小企业授信业务管理办法及基本操作规程

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1、小企业授信业务管理办法 及基本操作规程,2013年7月,目 录,第一章 总则 第二章 机构、岗位设置与职能 第四章 授信对象及条件 第五章 信用评级管理 第六章 小企业授信业务种类及产品要素 第七章 担保管理 第八章 业务流程 第九章 流动资金贷款相关要求 第十章 固定资产贷款相关要求,第一条 为规范我行小企业授信业务经营管理，防范业务风险，根据中华人民共和国商业银行法、物权法、银行开展小企业授信工作指导意见、商业银行小企业授信工作尽职指引等有关法律、法规及规范性文件，制定的本办法。 第二条 小企业授信业务是指我行向小企业客户给予的用于满足其自身生产经营资金需求的各类本外币授信业务，或其为关联

2、方授信提供担保支持的业务。,第一章 总则,第七条 各级小企业授信业务经营管理机构岗位设置 (一) 一级支行 1.未被授予小企业授信业务经营权限的一级支行 设置的岗位：小企业客户营销岗、合作岗、小企业客户营销主管岗。（3个岗位） 2.已被授予小企业授信业务经营权限的一级支行 设置的岗位：受理岗、信贷经理岗、贷后检查岗、合作岗、记账岗、小企业主管岗。（6个岗位）,第二章 机构、岗位设置与职能,第二章 机构、岗位设置与职能,第二章 机构、岗位设置与职能,(二) 二级分行 1.小企业金融部（8个岗位） 设置的岗位：总经理、产品经理岗、内勤岗、信贷经理岗、贷后检查岗、贷后管理岗、业务管理岗、经营管理岗。

3、 2.信贷业务部（4个岗位） 涉及小企业授信业务的岗位：产品经理岗、审查岗、审批岗、信贷管理岗。 3.会计部（2个岗位） 涉及小企业授信业务的岗位：放款审核岗、记账岗。,第四章 授信对象及条件,第十三条 授信对象 （一）经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。 涉及行业：农、林、牧、渔业；工业；建筑业；批发业；零售业；交通运输业；仓储业；住宿业；餐饮业；信息传输业；软件和信息技术服务业；物业管理；租赁和商务服业等。,第四章 授信对象及条件,第四章 授信对象及条件,（二）以下企业不得作为我行小企业授信业务对象： 1、房地产开发企业； 2、公立学校、公立医院等公共事业服务机构； 3

4、、证券公司、担保公司、小额贷款公司、典当行等具有金融功能的非金融机构； 4、纯融资性、政府融资平台型、主要依靠财政拨款或补贴（50%及以上）的国有企业； 5、关联关系众多、股权结构复杂、主营业务不突出的企业或集团企业。 目前可适当准入：驾校、民营培训机构、民营专业医疗机构。,第四章 授信对象及条件,第十四条 我行小企业授信业务的客户应具备以下条件 1、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证。 2、持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，税务部门颁发的税务登记证以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。 3、有固定经营场所，合法经营，产品有市场、有效

5、益，实际控制人在当地有固定住所。 4、企业银行信用良好，企业主要投资人和管理人员遵纪守法。,第四章 授信对象及条件,5、能够提供足值、有效担保。 6、企业连续正常经营1年以上，且上一年度营业利润为正值；若正常经营超过2年的，应确保最近2个年度营业利润为正值。 7、企业主营业务突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于65%。 8、我行评定的信用等级在BBB级以上（含BBB级）。,9、我行要求的其它条件。 对于单户授信在等值人民币500万元以上的企业，其资产负债率指标应符合以下规定：加工制造业不超过70%，批发零售业不超过80%，其他企业不超过75%。 企业股权结构简单，实际控制

6、人应为自然人或无复杂持股关系的法人组织。 企业实际控制人或主要管理人员在企业主营业务行业或相近行业从业经历在3年以上，无严重不良个人信用记录。 对于外资企业，未经总行明确的，仅限受理港澳台资企业。,第四章 授信对象及条件,第四章 授信对象及条件,第十五条 禁止为以下小企业办理授信业务 （一）经营国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品。 （二）实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为。 （三）财务管理混乱，有严重偷漏税、欠税行为。 （四）不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、小水泥、小火电、小冶炼、小煤矿等高耗能、高污染类的小企业。 （五

7、）大中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合小企业标准。 （六）我行禁止的其它条件。,第五章 信用评级管理,第十七条 客户评级对象 小企业授信客户评级对象为我行已经或可能为其提供授信支持的小企业客户。 第十八条 根据小企业类型的不同，小企业授信客户评级分为加工制造类、批发零售和其它类。 第十九条 各类评级指标体系主要包括企业基本情况、企业实际控制人基本情况、企业经营情况 、企业财务情况 、企业成长性及我行合作情况评价 、扣分项 共 7个方面。 第二十条 按评估值高低，小企业授信客户分为 AAA 、AA 、A、 BBB 、BB 、B、C共 7个信用等级。,第五章 信用评级管理,第六章 小企业授信

8、业务种类及产品要素,贷款品种 根据客户融资用途的不同分为企业流动资金贷款和企业固定资产贷款。 企业流动资金贷款：是指向企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。 具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 对于流动资金贷款不得超过借款人实际需求金额。 单笔贷款期限最长不得超过1年。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,贷款品种 根据客户融资用途的不同分为企业流动资金贷款和企业固定资产贷款。 企业固定资产贷款：是指向企业发放的，用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。 具体细分为：厂

