保险学概论第7章课件

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1、第 7 章 责任保险和信用保证保险,本章学习目标,掌握责任保险的概念及分类。 了解信用保险的概念及分类。 区分出口信用保险的不同类别。 了解出口信用保险的责任范围。 掌握保证保险的概念和分类。 区分期内发生式和期内索赔式两种不同的承保基础，能灵活运用其处理赔案。 能够区分信用保险与保证保险。 能够区分产品质量保证保险与产品责任保险。,引导案例,某年5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向某保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，要求依医学工程公司与保险公司的责任险合

2、同赔偿10万元人民币。高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。保险公司是否承担赔偿责任？,7.1 责任保险,7.1.1 责任保险的概念及分类 1责任保险的概念 （1）责任保险的概念。 保险法第65条第4款规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。 （2）承保标的。 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。,（3）适用对象。 责任保险的适用对象包括各种公众场所的所有者，等等。 （4）承保基础。 在保险实务中，有两种确定责任的方法，即承保基础。其一，期内发生

3、式。其二，期内索赔式。 （5）赔偿对象。 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。,（6）赔偿范围。 第一，保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应负的赔偿责任； 第二，因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。 （7）赔偿限额。 第一，每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。 第二，保险期内累计的赔偿限额。 第三，在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额。 （8）承保方式。 一种将责任保险作为各种财产保险的组成部分或将其作为附加险来承保， 另一种以单独的责任保险方式。,2责任保险的分类

4、 （1）根据业务内容分类，责任保险的主要种类包括产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、职业责任保险和第三者责任保险等。 （2）根据责任发生的原因分类，责任保险的主要种类包括无过失责任保险和过失责任保险。 （3）根据法律的归类分类，责任保险的主要种类包括法律责任保险与约定责任保险。,7.1.2 产品责任保险,1产品责任保险的概念 （1）产品责任。是指产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。 （2）产品责任保险。是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险。,2产品责任保险的内容 （1）责任范围。 产品责任保险的责任范围要从保险责任

5、、除外责任和责任期限三个方面分析。 1）保险责任。产品责任保险主要承担两项保险责任： 在保险期限内的赔偿费用。 有关法律费用。,2）除外责任。 包括以下内容：根据合同或协议应由被保险人承担的责任； 被保险人根据劳动法或雇佣合同对其雇员及有关人员应承担的责任； 被保险人所有或照管或控制的财产的损失； 等等。 3）责任期限。 产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。产品责任保险的责任期限是由两种不同的承保基础决定的。“期内发生式”的具体规定为。“期内索赔式”的具体规定为。,（2）保险费率和保险费。 影响保险费率的因素有：产品的特点及其可能对人体或财产造成损害的风险大小；赔偿限额的高低；承保

6、地区范围的大小；产品数量多少和产品价格的高低；等等。 （3）赔偿限额。 保险人所承担赔偿责任的最高限额。 （4）承保地区范围。 承保地区范围由保险双方当事人商定，并在保单中列明。,7.1.3 雇主责任保险,案例分析 2007年8月27日，上海某卫生设备公司向某保险公司投保“雇主责任险”，合同载明：“凡被保险人雇用的员工，在保险有效期内从事与业务有关的工作时，遭受意外导致职业性疾病，所致的伤残或死亡，保险公司须负担医疗费及经济赔偿责任。”2008年5月，该公司油漆工吕某患皮肌炎入院治疗，2个月后死亡，医院认定系油漆过敏诱发皮肌炎，而皮肌炎属于风湿性疾病，不在先天性疾病之列。卫生设备公司据此向保险

7、公司提出赔保要求，得到的答复是，职业性疾病的定义是通常意义上的职业病，而皮肌炎则是自身疾病，不属于赔保范围。无奈，卫生设备公司一纸诉状告到法院，要求保险公司支付死亡赔偿金7.2万元。保险公司赔否？,1雇主责任保险的概念 （1）雇主责任。 是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。 （2）雇主责任保险。 是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。 1）注意区分雇主责任保险与劳动保险。 2）雇主责任保险的投保人和被保险人均为雇主，但保证的是雇员的利益。,2雇主责任保险的内容 （1）责任范围。 雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇

8、员应负的赔偿责任。 1）保险责任。 基本责任包括两方面的内容：一是被保险人雇用的人员在受雇过程中且在保险期间、在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；二是被保险人的有关诉讼费用。,2）除外责任。 包括下列内容：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的雇员伤残、死亡或疾病；雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手术所致的伤残或死亡；等等。 3）附加责任。 我国雇主责任保险经保险双方当事人约定后，可以扩展承保以下两项保险责任：附加医疗费保险和附加第三者责任保险。

9、 4）责任期限。 一般是一年期，以保险双方当事人约定的时间为始终点，也有的合同以承包工程期为保险期间。,（2）赔偿限额。 我国的雇主责任保险没有法律规定的赔偿标准，由被保险人根据雇佣合同的要求，以雇员若干个月的工资额制定赔偿限额。 （3）保费。 保费计算公式为： 预收保费=A工种估计年工资总额适用费率+B工种估计年工资总额适用费率+ 附加医疗费保费=每人累计赔偿限额人数适用费率 附加第三者责任保费=每次事故赔偿限额适用费率,7.1.4 公众责任保险,案例分析 某洗浴中心于开业初期向某保险公司购买了公众责任保险，保险期限为一年，自2007年11月20日至2008年11月19日，每次事故赔偿限额为

