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1、手机银行未来发展方向在何方近年来随着移动通讯技术的飞速发展，银行业务逐步从传统的柜台向更为便捷的网络化方向转移，手机银行作为移动网络和商业银行业务的结合体得到了极大的发展，尤其是 3G技术的全国推广和智能手机的普及更是大大促进了手机银行业务的普及。此外，在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间和发展前景变得愈来愈狭窄，为了适应互联网时代的市场需求各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务，而手机银行凭借着其成本低、不受时间地点限制等优势，正成为各家商业银行今后业务发展的重点。手机银行客户端的功能说到手机银行，必须先讲一下其客户端软件的功能，现在各大国有银行都推出了自己
2、的客户端软件。提供给所有 iPhone、Android 的手机用户免费使用，无论任何品牌电信运营商网络或无线 WIFI 网络都可轻松登录。尽管目前各大国有银行均推出了各自的手机银行客户端软件，其功能并不一致，但大体上主要分成六大主要功能：其一，移动银行。除现金业务外，手机银行基本可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、缴费等基本业务。而且手机银行一个很大的吸引力是手机银行转账汇款手续费全免。其二，用于投资。手机银行也可以适用于购买基金、黄金、外汇、银行理财产品等投资理财产品的选购上。其三、增值服务。如用户可以通过手机银行进行预订机票、话费充值、购买电影票、商城购物、水电煤缴费等
3、增值服务。其四、银行网点的查询。比如浦发网点、自助银行、ATM 在哪里？手机银行的客户端软件便可带你去。搜寻你身边的最近服务网点。其五、预约取款功能。工行、建行、交行和广发银行等均推出手机银行预约取款服务，用户不带现金不带卡，也可以通过手机银行的预约取款功能，去就近网点取现。其六、生活服务类。轻松掌握用户居住城市天气；理财计算太复杂，理财助手来帮忙，各种计算轻松搞定。为用户提供方便的存贷款计算器。招商银行在手机客户端上，甚至推出了类似微信的“天天摇” 、 “漂流瓶”等新功能，以吸引年轻一族。手机银行客户端在银行的作用及普及情况根据抽样调查结果，至 2013 年 2 月，手机银行业务在手机网民中
4、的使用率已达52.2%，较 2012 年 7 月 36.8%的使用率有显著提高；手机银行业务开始向中年人群逐渐发展，用户个人月收入水平高于去年 7 月用户的收入水平。对不同人群最常使用手机银行功能的分析表明，在校学生更倾向于使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政或事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能；外企/民企中高级主管、私营企业主使用手机银行信用卡功能的倾向性显著。报告调查发现，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务。使用过手机银行商城的用户占到了 64.3%，10.8% 的用户经常使用， 31.4%偶尔使用，22.1%
5、很少使用。行政/事业单位、国企干部、外企 /民企中高级主管、私营企业主经常使用手机银行商城服务的倾向性显著。手机银行用户使用手机支付的方式选择上，56.1%的用户首选 WAP 页面这种形式；其次是手机客户端，比例为 44.4%；愿意使用手机刷卡的用户比例仅占 17.3%。此外，15.9%的人对以上三种方式都能接受。手机银行未来将是互联网金融的新战场近年来，全国各大商业银行都开始布局手机银行，同时中小银行也纷纷加入其中。其路径一般先是由开通转账、汇款、缴费、信用卡等基本业务，而后再逐步发展到手机银行与相关商家合作，向用户提供移动营销、移动生活等特色服务。使手机银行在传统业务之外，更具贴性。目前手
6、机银行的客户端既有基本业务功能，又有增值服务功能，足见各大银行意图用手机银行打造一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台的战略布局。这显然与过去传统金融机构只是涉足互联网金融有本质上不同，那么传统银行业为何要布局手机银行呢？首先，我国正推进利率市场化改革，目前只有存款利率还没有完全市场化。虽然 2013年国有上市银行的业绩普遍靓丽，这是利率市场化改革之后，将使银行业依赖的存贷利差将收窄，银行业的风光恐难持续。由鉴于此，各大银行纷纷都把目前盯上了中间业务的发展。要知道，手机银行 2013 年仅是支付转账产生的利润就有 2000 多亿。再者，互联网金融近年蓬勃成长，这让传
7、统的银行业产生了前所未有的危机感。一方面传统银行业纷纷涉足互联网金融领域，否则就赶不上时代潮流了，另一方面受到互联网金融冲击之后，传统银行业也开始走发展创新之路，而手机银行则刚刚兴起不久，未来发展空间巨大，谁早先布局谁将最先胜出。最后，手机银行给传统银行带来的交易金额也是相当庞大的。截至 2013 年末，招行手机银行客户端下载量已经突破 600 万次，手机银行开通用户数近 960 万。2013 年，招行手机银行交易金额达 4059 亿元，同比增长 241.86%；累计交易 1,300.26 万笔，同比增长505.05%。在互联网金融这么大的一块蛋糕面前，传统银行当然对手机银行趋之若鹜。那么，手
