汽车保险理赔学习任务二汽车保险产品

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1、学习任务二 汽车保险产品,目录,学习单元1 交强险,学习单元2 主险产品,学习单元3 附加刑与特约条款,学习单元4 保费计算,学习单元5 机动车辆保险示范条款,【学习目标】 1、了解汽车保险产品的内涵； 2、熟悉汽车保险附加险产品中常见险种的保险责任、责任免除； 【重点难点】 1、掌握汽车保险主险产品的保险责任、责任免除、保险限额、赔偿处理； 2、熟练掌握交强险的保险责任、责任免除、垫付与追偿，以及不同车型交强险保费的计算；汽车保险商业险种的保费计算。,学习任务二 汽车保险产品,学习单元1 交强险,2010年3月，吴先生购买了一辆桑塔纳，并购买了交强险。某天在路口等绿灯时被一辆奔驰轿车追尾，导

2、致桑塔纳的后保险杠被撞坏，奔驰的前保险杠与前照灯等也有部分损坏。交警认定奔驰车主需要承担本次交通事故的全责。桑塔纳维修费300元，奔驰维修费3150元。在此种情况下，奔驰车主肯定要赔偿吴先生车辆的维修费300元，那么作为无事故责任一方的吴先生或其投保的保险公司是否需要赔偿奔驰车的损失呢？如果要赔偿，最多应赔偿多少呢？,按现行交强险规定，在事故中，有责任方在财产损失责任限额2000元内赔偿对方车辆的损失，无责任方在财产损失责任限额100元内赔偿对方车辆损失。所以，承保桑塔纳的保险公司应该代替吴先生赔偿奔驰车主100元，而承保奔驰的保险公司则应该代替奔驰车主赔偿吴先生300元。 吴先生甚是纳闷：“

3、对方追尾撞了自己，自己无责，承保我的车的保险公司却要赔偿对方100元，这交强险到底是怎么回事？”,一战后，随着汽车的大量生产和分期付款促销方式的出现，普通平民开始拥有汽车，汽车迅速在大众中普及，为汽车保险业的迅速发展创造了条件。 然而，当时的汽车价格仍是不菲，购车时几乎花费了所有积蓄，出现了无力购买车险或无相应财产做担保的驾车人。,1.机动车交通事故责任强制保险概述,当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且意外事故的受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。同时，有的驾车人虽然购买了汽车保险，但因保险责任限额很低，也无法弥补受害人的经济损失。 为了改变这种状况，许多国家和地区相继制订有关法令，强制

4、实行汽车责任保险，以确保受害人能够得到及时的补偿。,世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州。之后，英国于1931年实施了强制汽车责任保险；日本于1956年实施了强制汽车责任保险；法国于1959年起实施；德国于1965年强制汽车所有人投保；2006年7月1日起施行，我国也正式施行了强制汽车责任保险制度。 目前，世界上绝大部分国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。,二、交强险条款 机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）条款的内容共分10部分，分别为：总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人、被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。 1.总则 主要

5、是对条款制订的法律依据、合同的组成与形式、费率的影响因素、交费情况等内容进行阐述。,2.定义 主要对合同中的被保险人、投保人、受害人、责任限额、抢救费用等术语做出解释。 被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。 投保人是指与保险人订立合同，并按合同负有支付保险费义务的机动车所有人、管理人。 受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然

6、生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。,3.保险责任 规定了交强险保险责任的具体内容和责任限额的具体数额。 保险责任是：被保险机动车在中华人民共和国境内使用时，发生交通事故，造成受害人的人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照合同的约定对每次事故在各责任限额内负责赔偿。,交强险保险责任限额 死亡伤残赔偿限额：有责110000元，无责11000元 医疗费用赔偿限额：有责10000元

7、，无责1000元 财产损失赔偿限额：有责2000元，无责100元 总限额：有责122000元，无责12100元,责任限额中死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额项目中负责赔偿的具体项目分别为： 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金； 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；,4.垫付与追偿 规定了垫付

8、情形和具体操作，以及保险人向受害人垫付抢救费用后有权向致害人追偿。,交强险规定的垫付抢救费用情形 驾驶人未取得驾驶资格的 驾驶人醉酒的 被保险机动车被盗抢期间肇事的 被保险人故意制造交通事故的,交强险规定的责任免除情形 因受害人故意造成的交通事故的损失 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用,5.责任免除,6.保险期间 交强险的保

