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1、家庭理财的基本功能随着中国经济的持续快速发展，人们手中的财富不等增加，个人或家庭的财产日益多样化，人们的理财意识逐渐苏醒，更加重视人身、资产、财富的安全和保障。对客户需求进行客观分析，为客户提供系统化的金融保险理财建议与服务，成为金融保险业发展的主流方向。在保险领域，大众富裕群体的成长逐渐成为未来市场发展的首要驱动因素，能否为这些客户有效提供综合理财服务，已是中国保险业竞争的关键环节和发展方向。因此，研究保险理财、家庭理财，对促进保险业发展及和谐社会建设均具有十分重要的意义。一、理财的概念简单地说，理财就是管理财富的过程，平常所说“你不理财，财不理你” ，意思就是说，一个家庭，如果不对自己所拥
2、有的财富进行有效管理的话，这些财富就不会增值保值，甚至还有贬值的可能，也就是说，一个不善于理财的个人或家庭，可能永远富裕不起来，永远提高不了生活品质。从理财的主体来说，个人、家庭、公司、企业、事业单位、社团、政府部门等都有理财活动，我们可将其称之为经济单位。虽然这些经济单位的大小不同，复杂程度不同，但构成这些经济单位正常运行和运转的元素是相同的，即人、钱、财、物、文化、信息、技术等，这些元素的集合体组成了一个经济单位。每一经济单位的所有元素按照计价标准可分为两大类，可用货币单位计量的元素和不可用货币单位计量的元素。我们将能以货币单位计量的元素集合体如：钱、财、物等称之为资金。理财的对象就是可用
3、货币计量的元素集合体。二、关于家庭理财家庭理财是明确了理财主体，确定了经济单位的理财活动，即家庭的理财活动。家庭作为一个不断运动变化的经济单位，这种运动和变化包括家庭的状况、目标的选择、财物和资金情况等等。所有这些，都将影响着家庭理财。因此，所谓家庭理财就是对家庭现在及未来资金（财物）所进行的动态管理。家庭理财的范围很广，包括安排和规划家庭成员的经常性收入和投资收入、日常生活的固定支出和临时支出、融资计划和投资计划，以及对因意外事件而导致收支失衡的风险管理。当家庭收入大于支出时，产生储蓄，储蓄是家庭投资的主要来源。家庭投资者可以运用各种理财工具，如现金、银行存款、股票、债券、证券投资基金、衍生
4、工具、房产、保险等进行投资，以获得投资收益、实现资产增值。当家庭发生暂时的入不敷出、购置住房或汽车等大额资产、以按揭或者信用方式进行投资时，需要对外融资。融资将产生负债并有还本负息的法定要求。家庭可能会因意外的天灾人祸而出现收支不平衡，因此需要对家庭的风险进行管理。在国外，家庭理财一般叫个人理财，这可能与西方国家尊重个人自由、个体独立有关；或者是从理财中介的角度来说，因为他们面对的是家庭成员中的个体。在国内，我们认为，家庭理财这个概念比较合适，因为中国是一个家庭观念比较重的国家，以家庭为主体进行理财的活动比较普遍。三、家庭理财的基本功能家庭理财活动贯穿家庭成员的一生，存在于人们的日常工作和生活
5、当中。成功的家庭理财可以增加收入和之实现财富最大化、减少不必要的支出、提高生活质量、防范风险以及储备未来的养老所需。当家庭的财富有了一定的积累以后，通过理财使家庭成员养成健康的消费理念和合理的消费习惯。一般来讲，我们可以把家庭理财的基本功能概括为以下两方面。（一）提供保障合理的理财是从家庭实际需求和资产状况出发，其中一个很重要的表现就是希望通过家庭理财来提供保障。这个保障表现在两个方面：第一，健康保障，没有健康就没有一切，而一定的资金是医疗保障的前提，所以家庭理财的一个重要职能就是必须有所积蓄来支付医疗保健开支，因此必须为家庭建立起基 s 本的健康医疗保障。第二，生活保障。任何人都不可能工作一
6、辈子，多数人在退休后的收入会减少。一般而言，老人还需要有独立的经济能力，才不致于晚家生活窘迫。所以，在自己还有工作能力时事先做准备，储蓄退休后的可能支出是必要的。好的理财项目，应该包括这一方面的保障。（二）保值增值个人或者家庭资产往往是以多种形式体现，如现金、房产、有价证券、汽车等，这些资产的价格往往会随着时间的变化而变化，因此理财的一个很重要的作用就是如何使得自己的资产不随着时间的流逝而贬值，或者随着时间的增长而增长。这就需要合理的配置家庭资产。这也是家庭收入的增加、生活水平提高的很重要的保证。总的来说，家庭理财的基本功能就是使家庭成员掌握理财技能、控制日常开支，实现有效消费，从而达到开源节
7、流的效果。开源节流可使个人或家庭具有经济能力来改善物质生活水平、丰富精神生活内容，从而提高生活质量，实现生活期望。同时，生活中隐藏着各种危机和风险，可以充分发挥理财活动中保险的保障功能，为个人和家庭成员建立安全保障。四、家庭理财规划当我们面对特定的家庭个体，所有的理财活动都是实在而具体且可操作的活动。这一过程主要包括：确定理财目标，这个目标是具体的、合理的、通过努力可实现的；进行家庭财务分析，包括家庭的资金状况、收支情况及未来可能变化的预测；提出并制定理财方案。所以，家庭理财方案是一个过程，其核心是理财方案的制定。因此，我们不难理解，家庭理财规划就是对特定的家庭评估财务需求，明确财务目标，分析财务状况，制定并实施理财方案的综合过程。显然，只有深入了解客户的家庭经济状况及生活期望，制定出切实可行的家庭理财方案，并督促客户将理财方案付诸实施、落实到位，才能真正发挥理财的功能，促进家庭财富的不断增长和生活品质的大幅提升。