8、机银行是否会成为互联网金融新的战场呢？笔者认为，手机银行将与支付宝、财富通等第三方支付平台将有“火拼” ，支付宝等互联网第三方支付平台有先入为主的优势，聚集了庞大人气和资金。不过手机银行的优势比较明显，一般的第三方支付平台很难与其抗争。其一、手机银行主要是传统商业银行的移动金融平台，而像支付宝只是第三方支付平台，没有获得真正意义上的金融牌照。其二，手机银行客户端比支付宝等第三方支付平台更快捷、更简便。中行手机银行客户端转账仅仅三步便完成了，只需在一个页面上，选中转出账号、转入账号，填写金融就可完成交易，用时不足一分钟。如果支付方同是中行客户，那只需用手机号码支付便可。而作为像支付宝等互联网金融
9、的代表，在转账支付方面的优势不如手机银行客户端。其三，手机银行转账支付金额有上调的可能，出于互联网金融的风险防控的需要，央行限制了支付宝等第三方支付平台的一次性转账支付的金额，而作为手机银行的转账支付金额虽然也有所限制，但只要资金安全得到保障，手机银行的一次性支付转账金额上调，以方便客户便用手机银行的可能性也是很大的，而互联网金额第三方支付平台要想上调几乎是不可能。手机银行目前还存在着哪些问题？虽然近几年来手机银行市场得到了很大的发展，积累了上亿的客户群体，但由于发展时间较短、网络安全等方面的原因手机银行业务仍然存在一些问题急需解决。1、手机银行的安全性。手机银行是基于互联网的银行业务的延伸，
10、手机银行的各项功能也是在移动网络的支持下才完成的，因此网络安全性是手机银行必须解决的问题。移动互联网行业发布的 2013 年手机银行报告显示，62%的用户认为安全问题是手机银行面临的最大问题。笔者建议，针对手机银行的安全问题，客户可以采用申请账户短信通知业务，定期查看交易明细、设立交易限额和交易时仔细核对各项信息等方式来应对。2、行业法律标准的缺失。与互联网金融一样，由于国内手机银行市场发展时间较短，相关的法律法规相对滞后，同时手机银行的支付准入条件和网络技术尚无统一规定，这也导致各家银行只能出台针对本行的管理办法和服务标准。市场监管的相对混乱的状况，也在一定程度上制约了整个手机银行市场的健康
11、发展。笔者建议，相关部门应尽早制定统一的行业标准和相关的法律法规，对行业内所有银行实施统一监管，规范各家银行的市场行为，建议起行业内的良性发展环境，而唯有健全的法律法规环境，手机银行的发展之路才能走得更远。3、手机银行的服务更趋同质化。目前各家商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。但是要达到一定程度后各银行的手机银行功能基本雷同，产品同质化现实非常严重。要突破手机银行功能趋同的困境最重要的是坚持技术创刊新，走差异化发展道路。笔者建议，各大银行可以结合本行业务之特点，有针对性的推出针对特定人群的特殊化业务，手机银行与电子商务联动等。手机银行未来该向哪个方向发展？1、淘汰贴膜卡，做大手机
12、客户端手机客户端是一个标准的互联网产品，自它诞生以来就有一个缺陷：安全问题。所以人民银行明文规定：手机客户端不能进行大额交易。不够安全和不能大额交易构成了手机客户端的 2 大致命缺陷，同时也限制了手机银行向未来更高层次进一步发展。而手机贴膜卡的出现则解决了这一难题。所谓贴膜卡，就是一种复合智能卡贴在手机的 SIM 卡上。最大的优点是因为采用硬件加密，所以不存在中病毒的问题，适用范转围广，90%以上的手机都支持，可以进行大额交易。但界面呆板，升级困难，而且升级成本高，同样也是贴膜卡的致命缺陷。所以自其诞生以来，就有专家预言：贴膜卡就是手机银行的过渡产品，很快就会被淘汰掉。但事实证明了这个预言的失
13、败。现在不但许多城商行和农信社在使用贴膜卡，2013 年，作为中国第六大银行的邮储银行也正式推出手机银行贴膜卡。紧随其后，农业银行针对高端客户，也推出了手机支付功能卡（其实就是贴膜卡的一种） 。而浦发银行也联合中国移动，也在推广手机银行二代贴膜卡。如今连一向自大的银联，也开始推广银联版的手机银行贴膜卡。目前来看，贴膜卡不但没有被市场所淘汰，反而生命力更加顽强，蓬勃发展。原因其实很简单，贴膜卡完美的解决了客户端的致命缺陷。再加上技术的进步，贴膜卡已经实现了和客户端及微信银行的打通，贴膜式+客户端+微信银行的模式，几乎完美的解决了手机银行的所有问题。将来手机银行并不是真正要淘汰贴膜卡，而是淘汰其外
14、，保留其功能。把贴膜卡直接集成到通讯公司发放的 SIM 里，技术上当然没有问题，关键是通讯公司和银行方面的利益如何平衡，这当然需要国家相关部门进行协调。如果再把社保、医保、公交等等全部集合到手机银行客户端上，那么手机银行的发展将是一片光明。2、超级客户端和超级贴膜卡现在已经有了超级网银，将来肯定会出现超级手机客户端。超级客户端就是只需要用户下载一个客户端，就可以登录各大银行账户，而不用再像现在这样，想登陆哪家银行的客户端就必须去下载。超级贴膜卡就是随便拿张银行卡（当然这必须是自己的） ，贴膜卡一绑定（DIY 方式） ，一部安全的手机银行就搞定了。用户想支付就支付，想转账就转账。什么中、农、工、建、交等，各大商业银行，统统都不在话下。真做到一卡在手，走遍世界。当然以上这些功能的开发并不一定都由银行来做，金融服务公司也可以代劳，因为它只要一个授权，没什么政策上的障百，只要用户同意谁也没办法管，就像现在的支付宝平台，银行也只是充当一个渠道而已。
