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1、1,寿险：生命中的伴侣,2,保险的意义-胡适,保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时， 作长大时的准备， 如此而已。,今天准备明天， 这是真稳健； 生时预备死时， 这是真旷达； 父母预备儿女， 这是真慈爱； 不能作到这三步的， 不能算作现代人！,3,保险业的变革,经济的发展 社会与人口的变迁 保险业监管的变革 资讯与传播技术的发展 保险业的竞争,4,个人寿险的功能,建立储蓄或投资计划 鼓励节约 能对抗债权人的主张 可协助保全财产 降低税赋,5,建立储蓄或投资计划,紧急资金 教育资金 投资资金 退休资金,6,降低税赋,人寿保险的死亡保险金免课所得税，尽管所领取的死亡
2、给付可能超过缴纳的保费。 人寿保险的死亡保险金给付给确定的受益人，部分或全部免课遗产税。,7,人寿保险的形式,定期人寿保险 (term life) 终身人寿保险 (whole life) 生死两全保险 (endowment life) 万能人寿保险 (universal life) 现期假定终身寿险 (current assumption whole life) 变额人寿保险 (variable universal life) 变额万能人寿保险 (variable universal life),8,传统的人寿保险,定期人寿保险 终身人寿保险 生死两全保险,9,定期人寿保险,每年更新定期寿险仅
3、提供一年期的保障，但是保证保单所有人续保的权利，甚至被保险人身体状况不佳或成为拒保体。,10,定期人寿保险特性,保险期限 可续保性 可转换性 死亡保险金的支付 保险费的支付形式,11,保险产品 保险责任范围,意外伤害保险,意外死亡、意外残疾 意外导致的医疗费用,健康保险,医疗费用（报销） 医疗津贴（给付）,人寿保险,身故保障,短期人身保险分类,12,终身人寿保险,普通终身寿险 (ordinary or straight life) 限期支付保费的终身寿险 (limited-payment life) 趸缴保费的终身寿险 (single-premium life),13,普通终身寿险,终身缴纳（
4、ordinary）保费的终身寿险。又称为纯粹寿险（straight life）与连续保费终身寿险（Continuous premium whole life）,常常以终身寿险（Whole life）来表示普通寿险。,14,平准保费保单,保险公司每年收取相同的保费（平准保费），而假设所收取的平准保费与相同的趸缴保费在数学上是相当的。,15,限期缴费终身寿险,该条款规定，死亡时给付保险金额，但保费缴付限于所规定的期间内，其后保单即成为缴清保险而有保单面额全数的保障。,16,生死合险,被保险人于订定期间死亡提供保险金的给付，还于期间届满被保险人仍生存时，给付保险金。,17,年金,18,年金的含义,一
5、种一系列的固定期间支出 。在一固定期限或终身期间有一系列的给付。 生命年金和固定年金,19,年金与人寿保险,年金：保障活得太长而没有收入 人寿保险：被保险人或投保人因意外或疾病而没有收入，保障其生活。,20,个人年金与寿险的区别,给付事故不同 功能不同 承保的风险概率不同 买寿险，需要可保证明，但买年金无须证明。,21,年金的种类（一）,企业年金：一般由国家提供。 企业或团体年金：由工商企业或团体负责办理，提供团体成员的经济保障。也称退休金计划。 个人年金：由个人办理，属于个人养老经济保障。又分为一是政府以税惠鼓励的个人年金，称个人适格年金；另一为一般性商业个人年金。,22,年金的种类（二）,
