保险学原理 第五章 保险合同

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1、,保险学原理,第五章,保险合同,第一节 保险合同的概念和特征 第二节 保险合同的主体、客体和 内容 第三节 保险合同的订立、变更与 终止 第四节 保险合同的争议处理,本章共包括四节：,第一节 保险合同的概念和特征,保险合同的概念 保险合同的特征,本节内容：,一、保险合同的概念,保险合同的概念,P128 保险法第10条:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,补偿性合同 给付性合同,二、保险合同的特征,1.保险合同是最大诚信合同 2.保险合同是双务合同 3.保险合同是有偿合同 4.保险合同是附合合同 5.保险合同是射幸合同 6.保险合同是要式合同,第二节 保险合同的主体、客体和

2、内容,保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容,本节内容：,一、保险合同的主体,*投保人 *保险人,（一）保险合同的当事人,1.投保人 保险法第10条:“投保 人是指与保险人订立保险合 同，并按照保险合同负有支付 保险费义务的人。”,作为投保人需要具备的条件： （1）适法的民事行为能力； （2）对保险标的具有保险利益。 保险法第12条（2003）： “投保人对保险标的不具有保险利 益的，保险合同无效。”,2.保险人 保险法第10条： “保 险人是指与投保人订立保险合 同，并承担赔偿或者给付保险 金责任的保险公司。”,*被保险人 *受益人 共性：都享有保险金的请求权。,（二）保险合同的关系

3、人,1.被保险人 保险法第22条（第12条）： 被保险人是指其财产或者人身受保 险合同保障，享有保险金请求权的 人，投保人可以为被保险人。,案例一,某食品厂为全厂职工投保了 团体家财险，在保险期限内职 工赵某家中失火，财产受损。 问： 谁是投保人？ 谁是被保险人？ 谁有权向保险公司索赔？,问： 人身保险的被保险人有何特 点？,2.受益人 保险法第22条（第18条）： “受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人，投保人、被保险人可 以为受益人。”,案例二,被保险人:王女士,受益人（本栏仅供指定身故保险金受益人）：,案例三,被保险人：王锡 受益人：王俞（王锡之子）

4、 保险事故：王锡死亡，王俞年仅2岁 索赔人：王俞之母，王俞的爷爷 问： 谁有权享有这笔保险金？ 谁有权领取并保管这笔保险金？ 如果王俞之母不将这笔保险金用于王俞的生活和教育怎么办？,受益人故意杀害被保险人是否还享有受益权?,（三）保险合同的辅助人,*保险代理人 *保险经纪人 *保险公估人,1.保险代理人 保险法第125条（第117条）： “保险代理人是根据保险人的委托，向保 险人收取代理手续费（佣金 ），并在保 险人授权的范围内代为办理保险业务的 单位或者个人。”,代表的利益主体 保险代理人的形式：专业代理人 兼业代理人 个人代理人 保险代理人的业务范围： 代理推销保险产品 代理收取保险费等,

5、案例四,佣金 = 保费收入 手续费比例 收保费200元,佣金比例为2%,则: 代理手续费 = 2002% = 4元 收保费2万元,佣金比例为8%,则: 代理手续费 = 200002% = 400元,案例五,保险代理人收保费后卷款逃跑,保险法第128条(第127条)：保险代理人根据 保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承 担责任。 保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越 代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订 立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人 可以依法追究越权的保险代理人的责任。(第128条) 保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终 止后以保险人名义订

6、立合同，使投保人有理由相信其有 代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权 的保险代理人的责任。 (第127条),2.保险经纪人 保险法第126条（第118条）： “保险经纪人是基于投保人的利 益，为投保人与保险人订立保险 合同提供中介服务，并依法收取 佣金的单位。”,代表的利益主体,按照保险经纪机构管理规定（自2005年1月1日起施行 ）第八十三条的规定 ，保险经纪人的业务范围为： 1）为投保人拟订投保方案、 选择保险人、办理投保手续； 2）协助被保险人或受益人进行索赔； 3）再保险经纪业务； 4）为委托人提供防灾、防损或 风险评估、风险管理咨询服务； 5）中国保监会规定的其他业务。,

7、法律责任：保险法第130条（2002）,因保险经纪人在办理保险业务中的 过错，给投保人、被保险人造成损失 的，由保险经纪人承担赔偿责任。” 2009年保险法第128条： 保险经纪人因过错给投保人、被保 险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,3.保险公估人 保险公估机构 立场 法律责任,2009年保险法第129条 ：保险活动当 事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立 评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保 险事故进行评估和鉴定。 接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机 构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进 行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。 前款规定的机构和人员，因故意或者过失 给保险人

