《电子商务b2b》ppt课件

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1、电子支付 网上银行 第三方电子支付 移动支付,第七章 电子商务支付系统,7.1 电子支付,一、电子支付的产生与发展 (一)电子支付的产生 1.Internet的快速增长和普及 移动通讯技术的飞速发展 电子商务对支付系统运行效率要求的提高 客户需求的个性化 电子支付系统的开发 政府的引导,7.1 电子支付,（二）电子支付的发展 电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：,银行之间,银行与机构,自动柜员机,销售终端,网上支付,银行之间业务 办理结算,银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等,用户在自动柜员机上存取款,通过互联网随时随地进行直接转帐结算,

2、在银行销售点终端提供自动扣款业务,7.1 电子支付,二、电子支付的概念与特征 电子支付的概念 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,7.1 电子支付,.电子支付的特征 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的； （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上； （3）电子支付对软、硬件设施的要求很高； （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势； （5）使信用关系虚拟化，存在着安全问题。,7.1 电子支付,三、电子支付系统的构成,网上交易主体：电

3、子支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。 安全协议：电子支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。 金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。,认证机构：公开安全的第三方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。 网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。,法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完

4、善的社会诚信体系。 电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）,电子支付系统的概念结构图,网上支付体系的基本构成,客户的开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。,商家开户行：是指商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。,支付网关（P

5、ayment Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。,支付网关的功能,将Internet传来的数据包解密，并按照银行 系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行 系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为 Internet传送的数据格式，并对其进行加密。 完成通信 协议转换 数据加解密,四、电子支付工具 电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类： (1) 银行卡类电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡 (2) 电子货币类电子支付工具，如电子现金、电子钱包等 (3) 电

6、子票据类电子支付工具，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等,7.1 电子支付,银行卡 在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。尤其是信用卡已经成为目前应用最广泛的电子结算工具。,7.1 电子支付,电子信用卡 操作练习：利用电子银行卡进行网上支付。 安全支付方式 通过第三方代理的信用卡支付 基于SSL协议的信用卡支付 基于SET协议的信用卡支付,7.1 电子支付,支付确认,E-mail开立账户,信用卡信息,购物信息和账户,支付信息,用户,商家,FV,银行,7.1 电子支付,SSL协议（安全套接层协议）是1995年由Netscape公司开发的，是一种确

7、保两个应用程序之间通讯内容的保密性和完整性的协议，它在互联网服务器与客户机之间提供了安全的TCP/IP通道，可用于加密任何基于TCP/IP的应用，如HTTP、Telnet、FTP等。 SSL协议包含两个协议子层：SSL记录协议和SSL握手协议。SSL记录协议建立在可靠的传输协议之（例如TCP）上，用来封装高层的协议。SSL握手协议是准许服务器端与客户端在开始传输数据前，能够通过特定的加密算法相互鉴别。 SSL协议的特点是：确认连接是可靠的、专用的，对通信双方的身份的确认，确保进行协商的双方的秘密是安全的，协商是可靠的。,使用SSL协议作为安全会话，防止信用卡账号等机密信息在因特网被其他用户获取

8、，使用时用户在HTML页上以明文方式输入其信用卡号，该卡号将被用加密过的SSL会话发送给商家的服务器。,SSL提供如下三种基本的安全服务： 秘密性。SSL客户机和服务器之间通过密码算法和密钥的协商，建立起一个安全通道。以后在安全通道中传输的所有信息都经过了加密处理。 完整性。SSL利用密码算法和hash函数，通过对传输信息特征值的提取来保证信息的完整性。 认证性。利用证书技术和可信的第三方CA，可以让客户机和服务器相互识别对方的身份。,SET （Secure Electronic Transaction）协议是一种安全电子交易的开放性标准，它是由VISA和Master Card在1997年联合

9、开发的，SET系统可以让持卡人在开放网络上发送安全的支付指令以及获得认证信息。它是为了在互联网上进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范，目前主要用于BtoC的电子商务交易。 SET协议具有较好的安全性，但也带来了操作过程复杂，支付速度慢，实现成本高等问题。,电子现金（E-Cash） 1、含义： 电子现金又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。,7.1 电子支付,2、数字现金的表现形式 硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表示100元人民币） IC卡形式的电子现金 专用设备,3.电子现金的特点 （1

