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1、银行对公信贷揭秘 -银行的放贷逻辑,2015年1月于玖龙,引 言,资金是企业的血液,企业是怎么融资的? 信用风险是如何影响银行放贷的? 银行如何确定对公信贷的方式?期限?金额?利率?担保？展期? 为什么融资企业要提供担保?担保的意义是什么? 授信和贷款是什么关系?先有授信,还是先有信贷? 银行放贷的流程是什么?,第一部分,企业融资与金融风险,企业的资金政策有哪些类型? 企业有哪些融资方式? 金融风险有哪些? 银行如何解决企业信用风险? 企业有哪些增信措施?,一、从企业融资说起,保守型,激进型,1.企业的资金政策,稳健型,2.企业融资方式,直接融资 (资本市场),间接融资 (信贷市场),股市,债
2、市,银行,中介,一、从企业融资说起(续),二、金融风险,市场风险,操作风险,信用风险,任何可能导政企业或银行财务损失的风险都是金融 风险,主要是由于金融机构的内在业务结构和外部的不理 性造成的.,利率,汇率,政策,如2014年光大乌龙指事件,主观故意,客观被动,巴塞尔协议的风险分类:,三、企业信用,1.信用三要素,时间间隔,常见信用工具,衍生信用工具,信用工具,票据,股票,债券,信用证,信用卡,基金,可转换债券,认股权证,存托凭证,债权债务关系,三、企业信用(续),2.企业信用建设的意义 企业进入金融市场的入场券; 企业的一种重要无形资产; 企业核心竞争力的标志; 企业生存发展的命脉; 企业参
3、与经济全球化的通行证. 广义的企业信用: 不仅是信贷信用,还包括生产和经营的商品和服务的质量信用,服务信用,合同信用,内部管理信用,环保信用等. 企业信用建设规划(略),四、企业信用评级,1.企业征信 征信是依法采集、记录企业的信用行为等相关信息经整理加工,向特定关系人提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,以帮助他们判断、控制信用风险. 西方发达国家有两种征信制度模式:德法等欧洲国家以中央信贷登记为主体的企业征信制度;以美国为代表市场化征信模式. 我国征信工作自1997年起步,到2006年建成了全国统一的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库,成立了属于央行的全国征信中心,初步形
4、成了与欧洲国家征信体系类似的,以中央信贷登记为主体的征信制度. 企业信用评级就是企业征信的产品之一.,四、企业信用评级,我国信用评级市场现状 总体格局是两分天下,信贷市场以商业银行内部评级为主,仍处于体制内封闭运行状态;资本市场由标普、惠誉、穆迪及其国内合作伙伴控制,以信用中介角色入市,按市场化原则运行; 企业信用评级按规定以商业银行内部评级为主,如果进入资本市场发债或上市仍需邀请专业机构评级; 2008年次贷危机以后,全球开始怀疑国际信用评级机构在危机中的角色,各国开始反思本国征信评级体制建设问题.我国也开始规划研究信用评级与国家金融安全方面的课题.,惠誉国际信用评级有限公司,穆迪投资服务公
5、司,美国标准普尔公司,大公国际资信评估有限公司是我国最好的评级公司,但是在国际上几乎没有任何话语权. 在金融市场上真正掌握话语权和定价权的,不是政府,而是国际信用评级机构.,世界三大评级公司,四、企业信用评级(续一),3.专业机构信用评级,四、企业信用评级(续二),各行划分的档次和级别不同,一般认为BB级即为风险较大客户,已超出银行的风险接受范围,B级以下在实践中已无意义. 我国央行关于信用评级管理的指导意见要求企业信用评级应主要考察企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景6项要素. 如某商业银行分四档10级,分类管理如下: A大力支持,优先审批 B严格管理,强化担保 C严格