6、即期年金与递延年金 定额（或定期）缴费年金、弹性缴费递延年金、趸缴保费递延年金 普通生存年金和退费年金 连生共存年金、连生与最后生存者年金和余生者减额给付连生年金 定额给付年金和变额给付年金,23,选择性的给付及附约,一、失能给付 二、提前死亡给付 三、意外死亡给付 四、保证可保性选择权 五、生活成本核算附约,24,帐户型定额递延年金商品,容易操作，也容易理解。 降低投资风险，获得定额年金的保障。 帐户型定额同其他确定年金业务有相似，所以容易销售。 赋有优势的竞争力,25,年金的解约费用,帐户值法（Account Value) 保费存款基础法（Premium Deposit Base) 折息法
7、（Loss of Interest),26,我国的年金市场,27, 年金市场分析 年金产品介绍 分红年金比较 年金计划设计,28,年金市场分析,客户倒底想要什么？,解决员工福利问题 走资金 投资增值,高安全体系 合理避税,安全、迅速套现,高安全性 高收益 高流动性,无论何种需求，安全性始终是第一位的！,29,年金产品介绍,传统年金,利率浮动型年金保险 属过渡型产品，保单利率随银行利率浮动。,分红年金 客户分享保险公司经营利润，风险共担。,保单利率固定,投资连结型年金保险 保险公司扮演了类似于基金管理人的角色，代理客户投资理财，投资收益全部归客户所有，投资风险也全部由客户承担，保险公司根据其管理
8、资金的规模收取一定比例的手续费。,投资风险低 投资功能差,投资功能强 投资风险高,30,悬崖式归属,阶梯式归属,即企业根据员工服务年限逐步将补充养老金划归员工个人,即企业根据员工服务年限一次性将补充养老金划归员工个人,年金产品介绍,年金权益归属,员工个人所交保险费及其投资收益，全额归属被保险人所有； 企业所交保险费及其投资收益的归属比例，由投保人与被保险人在投保时约定。,31,新增参保员工 保险责任开始后，企业可要求增加参保人员，交纳相应保费后，我公司在企业总账户下为其增设个人账户。 员工离职 个人自交账户及单位代扣账户部分归员工个人所有；单位交费账户根据归属比例确定个人的享有比例。 个人所有
9、部分超过5000元时，员工可申请转为保留账户，否则退还现金价值；单位所有部分转入企业集体账户，免收计划终止费用。 个人交费支持 保险期间，支持个人自交保费，每次不得低于1000元，不设上限。,员工变动处理,年金产品介绍,32,年金产品介绍,个人自交账户及单位代扣账户产生的红利归员工个人所有；单位交费账户产生的红利根据红利归属比例确定个人的享有比例； 红利核算期间为每年1月1日-12月31日，每年6月1日分配上年红利； 归属企业的红利计入集体红利账户，企业可随时领取，免收任何费用。 超出保证利率的投资回报分配比例：不低于70% 可享受比例红利,保单红利说明,33,年金产品介绍,保险收费 按每期保
10、费的一定比例一次性收取管理费后，不再收取任何费用（计划终止费除外）,计划终止费,保险期间可享受三次减保选择权，免计划终止费！,34,年金产品介绍,保险责任, 养老保险金 身故保险金 全残保险金 离职保险金,纯粹的养老金保险, 适合为理念比较超前的新兴企业建立养老保险规划,市场定位, 兼具传统养老保险的养老功能与开放式投资基金投资功能的全新养老金产品。,35,年金产品介绍,投资账户资产评估,投资账户价值 = 投资单位数 当期投资单位卖出价 （投资单位数 = 投保本金 投保期初投资单位买入价）,资产评估日,每月最后一日作为对投资账户资产进行评估的日期；,交易时间,我公司在收到交费或有关买入、卖出投
11、资单位的申请后，将根据下一评估日的价格于该评估日后的第一个交易日进行交易；,投资公告,每月初在中国证券报、证券时报、上海证券报公告投资账户资产价值。,36,总单,分单2,集体账户,分单1,分单N,单位交费账户,单位代交账户,个人自交账户,稳健型投资帐户,稳健型投资帐户,稳健型投资帐户,平衡型投资帐户,进取型投资帐户,平衡型投资帐户,平衡型投资帐户,进取型投资帐户,进取型投资帐户,稳健型投资帐户,平衡型投资帐户,进取型投资帐户,（交费帐户）,（投资帐户）,年金产品介绍,账户结构,与分红年金相类似的权益归属计划,37,员工变动处理,年金产品介绍,新增参保员工 保险责任开始后，企业可要求增加参保人员