10、）特点 商家和银行之间事先签有协议，双方具有授权关系，并具用户、商家、银行都使用电子现金的软件。 电子现金的银行负责用户和商家之间的资金转移。 电子现金系统自身将完成身份验证工作（验证用户支付的电子现金是否有效）。 电子现金具有现金的特点，具有匿名性，可以存取转让，适用于小额交易。,（2）不足 成本较高，需要较高的硬件和软件技术。 存在货币之间的兑换问题。（国与国之间） 风险较大。（硬盘损坏丢失，电子伪钞的出现）,4、电子现金的使用 （1）消费者获得电子现金:盲化加密;Token （2）现金支出:非对称加密 （3）现金确认,7.1 电子支付,5、电子现金的应用过程,5 定单及加密的数字现金,6

11、 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,7 核对,买 方,卖方,银 行,数字现金库,7.1 电子支付,消费者从银行获取e现金,支取指令数字串,e现金数字串,电子信封,电 子 信 封,+,+,电子印鉴,银 行,消 费 者,消 费 者,从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串,消 费 者,网 上 商 店,银 行,e现金,e现金,核对e现金上加盖的印鉴,核对e现金上的序列号,e现金支付时的处理过程,真实性,不重复,可 以 使 用,6、电子现金应用系统供应商 DigiCash： CyberCash： ,7.1

12、 电子支付,电子支票 1、什么是电子支票？ 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转 移到另一个账户的电子付款形式。 当前，电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium）提交的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。,7.1 电子支付,典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-Check等,2、流程： 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供

13、的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,7.1 电子支付,银行,商家,用户,电子支票,付款通知单,验证,验证,索付,兑付或转账,7.1 电子支付,智能卡 1.定义 智能卡(SmartCard)，也叫IC卡，它是一个带有微处理器和存储器等微型集成电路芯片的、具有标准规格的卡片。,7.1 电子支付,2.特点 快捷方便 安全性和保密性 功能集成,7.1 电子支付,3.智能卡的应用与发展 电子支付(如:Mondex智能卡) 通信领域(移动电话和公用电话 ) 身份识别(二代身份证) 医疗保险 交通

14、领域,7.1 电子支付,如:合肥一卡通,7.1 电子支付,7.2 网上银行,一.网络银行的概念 依托信息、网络技术兴起的一种新型金融服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。,7.2 网上银行,二、网络银行的分类与功能 （一）分类 1. 没有实体分支机构的虚拟银行 2. 依托传统银行的模式，即银行通过自建或并购，建立一个并不独立的网络银行，将传统银行业务延伸到互联网上。,7.2 网上银行,（二）功能,7.2 网上银行,三、网上银行安全 1.服务器安全 2.用户安全 3.传输数据的安全性,7.2 网上银行,目前一些银行运用专用网上银行身份识别工具,以工商银行为例: U盾 银行口令卡,

15、7.2 网上银行,7.2 网上银行,7.2 网上银行,7.2 网上银行,7.2 网上银行,7.2 网上银行,7.2 网上银行,四、典型的网络银行 1.美国安全第一网络银行（SFNB） http:/ 2.美国Wells Fargo 银行 http:/ 3.德国的Entrium直接银行 4.招商银行（）,7.2 网上银行,7.3 第三方电子支付,一、第三方电子支付的产生与发展 产生背景： 传统的网上支付借助网上银行平台和各电子支付工具及安全协议等虽然实现了安全支付。但随着网站商户和银行数量增多，网商与各个银行签订协议，安装认证软件非常繁琐。所以第三方平台就应运而生。,7.3 第三方电子支付,第三方

16、支付的概念 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用和各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。,在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。（PAYPAL：http:/）,7.3 第三方电子支付,7.3 第三方电子支付,第三方支付的特点 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式, 方便了网上交易, 商家不用安装各个银行的认证软件, 从一定程度上简化了费用和操作。 服务更加人性化 。 第三方支付平台能够提供增值服务, 帮助商家网站解决实时交易