展模式多样化32.2 P2P网贷平台成交额地域分布集中42.3 P2P网贷平台贷款余额日益扩大53 我国P2P网贷平台发展问题53.1 监管缺失导致资金风险63.2 P2P网贷平台产品异化63.3 个人征信体系不太完善73.4 第三方机构的缺失或虚假74 我国P2P网贷平台发展对策74.1 制定相关法律法规，明确监管主体和监管法规84.2 加强行业自律组织建设，引导行业规范操作84.3 完善个人信用征信体制，加强P2P信用体系建设94.4 引入第三方合作机制，增强风险把控能力9结 论10致 谢11参 考 文 献12 本 科 毕 业 论 文 第 14 页 共 12 页 1 引
7、言P2P（peer to peer)网络借贷平台，是借贷与网络相结合的新型的金融服务企业，网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。1.1 选题研究的背景随着互联网金融行业的飞速发展，以余额宝为例的金融理财产品横空出世，该类理财产品的特点收益高，随时存取方便快捷，在这基础上出现了以个人对个人的P2P网络借贷平台。P2P行业在中国的起步略晚于欧美发达国家，但发展速度快，波及范围广，影响力深，依靠互联网信息技术的进展，把以前松散的民间借贷转移至网络，进而使投资人与贷款人通过互联网就能完成借贷。 P2P网络借
8、贷最早源于小额担保贷款，最早起源于孟加拉国，上世纪70年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉乡村银行，小额信贷模式开始逐步形成，其设立的最初目的只是为了帮助没有抵押的低收入群体和失业妇女摆脱贫困，希望通过发放低息贷款，为他们提供创业机会和生活援助，穆罕穆德尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。自从2007年网络借贷的模式被引进中国以来，国内P2P网络借贷平台的发展速度让人瞠目结舌，2012年之后，随着国内外P2P网贷行业发展趋势不可阻挡，以及民间借贷的需求旺盛，宜信，陆金所等一系列P2P网贷平台如雨后春笋般不断崛起而发展。仅仅2014年的数据
9、显示，国内网络借贷平台的月交易量就达到了300亿左右，平台数量达到了1300家左右，有效投资人达到了50万人左右。随着2015年5月存款保险制度的出台，银行不会倒闭的“神话”走向终点，它不仅激发了民众的金融风险意识，也刺激资本市场进入一个空前活跃期，尤其是P2P平台的高收益成为资本大量聚集的地方。截止到2016年2月底，网贷行业历史累计成交量达到了16086.24亿元。2016年底网贷行业贷款余额达到5006.37亿元，历史首次突破5000亿元大关，但在一片欣欣向荣的景象下，却少不了的是泥沙俱下，大量的问题平台也层出不穷，据P2P门户网站网贷之家的数据统计，截至2015年12月底，全国2595
10、家网贷运营平台中，896家出现问题，是2014年的3.26倍。随着e租宝的倒下，涉及非法自融500多个亿，31个省市自治区的90多万人受骗，老百姓对P2P网贷平台谈虎色变，各大平台都出现大量提现情况，P2P网贷平台遭受了史上最冷的寒冬。1.2 选题研究的意义 中国的P2P网络借贷平台现在出现的是“三有三无”情况，“三有”指的是有需求贷款方，有供给投资方，也有中间服务商等各种类型的P2P网贷平台，百花齐放百家争鸣，但也不乏泥沙俱下，P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛，无行业标准，无机构监管。监管的缺位，信用体系不完善，行业缺少自律都是影响P2P行业发展的重大问题。 为规范网络借贷信息
11、中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，2015年12月28日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了 (征求意见稿) 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，办法以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等十二项禁止性行为，对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，要坚决实施市场退出，按照相关法律和工作机制予以打击和取缔，净化市场环境，保护投资人等合法权益。展望2016年，P2P网贷行业的发展无疑是要经历了一次大洗牌，央行对P2P网贷平台规定的18个月
12、的整改期，在大浪淘沙的竞争下又有多少网贷平台能够存活，P2P网贷平台又能否像人们所想那样，处于阳光的运作模式下，而不是像e租宝为代表的“庞氏骗局”网贷平台，危害群众的钱财和社会的稳定。在此希望政府出台更为之有效的法律法规，打击借网贷平台而非法集资的平台，引导网贷平台加强自我道德底线约束，加强企业和网贷平台的信用，引入第三方的合作，从政府，企业，个人三方面完善P2P网贷平台的建设。让老百姓对P2P网贷平台真正的摸得着看得见，处于政府的严格监控下，处于阳光的运作模式下，处于老百姓认可的经营方式下，在国家普惠金融的号召下，真正的做到互利共赢，老百姓得实惠，企业得到资金的需求，社会的稳定发展，才能赢来
13、国家的长治久安，人们的繁荣富强。2 我国P2P网贷平台发展现状世界上第一家P2P网络借贷平台ZOPA于2005年在英国成立， 从2007年中国第一家P2P网贷平台拍拍贷开始，2007年到2009年是破冰之旅，只有少数几家开始， 随着2010年开始互联网金融的兴起，借助互联网平台，P2P网贷平台成井喷式发展。据网贷之家2月份报表数据显示，2016年2月网贷行业整体成交量为1130.09亿元，较上月2016年1月环比下降了13.33%，是2015年2月成交量的3.37倍。截止到2016年2月底，网贷行业历史累计成交量达到了16086.24亿元。2.1 P2P网贷平台发展模式多样化 P2P网贷平台在
14、我国发展的几年中，已经出现了运营模式的异化，在原有的纯粹中介服务模式，已经衍生出有提供融资担保业务的模式，有借贷双方发生债权债务关系的模式,在借鉴了国外经验的同时更加适合本国国情，让其更具有发展的空间。传统中介服务模式。以拍拍贷为代表的纯信息撮合匹配平台中，出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，因而风险自担。平台只对借款人进行线上的形式审核，对于借款人逾期未能归还还款，将通过信息披露和协助出借人催收等方式追回款项。担保模式。以陆金所为代表的担保模式又分为两种形式，一种是引入第三方担保机制，由第三承担资金逾期没有归还的风险，P2P网贷平台给与第三方机构一定的担保费，自己不承担资金安全风险，只是提供双方交易的信息；二是P2P网贷平台设置风险准备金
