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1、商业银行在金融体系中的作用第一、 商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。 第二、商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。论述存款立行首先，短期内无法改变银行依靠利息差盈利的局面。几年来，中国银行业抓住证券、外汇等市场大发展的契机，积极扩充业务丰富产品和服务，提高了新业务的盈利水平。以招商银行为例，
2、该行中间业务收入近几年发展很快，根据年报，该行2005、2006、2007年净手续费及佣金收入占净营业收入的比重分别为8.17%、10.15%、15.72%，尤其是2007年，实现净收入逾64亿元，占比比上一年提高了5.57个百分点。正当人们以为新的盈利模式还会带来高收益之时，风云突变，今年以来，股市暴跌，CPI高企不下，石油等资源类价格飙升，更是达到了惊人的程度，对人们的心理预期产生了一定的影响。“还是把钱存在银行比较保险”已经成为普通民众的普遍意识。这就在较大程度上冲击了银行的中间业务，一时繁荣的各项理财业务遭受了挫折。也使银行认识到，中间业务收入要成为银行的主要利润来源，还需要走很长的路
3、。相对于一些新业务，多吸收存款，发放贷款利差大，即便只做存贷款业务，吃利差，也能轻松赢利。是当前银行最可依赖的盈利模式。其次，存款依然是各银行生存和发展的重要资源。央行上海总部近日发布的报告显示，今年上半年，上海市新增人民币存款2815.2亿元，新增量较去年同期增加了81%。数据显示，6月末，上海市中外资金融机构本外币各项存款余额33066.9亿元，同比增长18.7%，增幅比上年末上升4.1个百分点。而上半年全市新增人民币存款2815.2亿元，同比多增1264亿元，占去年同期新增存款的81%。新增存款以定期存款为主，其中企业定期存款和定期储蓄存款分别增加1359.1亿元和950.6亿元，同比分
4、别多增1232.4亿元和1243.1亿元，两者占全部人民币存款增量的82%，比去年全年上升了65.7个百分点。然而各家银行却并不轻松。国家宏观调控措施不断加压，银行存款准备金率已提高到17.5%，加上发行央票对资金的控制，估计锁定银行资金在2030%。目前，国内几家大银行流动性尚可，但一些中小银行已感到资金不足的威胁。只有增加存款，才能提高银行贷款的规模和额度。利用相对稀缺的贷款稳固和扩大客户队伍，可以带动票据、理财产品和其他附加产品的销售，以期在竞争中取得优势地位。再次，难以把握未来经济走向而把目光投向传统业务。历史的经验和教训是深刻的，当年银行转型是背着资金短缺和呆坏账的包袱，踏上全面商业
5、化改革之路的。现在，油价飞涨、人民币汇率面临升值压力、中小企业资金链趋紧、资金准备金率还有上调空间，这些远比当年内外环境要复杂得多，进一步强化了人们对未来经济的担忧。因为随着经济周期的波动，各银行难以将低不良率的记录永远地保持下去，特别是像现在国家正在不断加强紧缩政策的力度以控制通货膨胀的时候，不少企业就可能因为原先的过度扩张而面临调整、缩减规模，甚至倒闭破产的危险，银行业自然也可能因此产生贷款损失。6月底，央行北京营业管理部发布的第二季度银行家问卷调查结果显示，18.2%和16.9%的银行反映企业和个人的贷款逾期客户数量增加，为一年来的最高占比。可以说，当前中国的银行业，已经开始面临着现实的
6、不良率上升的风险。大力吸收存款，以缓解贷款不良率上升而带来流动性不足的问题，是银行当前环境下最现实的选择。银行作为独立的经济实体，为了自身的的生存与发展，必须审时度势，及时调整经营策略。各家金融机构重提“存款立行”，并非对传统业务的简单强调，而是应对当前严峻经济和金融形势所采取的一项重大举措。在从紧货币政策的前提下，增加资金实力，把资金投向国民经济最需要的方面，不仅是宏观调控的出发点和归宿点，也是银行业的希望所在。商业银行贷款面临的主要风险以及基本成因1、无法还贷风险在实践中，借款人无法还贷的情况是造成银行贷款不能及时收回的主要风险因素，它的表现有：因借款人客观不能造成无法还贷，如借款人经营状
7、况严重恶化、濒临破产导致债务无法履行，无力还贷；因借款人主观恶意造成无法还贷，如借款人为逃脱债务无偿转让财产、低价变卖财产等导致无法还贷；因借款人改制造成无法还贷，如借款人进行股份制改造、分立，借机给贷款合同的履行带来风险。以上所列举的3种不能还贷的情形归根到底还是由市场因素和人的信用因素造成的。由于市场经济的多变性，企业、经营者对市场变化的不适应往往会造成经营亏损，后又由于经营者信用度差，没有保障，出现赖债、逃债等现象，进而造成银行的巨大损失。2、抵押风险抵押是常见的担保贷款方式之一，银行通过和借款人签订抵押协议，由借款人提供足够价值的抵押物，在抵押物上设立抵押权，进而为自己的贷款提供保障的
