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1、1两个家族的创业故事晋商与徽商是中国历史上著名的两大商业群体，乔致庸与胡雪岩是他们的代表人物。乔致庸是乔家经商第三代人，生于嘉庆二十三年(1818)，卒于光绪三十三年(1907)，享年 89 岁。乔家商业从第一代乔贵发起家，到第三代由乔致庸大手笔经营，使乔家成为商业巨族，故致庸可谓乔家殷实家财的奠基人。乔致庸是乔贵发第三子乔全美的次子，幼年读书很用功，中秀才后，曾雄心勃勃要走举人、进士的仕途。可是天命难违,不久长兄致广夭亡，父亲也相继去世，他便成了乔氏家族中三门的大梁。于是弃儒从商，走上了经商之路。乔致庸经商既有雄才大略,又多谋善断，更重要的是非常会用人，常常提拔年轻俊才来担任乔家商号的新掌柜
2、，是一位广受敬重的商场高手。乔家在包头开办的复盛公商号，在他的策划下发展为复盛公、复盛西、复盛全、复盛协、复盛锦、复盛兴、复盛和等庞大的复字号商业网络，基本上垄断着包头商业市场，故包头有“先有复字号，后有包头城”之说。光绪十年(1884)，乔致庸适应时代发展要求，创立了汇通天下的大德通、大德恒票号。在乔致庸的经营下，乔氏商业遍及全国各大商埠及水陆码头，业务繁荣，财多势旺，成为商场巨贾。乔致庸成为商场巨贾的一个重要原因是他善于用人，面对有创业心态的年轻人，他会放手让其经营商号，甚至付给资金，助其在新的地方开创生意。他甚至培养出了中国第一任银行行长。乔致庸的经商理念是“一信、二义、三利” 。即以信
3、誉徕客，以义待人，信义为先，利取正途。乔致庸尤善于用人，这是他经商成功的一个重要原因。如礼遇聘请阎维藩。阎原为平遥蔚长厚票号福州分庄经理，阎与年轻武官恩寿交往密切，当恩寿为升迁需银两时，阎自行做主曾为恩寿垫支银两 10 万两。为此阎维藩被人告发，并受到总号斥责。后恩寿擢升汉口将军，不几年恩寿已归还了所借蔚长厚之银，并为票号开拓了业务。但阎维藩因曾经受到排挤和总号斥责丧失了对蔚长厚的感情，决计离开蔚长厚返乡另谋他就。乔致庸知道阎维藩是个商界难得人才，便派其子备了八抬大轿、两班人马在阎维藩返乡必经路口迎接。一班人马在路口一连等了数日，终于见到阎维藩，致庸之子说明来意和父亲的殷切之情，使阎氏大为感动
4、。阎心想：乔家富甲三晋，财势赫赫，对他如此礼遇，实在三生有幸。致庸之子又让阎坐八乘大轿，自己骑马驱驰左右，并说明此乃家父特地嘱咐。这更使阎氏感动不已。二人相让不已，最后只好让八乘大轿抬着阎氏衣帽，算是代阎坐轿，而二人则并马而行。阎氏来到乔家，受到盛情款待。乔致庸见阎维藩举止有度，精明稳健，精通业务。而阎氏时仅 36 岁，致庸更是感叹年轻有为，是难得之经济人才。当即聘请阎氏出任乔家大德恒票号经理。阎氏对照在蔚长厚的境况，深感乔家对他之器重，知遇之恩，当即表示愿殚精竭虑，效犬马之劳。阎氏自主持大德恒票号以来的二十六年间，使票号日益兴隆，逢账期按股分红均在八千到一万两之间，阎氏为乔家的商业发展立下了
5、卓越功劳。又如，乔致庸大胆起用文盲马荀为大掌柜。马氏原是乔家包头复盛西商号下属粮店的一位小掌柜，马虽是文盲，但经营有方，使小粮店连年盈利。而当时的复盛西商号却因经营不善，需要小粮店贴补。本来小店掌柜是无资格面见2大财东的，但马荀回到祁县时却采取自称大掌柜的方式，要求面见大财东，乔致庸感到奇怪，便召见了这个自称大掌柜的人。马氏便把包头商业情况当面向乔致庸做了汇报，乔致庸看他对业务讲的头头是道，是个人才，遂付其资本让其粮店独立经营。后来，果然出手不凡。不久又让其经管复盛西商号，马氏又为乔家赚回了大量银子。马荀由于没有文化，遇到需他签名时， “荀”字经常缺胳膊少腿，以致成了“苟”字，人们又戏称他为“
