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1、个人风险管理与保险规划,1,第三章 个人人身保险,个人寿险 个人年金 个人人身意外伤害保险 个人健康保险,个人风险管理与保险规划,2,第一节 人身保险概述,一、人身保险的概念及特征 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的一种保险。人身保险的投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等意外事故或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人根据合同约定承担给付保险金的责任。,个人风险管理与保险规划,3,第一节 人身保险概述,人身保险的特征 生命风险的特殊性 保险给付的定额性 保障对象的普遍性 保险期限的长期性 寿险保单的储蓄性,个人风险管理与保险规划,4,第一节
2、人身保险概述,二、人身保险的分类标准 按照保障范围标准，人身保险可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 按照保险期限标准，人身保险划可以分为长期保险、一年期保险和短期保险。 按照实施方式标准，人身保险划可以分为自愿保险和强制保险。,个人风险管理与保险规划,5,第一节 人身保险概述,人身保险的分类标准（续） 按照投保方式标准，人身保险划可以分为个人保险和团体保险。 按照被保险人风险程度标准，人身保险可以划分为健体保险和弱体保险。 按照保单是否参与分红标准，人身保险可以划分为分红保险和不分红保险。,个人风险管理与保险规划,6,第二节 人寿保险,一、人寿保险的含义及作用 以被保险人的生命为
3、保险标的，以被保险人的生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。 人寿保险的目的主要包括保障需要和储蓄需要。（投资需要？）,个人风险管理与保险规划,7,国外学者对于保险好处的研究,人寿保险的好处（小斯凯博） 有助于储蓄 提供安全且获利的投资 鼓励节约 能减少担忧和增加进取心 能对抗债权人的主张 可依年金形式提供保证收入 可协助保全财产 可提供生存给付,个人风险管理与保险规划,8,个人寿险的重要作用,遗产计划的重要部分； 确保家属抚养费用； 确保所需的教育费用； 退休收入的重要来源； 具有一定的储蓄和投资功能； 改善个人信用。,个人风险管理与保险规划,9,第二节 人寿保险,二、人寿保险合同的标
4、准条款 合同构成条款 犹豫期条款 不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 复效条款 不丧失价值条款 自动垫缴保费条款 保单贷款条款 红利及保险金任选条款,个人风险管理与保险规划,10,第二节 人寿保险,不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争议条款。其内容是：此条款规定，从保险单生效之日起满两年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，否则，保险人不能以投保人或被保险人在投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。 我国保险法对不可抗辩条款基本未作明文规定。,个人风险管理与保险规划,11,第二节 人寿保险,年龄误告条款 保险人发现被保险人误报年龄时，
5、保险费或保险金额将根据真实年龄予以调整。一般来说，在被保险人生存期间发现年龄误报，可调整保费而维持原保险金额不变；在被保险人死亡时发现年龄误报，则只能按真实年龄调整保险金额。如果真实年龄超过保险公司规定的最高承保年龄，保险合同自始无效，保险人退还保险费。 保险法第五十四条的规定。,个人风险管理与保险规划,12,第二节 人寿保险,宽限期条款 投保人在交纳续期保费时，保险人给予一定的宽限期（一般为一个月或者两个月）。在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力。宽限期内发生保险事故，保险人承担给付保险金的责任，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。超过宽限期，保险合同失效。 保险法第五十八条的规定。
6、,个人风险管理与保险规划,13,第二节 人寿保险,复效条款 保单因投保人欠缴保费失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。 保险法第五十九条的规定。,个人风险管理与保险规划,14,第二节 人寿保险,不丧失价值条款 保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在。 保险法第五十九条的规定。,个人风险管理与保险规划,15,三、寿险其它条款,备选条款 受益人的指定和变更 保单转让条款 责任免除,个人风险管理与保险规划,16,附加条款 残疾附加险 意外伤害附加险 提前给付附加险 保证可保附加险 配偶及子女附加险,
7、个人风险管理与保险规划,17,第二节 人寿保险,三、人寿保险的种类 传统寿险 非传统寿险,个人风险管理与保险规划,18,第二节 人寿保险,传统寿险 死亡保险 生存保险 年金保险 两全保险,个人风险管理与保险规划,19,第二节 人寿保险,死亡保险 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，当保险事故发生时，由保险人承担给付保险金责任的保险。,个人风险管理与保险规划,20,第二节 人寿保险,生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。,个人风险管理与保险规划,21,第二节 人寿保险,两全保险 两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或者保险期满时生存，都能获
8、得保险人给付的保险金。,个人风险管理与保险规划,22,第二节 人寿保险,非传统寿险 分红寿险 投连寿险 万能寿险,个人风险管理与保险规划,23,第三节 健康保险,一、健康保险的概念 以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因疾病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。,个人风险管理与保险规划,24,第三节 健康保险,健康保险中疾病应满足的条件 必须是由于明显非外来原因所造成 必须是由于非先天性的原因所造成的 必须是由于非长存的原因所造成,个人风险管理与保险规划,25,第三节 健康保险,二、健康保险的几个特别条款 免赔额条款 观望期条款 比例给
9、付条款 给付限额条款,个人风险管理与保险规划,26,第三节 健康保险,免赔额条款 在健康保险中，一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。,个人风险管理与保险规划,27,第三节 健康保险,观望期条款 在健康保险合同生效后，保险人需经过一段时间的观望或等待，才会对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在观望期结束之前发生的保险事故，保险人不承担给付责任，以防止逆选择。,个人风险管理与保险规划,28,第三节 健康保险,比例给付条款 比例给付条款，又称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即
10、对超过免赔额以上的医疗费用部分，保险人和被保险人采用一定比例共同分摊。,个人风险管理与保险规划,29,第三节 健康保险,给付限额条款 为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。,个人风险管理与保险规划,30,第三节 健康保险,三、健康保险的种类 根据保险保障的内容不同，健康保险可以分为医疗保险和收入补偿保险。,个人风险管理与保险规划,31,第三节 健康保险,（一）医疗保险 医疗保险，又称“医疗费用保险”，是为被保险人因疾病所支出的医疗费用提供补偿的保险。,个人风险管理与保险规划,32,第三节 健康保险,医疗保险的种
11、类 普通医疗保险 住院医疗保险 综合医疗保险 重大疾病保险,个人风险管理与保险规划,33,第三节 健康保险,（二）收入补偿保险 收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险、失能所得保险等，是对被保险人因疾病，不能正常工作而丧失或者减少收入进行补偿的一种健康保险。,个人风险管理与保险规划,34,第四节 人身意外伤害保险,一、意外伤害保险 的概念 意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的一种人身保险。,个人风险管理与保险规划,35,第四节 人身意外伤害保险,二、意外伤害保险的保险责任的构成要件 被保险人遭受了意外伤害 被保险人死亡或残废 意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因,个人风险管理与保险规划,36,第四节 人身意外伤害保险,三、意外伤害保险的主要种类 普通意外伤害保险 附加意外死亡及残疾保险 旅行意外伤害保险 特种意外伤害保险,个人风险管理与保险规划,37,小结,人身保险是保险的重要种类。人身保险按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类别。,个人风险管理与保险规划,38,思考题,人身保险的特殊性如何体现？ 试思考人身保险各类别的主要特点。,
