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1、“狼”来了吗论传统银行业在互联网金融影响下的转型与发展余额宝推出以来互联网金融似乎来势汹汹，不少人惊呼“狼”来了。 “最近我把手头的闲钱都转进了余额宝，不仅不耽误随时随地付款买东西，而且利息比存在银行还高呢。 ”王女士说道。这让大家不禁担心，有一天互联网会革了银行的命，是不是以后就没有业务了！这个问题银监会创新监管会主任王秀云给出我们答案：“现在来说为时过早，余额宝这样的业务并不是太复杂的业务，大部分银行家都有实力，也有能力做这样的事情，只不过是因为我们的监管并没有展开当前情况下物理的网点，监管和合规的经营仍然是必不可少的，所以我们说狼来了现在还是为时过早，现在金融业态再一次给我们金融从业者提
2、出新的挑战，也带来了新的思考！”从“余额宝”到“活期宝”再到“现金宝” ，从阿里巴巴到腾讯再到苏宁，互联网企业不断刮起金融创新旋风，其新兴的互联网金融产品变得炙手可热。屡被冠以“垄断”特质的银行业面临蛋糕分切，显然无法再继续淡定。银行业内人士分析，互联网金融正在进入传统金融行业的各个领域。从理论上说，除了高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务，传统银行的其他业务都有可能被互联网抢占。随着宽带传输，移动互联，云计算，大数据这样的新的特征的出现，互联网进入新的时代，这个新时代正在快速的改变人类社会的传统，也给传统的商业银行业带来的很大的冲击。传统银行越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信
3、用信息，在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩的情况。一个是互联网新时代给银行客户带来很多便利的同时，客户也对银行的服务，或者对金融的服务，提出了很多新的要求！很重要的要求就是要实现原来必须去银行办的业务，现在可以随时随地去办，原来必须由银行柜员替他办的，现在他可以自助办理，原来必须在银行上班的时间办理的，现在可以拓展到 24 小时，随时，随心，随地的金融服务，这样的要求对我们的传统的银行业，网点柜员为核心，传统的银行金融模式，必然带来很大的冲击。互联网金融将进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。例如，支付宝、易宝支付等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、
4、电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。互联网第三方支付成为规模近万亿元的庞大产业，并以每年高达 100%的增速发展。这对银行传统支付业务产生了极大的冲击。电子商务第三方支付为代表的互联网企业，正在快速向金融业挺进，这也给传统的商业银行带来的很大的影响，刚刚人民银行授予新浪支付科技公司 249 张支付的牌照，第三方支付，特别是阿里巴巴的模式，他们以平台加大数据，加综合服务的模式，正在迅速的突破传统行业的壁垒。正在用新的高效率的经营模式给传统的，包括商业，包括金融在内的传统的行业，带来深刻的影响，这些都是传统商业银行特别是中国的银行业必须加以高度关注的，不仅
5、来自于银行业同业之间的竞争，来自于客户提出新的需求，也来自于新的互联网金融的挑战，需要银行从业者的高度关注。面对互联网金融的快速发展，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。目前银行业面临的主题是转型与发展，这个是非常复杂，也是当前迫切讨论的题目。转型和创新是经济体制改革，打造中国经济升级版的需要，也是银行业自身发展的需要。最近一段时期以来，金融市场发生一系列的事件 非金融支付的发展，货币市场短期的流动性紧，以及宏观经济的调整，使我们更加注重结构调整，存量改革，流程创造，加快技术创新，商业银行零售业务的创新和技术改革，以
6、及商业银行流程的再造，网络银行的创新。中国银行认为互联网新时代，所提供的互联网的平台一定是为了银行发展的重要领域，不管叫互联网金融，还是网络银行，店商银行，总之要充分利用互联网这个平台。通过互联网的金融来提供原来传统的银行根本没有办法提供的业务，来改进传统银行根本没有办法满足的服务，这个是必然的要求。但是，怎么推动银行业的转型升级呢？ 首先、要研究互联网新时代技术的特点，以科技为引领，改造传统的银行业，作为银行提出，要打造智慧银行，打造智慧银行下面的网络银行，要做这些必然有很大的挑战，因为传统的银行也是应用科技，现在金融是高科技的金融传统上银行的科技应用主要是交易的处理，应用的技术主要是封闭式
7、的平台，银行开发出产品以后卖给客户，新的网络，往往用的都是开放式的平台，是和传统的银行是不一样的！其次、传统银行原来更多注重交易环节的处理，及时准确把资金到位就算完成任务了，而网络公司用平台大数据把双方的信息都归集，信息进行深加工，取得更多的有用的价值，了解客户，了解产品，了解市场，有针对性的，个性化的开发产品一对一进行营销，进行产品的设计，这个都是我们传统的技术理念，技术架构和技术基础所不具备的，必须要加以改造。同时也要改进用户界面，用新的技术成果，比如自然界面，移动支付，各种终端，要解决入口的问题，通过多样化的便捷的各种入口来吸引客户到这个地方来，银行即使这样去做的话依然面对很多的挑战，很
8、大的挑战就是当今我们平台的建设需要大量的投入，大规模的投入。另一个原因是现在的技术并不是很稳定的，替代率很多！我们现在认为很好的，很有发展的前景的技术，一个新的技术出来以后马上就把它就替代了。还有网络金融，正处在新的起步阶段，并没有稳定的成功的模式，所以这个模式还是在探讨的过程中的！怎么去做好规划，怎么依托传统银行独有的优势做好网络银行，对目前的银行业来讲充满挑战。所以不是简单的搞店商，搞一个平台，而是要依托银行已经有的风险管理的专业知识，已经有的良好信用基础，和已经具备的客户的关系，特别是大中小微综合服务的客户关系，来拓展新的领域，像网络金融推进。我们也认为网络银行的建设，不是简单的技术的应用，它是需要银行有全新的思维，要有新的体制机制应对它，技术的革命，推动我们产品流程的改革，组织架构的调整，企业文化的重塑，一块来推动才能适应这个要求。另外，我们认为这里风险控制是一个永恒的主题，这个风险不仅仅来自于可能它的投入产出是很大不确定因素，有可能投了很大，最后可能收不回来。随着网络的应用，通讯技术的应用，网络的安全，系统的稳定，客户信息的保密对银行业提出很大的要求，今天这个系统的安全性，已经是至关重要，网络的应用通讯技术的应用越广泛，所面临的挑战也就会越多，所以要发展，但是还必须稳妥的发展，一定要找准银行的切入口，怎么去做好，做成功，而不是最后把它做砸！
