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1、专题08 投资与融资 我国的金融机构体系金融：资金的融通，其中包括货币流通、信用活动以及与之相关的各种经济活动。金融机构：一般指经营货币与信用业务，从事各种金融活动的组织机构。我国的金融机构体系一般由银行类金融机构和非银行类金融机构组成。银行类金融机构由中央银行、商业银行和政策性银行构成。非银行类金融机构包括保险公司；证券公司；信托投资公司；财务公司等。中国人民银行：是我国的中央银行，它是在国务院领导下，管理全国金融业的国家机关，是政府组成部分。其职能包括：依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。发行人民币，管理人民币流通。经理国库。此外，还具有管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。政
2、策性银行：是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。（一）存款储蓄便捷的投资含义：储蓄存款是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存款的本质是银行对存款客户的负债。机构：我国的储蓄机构主要是各商业银行，此外还有信用合作社等。原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。分类：我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。含义：活期储蓄：是储
3、户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点：活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。由于银行信用较高，储蓄存款比较安全，风险较低，灵活方便，对方便居民生活有利；但收益一般低于其他投资方式，存在通货膨胀情况下存款贬值和定期存款提前支取而损失利息的风险。（二）利息、利率与本金含义：利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分，也是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。取决因素：本金、存期和利息率水平。计
4、算公式：存款利息=本金利息率存款期限。有时国家对居民存款征收一定利息税，此时，利息收益=存款利息利息税。利率：含义：利率是利息率、存贷款基准利率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。我国的基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准。表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用表示；月利率通常用表示；日利率用?表示。换算关系：年利率=月利率12=日利率360利率变动的影响：存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。存款利率的调整主要是通过
5、调节存款量来控制流通中的货币量和社会生活资料的需求量。贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产性需求增长。贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对生产资料的需求量。利率杠杆的运用（利率与国民经济发展的关系）：利率不仅影响人们储蓄存款的收入，而且是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。当社会总需求大于社会总供给或出现通货膨胀时，一般会上调存贷款利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价
6、上涨。当社会总需求小于社会总供给或出现通货紧缩、物价指数过低时，一般会下调存贷款利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。利率升降与投资收益：一般说来，利息收益指储蓄存款的名义收益，此时，利率上升则收益增加，利率下降则收益减少；而储蓄存款的实际收益还和物价涨幅存在密切关系，只有利率水平高于物价涨幅时，储蓄存款的实际收益才会存在，如果存款利率低于物价涨幅，则银行存款贬值，此时存款储蓄的实际收益是负值。（三）我国的商业银行含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。业
7、务：存款业务。含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。地位和作用：是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。贷款业务。含义：贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。银行利润=贷款利息+服务性收费-存款利息-银行费用。分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款（发放给工商企业）和消费贷款（对消费者个人发放，用于购买耐用消费品）。原则：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。结算业务。结算业务是商
8、业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。银行的作用：为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（蓄水池）。能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府做出正确的经济决策提供必要的依据（寒暑表、信息站）。通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。（四）股票高风险高收益同在的投资含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。性质：股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有
9、权，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等权利。偿还方式：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。收益与风险：股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。公司有盈利才能分配股息。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这是购买股票的一种风险。另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影
10、响，其波动有很大的不确定性。这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。股票价格=预期股息/银行存款利息率=股票票面面额预期股息率/银行存款利息率作用：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。（五）债券稳健的投资含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。类型：在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。国债含义：是中央政府为筹集财政资金
11、而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。目的：中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。风险与收益：由于国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。金融债券含义：是由银行和非银行金融机构发行的债券。风险与收益：金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款。企业债券含义：是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券
12、。风险与收益：企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，企业债券是一种风险大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。股票和债券的比较基金：含义：是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。特点：集合投资、利益共享、风险共担、专家经营、专业管理。优势：主要在于专家经营、专业管理。投资者：比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。（六）商业保险规避风险的投资含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保
13、险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。分类：人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险：以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。作用：保障功能。通过购买保险，投保人把风险转移给保险公司，使自己所承担的风险损失降到最低。互助功能。通过投保，可以把分散的资金集中起来，用于补偿自然灾害或意外事故造成的损失，体现出“我为人人，人人为我”的互助特征，有利于企
14、业生产发展、人民生活和社会的稳定。（七）投资理财的原则要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。要注意投资的多样化。要根据自己实际情况，量力而行。既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。（八）投资收益与投资风险收益和风险形影相随。投资的目的是为了得到收益，与此同时，又不可避免地面临着风险。高风险、高收益，风险与收益成正相关。经济学家马克斯的这幅图表明：“越向右，风险越大，预期收益率也升高了，可能的收益率的范围更广了，不好的结果也更严重了。”（九）融资含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款和发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。途径：直接融资：是
15、指政府、企业等直接从社会上（如企事业单位、居民等）筹资。一般来说，是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。作用：融资有积极作用，能够促进企业发展，使企业做大做强；但也有明显的消极作用，融资实质上是借债经营，如果不能很好地运用所筹集到的资金，或者超过了自己的偿还能力，则可能导致债务危机，反而破坏企业正常发展。考向一 辩证看待我国居民储蓄存款的增加知识链接这些年，我国居民储蓄规模不断攀升，直接导致居民储蓄率的持续高企。目前我国居民储蓄率已突破50，远远高于世界20左右的平均水平。储蓄具有两面性。储蓄多了，居民财富提高了，对个人而言当然不是什么坏事。适当规模的储蓄，也是金融支撑实体经济、开展大规模投资活动的基础；但储蓄绝不是越多越好，过高的储蓄率意味着消费率过低、用于投资的资金过多，昭示着内需薄弱、经济内生动力不足，不利于居民收入长期稳定增长。而且，持续超高储蓄率某种程度上说也造成了普通居民财富的隐形流失，居民以较低的利息把钱存入银行，但银行却可以以较高的利率发放贷
