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1、P2P 网络借贷网上把闲钱“借”出微金互助网网络借贷领域起源于 2005 年英国，面对信息不对称下的道德风险和逆向选择等金融冲突, 基于一次性博弈和匿名交易等假设,正规金融机构按新古典市场的基本原则要求农户、中小企业提供抵押品或担保。那些拥有“软信息”且缺乏抵押品的农户特别是贫困农户和中小企业便遭遇到金融排斥( 世界银行,1989)。网络的普及和业务使用率的不断上升, 网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现,网络借贷具备简洁、方便等特点, 有利于解决部分人资金“短缺之渴”, 使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。特别在美国 2008 年金融危机后几年内 ,传统金融机构融资低迷的同时却是网
2、络借贷非常迅速的发展高潮。截至 2011 年 2 月,全球最大的网络借贷平台 Prosper有 1 亿会员 ,提供 21.9 亿美元的个人借贷。关于网络借贷的研究国内外主要有以下几方面:一、网络借贷的起源及现状介绍国外由 2006 年“诺贝尔和平奖 ”得主尤努斯教授(孟加拉国) 首创,随着互联网技术的快速发展和普及,小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行,Agarwal and Hauswald(2008)认为小企业因为无法提供公开的高信用等级的原因进入网络借贷市场。P2P 借贷网站，简单地说，就是个人对个人的网络借贷模式。此模式 2005 年在英国首次出现，之后迅速在其
3、他国家复制，其中文翻译为“人人贷” 。据重庆晚报 9 月 15 日报道，手头还差几千元资金，找亲朋好友借又放不下面子，怎么办？通过专业网站借进来。记者了解到，像这种的借贷网站悄然走红，民间不少小额资金正通过此类网站借进借出。P2P 借贷网站，简单地说，就是个人对个人的网络借贷模式。此模式 2005 年在英国首次出现，之后迅速在其他国家复制，其中文翻译为“人人贷”。通过网络借贷平台借出、借进资金的人中，重庆市民也大有人在，只是没有做过专门的统计。 “我们今年 8 月份总成交额近 1000 万元，环比增长了 15%左右。成交额在今年以来较去年同期有大幅增长”。该人士透露，通过 p2p 借贷平台进行
4、的借贷资金，截至目前坏账率为 0.97%，这个水平与一些 银行的不良贷款率差不多。确如上述人士所说，重庆市民也在使用 P2P 借贷网站。在借贷网站，记者输出入 “重庆”进行搜索，共搜到了 10 条借贷信息，借进、借出金额均为 3000 元，有的已经成功进行了交易。在这些借款人中，有人借钱是为了筹备婚礼，有人借钱是为了买电子产品，还有人借钱是用于个体经营筹备婚礼差点钱 网上借了 3000 元“结婚筹备短期借款。 ”在国内一家 P2P 借贷网站上，一网名为“悠悠岁月 ”的人称，他是一家单位的办公室主任，工作地点在重庆开县，借款3000 元用于筹备婚礼。“悠悠岁月 ”称，他定于今年 10 月 6 日
5、结婚，因前期筹备需要购置部分东西，所以申请短期借款，待结婚之后收红包了，就可以还款。在“悠悠岁月 ”的信用档案上显示，他今年 26 岁，毕业于三峡学院，学历为大专，所学专业为中西医结合。或许是为了增强借出者的信任， “悠悠岁月” 还自曝财务状况 在收入方面，每月收入 6317 元，其中，工资 747 元、奖金 1960 元、分红 2510 元、其他 1100 元；在支出方面，每月支出 3550 元、保险 /汽车 500 元、电话/ 手机/ 网络 150 元、食品 200 元、还贷1100 元、娱乐 300 元、其他 1300 元。记者了解到， “悠悠岁月”9 月 14 日通过该网站认证以后发布
6、的借款需求，截至当天晚上 8 时，他已经借到了 200 元。银监会:人人贷有 风险，银行须严加防范中国银监会日前向银行业机构发布“人人贷” 风险提示，称人人贷 (P2P)信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。由银监会办公厅发布的关于人人贷有关风险提示的通知要求，银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙” 。 P2P 借贷网这样运作尽管不少人开始使用 P2P 借贷网站，但是可能大家都不知道其怎样运作。记者对多家 P2P 借网站进行深入调查，逐一揭开了其运作内幕。如何借入借出?对于借入者：注册成为网站用户；完成手机绑定、身份证绑定、完
7、善个人信息等内容；发步借款信息；等待借款审批；获得借款。对于借出者：注册成为网站用户；完成手机绑定、身份证绑定等内容；寻找借入者信息；借出资金；回收资金。如何防范风险?多家 P2P 借贷网站声称，他们有多种风险防范措施。首先，交易资金交由第三方账户进行托管。其次，要求借出者在选择借入者时，采取分散投标的方式，一般建议单笔投资金额为 50 元。记者了解到，通过 P2P 借贷网站交易，所有的借款都没有抵押物。借款成本多高?多家 P2P 网站表示，借款期限非常灵活，由借入、借出双方协商确定。在借款利率方面，一般情况下，借款期限一个月，贷款金额 100 元，年化利率在 24%左右；借款期限三个月，贷款
8、金额 3000 元，利率由双方进行磋商确定，但年化利率不能低于 5%。 “不少借款均由双方协商利率，贷款年化利率一般在 16%至 20%之间。 ”作为一名借款人，除了要向借出者支付利息，还要向网站支付手续费。眼下各 P2P 借贷网站向借款人收取的手续费，一般在 1%至 4%不等。出现坏账咋办?多家 P2P 借贷网站声称，他们推出有“本金保障”措施。有的 P2P 借贷网站称，当借出者投资的借款出现严重逾期时，网站将向借出者垫付此笔借款的出借本金。还有 P2P 借贷网站称，只要借出者在该网站借出的资金超过 50 笔，若这 50 笔中有坏账，当所有利息收入还不足以冲抵本金时，差额由该网站负责补偿。借款怎么管理?P2P 网络借贷，他们也像银行一样，采取贷前审核、贷中审查、贷后管理等方式，对借款进行管理。文章来源于：
