网上支付与结算简介.ppt

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1、网上支付与结算,授课人：黄晴晴 时间：2015.03.04,第一章 网上支付与结算概述,知识要点： 了解电子商务的概念和功能 了解网上支付与结算的概念、特点 掌握网上支付与结算体系的基本构成 掌握网上支付的基本模式以及不同模式的网上支付的基本流程 了解网上支付与结算的基本功能,第1章 网上支付与结算概述,第一章 网上支付与结算概述,1、电子商务的含义 2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付的相互关系,1.1 认识电子商务,第一章 网上支付与结算概述,1、传统的交易方式： （1）物物互换（W-W）原始商品交换行为、结清债权债务 （2）简单商品交换（W-G-W

2、）在以货币作为媒介，满足自己需要，进而产生商品流通 （3）发达商品交换（G-W-G）商业成为专门从事交换的中介服务者，买为了卖，买卖是一个增值的过程,1.2 认识网上支付与结算,第一章 网上支付与结算概述,2、传统的支付方式 传统的支付方式是指通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转实现款项支付的方式。 包括现金、票据、信用卡三种形式,1.2 认识网上支付与结算,第一章 网上支付与结算概述,（1）现金 包括纸，币和硬币两种形式，由一国中央银行发行的 买卖双方处于同一位置，交易匿名性 卖方不需要了解买方身份，使用方便灵活,1.2 认识网上支付与结算,（2）票据 狭义上的票据指票据法上规

3、定的票据，仅指以支付金钱为目的的有价证劵。包括汇票、本票、支票。 异地交易，减少携带现金的不变和风险；物流和货币流分开更有保障 但存在容易伪造、易丢失、甚至拒绝付款或者到期无力支付的问题。,1.2 认识网上支付与结算,（3）信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭磁卡向特定商家购买货物或享受服务或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 支付快捷；减少现金流通、简化收款手续；存取现金方便,1.2 认识网上支付与结算,4、网上交易 网上交易是买卖双方利用互联网进行的商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与消费者间的交易、个人间的交易、企业和政府间交易。,1.2 认识网上支

4、付与结算,5、网上支付 网上支付是电子支付的一种形式，是指网上交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构等）以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是互联网，以电子信息传递方式实现资金的流通和支付。 特点：数字化；便捷、高效、经济；低沉本性；安全性；个性化等,1.2 认识网上支付与结算,网上支付的类型： （1）按照电子商务实体性质分类 B2C型网上支付方式、B2B型网上支付方式 （2）按照支付数据流的内容性质 指令传递型网上支付方式、电子现金传递型网上支付 （3）按照网上支付金额的规模分类 微支付、消费者级网上支付、商业

5、级网上支付,1.2 认识网上支付与结算,1.3.1网上支付模式： （1）银行网关模式（传统银行转账的扩充） （2）第三方支付平台模式（电子商务平台-第三方支付平台-银行） （3）银联的模式（认证支付、快捷支付、网上银行） （4）支付平台内部的交易模式（平台内部账户完成交易）,1.3 网上支付的基本流程和基本模式,1.2 认识网上支付与结算,1.3.2 网上支付流程：,1.3 网上支付的基本流程和基本模式,1、客户接英特网入，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用。 2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。 3、

6、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求。,1.3 网上支付的基本流程和基本模式,5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。 6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息

7、和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。,1.3 网上支付的基本流程和基本模式,网上支付与结算过程涉及客户、商家、银行、或其他金融机构、商务认证管理部门，因此支持网上支付与结算的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合系统。,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,1.4.1 网上支付系统的基本构成,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,客户开户行,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,客户与商家：代表网上开展电子商务交易的双方即买方与卖方 客户开户行：表示网上

8、寻求商品服务的客户在其中有资金账号的某金融机构，主要指银行，称为支出行 商家开户行：表示商家在其中有账号的某金融机构，主要指银行，称为接收行 电子商务认证中心（CA）：主要是维护网上商务活动各方面进行的第三方认证机构，且向商务活动各方发放、验证各种认证安全工具。,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,特点： 网上支付系统借助于因特网，获得了快速、便捷、低成本、全球化等诸多优点，但引发了安全及信用方面的问题。,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,网上支付系统的基本构成,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭

9、建自己的支付平台或租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）,1、网上支付系统七大基本构成要素：,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,（6）金融专用网络（银行内部及各个银行之间进行信息和数据处理的专用网络，安全性很高） （7）CA认证中心（第三方公正机构，与工商局类似，负责为客户、商家、银行、支付网关等各方发放证明其身份的数字证书）,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,2、

10、其他构成要素： 网上支付工具（包括银行卡、电子现金、电子支票等） 支付通信协议（支指付的安全与控制模式，安全套阶层（SSL）模式、安全电子交易模式（SET）,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,电子现金：是一种以数字形式存在的现金货币，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户中村前后，就可以在接受电子现金的商店购物，适用于网络支付小额交易。 是金融IC卡重要支付功能，广泛用于公交、地铁、超市、菜市场、出租车、门票等有快速支付小额需求的公共服务领域。,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,电子支票：是纸质支票的电子替代物，客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网

11、或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,1.4.2 网上支付的基本功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。 （6）支付方便易用、手续便捷、支付透明 （7）快捷的支付结算速度快,1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能,数字签名：数字签名（又称公钥数字签名、电子签章）是一种类似写在纸上的普通的物理签名，但是使用了公钥加密领域的技术实现，用于鉴别数字信息的方法。

12、 数字证书：数字证书就是互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一串数字，提供了一种在Internet上验证通信实体身份的方式，是身份认证机构盖在数字身份证上的一个章或印。它是由一个由权威机构CA机构，又称为证书授权（Certificate Authority）中心发行的，人们可以在网上用它来识别对方的身份。,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,1.5.1 我国网上支付额规模,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,1.5.1 我国网上支付额规模 根据中国互联网中心（CNNIC）发布的2012年中国网络支付安全状况报告数据显示，截至2012年6月，中国实用网上支付的用户规模达到1.8

13、7亿人，在网民的渗透率为34.8% 整体网上支付安全使用状况良好，仅5.3%的网上支付用户认为网上支付不安全，钓鱼网占诱骗支付首页，占64.4%。,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,钓鱼网站通常是指伪装成银行及电子商务等网站，主要危害是窃取用户提交的银行帐号、密码等私密信息。 网络钓鱼是通过大量发送声称来自于银行或其他知名机构的欺骗性垃圾邮件，意图引诱收信人给出敏感信息。,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,1.5.2 我国网上支付存在的问题 （1）网上支付的风险防范问题 （2）社会信用体系的建设问题 （3）网上支付业务功能有限，支付需求不足 （4）外部监管滞后、法规体系不配套,1.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路,1.5.3 我国网上支付不足的对策 （1）重视网络基础设施的重要性 （2）研发新的支付工具 （3）制定统一的支付标准 （4）增强网上支付数字安全认证 （5）扩大服务范围，提高服务质量 （6）不断进行宣传,