6、马狗”掌柜。在当时，商号能写会算的人有的是，一般不会让一个文盲管一个大商号，但乔致庸却不拘一格用人才，破格任用了文盲马荀，取得了成功。此外，乔致庸的大德恒票号，还为我国的银行培养了第一任银行行长，他就是大德恒票号太原分庄经理贾继英。当庚子事变，慈禧太后一行由京仓惶而逃，途经山西时，贾曾代表大德恒票号总号为清皇室支垫西行路费银 30 万两(一说 10 万或 20 万)，但要求西行之财赋收入暂由大德恒经管。对此囊中无银的慈禧太后自是恩准。当慈禧太后途经祁县时，大德恒总号又专设临时行宫接待慈禧等人。在这个临时行宫内铺着红地毯，挂着锦缎，美酒佳肴，山珍海味，使仓惶出逃的慈禧大喜，对乔家的大德恒票号留下
7、了深刻的印象。此后，慈禧太后在西安住了一年，财赋皆由大德恒经管，使大德恒一时俨然成了清王朝的临时财库，不仅原支垫的 30 万银两如数收回，而且从经管的财赋业务中还赚了一笔。后来，慈禧回到了北京，准备筹办户部银行时，想起了大德恒票号的贾继英，便下旨召见了他。慈禧问贾继英想做官，还是想经商。贾继英说做官自己不是这块料，但经商还可以。慈禧太后说道：那就给你个既做官又经商的差使吧。于是慈禧下旨，授他官职，同时筹办户部银行。光绪三十一年(1905) ，户部银行成立，贾继英出任第一任行长。光绪三十四年(1908) 户部银行改组为大清银行，贾继英继任行长。可见，中国第一任银行行长这样的人才，原是由乔致庸开办
8、的大德恒票号所培养。严格的号规和家规，是乔家商业兴盛的又一重要原因严格的号规制度，是乔家商业兴盛的又一重要原因。如其号规定有：号内员工包括掌柜在内，一律不准携带眷属，更不准嫖妓纳妾；所有员工不准赌博、吸食毒品；所有人伙按在号地位和身股大小，层层节制。如不循规蹈矩，到账期按所犯错误情节，或开除，或抹身股，或减劳金等。乔致庸治家很严。其家规有：一不准吸毒，二不准纳妾，三不准虐仆，四不准赌博，五不准冶游，六不准酗酒。这些家规既杜绝了祸起萧墙的根由，又成为家庭持盈保泰的保证。乔致庸先后娶过六位妻子，但都是续弦。乔致庸将朱子格言作为其儿孙启蒙必读之书。他常告诫儿孙戒“骄、贪、懒”三字。并教育儿孙“唯无私
9、才可大公，唯大公才可大器” ；“气忌燥、言忌浮、才忌露、学忌满、知欲圆、行欲方” ；“待人要丰，自奉要约” 。若儿孙有过错，则责令跪地背诵朱子格言 。如浪费粮食，则命跪诵若干次“一粥一饭当思来之不易，半丝半缕当念物力维艰” ，直到承认错误，磕头谢罪。乔致庸还把亲拟的对联挂在内宅门上，以教育其儿孙，其对联称：求名求利莫求人，须求己，惜衣惜福非惜财，缘惜福。乔致庸的子弟掌柜们在这样严格的要求下，个个都成为了能征惯战、会经营善开拓的高手，乔家的事业，全靠手下的掌柜们经营、开展，最后，乔家的票号达到了“汇通天下”的理想，而经营实业的商号也遍布全国，仅茶叶贸易一项，乔家的掌柜走出了山西，到了中国名茶的产
10、地武夷山，将那里的茶叶制3成茶砖，用商船和骆驼运往北方，远销到蒙古、俄罗斯等地。乔家在山西的大院，是乔家所有产业根基的象征和信息汇集的总部，远在各地的掌柜们，有事需要和东家商量的，可能回来住上一段时间，就当是回自己的家，但更多的时候，掌柜们惦记的是怎么样把生意做大，做到更远的地方去。有一个年轻的伙计，被乔致庸看中，派其到包头开设商号，经过近三年的奋斗，这位伙计经营的商号竟然超过了包头最大的竞争对手，几乎垄断了整个行业。乔致庸去包头的时候，他仍然还是年轻的小伙子，乔致庸赞其功劳很大，想擢升嘉奖，结果他说：“东家，等我们把生意做到像天那么大的时候再说吧。 ”可以说，这些掌柜们，正是乔家事业壮大的生
11、力军。而乔致庸，则是发现他们，培养他们，并激励他们去开创事业的人。靠着这样的路子，在重农轻商的封建社会，乔家终于成了富可敌国，声名远播的巨富，成为了一代晋商的传奇。说到近代中国商界大红人，不能不提胡雪岩。他家庭出身贫寒，却在极短时间发迹，成为名闻遐迩的巨商；清廷御赐二品顶戴，慈禧太后恩赏黄马褂正当胡氏事业接近巅峰时，忽遭变故，十几年光阴就由盛转衰。沧桑巨变，留给家族后代的是巨大的伤痛和无尽的思考。位于杭州元宝街的胡雪岩故居，原建于清同治十一年（1872 年） 。当时正是胡雪岩事业鼎盛时期，豪宅修建了 3 年多才完工，可见其工程浩大。而现在修复的胡雪岩故居，由杭州市政府投资 2900 万元，经