6、把关,加强管理,及时催收 D收缩授信,尽早脱离,4.银行内部评级,五、企业信用支持,抵押,质押,保证,定金,留置,担保,抵押财产登记,企业增信措施,1.信用支持的实现方式 企业的信用支持一般是通过担保实现的,担保是借款人无力或未按约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源.,质押财产登记,三人以上,有能力,信用担保,保险增信,银行保函,贷款承诺,2.企业增信措施的实现流程,保证担保是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为. 按性质可分为一般保证和连带责任保证。 抵押担保是债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，以该财产作为债权的担保，债务人不履
7、行债务时，债权人有权以该财产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。在抵押合同签订后15天内，抵押人应持抵押合同到有关国家机关办理抵押财产登记手续。之后3日内将有关登记文件的副本送交抵押权人。 质押担保是债务人或第三人将质物移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿。质押担保可以分为动产质押和权利质押两种类型。动产质押是以动产作为质物，权利质押是以权利作为质物。质押合同项下的质物和权利凭证应在质押合同签订后交由质权人占有和保管。,五、企业信用支持(续一),3.银行如何确定企业担保方式?,1.根据借款人的经济实力和项目本身的抗风险能力。如果借
8、款人经济实力雄厚、项目本身经济效益好、抗风险能力强，可酌情放宽担保条件，直至免除担保；反之则反之. 2.根据担保本身的情况确定担保方式，如采用保证方式应考察保证人的财务状况、资产负债结构、还款信誉等；如采用抵押、质押方式，应着重考察抵押物、质物的原值、净值、评估值等。如果一种担保方式就足以保证贷款的偿还，则可不必增加其他担保方式，否则，可同时采取多种方式。,五、企业信用支持(续二),第二部分,授信 授信额度 授信额度核定 授信实施,银 行 授 信,六、银行授信,1.授信的定义,2.授信的期限,3.授信的形式,银行根据对企业信用评级和经济实力等方面的综合评价 向企业直接提供资金支持或对企业在经济
9、活动中的信用向第 三方做出保证的行为，如贷款、开立保函、商票承兑、开证、 买方保理、押汇、提货担保等。,或有授信,实有授信,短期,中斯,长期,5.授信的对象,4.授信额度,经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人 其他经济组织 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的有完全民事行为能力的自然人,授信额度是银行依据对企业的内险和财务状况的综合评估,能够和愿意承担的风险总量.,六、银行授信(续一),六、银行授信(续二),6.企业授信流程 授信受理和调查:银行根据本行授信条件和企业提交资料,经过初查认为符合目标客户特征的,确定受理后进入尽职调查程序.现场调查包括对企业管理者,产品,生产过
10、程,行业风险和宏观经济环境的调查; 授信分析评价:银行对企业内部可能影响授信安全的各种因素进行的分析评价,重点包括财务和非财务因素,信用等级,还款来源,重大事项; 授信决策和实施:银行拟定授信方案,上会审查,核定授信额度,进入授信实施阶段;,六、银行授信(续三),6.企业授信流程 授信后管理 授信实施的监测: 授信中重点监测银行内部业务执行:是否在批准的额度和期限内使用?是否符合提款条件?是否办妥担保? 授信完成后重点监测企业履约情况:是否按约定用途使用?授信项目是否正常进行?企业财务状况是否发生变化?授信是否按时偿还?抵质押品价值是否变化? 授信安排的调整 总额向上调整 总额向下调整 总额内
11、分项调整:担保条件不降低,风险程度和风险敞口不增加,六、银行授信(续四),6.企业授信流程 授信后管理 问题授信的处理 确认实际授信余额; 重新审核所有授信文件,征求法律和审计等专家意见; 授信余额依约终止.难以终止的,没相关部门批准不得使用; 书面通知所有可能受影响的分支并要求落实心要的措施; 要求保证人履行保证责任,追加担保或行使担保权; 向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户; 其他必要的措施.,六、银行授信(续五),7.禁止授信 国家明令禁止的产品或项目; 违反规定从事股本权益性投资; 违反规定从事股票,期货等投资; 以贷收息贷款,承兑和贴现融资性汇票. 8.限制授信 不满足银
