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1、,林先生家庭理财规划建议书 理财师：丁伟 2015年12月31日,林先生家庭情况,林先生，35岁，职业经理人，年薪20万元；太太于女士33岁，服装设计师，年薪12万元，另有一些稳定的兼职设计工作，每年收入2.5万元。林先生与爱人工作稳定，有一定的上升空间。女儿今年3岁，在上幼儿园。 目前林先生家庭有现金和活期存款15万元，金融投资产品8万元，每年预期收益5000元，一辆家用型轿车价值12万元。另有120平米的自住房一套，市值240万元，采取等额本息还款方式，还需还款10年，每月4500元。 林先生家庭生活支出每年为14万元（包含汽车费用、休闲娱乐、旅游开支等），夫妻二人身体健康，均有社保，没有
2、其他商业保险。,林先生家庭理财目标,林先生在向理财规划师咨询时提出以下理财目标： 为林先生家庭进行合理的风险保障规划，防患于未然； 林先生夫妇希望在5年后可以再购买一套50平米的小户型供父母养老居住，预计到时候房价2.3万元/平米，届时夫妻二人可以提取公积金9万元，请理财师给出购房的可行性和建议； 女儿15年后上大学，需要准备教育金80万元，计划教育金储备以按月定投的方式完成（假定年投资收益率4.5%）； 林先生夫妇计划20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%）。 （注：1、不考虑存款利息收入；2、均为税后收入；3、假设房贷利率为
3、6 %）,目录,免责条款,尊敬的林先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下内容： 本理财规划建议书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，最终达到财务自由、生活自在的人生目标。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 理财师： 2015年12月31日,1.年通货膨胀率为3
4、%,假设前提,2.林先生现有自住房贷款20年,3.林先生家庭薪资收入增长比为3%,4.客户现有自住房产的市场价值保持不变,5.分红险与万能寿险的投资帐户年收益率2.8%,财务现状的分析,（一）资产负债表,单位：元,财务现状的分析,（二）收入支出表,单位：元,财务现状的分析,（三）林先生家庭财务比率表,理财目标分析与方案,（一）理财目标分析 1.在日常生活中，任何个人都会有意向不到的支出。理财师为任何客户设计的理财方案中，理财目标都必须有现金规划。 2.林先生夫妇均有社保，没有其他商业保险，作为家庭的主要收入来源，必须为林先生夫妻及女儿做保险规划。 3.林先生夫妇希望在5年后购买一套50平米的小
5、户型供父母养老居住，因金额较高，在不影响家庭生活质量的前提下，须提前做消费规划（购房规划）。 4.林先生女儿在15年后上大学，因为大学教育没有时间和费用弹性，须提前做教育规划。 5.林先生夫妇预计20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%），从现在开始需要做退休养老规划。,（二）理财规划方案 1.现金规划 先预留一笔家庭备用金，一般是家庭月支出额的3-6倍，以应对夫妇双方失业对家庭生活造成的冲击。由于林先生夫妇双方的工作都比较稳定，所以这部分储备金保留为家庭月支出的4倍，所以林先生家庭储备金保留6.5万左右。李先生夫妇可以将流动性资
6、产削减至6.5万，以现金、定期或者活期等银行储蓄或者货币市场基金的形式配置。剩余的8.5万可以转向风险高一些，收益也随之高一些的投资产品，以提高家庭资产的总收益。,理财目标分析与方案,流动性资产6.5万（还可融资2万元）,信用卡,互联网理财,银行存款,2万元额度,零活宝3万元,定期3.5万元,理财目标分析与方案,（二）理财规划方案 2.风险管理与保险规划 根据“双十原则”的保险规划原理，即家庭应有保额为家庭净年收入（扣除所得税后）的10倍，年度保费支出为家庭净年收入的1/10。所以林先生夫妇应有保额总和为 350万元，保费支出为每年：3.5万元；从林先生夫妇现有的保额来看为零覆盖。 因此还需要