12、500 多位能工巧匠 16 个月施工完成，2001 年 1 月 20 日对外开放。看着故居内的亭台楼阁，朱扉紫牗，雕花门楼犹如闯进了一座迷宫，遥想当年一代巨商胡雪岩的无限风光，让人感慨万千。胡雪岩（1823 年1885 年） ，名光墉，幼名顺官，字雪岩。胡雪岩父亲胡鹿泉字芝田，以农耕为生，粗通文墨，头脑活络，经常往返沪杭等地，贩卖土产山货，但家境仍很拮据；妻子金氏，生下胡氏兄弟六人，依次是光鼐、光墉、光鉴、光培、光桂和光椿，其中长子光鼐和六子光椿幼年就夭折了。胡雪岩 12 岁那年，父亲病逝，本来就不宽裕的家里日子更难过。据说，父亲临死前，曾留下话说：“欲兴吾家，其惟顺儿乎！”顺儿是胡雪岩的乳名
13、，可见其父对他的厚望。胡雪岩从 13 岁开始就孤身出外闯荡，先后在杂粮行、金华火腿商行当过小伙计，19 岁那年，被杭州阜康钱庄于掌柜收为学徒，逐步成为钱庄的业务骨干。胡雪岩传奇就是从这时候开始的。于掌柜没有后代，把办事灵活的胡雪岩当作亲生儿子看待。咸丰十年(1860 年) ，于掌柜生了一场大病，弥留之际，将胡雪岩叫到床前，把钱庄悉数托付给他。这所价值 5000 两银子的钱庄，堪称胡雪岩在商海中的第一桶金。胡雪岩的传奇一生，与晚清两个官场人物密切相关：一是王有龄，一是左宗棠。而王有龄就是他在阜康钱庄时期结识的好友。那时王有龄还是个穷困潦倒的书生，胡雪岩与之交谈后，发现此人很有城府，而且志向高远。
14、王有龄说，他想去京城捐官，可惜缺少银子，连旅途的盘缠都没有。胡雪岩认定王有龄是支“潜力股” ，就私下里从钱庄里“借”出 500 两银子，作了一次风险投资。后来，经京城同乡帮忙疏通关节，王有龄果然青云直上，在杭州海运局补了个肥缺，当上了粮台坐办，不久又升任湖州知府、浙江巡抚。为报答胡雪岩当年的“赠银之恩” ，王有龄将收来的税银全部存入胡家的阜康钱庄，且不要利息，这4让胡雪岩饱赚了一笔，账上的财富呈几何数字增长。胡雪岩命中的另一个贵人就是湘军统帅之一、湖南人左宗棠。太平军攻破杭州，王有龄自缢殉国，当时，胡雪岩正在上海为王有龄采办米粮军火救急，闻讯后既伤心又发愁。伤心的是好友王有龄之死，发愁的是手中
15、采办的几船米粮没了出路。听说接任浙江巡抚的是左宗棠，胡雪岩决定再来一次风险投资，将采办的 500 石米粮献出，希望获得左大帅的信任。左宗棠刚刚接手浙江军政，正为粮食问题伤神，见胡雪岩前来献粮，大加赞赏。于是他委任胡雪岩为总管，主持杭州城解围后的善后事宜及浙江全省的钱粮、军饷。阜康钱庄因此获利甚丰，更重要的是，胡雪岩再次找到了一个大人物作靠山。此后，胡雪岩的商业帝国迅速扩张，以杭州为起点、上海为中心，生意越来越兴旺，阜康钱庄的商号旗，遍插苏州、镇江、宁波、福州、汉口、北京、天津等地，除了继续经营钱庄外，他又插手丝绸、茶叶、药材等领域，编织起一个庞大的商业网络，真正称得上“日进斗金” ，史书上称他
16、“富可敌国” 。1882 年，胡雪岩已经手握大量现金。他发现，丝绸业的洋商为了获取暴利，拼命压低中国民间手工生产的生丝价格。胡雪岩看出，其中原因是华商各自为战，让洋人趁机攫取了定价权。他决定和洋人一搏高低。从 1882 年 5 月开始，胡雪岩派人大量购进生丝，到 10 月，买进的生丝达到 1.4 万包，洋人则一两生丝都买不到。无奈之下，洋商表示愿意加价 1000 万两购买胡手里的生丝，胡雪岩则咬定要 1200 万两。他还联络同行，一起收购生丝。洋商觉得如果就此妥协，将来必定受制于胡，双方陷入僵局。到 1883 年 8 月，胡雪岩已经投入超过 1500 万两资金，继续囤积生丝，眼看双方就要最后摊牌。就在这时，忽然传来了意大利生丝丰收的消息，对华商的信心是一大打击。到 10 月，中法战争爆发，市面动荡，银行和钱庄开始收回短期贷款，储户们也纷纷提款。11 月，华商的价格同盟瓦解，仓库中的生丝开始也霉烂。胡雪岩不得不忍痛将生丝低价售与两家洋行。商战失利，胡雪岩损失惨重，但尚不至于倾家荡产。然而船漏偏遇顶头风，胡雪岩曾代上海道台邵小村向洋商借过一
