理财规划师培训之退休养老规划

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1、理财规划师专业能力,(二级) 第四章 退休养老规划,第四章 退休养老规划,第一节 需 求分 析 第二节 制 定 方 案 第三节 调 整 方 案,第一节 需 求分 析,学习目标： 理财规划师应当能够根据客户的退休养老信息，分析客户的退休养老需求。 知识要求： 职业规划 工作要求： 结合客户的职业规划分析客户的退休养老需求。,退休养老规划的概念,退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。,退休养老规划的性质,退休养老规划是个人理财规划中不可缺少的部分。 退休养老规划实际上是协调即期消费和远期消费的关系，或者 说是衡量即期积累和远期消费的关

2、系。,人的一生的收入支出曲线,可以假定，在22岁之前，每个人的支出大于收入；在22岁至60岁之间，收入大于支出，此时事业正处在上升期，于是产生了一些盈余；在60岁后，由于已经退休，因此，支出大于收入，形成亏损。 而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损的过程。,影响退休养老规划的几个因素,在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因素需要考虑，分别是：家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、客户现有资产情况、通货膨胀率，以及退休基金的投资收益率等。,家庭结构,当传统的农业社会向工业社会转变的时候，家庭由结构复杂、规模庞大向结构简单、规模较小的核心家庭转化 。家庭结构和规模的变化对退休

3、养老规划有重要的影响。,养儿防老的三个基本要素,1.子女的经济能力 2.父母与子女亲情状况 3.子女配偶配合程度,养儿防老应提防的现象,养儿养到老愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住 养老防儿父母被子女挪用花光退休金时有所闻 养儿不养老子女有限收入只能养儿无法养老, 甚至要求父母分摊养孙子女的负担,中国现状未富先老,2005年中国65岁及以上老年人口：10055万，占总人口的比重达到7.7 到2040年，中国老年人口将达三亿八千万人 中国老龄协会调查51的老人不愿与子女同住,制订退休养老规划原则,养老金准备越早越好 养老中要多关注女性- 女性养老成本是男性的两倍,

4、一、什么是职业规划。,职业规划是指个人根据对自身的主观因素和客观环境的分析、总结和测定，确立自己的职业生涯发展目标，选择实现这一目标的职业，制定相应的工作、培训和教育计划，并按照一定的时间安排，采取必要的行动实现职业生涯目标的过程。（2005，杨河清职业生涯规划）,职业规划涉及人的一生，包括职业定位，寻找工作，职业成长，更换工作和最终的退休。,职业规划是理财规划师的必备技能。,理财规划师为客户提供的有关养老规划的建议，基本上都是建立在对未来职业和现金流的预期上。关注的是客户财富的增减 。 职业规划是理财规划师的必备技能和工作内容之一 。,职业生涯,职业生涯包括一个人从职业学习开始到职业劳动，最

5、后结束这一生的职业工作所经历的过程。,二、职业规划的理论回顾,职业选择，是个人对于自己就业方向和工作岗位类别的比较、挑选和确定，是一种人生的决策。 除个人的职业素质外，职业声望、职业分层、职业期望与职业成功等因素是决定人的职业价值观的重要因素。（2005，杨河清职业生涯规划）,（一）Ginsberg（金斯伯格），Axelred（阿克基尔拉德） and Herma（赫曼）理论。,1.影响职业选择的因素: 该理论认为影响职业选择的因素主要有四个：真实需要、教育因素、情感因素和个人价值。,2.职业选择的三个阶段,职业选择的过程要经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段和现实阶段。 现实阶段横跨了青少年中期和

6、青年时期，它也有三个阶段：探索阶段、具体化阶段和实施阶段。,（二）职业选择的 Super理论,Donald Super创建了一种具有六个阶段的职业选择理论，这六个阶段是： A具体化阶段 年龄：1418 B明细化阶段 年龄：1821 C实施阶段 年龄：2124 D确定阶段 年龄：2435 E巩固阶段 年龄：3554 F退休准备阶段 年龄：55以上,Super理论最重要的一个贡献是它强调了在职业选择过程中个人观念的重要性，但是它忽略了妇女、不同种族和贫穷的因素。,（三）Holland的职业象征论,人生定位 ：是建立在遗传和对环境需求进行反应的个人生命历史之上的一种发展的过程。 简单来说，人之所以会

