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1、随着我国经济水平的提高，越来越多的国人出境旅游持卡消费警惕信用卡境外盗刷（经济聚焦）境外消费要保管好信用卡后三码，芯片卡安全性更高，遭盗刷赶紧致电发卡行止付尹晓宇 钟奕然 张震铄 人民日报 （ 2013 年 06 月 20 日 10 版）人民视觉“去东南亚刷过卡的，银行喊你回家换卡！” 网上这句略显戏谑和地域歧视的话，背后有个严肃而全球化的问题：信用卡的境外盗刷。在中国成为全球第二大经济体的背景下，国人办信用卡，出国消费成了家常便饭。但不少人度假归来回到家中时，却收到这样的短信：您刚刚在某国刷卡消费元。这往往会让境外购物带来的精神愉悦瞬间消失。卡在兜里，人已回国，海外消费却发生了。这种情况，远
2、不止出现在到过东南亚的人身上，即便是在相对安全的美国刷过卡，同样有人信用卡被盗刷。更有甚者，有人一步国门没出过，信用卡竟在几万公里之外的某国被刷。人在国内，信用卡却遭“海外盗刷”“5 月 11 日，我一开手机就收到好几条短信，通知我招行信用卡被刷了一万多，都是凌晨到 6 点的刷卡记录，我的额度基本刷完了。”徐小姐至今还有些没回过神来，“我愣了一会，马上打电话让银行把账户给冻结了，查了一下确实是有刷卡记录，而且都是在荷兰和法国的境外网站。”徐小姐说：“ 我之前在菲律宾网站上订过酒店，多半因此被盗卡号了。”国内信用卡消费时可以选择设置密码，但在国外，只要有卡号和信用卡的后三码或者持卡人签名，就可以
3、进行消费。大部分受害者在 ATM 机取款或购物时被盗取信用卡信息，然后犯罪分子利用信息复制了信用卡。徐小姐表示，朋友圈中不只她一个人碰到过这种情况，“我有朋友也遇到过，后来自己赔了。她用的是光大银行的信用卡，银行没说会垫付，她只好先还上，都半年多了还没说法。”“现在海淘族这么多，太容易中招了。国外网站刷卡太容易了，都不需要任何密码和验证，只要信用卡卡号和背后的后 3 位数字码被知道了，谁都可以去境外网站盗刷。”她说。徐小姐询问招商银行这种情况下银行会怎么处理，得到的答复是：“暂时不用还，银行会先垫付，承诺会寄新卡，但是额度恢复不了。”截至发稿为止，徐小姐还没有等到调查结果。磁条卡易遭盗刷，芯片
4、卡相对安全“境外盗刷 ”为何频频发生？磁条卡有很大的安全隐患，非常容易被复制，只要客户在被犯罪分子处理过的卡槽刷过卡，磁条信息就可能被盗取。而且盗取信息并不需要很先进的技术，一套几百元的设备就能完成。芯片卡相对于磁条卡来说更安全，但成本太高。每张磁条卡的成本不过是 1 元多，而芯片卡成本要 40 元左右。目前中国的银行卡多数仍是磁条卡。EUROPAY 、VISA 和 MASTERCARD 三个国际银行卡组织规定，如果全球在2008 年前，ATM 机仍没有应用 EMV 认证的智能卡技术，那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担客户遭受欺诈的责任。也就是说，银行应该承担这类“盗刷”事件的责任。前些
5、年，马来西亚“盗刷” 猖獗，由于该国法律规定“盗刷” 产生的损失由银行全数负担，有一家银行就不堪赔付巨额损失而倒闭。目前包括马来西亚在内的欧美、东南亚等地区都已完成了银行卡向芯片 IC 技术的转移。央行指出，随着周边国家和地区 IC 卡迁移的完成，例如马来西亚、我国台湾地区在实施 IC 卡迁移后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平，欺诈交易风险有向中国转移的趋势。目前，银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金，或者由于客户缺乏防范意识，将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。对此，央行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈
6、交易。2011 年，央行颁布的推进金融 IC 卡应用工作的意见称，2013 年 1 月 1 日起全国性商业银行均应开始发行金融 IC 卡，2015 年 1 月 1 日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC 卡。出境旅游应该到规范的消费场所刷卡“盗刷很难界定责任，银行自身举证难度较大，只有在公安部门立案侦查后才能知道具体责任如何认定。”中央财经大学法学院教授黄震表示，“目前银行卡盗刷问题涉及两层法律关系。一是持卡人和银行的合同关系，一是信用卡犯罪问题。银行负责向持卡者提供相应的安全措施和安全提示，但是刷卡操作是否系本人行为还需要公安部门的核查
7、。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，持卡人一旦发现自己的卡片被盗刷，第一时间要跟发卡行打电话，说卡片被盗刷了，要求银行止付，止付之后的损失是由发卡行来承担的。止付之前，很多银行都推出了持卡保障。“比如从你卡片被盗刷，我们受理了你的止付申请这一刻，往前推算 48 小时，这部分的损失签名交易，有一定的金额限制，银行给支付。”市民在办理信用卡时，会遇到这样一条条款：“信用卡挂失前小时，失卡全保障。”即持卡人在遗失信用卡后，若在第一时间向银行申请挂失，则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或全额赔付。这种保障方式主要针对的是没有设置交易密码、仅凭签名支付的信用卡，如果信用卡交易时使用了
8、密码，即使最后被证实盗刷，持卡人也无法获得“失卡保障”理赔。签名卡的“ 失卡保护” 并非万灵药。因为 “失卡保护” 一般对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷，才能进行赔偿。银行一般只能让持卡人免去挂失前 48 小时内的被盗用损失。在赔付金额上，各家银行普通卡保障额多在 5000 元至 1 万元之间。绝大多数银行只针对 POS 机刷卡消费赔偿，而通过网络、电话和 ATM 机发生的盗刷则不在赔偿范围之内。黄震建议，出境旅游时，尤其是此类案件多发地区，应该到规范的消费场所刷卡。信用卡在互联网上遭到盗刷，应该由公安部门根据网站信息取证侦查，提供证明。“可向信用卡中心提供境外大额刷卡卡号对应的信用卡，并提供护照等未出入境证明资料。” 一位银行人士建议。近年来还有不少保险公司推出了“银行卡盗刷险”，对信用卡“盗刷” 提供保险业务。不过这些保险有诸多限制，为不为自己的银行卡投一份保，还需要消费者多加权衡。
