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1、贷款增长过快的原因分析及政策建议自国际金融危机爆发以来,为应对危机、确保经济复苏,商业银行发放了大量信贷。信贷扩张固然有助于克服国际金融危机所带来的冲击,但信贷过快增长也可能会导致不良贷款增加,影响金融稳定。 2008 年以来,为促使经济早日回暖,各国纷纷出台各种刺激性宏观政策,中国也不例外。在采取的各种刺激性宏观政策中,最为引人注目的当属 4 万亿投资和宽松货币政策,央行在危机来临时结束此前的加息周期。2011 年 11 月 30 日，中国人民银行宣布，从 12 月 5 日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率 0.5 个百分点，这是自 2008 年以来，央行第一次下调存款准备金率。中国是
2、当今世界上最大的发展中国家，中国速度令世界震惊，由于城市的基础建设和工业化进程的推动都需要大量的资金支持，因此，几年来， 商业银行的贷款数额呈现出一种比较大的增长幅度。据一份分析报告显示，从2010年1月份到3月份，非金融性公司累计新增的中长期贷款额度已高达1.78 万亿， 较上年同期的1.68 万亿上升1000亿。如果按照2009年第一季度中长贷占全年比重33.6%计算，则全年非金融性公司中长贷将达到5.30万亿，将较去年多增3000亿元。如果按去年全年非金融性公司中长贷占2009 年信贷增量的比例52.1%推算， 则全年信贷将达到10.2万亿元。对于商业银行来说，贷款的增长则主要是用于投资
3、者的投资贷款， 投资增长对市场经济和社会生活都会带来一定的影响。合理性和持续性的投资和贷款，对于市场来说是非常有利的，但是，不合理的市场投资则会对社会的稳定和可持续性发展都带来一定的风险和危害。虽然贷款的增长能够推动银行业的发展，但是商业银行贷款增长过快可能会对社会造成不稳定，带来一定的风险和危害。首先，商业银行贷款增长过快会影响生产资料的上涨。社会的发展是需要一定的资金来支撑的，只有这种社会发展的需求和投资处于一定的平衡状态， 才能在满足各个方面的需求的同时，促进经济和社会生活的健康快速发展。而在贷款增长过快的同时，投入到社会中的金钱就处于一种过多的状态，这种投入的金钱与现实社会的不平衡，就
4、导致对原材料的需求的增大，同时也就必然会导致消费的价格上涨，也就是物价上涨的状况，这对于社会经济的健康发展和稳定是极为不利的，必须要充分的重视和进行有效的调节和平衡。 但是同时加大了对资源和环境的压力。社会的资源和环境是有一定的，在社会正常发展的时候，资源和资金是一种平衡的状态。而银行贷款的过快增长， 导致社会对资源的需求大幅度的增加，会对资源和环境造成很大的压力。贷款的过快增长，使能源的需求进一步扩大，能源的消耗持续的上涨，也对环境造成了很大的压力。从“滇池污染”到“渤海溢油事故”再到现在的北京空气质量指数。并且贷款的过度增长影响经济的可持续性发展。对于经济来说，贷款并进行投资的目的并不是单
5、纯的投资，而是对于最终目的来说，其实还是为了消费。商业银行贷款增长过快，投入到社会建设和生活中的资金过多，则容易扭曲正常的消费关系，不仅影响社会的正常生活，还会影响经济的可持续性发展。对于商业银行贷款增长过快和已经产生或者将要产生的危害来说，都需要银行和社会各界人士的重视，并充分分析和研究相应的原因和对策，警惕商业银行贷款过快所带来的不利因素， 引导社会商业和经济的健康发展。商业银行贷款增长过快的原因1.城市基础建设、工业的发展，房地产的畸形发展中国正处于城市化，工业化的进程之中，城市基础建设的速度越来越快，工业的发展速度越来越快，都需要大量的信贷资金进行支持。在很多城市都需要进一步加快城市的
6、建设，不论是公路，高速公路，铁路，桥梁等基础性项目，这些建设和发展都需要资金的投入。而一些大型的机械工业，化工业则更加需要大量资金的支撑。而房地产在近十年间的迅猛发展也称为贷款增长过快的一个重要原因，宽松的货币政策给予了房地产产业一片生存的沃土，造成了房地产的畸形繁荣。无论是土地储备购买，还是工程施工建设阶段，甚至是在居民和投资者购买住房的时候，在房地产产业的各个阶段，都需要银行信贷业务的支持。这些都直接或者间接的导致了银行业贷款增长的过快。2.商业银行的绩效考核机制我国商业银行的绩效考核机制存在着许多缺陷。首先，忽略管理效率和管理质量。导致规模扩张盲目，约束弱化，激励扭曲等问题。经营理念仍然
7、停留在向规模要效益上，导致规模盲目扩张，不利于商业银行的可持续发展。其次，内控管理考核严重滞后，内控管理考核的严重滞后使得银行不同部门间难以发挥有效制衡，致使短期化经营，违规经营以及不正当竞争现象难以被及时纠正。银行绩效考核是适应市场需求和发展的机制，但是这种机制也有着一定的弱点，就是利润的追求容易导致无序性，银行工作人员为了工作任务和利润，就必须从各个方面来做好放贷等方面的工作。3.往年的习惯性贷款引发增长过快近几年来经济的快速增长也是一个客观的现实，各种社会行业的投资需求和建设都需要大批的资金投入和作为保障。在一些大型的项目中，有些项目需要23 年的建设才能完成，在贷款的第一批和第二批中，