10、20万元，累计赔偿限额为200万元。后顾客童某来此消费，在从蒸浴间出来时，未注意到门前的窨井正在维修且未加盖窨井盖，右脚不慎踩入井内，被井中阀门螺杆扎中右脚掌心，深入脚骨，并因身体失衡摔倒在地。后经诊断，童某的右足外伤并感染，同时因为摔跤导致轻微脑震荡和骨盆破裂，住院治疗131天后出院，期间共支付医疗费、交通费、护理费等30万元。出院后，童某与浴池经营者没有达成赔偿协议，童某即向人民法院提起诉讼。经法院判决，该浴池在管理上存在疏忽，过失，导致意外事故发生，使消费者受到人身意外伤害，洗浴中心应该承担赔偿责任。后洗浴中心向保险公司提出索赔，经保险公司进行查勘后确认，最终赔偿洗浴中心18万元。但该洗

11、浴中心认为，他向客户支付了30万元，所以要求保险公司在200万元保险金额以内进行全额赔偿。因未能达成协议，该洗浴中心将保险公司告上了法庭。你认为法院会怎么判决？为什么？,1公众责任保险的概念 （1）公众责任。 又称第三者责任、公共责任或综合责任，是指公民、企事业单位、机关、团体因自身的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法承担的经济赔偿责任。 （2）公众责任保险。 又称普通责任保险或综合责任保险，是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险。,2公众责任保险的种类 （1）场所责任保险。 （2）承包人责任保险。 （3）承运人责任保险。 （4）个人责任保险。 （5）综合共

12、同责任保险。,3公众责任保险的内容 （1）责任范围。 1）保险责任。公众责任保单的基本责任是保障被保险人在保险期限内从事所保业务活动因意外事故对第三者造成的人身伤害和财产的损害或灭失引起的法律赔偿责任。 2）除外责任。 可以用其他专业保单承保的责任，如航空保险、海上保险和机动车辆保险等；由于核燃料、核废料或核爆炸引起的责任；等等。 3）责任期限。按保险双方当事人约定时间为始终点，多以“期内发生式”为承保基础。,（2）赔偿限额。 赔偿限额由保险双方当事人根据可能发生的赔偿责任风险的大小协商确定。 （3）保费。 厘定公众责任保险的保险费率需要考虑被保险人的具体风险因素，一般不采用固定的费率表。,7

13、.1.5 职业责任保险,案例分析 2005年10月，李某、王某和郝某共同出资筹办A公司。当时除李某外，其余股东均未按公司章程规定足额交纳股金，而是以A公司名义存入某农业银行房地产信贷部10万元，该信贷部却为A公司出具了50万元的存款证明。在此基础上，某会计师事务所为A公司出具了注册资金为50万元的验资报告。随后，A公司领取了企业法人营业执照，经营范围为商品零售服务。2008年10月，A公司因未按规定参加工商年检而被工商行政管理机关吊销营业执照。在经营期间，A公司与宋某签订了商品买卖协议，协议期满后A公司未履行协议，A公司实际欠款30万元。宋某以A公司设立瑕疵、出资不实、拒不履行协议及虚假验资为

14、由，将A公司股东、某会计事务所诉至法院，要求偿还原告本息。在法庭审理过程中，当事人达成了调解协议，A公司股东同意偿还所欠款项，某会计师事务所愿意在5万元的范围内承担补充赔偿责任。此前，某会计师事务所投保了注册会计师职业责任保险。某会计师事务所向保险公司请求赔偿。你认为保险公司是否应该承担赔偿责任？,1职业责任保险的概念 （1）职业责任。 是指各种专业技术人员因工作上疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。 （2）职业责任保险。 是指以各种专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。,2职业责任保险的分类 （1）内科医生、外科医生及牙科医生职业

15、责任保险。 （2）药剂师职业责任保险。 （3）会计师职业责任保险。 （4）律师职业责任保险。 （5）保险代理人及经纪人职业责任保险。,3职业责任保险的内容 （1）责任范围。 1）保险责任。职业责任险保单只负责专业人员由于职业上的疏忽行为、错误或失职造成的损失。 2）除外责任。例如：战争和罢工造成的损失；核风险造成的损失；被保险人的故意行为造成的损失；被保险人的家属、雇员的人身伤害或财物损失；等等。 3）责任期限。职业责任保险的保险期限通常为一年。,（2）赔偿限额。 职业责任保险的保单的赔偿限额一般为累计的赔偿限额，而不规定每次事故的赔偿限额，但也有些承保人采用每次索赔或每次事故赔偿限额而不规定

16、累计赔偿限额。 （3）保费。 保费的计算方法同其他险种的相近。,7.2 信用保险,案例分析 2008年5月，大连某出口贸易公司向越南买方出运一批工业材料，货值近12万美元，双方约定货物发运后90天内付款。应付款日到了，越南公司表示资金紧张，需要宽限期限。经海外核实，越南公司自2008年9月中旬开始陆续支付了11万多美元的货款，但是大连公司方面一直没有收到该笔货款。由于金融危机的影响，越南盾大幅度贬值，越南政府已经介入外汇管控，控制国内资金的外流。直到9月底，大连公司才收到一笔回款，但仅仅是1万多美元，其余9万多美元仍然在越南银行的管制下。大连某出口贸易公司面临的风险由谁承担？结合所学内容谈谈该公司事前应如何进行风险转移。,7.2.1 信用保险的概念及信用保险的分类,1信用保险的概念 信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。 2信用保险的分类 （1）赊销信用保险。 （2）贷款信用保险。 （3）个人贷款信用保险。,7.2.2 投资保