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1、 此文仅作 P2P行业交流，请勿下载用作商业用途 P2P 网贷房产抵押借款模式、优势及风险 (以下内容仅供参考，不构成投资推荐，网贷投资需谨慎！ ) 当下，以 P2P 网贷为代表的互联网金融火爆，但逾期、坏账的频发也让该理财途径饱受煎熬。此时，含有易于变现抵押品的低风险产品 受到 P2P 投资者的 青睐 ，一些嗅觉灵敏的 P2P 平台也不失时机地推出诸多房产抵押借款项目。 自 2014 年四季度开始，央行不对称降息、公积金贷款限额上调等一系列政策红利成为国内楼市扭转颓势的关键。例如此次央行降息就对推动房产增值有一定的刺激作用，据中原地产调研数据显示，降息后，全国主要城市客户咨询量环比上周均大涨
2、了 50%以上，其中一线城市表现最为明显，北京、上海客户咨询上涨超过 80%，这无疑对 P2P 房产抵押项形成利好。 房产抵押借款标 模式 房产抵押贷款是银行、民间借贷的通用模式，风险保障主要是资产。民间基于房产抵押的借贷至少有 10 年历史，在借款中，抵押贷款风险相对小。真实的抵押类融资项目，由于抵押物足值，并且所融资金额往往大幅小于抵押物市场评估价，因此房产抵押对于 P2P 模式而言属优势业务类型。 在做房产抵押项目时，按照正常的流程， P2P 平台一般 会对借款人采取一定的风控措施，在面审借款人后，对抵押物估值，进行产权调查，以便借款人将自己名下的优质房产直接抵押至投资人名下，以此作为抵
3、押担保保障，有些平台会要求抵押房产的借款人签署全权委托公证和强制执行公证，安全性相对要高，这样一来，一旦借款人违约，投资人可不经法院诉讼流程，直接进入司法拍卖，可避免较长的耗时。一些优质的 P2P 平台为保投资人到期准时拿回本息，会引入第三方合作伙伴，由其承诺第一时间对抵押房产进行快速接盘，以在最短对间内对投资人进行全额偿付。 房产抵押借款标的优势 对于投资人来说，当有房产作为借款抵押物时，即使出现 个别借款人违约，可以通过平台处置优质抵押资产来保障自身利益。并且，投资人手中握有实实在在的抵押物产权，一旦借款人违约、潜逃，投资者即便因故离开了平台的协助，在通过一定的诉讼流程后，也可以直接获得该
4、抵押房产的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本，能有效保障投资人的本息安全。 因而，以不动产所有权证为抵押，进行抵押登记而取得他项权 (担保物权 )，通过不动产抵押登记实现债权相对来说比较靠谱。 房产抵押借款标的 风险 此文仅作 P2P行业交流，请勿下载用作商业用途 虽然房产抵押标的相对比较安全，但也并非绝对安全 ，投资者在 P2P 平台投资房产抵押标的时，一定不能迷信抵押物，它存在如下几方面的风险： 【 1】 、房屋抵押贷款深藏猫腻，即便做了他项权证，但如果借款人有其他民间债务，或者借款人在抵押前把房子长期租了出去，比如签订了一个长期租约，由于租约受法律保护，债权人无法顺利卖掉房
5、子。 【 2】 、经济下行的风险，以 P2P 网贷平台做房抵普遍流行的 60%80%的抵押率来计算，如果房价出现像温州、鄂尔多斯似的拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资人的 本金及收益。 【 3】 、有逾期和坏账风险，一般来说，借款人真正到抵押房子的地步，通常是缺口很急很大，各种信用贷款已经凑集不到资金了，以房产作为抵押物，借款的金额会相对较高，又可能超过借款人的违约成本，容易产生逾期和坏账。 【 4】 、有些平台接受重复抵押，比如，一套房产已经在银行抵押贷款过，又再次借款，那么一旦出现问题，在清偿时是按时间先后排序的，首次抵押排在前面，剩余残值可能无法覆盖借款额。 【 5】 、相对于工业
6、厂房抵押，居住用房的抵押可能让平台和投资人遭遇“唯一住房”债权人，此时，耗费的各种成本比较高。对于居住住房，投资人 在实现债权的司法实践中有个“唯一住房 的特殊规定，即债务人有且只有一个住房，法院不得强制执行。具体到各地，司法实践中有不同的操作，一般在申请人能提供两年暂住住所的情况下，法院也可以强制执行，或者查明有其他居所，法院最快也要在留够 6 个月的宽限期后再行执行，耗费的时间成本高。 另外，司法处置房产的费用较高，其中税费是大头，按二手房买卖交易计征，总税收在 5%-10%之间，再加上 1%-2%的诉讼费和律师费、 1%执行费、 3%- 5%拍卖费、 0.25%评估费、每个案件 5000
7、 元保全费，可达到全部拍卖所得的 20%-40%。再者，司法拍卖实行一次流拍打 8 折、二次流标打 6.4 折的做法导致了寻租空间，一些专做司法拍卖房屋生意的“房虫”往往内外勾结，使首轮甚至二轮流拍，令最终成交价远低于评估价，得不偿失。 上面种种情况都可能造成房产抵押模式下的高风险。按业内人士的说法，在现代信用体系里，风险控制最 核心的因素是还款意愿，排在第二位的是收入和居住的稳定性。也就是说即使投资人有抵押物，不还款的风险依然存在。美国的次贷危机就是因为房地产的抵押贷款造成了世界性的危机，而当时，美国无抵押无担保的信用卡并没有受到很大冲击。这再次证明了抵押并不是万能的。所以，投资人在选择平台时务必擦亮眼睛，综合考量房产类型、市值、公证抵押手续等各方因素，如此才能保障自身的实际利益。