8、都需要后续贷款的继续投放。在这种情况下，往年的习惯性项目需要后续的资金投入。而在2010 年对信贷总额和投放进度调控力度的加强，使得获得信贷难度显著上升。在此情况下， 贷款需求者要避免不断排队和未来可能无米下锅，能拿长贷就拿长贷。4.对银行贷款增长过快危害的认识不足虽然近年来银行的风险意识有了很大的增长，但是，对于商业银行来说，对于利润的追求是其发展的根本，在这种情况下，就容易缺乏对银行贷款增长过快的危害的意识。在银行贷款增长过快的情况下，资金可能主要是流入一些热点的行业中，这些不仅会对社会带来一定的危害， 而且还有可能在国家的政策调控等情况下，会影响一些企业的或者个人的信贷资金质量。如在前几
9、年，很大的一部分贷款通过个人进入房地产行业，这种资金的大量流入加上各种炒作等， 导致房地产行业的房价也过快的增长。而在2010 年，国家通过一系列的调控和政策之下，部分房型首付比例提高，将无疑对抑制需求产生重大影响，而同时，也可能会对银行将贷款给一些投机炒作的人的同时会带有各种的风险。应对商业银行贷款增长过快的政策建议1.商业 银行应加大风险意识和风险的控制 虽然目前我国商业银行对于风险的意识已经逐步的加强了，但是对于贷款增长过快所带来的危害和风险则缺乏必要的认识。要控制商业银行的贷款增长过快和保障银行资金的安全， 就必要要加大风险意识。银行是一个高风险的行业，不仅是信用风险，还有其他方面的风
10、险，如流动性风险，操作风险，市场风险等。对于银行来说，必须强化资本的约束理念，商业银行的资产经营主要不是依靠资本来支撑，而是依靠存款负债。提高自我的风险意识，避免盲目的攀大户等状况的出现，需要提高存款的稳定性。调整客户结构，分散存款资金来源；提供优质服务，巩固客户关系，建立稳固的核心存款基础；注重活期存款客户数量扩张；大力扩大银行的存款范围，积极进行存款业务创新，增加存款种类，延长存款平均期限。同时，银行还需要注意把握信贷投放进度，防止资金的大起大落，以规避风险。2.商业银行应加强和完善内部的考核机制银行内部考核机制中对于利润的追求也是导致商业银行贷款增长过快的重要原因。在这种情况下，商业银行
11、应注意加强对流动性风险的管理，同时也需要完善银行的内部考核机制，同时拓展服务性收费项目来进行银行利益的获得。树立注重资本约束和综合效益的绩效考核理念，从单一、分散的规模考核逐步转向综合经营考核；确立价值管理理念，突出经济增加值在绩效考核中的核心作用；提高量化考核的能力；由定性考核为主向定量考核为主转变。商业银行要进一步完善考核制度，细化成本核算体系。商业银行内部对利润的考核，要全面、多角度，不仅要考核绝对数，还要考核相对数。在资本金没有公平分配的前提下，考核资本利润率的意义不大，可以采取收占用费等方法剔除资本金的影响。为了控制资产贷款的过快增长，可加大对资产利润率的考核，避免薄利多销。可加大对
12、人均利润的考核，促进提高效率，降低成本。3.加强监督部门对银行资本充足率的监管在当前形势下，监管部门应加强对商业银行资本充足率的监管，促进商业银行建立自我约束机制的形成。资本充足率也称资本充实率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率。一般来说，银行经营管理者总是倾向于使用较少的资本千方百计地扩展资产业务，以获得较大的股权收益率和盈利水平，其必然结果是增大银行的经营风险；而银行管理当局则更重视银行系统的稳定和保护存款者的利益，因而要求商业银行提高资本比率，以保证银行业务经营的稳健。 巴塞尔协议将银行的资本划为核心资本与附属资本两类 ，并且规定银行的核心资本比率为 4，全部资本比率为
13、 8。我国的商业银行法第 4 章第 39 条第 1 款规定， “资本充足率不得低于百分之八” ，第 8 章第 75 条第 2 款规定， “未遵守资本充足率、存贷比例、资产流动性比例、同一借款人贷款比例和中国人民银行有关资产负债比例管理的其他规定的，由中国人民银行责令改正” 。 各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。监督部门加强对银行资本充足率的监管，不仅有助于控制商业银行信贷扩张的冲动，也有助于保持社会的经济的稳定。如我国的监管部门在经历了 2009 年银行业超预期的信贷高速增长之后，监管机构对银行业资本约束的态度已很明显。监管部门将银行资本充足率监
14、管底线从原来的 8%，上调为大型银行 11%，中小银行 10%。这些调整和监督，都是控制银行贷款增长过快的一项对策。4.商业银行应开发非利差收入同时，商业银行还需要借助现代化的科技手段，开发和研制新的商业产品， 以提高客户的服务和开创新的客户服务内容，以增加自己的非利差收入。如商业银行开发新的科技手段，开通信用卡业务和个人银行等业务来提高自己的收入。商业银行利用市场的需求开发和研制新的服务性产品，来降低其对贷款利差收入的过度依赖，不仅是一项健康健全的收益，更能有效的避免贷款增长过快所带来的商业危机。在商业银行贷款增长过快的情况下，必然给社会和经济的发展带来各种各样的风险和危机。在这种情况下，就需要我们加大对商业银行贷款增长过快的原因和对策方面的研究和分析，并采取适当的措施控制这种过快增长的损害， 将各项风险将到最低，促进银行和社会各方面的健康健全发展。