8、方式。银行作为抵押权人在贷款到期无法收回的情况下，有变卖抵押物优先受偿的权利。但是，不是所有的抵押合同都是天衣无缝的，往往在这方面会出现许多风险因素。（1）抵押合同风险.在实践中，抵押物的价值往往与担保债权的数额不相等。若抵押人（借款人）和抵押权人（贷款人）在抵押合同中明确约定了抵押担保的范围，并且合同的内容不违法，那么应按照当事人意识自治的原则，按合同的约定履行；若双方在抵押合同中未约定抵押担保范围，应当根据担保法第46条的规定进行抵押担保。也就是说，只有双方严格按照合同或法定要求履约，银行的风险才会降到最低。.抵押合同内容的不完整也会给贷款人带来风险。比如，抵押合同中未明确列出主债权条款（
9、尽管贷款合同中写明了抵押条款），使得抵押合同作为从合同没有主合同可以依附，只能归于无效，这就会给贷款人带来风险。（2）抵押物瑕疵风险.借款人并非是抵押物的所有权人。在实践中，借款人往往采用隐瞒、欺骗的手段，向贷款人提供并非其享有所有权的抵押物。这将会使得抵押合同无效。若贷款人在接受抵押时不在抵押物权属方面严加审查，就会给已发放贷款的回收带来隐患。.抵押物是法律明令禁止抵押之物。担保法第37条明确规定了六项不得抵押的财产。例如，有些乡镇或村办企业，由于缺乏资金优势，将集体土地使用权作为抵押。这是法律所禁止的，以此订立的抵押合同无效。贷款人由于无法通过抵押担保来对债权的实现加以保护，因此他将承受更
10、大的来自抵押无效的风险。（3）抵押物超值重复抵押根据物权法原理，如果同一抵押物在抵押给先债权人后，其超过先债权价值部分可以再次抵押。但在实践中，由于抵押当事人双方在办理抵押登记手续之前，有的抵押物先前已经有过抵押了，而贷款人尚不知悉；或者有的尽管顺利地办理了抵押登记，但贷款人疏于审查，结果出现“一物多押”的超值重复抵押现象，使得一个抵押物的抵押权人有数个，这就给银行受偿的充分性带来了风险11。3、质押风险质押和抵押相类似，也是现代商业贷款担保方式之一。它所带来的贷款风险主要有以下两类。.我国汽车消费 首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，
11、他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。 其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。 我国汽车消费信贷目前的主要问题 汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。 1信用体系与社会保障体系的发展与完善 在我国，信用体系还不完善，很多人由于
12、其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。 在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。 2为二手车提供配套金融服务的问题 我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化
13、发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。 由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的二手车流通管理办法，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现
14、阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。 3对汽车金融公司的监管问题 银监会在出台汽车金融公司管理办法时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。 汽车消费贷款前景乐观:在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消
15、费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面： 第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。 第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。 第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。 随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。从美国金融危机反思商业银行流动性管理的必要性