12、，交纳相应保费后，我公司在企业总账户下为其增设个人账户。 员工离职 个人自交账户及单位代交账户部分归员工个人所有；单位交费部分根据归属比例确定个人的享有比例。 个人所有部分超过5000元时，员工可申请转为保留账户，否则退还现金价值；单位所有部分转入企业集体账户，免收计划终止费用。 保留账户 员工因为全残、离职或计划终止而脱离企业的保险计划，只要归属个人的累计额达到5000元，员工就可申请成为保留成员，建立保留账户。保留账户享有个人账户所拥有的一切权益。 个人交费支持 保险期间，支持个人自交保费，每次不得低于1000元，不设上限，保留成员每次交费金额不少于5000元； 保险期间，个人自交帐户中投
13、资单位可以部分卖出，每年可以卖出一次，每次卖出单位数不少于500个，剩余不足100个的须全部一次性卖出。,38,年金产品介绍,险种收费一览表,39,分红年金比较,分红与投连产品的核心差别在于收益来源与收益分配方式的不同。,分红产品与投连产品比较,40,身故保险责任 基本相同,平安,人寿,泰康,太平洋,新华,被保险人于约定养老保险金领取年龄的保单周年日前身故，本公司按交费账户累积金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。,被保险人在退休前身故，按个人帐户余额的全数给付。,被保险人在退休前身故，按其个人帐户资金余额给付身故 保险金，同时对被保险人的保险责任终止。,被保险人在约定养老金领取日前
14、身故，按发生日帐户余额给付身故保险金，同时对被保险人的保险责任终止。,按被保险人有效保险金额对应的现金价值通过转帐的方式退 还给投保人，同时对该被保险人的保险责任终止。,分红年金比较,41,平安,人寿,泰康,太平洋,新华,1、一次性领取个人帐户资金余额，被保险人的保险责任终止。 2、将个人帐户余额按其退休时本公司规定的年金转换标准，转换为按年或按月领取的年金，包括平准和增额。 3、部分转换为年金，剩余部分在领取第一笔年金时一并给付。年金领取方式一经确定不得变更。,被保险人生存至约定养老保险金领取年龄保单周年日。领取同平安。,1、选择一次性领取的，按有效保险金额给付； 2、选择分期领取的，按新华
15、规定的年金领取标准转换为按年或按月领取的年金，包括平准和增额，并有十年保证领取。,一次性领取的领取年龄须高于该被保险人投保年龄三岁（含）以上分期领取分为定额型（终身领取）、十年固定额型（保证十年）和增额型（5%递增，十年保证）。,投保时约定的被保险人法定退休年龄的合同生效日对应日，其他同上,养老保险责任 大同小异,分红年金比较,42,平安,人寿,泰康,太平洋,新华,投保人可以不定期交纳保险费。,投保人可以定期或不定期、定额或不定额地向本公司交纳保险费。,缴费方式为趸缴和年交,投保人可定期或不定期、定额或不定额地缴纳保险费，每一被保险人每次所缴保险费不低于本公司规定的最低交费金额。,投保人可定期
16、或不定期、定额或不定额地缴纳保险费，每一被保险 人每次所缴保险费不低于人民币100元。,缴费方式 一般无二,分红年金比较,43, 据一项商业保险机构对北京地区近百个企事业单位的调查，目前已有60%以上的单位制定了购买养老保险特别是投资分红保险以补充养老保险的计划；其中30%的企业已经请金融机构进行了测算，一旦政策明朗将会立即投保； 目前中国参保的多是一些国家垄断性的行业，如银行、电力、电信、石油等。在已经建立的企业年金中，行业参保人数占70.6%，行业积累资金占78%； 业内人士估计，如果有关部门政策出台，未来三年企业年金每年将有1000亿元的增长规模；,年金计划设计,44,年金计划设计,企业目前对补充养老金有需求吗？,一些效益比较好的行业、企业的养老金替代率（即养老金占其工资的比例）在降低； 以扬子石化为例： 2001年扬子石化公司按照“旧办法”计算退休金，养老金替代率平均为85%，而按“新办法”计算的养老金替代率仅为50%。,老办法（97年以