7、被某一种特别的职业所吸引，是因为它满足了他们的个人需求，并提供了自我满足感。,霍伦理论的四种假设：,A在我们的文化中，人可以被归类为：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型中的一种。 B同时也存在着六种相对应的环境模型：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传统型。 C人们寻找着能锻炼自己的技术和能力的环境，表现他们的观点和价值，并承担合理的问题和角色。 D个性和环境决定行为。,霍伦的六边模型,工作环境分六类：现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型或开拓型和传统型常规型。 劳动者划分为上述六种基本类型，但妇女通常只产生三种个性类型：艺术型、社会型和传统型 。 社会职业也分为上述六种基

8、本类型 。 构成工作环境的六大类可以用来描述员工的个性定位，即我们每个人都偏好于六种职业类型中的一类或多类。当属于某一类型的人选择了相应类型的职业时，即达到了匹配。,（四）兰特、布朗和Hackett 社会认识职业理论,这一理论的代表人物有哪几个？ 这一理论着重研究个人效力、结果、预期和个人目标对个人职业选择的影响。 这一理论假设职业选择被个人发展的信念所影响，并通过以下四个主要渠道进行改变：A个人成就；B替代学习；C社会同化；D生理状态和反应。,三、进行职业规划的过程,职业规划的过程主要包括以下四个步骤 ： 个人。搜集有关个人的全部信息， 选择。 匹配。 行动。,搜集有关个人的全部信息，包括：

9、,A兴趣爱好； B价值评判； C角色定位； D技能情况； E喜欢的环境； F对职业发展的需要； G现实情况。,选择,A要在你所感兴趣的领域选择职业； B调查你所喜欢的行业的状况； C研究人才市场。 在缩小你的选择范围后，进一步搜集信息： A兼职、合作和成为自愿者的机会； B撰写材料； C通过面谈搜集信息。,匹配,在这一过程中，你需要： A确认可能的工作； B评估这些工作； C研究可替代的选择； D同时进行长期和短期的选择。,行动,为了实现你的目标，你需要： A如果有必要，寻找额外培训和教育的机会； B制定一个寻找工作的策略； C撰写你的简历； D搜集公司的信息； E递上简历； F准备面试。,四

10、、职业规划与理财,理财规划师对客户的职业建议应该包括： 需要。 SWOT（优势劣势机遇挑战）分析。 分析资产负债表 使职业选择清晰化。 阻碍。 制定提升计划。 寻求帮助。 寻求提升。 区分人生不同时期、不同性别、不同种族的差异。,需要,询问客户的兴趣爱好和希望发展的方向，确定职业发展范围 。 这包括分析客户的教育背景、兴趣爱好、所具有的技术和能力。 根据客户的这些期望，可以反向推算出为了实现期望，所需要的资产数量，从而估计出客户需要在工作上取得成就的大小。,SWOT（优势劣势机遇挑战）分析。,理财规划师为客户进行职业规划的时候进行的SWOT分析包括？,阻碍,主要是阻碍客户达到目标的：个性上的缺

11、点，所处环境中的劣势。 这些缺点可能是客户的素质方面、知识方面、能力方面、创造力方面、财力方面或是行为习惯方面的不足。,区分人生不同时期、不同性别、不同种族的差异,青年时期，又称为财务独立时期 。实现财务独立是最为重要的 。 中年时期 ，保证工作的稳定和发展是最为重要的 。 女性客户 ，注意考虑女性所特有的优势和劣势。 外籍人士与中国本土人士的职业发展道路有很大的差异 。,退休养老规划方案的制定实际上也是估算退休后资金需求、退休后收入状况、测算退休后资金缺口，并在退休前积累退休资金的过程。,工作要求：,在分析客户的退休养老需求时，应当遵循以下几个步骤： 第一步：确定退休目标 第二步：预测资金需