9、房购建贷款、设备购置贷款等。 借款金额不得超过所需资金总额的70% 单笔贷款期限最长不超过2年,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十三条 授信用途 小企业授信主要用于满足企业在生产经营过程中正常的流动资金、固定资产投资及对外担保需求，贸易结算过程中具有真实贸易背景的融资需求与担保需求，不得用于以下用途： （一）不得用于国家明令禁止的产品或项目； （二）不得从事股本权益性投资，不得作为注册资本金、注册验资和增资扩股； （三）不得从事股票、期货、金融衍生产品等投资； （四）不得投向其他违反国家法律法。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十四条 小企业授信务办理的禁止性条款： （一）

10、禁止为货币投机、不动产投机或任何形式的投机活动及其他违法犯罪活动办理小企业授信业务。 （二）未经总行批准，严禁为母公司邮政企业或邮政企业实际控制的企业办理小企业授信业务，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑办理小企业授信业务。 （三）禁止未经有权机构批准，擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他第三方合作开展小企业授信业务。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十五条 授信金额管理 风险额度：也叫风险敞口，通过综合评价企业资信状况、经营情况和财务状况等因素后，我行为小企业客户核定的信用控制量（非公开）。 授信额度：综合考虑其抵质押等担保方式后，为客户核定的授信额度（公开）。

11、我行目前单户最高授信额度2000万元。 500万元 孝感市分行审查审批 500万元-2000万元 湖北省分行审查审批,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十六条 风险额度测算 小企业客户风险额度主要采取基于收入、现金流、净资产和息税前利润的方法进行确定。 .基于收入的额度测算 .基于现金流的额度测算 .基于净资产的额度测算 .基于息税前利润的额度测算,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十六条 风险额度测算 基于收入的额度测算 (主营业务收入+其他收入)对应比例-未来一年到期债务本金（或本息，下同）对应扣除比例 生产制造类取值为40%， 对应比例： 批发和零售类取值为20%， 其他

12、行业的取值为30%。 银行债务：20%至100% ， 对应扣除比例： 私人借款：50%至100%， 对外保证担保：10%至100%。 其他收入：包括企业或企业主个人的租金收入等有稳定来源且有可靠凭证计量的收入，并非获利。 债务本金（本息）不应简单按照最低比例扣除；扣除依据为续贷的可能性（金融机构信贷政策）、客户资产负债率等指标确定。如：企业资产负债率越高，扣除比例越低；需带可能性越高，扣除比例也越低。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十六条 风险额度测算 基于现金流的额度测算 年度经营性现金流入*对应比例-未来一年到期债务本金对应扣除比例 对应比例： 使用我行账户进行交易的，按照50

13、%计入； 对于使用他行账户进行交易的，按照30%计入； 基于净资产的额度测算 申请人净资产（含企业实际控制人、法人代表及其配偶控制的可处置财产净值）,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十六条 风险额度测算 基于息税前利润的额度测算 2.5净利润+所得税+财务费用+折旧- 未来一年到期债务本金对应扣除比例 风险额度基准值：出于谨慎性考虑，风险额度基准值的确定一般选取上述4个测算结果最低值；若需突破，则不得超过相对较低的三种测算结果的平均值，且不得高于最低值的1.5倍。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十六条 风险额度测算 建议风险额度：根据客户信用评级 、行业分布等情况，可对风

14、险额度基准值进行一定比例的浮动调整。 调整后确定的客户风险额度（风险额度基准值*信用评级调整系数+风险额度基准值*行业调整系数）/2 BBB级：100%； 信用评级调整系数： AA、A级：105%； AAA级：110%； 鼓励进入类行业：105%； 行业调整系数： 适度进入类行业：100%； 谨慎进入类行业：95%,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十八条 授信期限 小企业授信期限以短、中期为主。其中，风险额度有效期为1年，授信额度有效期为2年。单笔流动资金贷款最长期限不超过18个月；单笔固定资产贷款最长期限不超过3年。 目前我行执行的单笔贷款: -小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过

15、1年； -小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第二十九条 利率 我行贷款利率为人行同期同档次基准利率上浮30% 。 为保证我行产品竞争力，根据客户信用评级可进行适当的调整： AAA级 最低基准利率 AA级 最低上浮5% A级、BBB级 最低上浮10% 此处一般以客户能提供其在他行贷款有执行优惠利率为前提。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第三十条 还款方式 小企业授信业务可以采用以下还款方式： （一）等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息。 （二）按月（季）还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷

16、款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款。 （三）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期不超过6个月。 （四）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含6个月）以内的贷款。,第六章 小企业授信业务种类及产品要素,第三十条 还款方式 根据客户申请的为流动资金贷款或固定资产贷款不同，而采取不同的还款方式： 小企业流动资金贷款可采用以下还款方式： 1.等额本息还款法 2.按月还息到期一次还本法 小企业固定资产贷款可采用以下还款方式 ： 1、等额本息还款法 2、阶段性等额本息还款法,第七章 担保管理,第三十一条 小企业授信业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合，同时，担保应能有效覆盖授信金额（总行另行规定的除外）；小企业授信业务原则上不采用纯信用方式（总行另