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1、第六课知识点全面精析【第六课】投资理财的选择一、储蓄存款和商业银行考点36：利息、利率与本金利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。利息的计算公式为：利息=本金利率存款期限。在我国，存款利息收入的20%要作为税收上缴国家。(按2007年修订的最新利息税率是5%，现在没有)利率：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比例.存款基准利率由中国人民银行决定.（利息税，CPI与利率的调整，存钱到底值不值）注意：储蓄存款并非零风险。（通胀，银行破产等情况）个人储蓄都能为经济建设积累资金，居民储蓄越
2、多越好？A适量的存款储蓄，可以为国家建设筹集资金，支持现代化建设；有利于调节货币流通，稳定币值，维护宏观经济稳定；有利于居民培养科学合理的生活方式。因而，适量的存款储蓄利国利民。B存款储蓄并非越多越好。过量的存款储蓄，不仅不利于居民消费的扩大，也会加大银行的运行风险。C看待存款储蓄的作用，还要结合国家的实际经济运行形势进行具体的分析。在经济过热时，扩大存款储蓄，有利于抑制社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定；存款储蓄过少，反而对经济降温不利。在经济下滑时，减小存款储蓄，有利于扩大社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定；存款储蓄过多，反而不利于拉动消费，
3、不利于经济回暖。考点37:储蓄存款(1) 我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。【农村信用合作社（Rural credit cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各
4、种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。】(2)储蓄存款的分类及其比较 我国的储蓄主要有活期存款和定期存款两大类。 比较分析A、活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。B、定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。C、与低收益相对。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。考点38:中国商业银行体系商业银行。商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国有控股银行为主体，是我国金融体系中最重要
5、的组成部分。国有独资商业银行以公有制为主体的股份制商业银行民营股份制商业银行外资银行（中国人民银行是国家机关，履行国家职能，制定和执行货币金融政策、对金融活动实施监督管理和提供支付清算服务。它不是商业银行，不是以盈利为目的。）考点39：商业银行的主要业务主要有三类：其一，存款业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务。其二，贷款业务。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。其三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保
6、险、提供保险箱等服务。注意：商业银行的作用。二、投资考点40:投资收益与投资风险1 险与收益成正比：高风险高收益;低风险低收益不同的投资方式，风险不同，收益也不同考点41:股票含义股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。经国家证券管理部门审批同意后，股票一般可以在股票市场上交易，这种流通性是股票生命力所在。股票投资的
7、收入包括两部分一部分是股息和红利收入，即股票持有人作为股东享有的定期从股份公司取得的利润分配收入。公司只有盈利，才能分配股息和红利。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这就是购买股票的一种风险。投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价，这种收益有时很高。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。作用：股票市场的建立和发展。对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展
8、，具有重大意义。(5) 股票价格的计算：股票价格=预期股息同期银行存款利率。注意：银行利息率的变动和股票市场价格变动的关联。考点42:债券含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。债券的分类：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。发行者 收益 风险流通性国 债 国家(中央政府)小小 强金融债券金融机构 中中较强企业债券企业 大大弱考点43:商业保险购买保险的原因现实生活中，我们面临着各种各样的风险。购买保险，正是规避风险的有效措施。商业保险含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能
9、发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。保险程序要求:在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。保险的类别-分为人身保险和财产保险两大类人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则。近几年，国内保险市场上出现了诸如分红保险的新险种。随着保险品种的日益多样化，保险的功能会越来越多。各种投资方式都有自己的特点。认清各种投资方式的利弊，才能更好地规避风
10、险，使自己的资金保值增值。补充：1.社会保险与商业保险社会保险的含义 (Social Insurance) 是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。社会保险费的分担主体是国家、企业和个人。二者比较是否盈利的定性商业保险：以追求目的
11、、独立核算、自主经营、自负盈亏。只为自愿投保的那一部分人提供合同规定的保障，而不是为社会公众的利益服务。社会保险：国家社会保障制度，目的是为人民提供基本的生活保障，非盈利性机构，是为全体社会成员的利益服务的，是一项公益性事业。保障功能商业保险：满足社会各个生活消费层次的需要，即高中低的享受，发展，生存都可以得到保障。进行差异化个性化。社会保险：通过社会金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。法律定位商业保险：保障范围由合同双方协商确定，依合同实施的民事行为，权利义务和保险关系都以保险合同为依据，属于经济立法范畴。社会保险：保障范围由国家规定，风险保障范围较窄，水平
12、较低，依法实施的政府行为，宪法赋予公民和劳动者的一项基本权利。经营主体商业保险：商业保险公司，企业行为，按照市场规则，在平等的基础上，具有竞争性充分的市场竞争，同一产品可以有诸多办理公司。社会保险：政府或其设立和的委托机构，是政府行为，具有垄断，某一个具体产品只能由某一个机构统一办理。实施方式商业保险：贯彻平等互利，协商一致，自愿订立的原则。社会保险：强制实施，对于相对成员，没有选择余地。投资收益的风险性商业保险：商业保险在投资运营中需要追求高回报，高风险，保险公司要自负盈亏。社会保险：社会保险基金绝对安全，因为这是全体社会大众的救命钱。保费负担状况商业保险：个人完全承担包含死亡，伤残，疾病等
13、风险费用以及保险公司的营业与管理费用的责任。重点体现效率，有钱就投，无钱则不投保。社会保险：保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。收费标准相对来说较低。参保人按照统一标准交纳保险费，享受待遇不存在差别。适用的原则商业保险：依照平等自愿的原则，自主决定，自愿参加。以商业保险合同的形式体现了多投多保，少投少保，不投不保的个人公平原则。社会保险：通过行政命令来强制推行。强调的是社会公平原则，无论投保人交费的多少，而他们的给付标准原则上是同一的。2.投资时要注意什么第一.投资方向多元化、多样化。“不要把鸡蛋装在一个篮子里”第二.投资的回报率(收益)，第三投资的风险性。第四投资方式的流通性。第五根
14、据自己的经济实力（收入）量力而行。第六投资的合法性。在国家法律和政策允许的范围内投资，既要考虑个人利益，又要考虑国家利益，做到利国利民。第七税收。第八投资的期限。第九管理的难易。2. 储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的比较投资方式 特点 收益 风险储蓄便捷的投资方式。可以获得利息，在这几种投资方式中收益最低。在这几种投资方式中风险最低。债券稳健的投资方式。可以获得利息，其中国债的收益略高于同期银行储蓄存款利率。风险高于储蓄。股票高收益和高风险同在的投资方式。可以获得股息和红利以及购买股票的差价，但收益不稳定。风险较高。商业保险规避风险的投资方式。保险事故没有发生时，投保人的投资没有回报;
15、保险事故发生时，保险人赔付的保险赔偿金就是投保人的投资回报。本身就是针对风险的投资。注意：自主创业（综合探究）1.就业创业的客观条件我国经济社会的快速发展，以及市场配置人力资源的机制。2.我国实施积极的就业政策：个人自主选择职业、市场调节就业、国家促进就业。3.自主创业的意义：（1）有利于缓解我国的就业压力，为社会创造出更多的就业机会；（2）有利于创造社会财富，促进国民经济的发展，更好地实现人生价值；（3）有利于发扬创业精神，激发全体人民开拓进取、自强不息的创业精神，促进社会进步。4.就业创业的主观条件转变就业观念。要发挥主观能动性，发扬创业精神。5.就业创业需要的基本素质要具备良好的政治思想素质和遵纪守法、团结合作、爱岗敬业、诚实守信、奉献社会的道德素质，以及丰富的专业知识、综合性知识和技能，还有良好的身体素质和心理素质。
