家庭理财现金规划幻灯片

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1、现金规划,2,什么是现金规划？,手里只有100000元钱， 你会都拿去用于投资么？ 现金规划的核心目标： 满足家庭的短期需求,3,现金规划的几个问题,什么是现金规划？ “现金” 都有哪些形式？ “现金” 的额度是多少？ “现金”不够了怎么办？,4,三大动机导致家庭的短期需求！,交易动机 谨慎动机或预防动机 投机动机,5,关于流动性,流动性（liquidity） 流动性是希望能得到合理的价值和及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点： 及时变现 不受损失或损失较小,6,什么样的资产才能成为现金等价物？,现金等价物 现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。

2、,7,持有现金及现金等价物还有机会成本？！,对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的 关于机会成本 机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。,8,现金或现金等价物的额度量的问题,流动性比率 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。 流动性比率流动性资产/每月支出 通常情况下，流动性比率应保持在3左右,9,现金规划的工具现金,现金在所有的现金规划工具中流动性最强 持有现金的收益率低,10,现金规划的工具相关储蓄品种,活期储蓄 定活两便储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存零取储蓄 存本

3、取息储蓄 个人通知存款 定额定期储蓄 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。,11,现金规划的工具存款利率调整,12,现金规划的工具存款利率调整,13,加息，是否转存？,N时间内转存能获得的利息： N时间内不转存能获得的利息：,14,假设存款定期期限为N，假设定期起存日至今的时间为n，则离到期期限的时间为（N- n），要使转存利息和不转存的利息相等，则有： 0.81% n/360新存款利率（N- n)/360=原存款利率 N/360 对上式进行化简，则有： 0.81%n新存款利率 （N-

4、n)原存款利率N 求解n n=N（新定期存款利率-原定期存款利率）/（新定期存款利率-活期存款利率%） 所以： 一年期：n=360 1（3.603.33）/（3.60%-0.81%）35天 两年期：n= 360 20.27%/（4.23%-0.81%）=57天 三年期：n= 360 30.27%/（4.95%-0.81%）=71天 五年期：n= 360 50.27%/（5.49%-0.81%）=104天,15,新存款利率及适合转存条件,16,货币市场基金的特点,货币市场基金：指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。 流动性：货币基金有类似于活

5、期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T1日）上午10点以前到账。 安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。 投资成本低、享受税收优惠：不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为基金资产净值的0.33%(一般基金1%2.5%),17,货币市场基金的投资对象,“货币市场基金应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；（三）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；

6、（六）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。” 货币市场基金管理暂行规定,18,如何从基金的名称辨认货币市场基金,华安现金富利 上投摩根货币基金A 嘉实超短债 融通货币 易基策略 广发聚富 基金开元 南方高增,这么多基金，名称还那么复杂，哪些是货币市场基金呢？,19,货币市场基金在国外的发展,1972年，世界上第一支货币市场基金在华尔街诞生，30万美元。 2005年，达到1.8万亿美元，占据投资基金资产的23%,一度超过了美国居民储蓄存款的规模。,20,货币市场基金在中国的发展,2003年12月14日“华安现金富利投资基金” 2003年12月15日“招商现金增值基金”

7、 2003年12月16日 “博时现金收益基金” 截至2006年3月底，货币市场基金总资产已达到2000亿元。（2006年3月份，我国居民储蓄存款余额15.28万亿） (2006年月10月,居民储蓄存款余额5年来首次下降,减少76个亿)。 截至2007年7月4日,共有货币市场基金51只,21,部分货币市场基金收益情况,22,货币市场基金的信息披露,23,部分现金规划工具比较表,24,家庭现金流量表,收入 支出 结余,25,钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？,26,现金规划的融资工具,信用卡融资,凭证式国债质押贷款,存单质押贷款,保单质押融资,典当融资,27,信用卡的作用,支出记

8、录与分析,支出管理,资金调度,建立信用,28,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析,29,什么是银行卡,银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。,30,什么是银行卡,借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。 a. 转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。 b. 专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。 c. 储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借记卡。 准贷记卡 持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余

9、额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。 贷记卡（一般称为信用卡）: 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，可以透支取现。,按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡,31,什么是银行卡,借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别,32,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析,33,信用卡,信用卡是当今发展最快的金融业务之一，为现代人快节奏的生活带来了全方位的便利。,提供结算服务，方便购物消费； 促进商品销售，刺激社会需求。 减少现金货币的使用，简化收款手续；,34,什么是信用卡,广义：

10、 凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、提款卡（ATM卡）、支票卡等。,狭义： 主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。,35,什么是信用卡,信用卡由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡；是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。,36,认识信用卡,A,C,B,E,D,A、16位信用卡卡号 B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（我行卡片无此日期） C、有效月/年（

