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1、第四章 保险合同,第一节 保险合同的特点,保险合同定义,定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议（重点）,注意 1、保险合同是由投保人和保险人签订的。 2、保险人的基本权利是收取保险费；其基本义务是赔偿或给付保险金。 3、投保人的基本义务是交付保险费；被保险人的基本权利是请求赔偿或给付保险金。,一 、保险合同和一般合同的共性（了解） 二、保险合同特征（重点）,保险合同的特点,最大诚信合同 补偿性合同 对人（属人）合同 附和合同 射幸合同 有条件的双务合同,（一）最大诚信合同 （二）补偿性（理解）,主要对财产保险合同而言 即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失
2、的数额,（三）对人（属人）合同,主要针对财产保险合同而言 保险标的面临的风险及可能遭受的损失是与保险标的的投保人（或被保险人）本身的情况密切相关的 非经保险人的同意不能转让,（四）附和性（理解）,保险合同事先由保险人拟定好，投保人只能做出是否订立合同的决定，而不能对合同进行修改。 信息不对等、能力不对等 “合理期望原则”,（五）射幸性合同（博弈）,理解：保险合同成立后，保险人是否履行以及何时履行保险责任事先是不确定的，这取决于合同约定的偶然的、不确定的保险事故是否发生及何时发生。 注意：保险合同的射幸性是就单个保险合同而言，而且也是仅就有形保障而言的。,（六）条件性的双务合同（理解）,双务合同
3、：合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同。 保险合同是有条件的双务合同：保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。 非等价交换,练习,1、投保人与保险人约定权利义务关系的协议称为( )。 A、买卖合同 B、保险合同 C、商品合同 D、保险代理合同,2、保险人最基本的权利是( ) A、收取保险费 B、保险赔偿 C、要求危险增加通知 D、说明保险条款,3、投保人的基本义务是( ) A、如实告知 B、交付保险费 C、损失施救 D、协助追偿,4、保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，这说明保险合同是( ) A、保障合同 B、附合合同 C、最大诚信合同 D
4、、双务合同,第二节保险合同的主体和客体,一、主体 二、客体,一、保险合同的主体,保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。,（一）当事人：,指保险人和投保人,1、保险人：,与投保人订立保险合同，并承担 赔偿或给付保险金责任的保险公司,保险公司 的形式：,我国：国有独资公司和股份有限公司,国际：股份有限公司和相互保险公司,法人,2、投保人,指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,可以是自然人，也可以是法人,成为投保人的条件：,（1）就法律条件而言：,具有民事行为能力,（2）就经济条件而言：,具有交付保险费的能力,（3）就特殊条件而言：,对保险标的具有保险利益,补充说明：
5、,对民事行为能力的规定：,就自然人而言：,1、无精神性疾病；,2、年满18周岁；,3、或者年满16周岁但以自己的 劳动收入为主要生活来源。,就法人而言：,1、依法成立,2、能独立承担民事责任,保险合同的关系人,1.被保险人 2.保单所有人 3.受益人,（二）关系人,1、被保险人：,其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人。,被保险人可以是自然人，也可以是法人。,注意：,（1）在财产保险中，自然人和法人都可以是被保险人；而人身保险中被保险人只能是自然人；,（2）人身保险中，以死亡为给付条件的保险合同，无民事行为能力的人不得成为被保险人；但父母为未成年的子女投保除外；,2、受益人,指人
6、身保险合同中由被保险人或投保人指定的、享有保险金请求权的人。,（1）受益人是人身保险合同特有的概念；,（2）受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、 各种合法的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人；,（3）受益人的受益权是通过指定产生的，投保人 指定受益人必须经过被保险人同意。,（4）已确定的受益人，其领取保险金的权利受法律 保护；保险金不能视为死者遗产，也不得用于清偿 死者生前债务；,（5）未确定受益人的情况：,被保险人或投保人未指定受益人；,受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的；,受益人依法丧失受益权的；,受益人放弃受益权的。,“在受益人未确定的情况下，保险金应视为死者的遗产，保险人按中
7、华人民共和国继承法的有关规定向被保险人的法定继承人给付保险金。”,二、保险合同的客体,1、保险利益是保险合同的客体 2、保险标的是保险利益的载体 投保人对保险标的应具有保险利益，否则合同无效。,案例,一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？,参考答案,不可以，外地游客与东方明珠电视塔之间没有保险利益，无法为之投保。,第三节 保险合同的内容,保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律 确认的权利和义务及相关事项。,（一）保险条款的分类,1、按照条款的性质不同,（1）基本条款：