12、求,一、确定退休目标,退休目标是指人们所追求的退休之后的一种生活状态。 退休目标可分解成两个因素： 退休年龄和退休后生活质量要求。,退休年龄,在我国，男性员工一般在60岁左右退休，女性员工在55岁左右退休， 国家法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满55周岁，女年满45周岁，因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。 (劳社部发19998号) 高技能人才将实行灵活退休制，可迟510年，身体健康的将能干到65

13、岁。,二、预测资金需求,预测的简单方法就是以当前的支出水平和支出结构为依据，将通货膨胀等各种因素考虑进来之后分析退休后的支出水平和支出结构的变化。,在调整支出项目时遵循以下四个原则：,1.按照目前家庭人口数与退休后家庭人口数的差异调整膳食和购买衣物的费用。 2.去除退休前可支付完毕的负担 3.减去因工作而必须额外支出的费用 4.加上退休后根据规划而增加的休闲费用及因年老而增加的医疗费用。,调整完以后的费用就是根据目前的价格水平所计算出来的退休时所要花费的费用，然后再参考过去年度的物价变化，设定通货膨胀率，最后就可以测算出退休后第一年的生活费用。,退休养老规划预测资金需求,退休时要准备多少钱才能

14、安度余生？,不考虑这笔钱的投资报酬率与以后每年通货膨胀率，或假设两者相互抵消，则退休时需准备的退休总金额应该等于退休后第一年的生活费用乘以退休后余寿。,预期寿命,在估计人们的预期寿命的时候，可以参考中国保监会发布的人寿保险业经验生命表。 根据中国保监会2005年12月31 日颁布的中国人寿保险业经验生命表（20002003），非养老金业务表男性平均寿命为767岁，女性平均寿命为809岁。养老金业务表男性平均寿命为797岁，女性平均寿命为837岁。,退休养老规划预测资金需求,就个人而言:退休后的预期余寿并不是简单地用平均死亡年龄减退休年龄，而应该根据自己的健康状况或家族是否皆长寿的遗传因素估计自

15、己终老年龄. 退休后所面临的风险并不是死得太早的风险，而是活的太久以致于生活费不够用的风险。,第二节 制 定 方 案,学习目标： 学会制定退休养老规划方案。 知识要求： 一、影响退休养老规划的客观因素 二、建立退休养老规划的原则,一、影响退休养老规划的客观因素,1.退休时间 2.性别差异 3.人口结构 4.经济运行周期 5.利率及通货膨胀的长期趋势,二、建立退休养老规划的原则,1及早规划原则 2弹性化原则 3退休基金使用的收益化原则 4谨慎性原则,工作要求：,第一步：预测退休收入 第二步找到差距并制定详细的退休养老规划,（一）预测退休收入,客户的退休收入包括社会保障、企业年金、商业保险、投资收

16、益和兼职工作收入等 。 理财规划师在预测客户退休收入时不应过分强调准确。,（二）制定详细的退休养老规划,理财规划师可以利用什么途径来实现对退休养老规划方案的进一步修改。 提高储蓄的比例，延长工作年限并推迟退休，进行更多高收益率的投资、减少退休后的花费和参加额外的商业保险计划等,第三节 调 整 方 案,学习目标： 本节主要介绍结合具体案例调整退休养老规划方案的方法，理财规划师通过案例的学习要能够根据客户退休目标、资金需求和预期收入制定并能够根据各因素的变化调整规划方案。在此基础上，本文又通过其他几个案例深化制定退休养老规划的基本思想和方法。,知识要求：,一、退休养老规划工具的可规划性 二、退休养老规划中的养老方式,工作要求,货币时间价值计算的几个常用变量,1.付款期数N 2.年利率I/Y 3.现值PV 4.付款额PMT 5.终值FV 6.年