8、或者被保险人造成损失的，依法承担 赔偿责任。,案例： 滚石乐队 上海、北京演唱会 北京时代新纪元文化传播有限公司 人保财险 “偶发事件保险” 保额400多万 国际一流公估机构 通标标准技术服务有限公司（SGS）,保险专业中介机构数据： 2008年，全国共有保险专业中介机构2445家，同比增加114家。 其中，保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公估机构273家。 中国保监会：2008中国保险市场年 报中国金融出版社2009年6月版，P25。,二、保险合同的客体：保险利益,保险利益的概念： 保险法第12条（2003）：保险 利益是指投保人对保险标的具有的法律 上承认的利益。 200

9、9年保险法第12条：保险利 益是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。,三、保险合同的内容,（一）保险条款,1.基本条款和特约条款 基本条款 特约条款：附加条款 保证条款 协会条款,2.法定条款和任意条款,（二）保险合同的主要内容,保险法第19条(2002) 保险合同应该包括下列事项： 1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受 益人的名称和住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费以及支付办法 9.保险金赔偿或者给付办法 10.违约责任和争议处理 11.订立合同的年、月、

10、日,保险法第18条(2009) 保险合同应该包括下列事项： 1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身 保险的受益人的姓名或者名称和住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险金额 7.保险费以及支付办法 8.保险金赔偿或者给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日,保险法第18条(2009) ： 1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称 和住所，以及人身保险的受益人的姓名或 者名称和住所,3.保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产 及其有关利益或者人的寿命和身体。”,4. 保险责任和

11、责任免除,2009年保险法： 第四十四条 以被保险人死亡为给付保险 金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复 之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承 担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无 民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责 任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价 值。,5. 保险期限,6. 保险金额 P124 保险法第24条：（09年第 18条）“保险金额是指保险人承担 赔偿或者给付保险金责任的最高 限额。” 例如：上海金茂大厦 保额为6.3亿美元,保险价值与保险金额的三种关系： 足额保险 超额保险 不足额保险 足额保险: 保险金额 = 保险价值 超额保险:

12、保险金额 保险价值 不足额保险:保险金额保险价值 (见案例五),案例五,保险价值100万元，保险金额50万元, 损失额60万元, 则: 保险金额 赔款 = 损失额 保险价值 50 = 60 100 = 30万元,7. 保险费及其支付办法 保险费率 = 纯费率 附加费率 保险费=保险金额保险费率 (保险期限) 如; 1000 元 2 ( 1年) = 2元 100万元 2 ( 1年)= 2000元 保险费的高低一般与风险的高低成正比 保险费支付办法,8. 保险金赔偿或者给付办法 9. 违约责任和争议处理,违约责任： 投保人、被保险人： 第17条、第36条、第37条. 保险人：第17条、第18条、第

13、24条、 第26条、第32条。 争议处理： 协商、仲裁、诉讼,10.订立合同的时间 案例： 被保险人黄某4月23日投保车险 4月25日报案索赔，称4月24日车辆出险 保险合同上的保险期限：4月1日起 由于实际出险日期是4月22日，保险公司拒赔。,第三节 保险合同的订立、变更与终止,保险合同的订立 保险合同的变更 保险合同的终止,本节内容：,一、保险合同的订立,（一） 保险合同的订立程序,1.要约 2.承诺,（二） 保险合同的订立形式,1.投保单 2.保险单 3.保险凭证 4.暂保单,二、保险合同的变更,（一）保险合同的主体变更,1.财产保险合同主体的变更： 以标的的转让为前提。 （1）一般财产

14、保险标的的转让引起 的合同主体的变更 （2）货物运输保险合同主体的变更: 记名背书,（一）保险合同的主体变更 P143,1.财产保险合同主体的变更： 以标的的转让为前提。 （1）一般财产保险标的的转让引起 的合同主体的变更 案例1： 某单位将车卖给个体运输户刘某,02年保险法第34条: “保险标的的转让应当通知保险 人，经保险人同意继续承保后，依 法变更合同。但是，货物运输保险 合同和另有约定的合同除外。 ”,09年保险法第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权 利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保 险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因

15、保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收 到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加 保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的 保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解 除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务 的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事 故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,（2）货物运输保险合同主体的变更: 记名背书 货物提单+保险单,2.人身保险合同主体的变更P143-144 （1）投保人的变更 （2）被保险人的变更 （3）受益人的变更 实例:成都一家保险公司对受 益人变更的做法,保

16、险法第63条（2002） : “被保险人或者投保人可以变更受 益人并书面通知保险人。保险人收到变 更受益人的书面通知后，应当在保险单 上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人 同意。”,保险法第41条（2009） : “被保险人或者投保人可以变更受 益人并书面通知保险人。保险人收到变 更受益人的书面通知后，应当在保险单 或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人 同意。”,（二）保险合同的内容变更,（三）保险合同变更的形式 P144,02年保险法第21条 09年第20条： “ 投保人和保险人可以协商变更合 同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在保 险单或者其他保险凭证上批注或者附贴 批单，或者由投保人和保险人订立变更 的书面协议。 ”,三、保险合同的终止,（一）保险合同的解除,1.解除的主体：P145 （1）投保人解除保