7、增加投保费用为3.5万元/年。 保额的分配上应考虑家庭收入贡献比率，并采取优先考虑收入主导者的原则。 从产品的选择上，大人需要重点考虑：意外险、寿险和健康险，子女重点考虑健康险和意外险。 为了节省保费，考虑全家福性质的保险产品性价比更高。 配置工具： 参考生命价值法和家庭需求法,理财目标分析与方案,（二）理财规划方案 3.购房规划 林先生夫妇准备5年后给父母买一套50平米左右的房子养老，预估当时房价2.3万/平米，合计需要115万。5年后，林先生家庭年总收入增长为40000，以房贷负担比30%计算，林先生家庭每年房贷上限为120000，减去现有的房贷54000，还可以负担的上限为66000/年
8、。 考虑到林先生家庭还需做教育规划与退休养老规划，建议用首付30%即34.5万、贷款80.5万，贷款期限20年，采用等额本息还款。 使用金融计算器，PV=805000，N=20*12=240,I/YR=6,得出PMT=-3358,月均还款3358，年还款4029066000，林先生家庭可以负担，也不会影响其他规划。,另外，考虑到短期理财应以安全性为主，建议采用稳健型理财方式来储备首付。推荐通过在保险计划中配置投资账户解决： 每年投入5万，2.8%的年利率，使用金融计算器，PMT=-50000,N=5,I/YR=2.8,得出FV=264397,加上公积金账户的9万，可以负担首付34.5万。,理财
9、目标分析与方案,（二）理财规划方案 4.子女教育规划 教育规划的原则要求:目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资。 由于子女教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，所以林先生最好从现在开始就开始准备女儿的高等教育金。 林先生女儿15年后上大学，需要准备教育金80万元，计划教育金储备以按月定投的方式完成（假定年投资收益率4.5%） 使用金融计算器，N=15*12=180,FV=800000,I/YR=4.5,得出PMT=3120，林先生家庭每月需定投3120元，做教育金的储备。 建议林先生给女儿办理教育金保险，（要添加保费豁免）以补充教育金，应对可能突发事
10、件的发生。在15年后教育金准备完成之后，每月的的定投金额也可用于金融投资。 配置工具：,理财目标分析与方案,（二）理财规划方案 5.退休养老规划 林先生夫妇预计20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%）。 使用金融计算器，FV=1300000,N=20,I/YR=6,得出PMT=35340.林先生夫妇每年定期定额投资35340 20年后将完成100万的旅游基金，同时购买一辆30万元的汽车。 配置工具：,理财方案预期效果分析,规划综述,林先生 家庭年结余,保险3.5万元作为家庭风险和保险规划，缴费30年,每年5万元作为父母房产购置计
11、划，预计5年,每年3.7万元教育金万能账户储蓄，预计15年,每年3.5万元定投，为养老做规划，预计20年,15.6万,林先生夫妇5年后为购置房产后新增每年4万元房贷支出，考虑到林先生夫妇收入提升预计每年提升1万，5年后结余预计增加5万，去掉房贷实际结余1万元，可用于提升生活水平或者规划持续的养老现金流。,理财方案预期效果分析,通过本方案，林先生先生家庭的理财目标基本可以得到实现。 未来，我将定期、不定期的为林先生提供后续服务，具体如下： 1）我将每年对林先生家庭的理财规划方案做出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。 2）本理财方案是基于目前的市场情况做出的一些假设制定出来的，这些假设会
12、随着国家经济的变化而发生变化，比如：教育金增长超过预计，国家的房地产调控政策发生变化等等，这些都会对理财方案的实施效果产生影响，届时我将对林先生家庭的理财方案做出调整。 3）林先生家庭如果发生重大变化，我会根据实际状况，调整或者重新制定理财方案。 4）我会将一些理财信息和投资信息及时告知林先生，以便林先生做出合理的判断。,国家理财规划师,二三级理财规划师,二级理财规划师远程课程共有15章节，117课时； 三级理财规划师远程课程共有13章节，83课时。,国家理财规划师,高级理财规划师,国家理财规划师,国家职业资格认证（一级二级/三级）,颁证单位：中华人民共和国人力资源和社会保障部 鉴定单位：国家职业资格鉴定指导中心 认证性质：唯一一个由政府权威部门颁发的理财师资格证书 认证查询：统一编号，可登录人力资源和社会保障部官方网站查询真伪 国家补贴：理财规划师作为国家高级人才，可在落户于养老方面享受国家补贴,主讲人：丁伟,
