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1、第9章电子结算系统,电子结算系统概述,互联网将会成为以后开展商务活动的一个主要载体 电子结算：买主和卖主之间的在线资金交换 目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，人们还完全搞不清楚电子结算系统的技术、经济、文化和法律基础。 但电子结算系统在WWW商业网站的应用很广泛，据Gartner Group咨询公司调查，美国每年会产生120亿张商业票据，其中12%是以电子方式结算的。企业间交易的电子结算中，9%是以信用卡完成的。,传统结算的局限性,不能实时结算 缺乏便利性 不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额,电子结算系统概述,电子结算发展的力量来
2、源： 技术成本的降低 经营成本和处理成本的降低 在线商务的增加 例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的11.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。 GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。,电子结算系统的发展,电汇业务,电子资金转帐,电子现金等现 代支付工具,互不兼容的 电子结算方案,各银行通用的 电子结算方案,政府的支持,在线购物过程 (以西部商务港为例) ,选购,选择通道,非会员,填信息单,选择支付方式,会员,确认信息单,选择支付方式,,链接到银行,,使用支付卡,启用电子钱包,增加用户,电子
3、钱包网上支付,其他业务,一卡通管理,安装一卡通,,电子代币,是由银行或金融机构支持的数字结算方式 优点：支持小额结算(结算成本比较低) 电子代币的类型： 先付代币:电子现金、借记卡、电子钱包 后付代币：电子支票、加密信用卡、第三方授权机制 评价基于代币的电子结算方法 适用性 安全、风险,电子现金,电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值 ，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,电子现金的工作原理,电子现金的特点,电子现金必须具备货币价值 电子现在必须具
4、有可交换性 电子现金必须可储存和检索 电子现金必须是安全的，不能被复制和篡改 电子现金的独立性 电子现金的便携性(能在买卖双方之间自由转帐) 电子现金的可分解性(自定支付单位的大小) 电子现金的方便性,电子现金的持有,在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳 离线存储：在钱包里保存虚拟货币,电子现金的优缺点,优点 方便 成本低 缺点： 征税的问题 由于无法追踪可能导致的“洗钱” 可能被伪造,为电子现金提供安全保证,防止电子现金的重复消费(同一笔电子现金被用于第二或更多次交易) 采用一种办法(双锁技术)做到既能保证电子现金的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性 电子序列号
5、：做到了跟踪，破坏了隐私权 随机序列号银行的数字签名,电子钱包,一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件。 产生的基础：为了避免每次购物都重复输入送货地址和结算信息。 其功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金等。 目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master-Card Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。,结算卡,信用卡： 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡
6、）、支票卡及赊帐卡等。 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指借记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。,信用卡,特点： 信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币； 信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款； 信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。,信用卡,作用 信用卡能减少现金货币的使用； 信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感； 信用
7、卡能简化收款手续，节约社会劳动力； 信用卡能促进商品销售，刺激社会需求；,借记卡,所谓借记卡，就是持卡人必须先存款后消费(或取现)，无需担保，不能透支，以人民币结算的一种银行卡。 功能： 活期储蓄功能 持卡人可在银行各营业网点办理存取款，享受活期储蓄利率。 ATM取款 凭卡和密码可在本市联网的ATM上取款。 电话银行自动查询 只需拨通电话，输入卡号和密码后，电话银行随时为您提供查询服务。 打印对帐单 可到银行凭卡号和密码打印对帐单。 购物消费 凭卡和密码可在全市任何一家联网POS的商户内购物消费。,借记卡,特点： 申领方便，无需担保 长期使用，不需换卡 用卡消费，安全可靠 安全保障 可以信赖 网上购物 轻松支付,常见结算卡,中国银行长城信用卡（全国1个工作日内结算） 中国银行长城借记卡（全国实时结算） 中国工商银行活期存折（北京2个工作日结算） 招商银行一网通（全国实时结算） 上海浦东发展银行东方卡（北京2个工作日） 上海浦东发展银行存折（北京2个工作日） 威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡、JCB卡（全球1个工作日）,