8、,保险人事先拟定并印于保险单上。,（2）附加条款：,双方当事人在基本条款的基础上， 根据需要另行约定或附加的补充 条款。,2、按照保险条款对当事人的约束程度,（1）法定条款：,由法律规定的条款,（2）任意条款：,双方当事人自由选择的条款,（二）保险合同的基本事项：略,强调：责任免除的四种形式,1、不承保的风险,2、不承保的损失,3、不承保的标的,4、投保人未履行规定义务,练习,1、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是( ) A、投保人和受益人 B、投保人和被保险人 C、投保人和保险人 D、被保险人和受益人,2、保险合同的客体是( )。 A、保险利益 B、保险标的 C、
9、保险条款 D、保险价值,第四节 保险合同的成立、转让、变更、解除和终止的法律规定,一、保险合同的成立,保险合同的成立是指保险人与投保人在平等自愿 的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成 协议的法律行为。,保险合同的成立要经过要约与承诺两个步骤：,由于保险合同通常采用格式合同（附合合同），因 此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人 做出承诺。,有效的保险合同满足以下条件：,二、保险合同的转让,（一）财产保险单原则上是不能转让的。如需转让，书面通知保险人对保险单主体进行变更。 货运保险合同的转让不须经保险人的同意，而只须由被保险人背书后，随着货物所有权的转让而转让。,（二）人寿保险单
10、的转让,人寿保险单可以自由转让，不须经过保险人的同意，但在转让后，必须通知保险人。,某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。 问：保险公司应该赔付吗？,三、保险合同的变更,保险合同的变更是指合同当事人双方就条款 进行的修改或补充，主要指主体和内容的变更。,（一）主体变更：,1、保险人的变更：,指保险人因破产、解散、合并、分立而发生的变更,“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、 合并外，不得解
11、散。”,2、投保人、被保险人、受益人的变更,在财产保险中，没有受益人的概念，而且投保人 与被保险人多数情况下是同一个人，因此这里我们 主要考虑投保人的变更。,财产保险中投保人的变更分两种情况：,（1）大多数情况下，变更投保人需经保险人同意 方为有效；,（2）下列情况，变更投保人无须经保险人同意：,货物运输保险合同,（1）投保人的变更：,只要新的投保人对被保险人具有保险利益且 愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意即可 变更，但应告知保险人。,以死亡为给付条件的，变更投保人须经被保险人书面同意。,（2）受益人的变更,被保险人或投保人可以随时变更受益人，无须 经保险人同意，但需告知保险人；,投保人
12、变更受益人的，须经被保险人同意。,（二）保险合同内容的变更,保险合同内容的变更主要指双方权利和义务 的变更，表现为保险合同条款和有关事项的变更。,保险合同内容变更的情况有两种：,一是投保人根据自己的实际需要提出变更合同 的内容，如增加或减少保额。,二是投保人必须进行的变更，如风险程度增加,（三）保险合同变更的程序与形式,1、保险合同变更必须经过一定的程序,投保方提出,保险人审核,签发书面凭证,变更完成,2、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单 进行批注。,四、保险合同的解除,1、法定解除,2、任意解除,3、约定解除,注意：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方都不得
13、解除保险合同。,保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。,终止是保险合同发展的最终结果。,五、保险合同的终止,保险合同终止的原因,（一）自然终止：,因期限届满而终止。,保险合同终止最基本、最普遍的原因。,（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务面终止,（三）因合同主体行使终止权而终止,（四）因保险标的全部灭失而终止,练习,1、被保险人、投保人的变更属于( ) A、主体变更 B、客体变更 C、内容变更 D、其他变更,2、保险合同终止的最普遍、最基本的原因是( ) A、因行使终止权而终止 B、因保险标的灭失终止
14、 C、因解除而终止 D、自然终止,3、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止，这是因( )终止。 A、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 B、因保险标的灭失而终止 C、因行使终止权而终止 D、因解除而终止,4、合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权是( ) A、协商解除 B、约定解除 C、法定解除 D、裁决解除,第五节 保险合同的形式与构成,保险合同的书面形式,1、保险单：,投保人与保险人之间订立保险合同 的正式书面凭证，是最重要的形式。,2、暂保单：,如暂保条、暂保收据，期限为30天， 效力等同于保险单。,3、保险凭证：,又称“小保单”，效力等同于保险单， 在货物运输、团体人寿及机动车辆 第三者责任保险中大量使用。,4、其他书面形式：,如保险协议书。,