11、MM/YY）：卡片使用的有效时间 D、客户的英文名字：建议使用护照上的英文名字 E、信用卡种类的标识：客户持有的信用卡的种类,37,认识信用卡,F,G,H,I,F、卡片磁条：避免刮伤,不要与磁性物品放在一起; G、个人签名栏：拿到卡片后，立即签上自己惯用的签名式样,以方便用卡消费时核对签名; H、客户服务热线：全年365天、每天24小时提供免费客户 服务热线400-66-95577； I、24小时海外热线 661066209577；,38,认识信用卡,I,J,I、卡号末四位号码：在信用卡背面的签名栏上，印有卡号的末四位号码。 J、CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）:在信用卡背面的签名

12、栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位用于安全管理的数字，即CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）。,39,初识华夏钛金信用卡,提供额度 基本功能增值服务功能 （增值服务方面要依据各发卡行依自身情况自行推出）,信用额度 （免保证人） （免保证金） （免年费）,全球通用,循环信用,取现,免息期,24小时专人服务 弹性调高临时额度 海外紧急救援 各种促销活动 如：积分换礼品 刷卡兑奖品,先消费后还款,存款不计息,40,信用卡的经营,盈余,收入,成本,呆账,=,利息收入/循环息 手续费收入 年费 发卡行回佣 挂失手续费 邮购 &广告收入 取现手续费 逾期手续费 其它,资金成本 用 人 营 销

13、 场 地 通 讯 管 理 其 它,应收帐款 伪 冒 调 扣 商 店,41,信用卡交易过程,发卡行,收单行,持卡人,特约商户,持卡人向发卡行付清款项,发卡行向持卡人发出对帐单,收单行向发卡行提交单据，并要求付款,发卡行向收单行结算付款；,授权,持卡人购物或消费，并交验信用卡；,商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字；,收单行向商户付款；,商户向收单行提供签购单,42,信用卡的分类,依币种划分 - 人民币 - 外币 依发卡行对象分 - 单位卡（商务卡） - 个人卡 依信息载体分 - 磁条卡 - IC卡 - 单一或组合的银行卡品种,信用卡分为： 贷记卡 准贷记卡（备用金）,依合作伙

14、伴区分 - 联名卡（盈利机构） - 认同卡（非盈利机构） 依从属关系划分 - 主卡和附属卡 依资信状况划分 - 白金卡、钛金卡、 金 卡、普通卡 依卡片设计区分 - 标准卡、异形卡、 迷你、透明,43,信用卡发展前景,受理网络 不断拓展，国际卡全球主要国家通行无阻，银联 标志的人民币卡已可以在港澳、新、韩、泰使用； 功能服务 不断完善，支付渠道（网上、手机）不断增加， 应用空间越来越广泛； 按照万事达国际组织的统计分析，中国现有6，500万人够资格拥有信用卡，潜在目标人群更加广泛； 中国已成全球最具潜力和容量最大的信用卡市场，发展空间十分广阔。,44,内容纲要,银行卡相关介绍 初步认识信用卡

15、信用卡相关名词解析,45,刷卡消费信用额度,信用额度：是指信用卡最高可以使用的透支金额。 可用额度：是指在银行核发的信用额度内还没有被使用 的部分。,可用额度计算如下：,信用额度 已使用且未归还的额度 预授权占用额 可用额度,（减）,（等于）,46,四个关键日期,消费日： 客户在商户消费的日期，在签购单上反映； 记帐日（又称入账日）： 商户与银行清算请款的日期；国内一般为转天或当天，国外一般为一周 账单日： 客户信用卡本期循环信用利息的结算日 华夏银行信用卡账单日四个日期分别为（3日，15日、25日、28日)； 到期还款日: 在账单日(3日，15日、25日、28日）基础上加25天（自然天）为

16、本期账单还款的最后日期 。,47,免息还款期,对信用卡交易来说，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期； 免息还款的期限最短25天，最长56天。 免息还款期内，即到期还款日之前，只要还清当期对账单上的本期应缴金额，客户就不需要支付利息。 取现功能不享受免息期优惠。,48,免息期计算全额还款,张先生的账单日为每月的3日，到期还款日为每月的28日。 若，在其5月份的账单上，有1笔交易，是5月1日￥120.00；在其6月份的账单上，共有2笔交易，分别是5月6日￥90.00，5月14日￥230.00。张先生一直选择全额还款，则他的3笔交易的免息期分别是多少天？,5.1日,账单日,到期还款日,账单日,免息期,5.3日,6.28日,6.3日,RMB 120,5.14日,到期还款日,5.28日,5.6日,RMB 90,RMB 230,27天,45天,53天,