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1、总公司培训部,第一章：风险与风险管理,第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理,第一节 风险概述,一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征,一、风险的含义,风险是指某种事件发生的不确定性。 广义：风险 盈利或损失的不确定 （既可能盈利也可能损失） 保险原理与实务：风险 损失的不确定,是否发生,发生时间,导致结果,风险的不确定,举例： 1.在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定性不包括（ ）。 A.风险是否发生不确定 B.何时发生不确定 C.导致结果的不确定 D.发生的原因不确定,D,二、风险的构成要素,1、风险因素,2、风险事故,3、
2、损 失,（一）风险因素,风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。,风险因素,有形风险因素（也称实质风险因素）：是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。（属于保险责任）,无形风险因素,道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素,心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素,(人为风险因素）,例：欺诈、纵火等（不负保险责任）,风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。,（二）风险事故,引发 导致 风险因素 风险事故 损失,损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价
3、值的减少。 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失,（三）损失,举例： 2.风险因素是风险事故发生的潜在原因。对人而言,风险因素指（ ） A.年龄 B.住处 C.民族 D.收入 3.（ ）是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等。 A.有形风险因素 B.实质风险因素 C.道德风险因素 D.心理风险因素,A,C,（一）按风险产生的原因分类,1、自然风险 指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险（地震、水灾、风灾等）。特征：不可控性、周期性
4、、共沾性。 2、社会风险 是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。（盗窃、玩忽职守等）,三、风险的种类,3、政治风险 是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 （国家风险） 4、经济风险 是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。（价格涨落、经营亏损等） 5、技术风险 是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（核辐射、空气污染等）,（二）按风险标的分类 1） 财产风险（有形财产及金钱的损
5、失） 包括：直接损失、间接损失 2） 人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出） 导致：收入能力损失、额外费用损失 3） 责任风险（因疏忽或过失引起的损失） 4） 信用风险（因违约或违法造成损失）,（三）按风险性质分类 1）纯粹风险：只有损失而无获利 2）投机风险：有损世机会又有获利可能 （股票买卖）,（四）按风险产生的社会环境分类 1）静态风险：指在社会经济正常的情况下,由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 2）动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险,（五）按产生风险的行为分类 1）基本风险（非个人行为）：是指非个人行为引起的风险
6、2）特定风险（个人行为） ：是指个人行为引起的风险。保险人承担特定风险。,举例 4.把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险是依据（ ）来分类的。 A.风险产生的原因 B.风险标的 C.风险性质 D.产生风险的行为 5.自然风险的特征有三项，不包括以下（ ）。 A.形成的不可控性 B.形成的周期性 C.后果的共沾性 D.不确定性,A,D,四、风险的特征,1）、不确定性：是否发生、发生时间、产生结果 （总体上的必然性，个体上的偶然性） 2）、客观性：不以人意志为转移，不可能彻底消除 3）、普遍性：无处不在、无时不有 4）、可测定性：概率论、数理统计方法 5）、发展性：因时间空间
7、变化而变化,举例 6.风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意志之外的存在，表明了风险的（ ）。 A.发展性 B.可测定性 C.普遍性 D.客观性 7.风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有，表明了风险的（ ）。 A.不确定性 B.可测定性 C.普遍性 D.客观性,D,C,第二节 风险管理,一、风险管理的含义与演变 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法,一、风险管理的含义与演变,风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。,风险管理对象：风险 风险管理主体：个人、家庭、组织（营利、非营利） 风险管理过程：风险识别、风险估测、风险
8、评价、选择 风险管理技术、评估风险管理效果 风险管理基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障 （二）演变 20世纪70年代，进入了“国际化阶段”（全球化阶段）,举例： 8.风险管理的对象是（ ）。 A.人 B.风险 C.财产 D.保险公司 9.风险管理的主体不包括以下（ ）。 A.个人 B.家庭 C.组织 D.保险,B,D,二、风险管理的程序,（一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定（包括感知风险、分析风险，是风险管理的第一步） （二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度（风险分析定量化，为风险管理决策、选择最佳管理技术提供科学依据。） （三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施（评估发生
9、风险的可能性及其危害程度）,（四）选择风险管理技术：是最为重要的环节，分为控制型、财务型 （五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估,举例 10.风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、（ ）和评估风险管理效果等。 A.选择风险管理技术 B.风险转移 C.风险消灭 D.风险分散 11.风险估测是在风险识别的基础上,通过对收集的大量资料进行分析,利用( )理论,估计和预测风险发生概率和损失程度。 A.财务管理 B.财务控制 C.概率统计 D.精算,A,C,三、风险管理的目标,基本目标：以最小的成本获得最大安全保障,具体目标,二者以有未发生风险为界线,损失前目标 1、减小风险事故的
10、发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范 损失后目标 1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环,举例 12.风险管理的目标分为损失前目标和损失后目标，以下不属于损失前目标的是（ ）。 A.减小事故发生机会 B.预防潜在损失的发生 C.及时提供经济补偿 D.减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑,C,四、风险管理的方法,即风险管理的技术，可分为： （一）控制型风险管理技术 （二）财务型风险管理技术,（一）控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前，
11、降低发生的频率，事故发生时，将损失减少到最低限度 1、避免：中途放弃某种风险性行为、 2、预防举例：定期体检 3、抑制：如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故,（二）财务型风险管理技术 通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。 1、自留风险（对风险的自我承担） 2、转移风险（将损失转嫁由他人承担） （1）财务型非保险转移风险：通过经济合同 （2）财务型保险转移风险：通过保险合同,举例 13.控制型风险管理技术不包括（ ）。 A.避免 B.预防 C.抑制 D.自留 14.在损失发生前或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施被称为（ ）。 A.避免 B.预防 C.抑制 D.转移,D,C,携手人保寿险 辉煌人生舞台,