12、行授信条件的; 违反国家外汇管理规定的; 非独立法人又未获得母公司授权的; 被金融机构,监管机构等列入黑名单的; 有逃废债或其他违法违规行为的.,第三部分,什么是银行贷款? 银行贷款分类 申请银行贷款要提交的材料 银行贷款的规则是什么?,银行贷款概述,1.贷款的定义: 贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。,七、银行贷款,期限,币种,2.贷款分类,用途,本币,外币,短期,中斯,长期,流动资金贷款,固定资产贷款,七、银行贷款(续一),基础性法规 商业银行法 贷款通则 固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 项目融资业务指引,业务规则
13、 授信管理 银行统一授信制度 授信工作尽职指引 贷款风险管理 资产质量分类 贷款风险分类 业务品种管理 银团贷款 汽车贷款 房地产贷款,3. 银行贷款的基本规则,七、银行贷款(续二),4.与直接融资相比银行贷款的特点 审批链条短,只要银企双方协商一致签定合同,即可放贷,融资速度快; 利率低; 利息作为财务费用进入成本,税前扣除,减轻企业负担; 融资门槛低; 银行不参与企业经营,不怕股权稀释,大权旁落; 银行自行识别贷款风险并处理和承担,对公众影响小.,5.企业申请银行贷款的基本条件:,企业依法设立,具备法人资格; 持有央行核发的贷款卡; 在申请银行开有账户并有结算量; 借款用途合法,符合银行信
14、贷政策; 有固定的生产经营场所,具持续经营能力,偿债能力,还款来源合法可靠.,6.贷款的基本流程,七、银行贷款(续三),银行对公信贷流程,第四部分,贷款调查 贷款审批 贷款发放,八.贷款申请和受理,企业申请 企业申贷需以书面形式提出,填写贷款申请书,陈述企业生产经营状况,财务状况,融资需求,借款用途,品种,等. 银行受理 银行前台根据企业申请,初查基本条件是否符合要求,确定受理后,要求企业提交审查材料. 尽职调查,九.贷款调查,对借款人基本情况的调查 对借款的用途和性质的调查 对贷款保障的调查 贷款风险度的测定,1.贷款调查的基本内容,借款人的所有制性质、组织结构及其法律关系，即了解借款人所属
15、的相关企业系统. 公司的基本经营特点，指公司的性质. 公司的外部关系，主要指公司正常的购销条件，企业的产品或劳务市场，该企业与其他企业有什么业务关系. 公司的内部关系、治理结构，指公司管理人员、合伙人、股东和董事的情况及相互之间的关系，有经验、有责任心、合作良好的管理层会使银行产生极大的信心。 公司创业年限、业历及其变迁。 过去的偿债记录。,2.对企业基本情况的调查,3.对企业财务状况的调查,借款人的资信和声誉； 借款人的财务状况； 资本结构和股东实力； 管理人员的经验、能力和资格； 借款人从事的行业和经营历史,经营现状； 行业现状和发展趋势; 借款人的行业地位.,3.对企业贷款担保的调查,主
16、要和其它还款来源的质量和稳定性； 抵押品的质量和充足程度； 担保人的财务实力; 了解担保的可靠性，对贷款保证人担保资格、能力、抵押、质押物的所有权、品质、变现能力、有无重复抵押等方面进行调查核实。,5、对借款合法性、安全性、盈利性的调查,依照国家法律、法规和央行规章，调查贷款的合法性。 了解借款人及其主要产品在国家产业政策中所处的地位。 分析财务报表、项目概算中的数据，与调查的情况相比较，弄清资金实际缺口，贷款的真实用途。 了解借款人产供销及市场容量的情况，有无供大于求、产大于销及产成品的积压，是否存在重复建设问题。 借款人的其他债务情况。 调查借款人的支付能力、经济效益、有无挤占挪用、资金周转能否加速、风险贷款的转化等情况。 借款人有无超支、挤占流动资金情况。 借款人不合理占用的物资、资金的处理计划。 了解借款人的产品原辅材料、产成品的现行价格、历史情况及其走势、产品内外销比例及换汇成本，摸清借款人(项目)预期的现金流量和经济效益的可实现性及其发展前景，结合借款人的综合效益，测算借款人的实际还款能力。,十.信用风险分析,信用风险是指
