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1、小 额 贷 款 的 目 标 客 户,德仕金融咨询有限公司,小额贷款的目标客户,讨论：谁是我们的目标客户？,小额贷款的目标客户,个人企业主和小企业 例如：市场摊贩， 小的服务提供者(饭店)； 小生产作坊业主； 小工厂主； 你还认为有谁？,微小企业的融资现状,微小企业的现状及成为目标客户的原因 （1）微小企业在社会经济方面的重要性 - 提供大量的工作机会，促进就业 - 灵活机动稳定，应对变化的速度快，受变化的影响小 - 在税收收入方面占有重要份额 - 围绕老百姓的衣食住行，促进良性竞争,微小企业的融资现状,（2）微小企业的重要功能 创造就业机会 给老百姓提供便宜的商品和服务 部分微小企业业主能逐步
2、成长为企业家 在经济经济不景气时,充当中型和大型企业结构调整时的缓冲器（如大中型企业裁员）,微小企业的融资现状,（3）微小企业的融资现状 这个细分市场缺乏正规融资途径 仍然没有得到金融业充分的服务 缺乏正规的融资途径很大程度上限制了这些企业的成长。正规金融机构支持微小企业的发展对促进就业，繁荣地方经济有重要的作用。,微小企业的融资现状,讨论：为什么这个市场得不到充分的服务? 为什么微小企业获得融资很困难?,微小企业的融资现状,银行认为向微小企业提供贷款存在以下问题 微小企业很难提供目前银行所需要的信息(微小企业经常没有正规的会计记录)； 缺乏“银行愿意接受的“ 抵押品； 利润低, 因为贷款金额
3、小而交易成本高； 过去经营经验中，个人类贷款的不良率高。银行认为给中(微)小企业贷款风险高。,微小企业的融资现状,传统银行贷款业务的典型定位 银行更愿意给大型企业贷款； 银行愿意给已经打过交道的企业贷款； 银行希望能拥有抵押品，在中国， 这主要体现在不动产上； 能够提供银行所要求的”文件”的正规企业。,微小企业的融资现状,微小企业的金融服务需求 需求总数大，需求分散，单笔数额低； 目前缺乏稳定的长期融资服务； 依赖从非正规渠道获得融资(如民间贷款等）； 融资成本高 通常期限较短 在法律灰色地带 其他问题,微小企业客户的特点,微小企业的特征 权益相对较低, 流动资金有限但是周转率高, 业务中占用
4、的财产相对少 家庭生意 没有或者非常少的会计资料 需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资 还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭) 不总是能够提供“典型的“抵押品 处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节,微小企业客户的特点,一个好的微小企业客户的特点 勤劳实在 用自己的生意养家 做生意多年, 有很多经验 真生意，诚经营,微小企业贷款产品的特点,客户眼中好的贷款产品必须是 快捷灵活程序, 没有”繁文缛节”； 根据当地市场情况制定的利率, 比非正规金融市场的利率要有竞争力； 没有额外的隐性成本；还款设计根据适合微小企业客户的利润和现金流情况。,微小企业贷款产
5、品的特点,银行眼中好的贷款产品应该是: 可以吸引一大批目标客户； 利息收入能够覆盖成本且在可预期的时间内达到盈亏平衡并盈利； 能够为现有的银行业务扩大客户群；,微小企业贷款产品的特点,潜在客户的希望,银行的希望,贷 款 产 品,产品应是客户与银行之间的桥梁,微小企业贷款产品的特点,目前，绝大多数商业银行: 没有把微小企业作为潜在客户，并为其提供适当贷款服务； 因没有正规的财务文件、没有”合适的”抵押品，不能评估风险； 不能设计一种产品和相关程序管理，使向这样的客户发放贷款具有盈利性；,微小企业贷款产品的特点,微小企业贷款产品的特点,排除名单（我们不提供融资的业务活动） 武器或军用设备的生产或交
6、易 濒危物种的生产或交易 含有严重赌博性质的娱乐场所或其它赌博活动 货币投机 房地产投机 任何类型的证券投资 对环境有害的活动 任何非法活动: 卖淫, 毒品交易等,我们的目标客户,大家来讨论 以下这些人是不是我们的目标客户？,我们的目标客户,更多例子 龙先生是有名的房地产开发商，他有足够的钱，但从来没有银行纪录。他认为从银行贷一笔小款留一个好的银行纪录也许是个不错的主意。可能会对以后有用。 滕太太已经在城里的电影院旁边摆小摊多年。她卖CD, 书和DVD， 价格比正规的商店低的多。她非常友善，许多学生愿意和她聊天并买她的东西。 赵先生开出租车，他想给妻子买一家店铺。他自己有一部分钱，但还差一些。
7、 包先生是一个成功的工厂主，他想在另一个城市买煤矿。因为他刚给儿子结婚花了很多钱，他想贷10万元付预付款。 古小姐在租赁的店铺中开小便利店已经12年了。她夏天卖冷饮，冬天卖蛋糕。也卖烟。她有卖烟的营业执照。她想贷款进更多的烟。 傅先生开一家小造纸厂。他需要一些钱购买新设备提高产量。 夏女士是老师，她想贷款开一个幼儿园，因为她下月就要退休，但是还想工作。 迟先生开一个娱乐中心还需要贷款开第二家。他属于在城里有影响的人。,德仕为您服务的最终目标是什么？,可持续 商业化,联系方式 公司地址：江苏省苏州市汾湖大道558号 电话：13426449290(丁宇博士） 邮箱：infodx- 网站：www.dx-,