9、险期间为1年，但有下列情形之一的，可以投保短期保险：临时入境的境外机动车；距报废期限不足一年的机动车；临时上道路行驶的机动车（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）；保监会规定的其他情形。 投保短期保险的，按照短期月费率计算保费，不足一个月按一个月计算，短期基础保险费=年基础保险费短期月费率系数。,7.投保人、被保险人义务 投保人、被保险人在履行了相应义务后，才能获得保险的保障。投保人、被保险人应履行的义务包括： （1）投保人投保时，应如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证复印件。 （2）签订交强险合同时，投保人应一次性支付全部保

10、险费。 （3）投保人续保时，应提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。 。,（4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应及时通知保险人，并办理批改手续。 （5）被保险机动车发生交通事故时，被保险人应及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。 （6）发生保险事故后，被保险人应积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。,8.赔偿处理 主要规定了被保险人索赔时应提供的材料、人身伤亡和财产损失赔偿方面注意事项。,交强险索赔材料 交强险保险单 被保险人出具的索赔申请书 被保险人和受害人身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证 交

11、警出具的事故证明，或法院等机构出具的法律文书及其他证明 被保险人依法选择自行协商方式处理交通事故的，应提供合乎规定的协议书 受害人财产损失证明、人身伤残证明、医疗证明及损失清单和费用单据 其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,人身伤亡和财产损失赔偿方面注意事项包括： （1）核定人身伤亡赔偿金额的标准有：有关法律法规，主要是最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释；卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南；国家基本医疗保险标准。,（2）因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有

12、权重新核定。 （3）因保险事故损坏的受害人财产需修理的，被保险人应在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。,（4）发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。,9.合同变更与终止 主要规定了合同变更和解除的条件以及合同终止后保费的退还办法。,交强险允许投保人解除合同的情况 被保险机动车被依法注销登记的 被保险机动车办理停驶的 被保险机动车经公安机关证实丢失的 投保人重复投保交强险的（解除

13、后期投保的交强险）,（1）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）。 （2）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。 交强险合同解除后，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，退还剩余保险费，而投保人应及时将保险单、保险标志交还保险人。,10.附则 主要规定了合同争议的处理方式、适用法律及条款未尽事宜的处理等。 合同争议解决有三种方式： (1)由合同当事人协商解决； (2)协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁； (3)保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法

14、院起诉。,三、交强险费率 交强险价格与消费者切身利益息息相关，所以交强险费率厘定坚持不盈不亏原则，也就是说，在厘定交强险费率时只考虑成本因素，不设定预期利润率。 第一年的交强险费率实行全国统一保险价格，之后通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，进而实行差异化费率。,二、交强险基础费率,2007年7月1日后交强险费率浮 动暂行办法考虑因素及比率 及比率浮动因素,交强险费率浮动暂行办法,5.最终保险费计算办法 先根据基础费率方案计算出基础保险费，再根据费率浮动办法计算出与道路交通事故相联系的浮动比率，两者相乘即为最终保险费. 6.解除保险合同保

15、费计算办法 （1）投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费； （2）投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费,北京的王先生刚刚买了一辆宝来轿车作为家庭自用，在购买了交强险后，顺利办理了车辆的挂牌等手续，而此时4S店人员又向其推荐了许多保险产品，比如第三者责任险、机动车损失险、机动车盗抢险、车身划痕损失险、车上人员责任险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、可选免赔额特约险，等等。王先生一时糊涂了，怎么这么多保险呀？可是我已经买了交强险，再买这些还有必要吗？如果要买，还需要花多少钱呀？,学习单元2 主险产品,一、机动车商业保险险种概况 1.机动车商业保险险种

16、改革历程 机动车商业保险险种分主险和附加险两部分。主险是对车辆使用过程中大多数车辆使用者经常面临的风险给予保障。附加险是对主险保险责任的补充。附加险不能单独承保，必须投保相应主险后才能承保。 随着机动车保险业的发展，主险、附加险险种都不断补充丰富或改革创新，使险种数量及保障内容都大大增加。,机动车商业保险险种变革过程 条款的变化： 第一阶段：2000年统颁条款； 第二阶段：2003年个性化条款； 第三阶段：2006年交强险和商业ABC条款； 第四阶段：2007.4版商业ABC条款。,2000版条款的险种,2006版A、B、C三套条款的险种构成,2007版A、B、C三套条款的险种构成,总结： 车险险种分基本险种（主险）和附加险种两部分。 所有公司基本险种都包括车辆损失险和第三者责任险。 部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。 如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险 而附加险种或特约条款数目繁多，保障齐全。,2.车险险种的构成 2007版A、B、C条款中车险险种内容构成的