个人理财选修课论文x

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1、个人理财选修课论文班级：09级电信2班姓名：张凡学号：0967118227目录摘 要15前 言16一 个人理财的方法16二 个人理财阶段19阶段一 单身期19阶段二 家庭形成期19阶段三 家庭成长期19阶段四 子女教育期20阶段五 家庭成熟期20阶段六 退休期20三 学习各种理财产品201.债券投资212. 外汇投资213.房地产投资214.保险投资215.期货投资226.艺术品投资22四 选择合适理财产品221明确承受风险的能力及意愿222看清理财产品的类型233看清产品的费率结构和流动性234注意新的理财产品与已有投资组合的联系235理财产品的确定23总结25参考文献25摘 要改革开放以来

2、我国GDP高速增长, 人民的财富由一穷二白快速奔入小康，越来越多的人已经进入了财富时代，最明显切身感受就是每个人手中的财富逐渐地多了起来。财富积累到一定程度，自然会产生理财的需求。现在个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人努力探寻通过投资理财快速达到财务上的自由的方法，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。但是怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。一方面，中国经济持续高速增长，面临机会多多，老百姓不是没钱可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未来十年乃至更长的时期，中国

3、经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题，理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是机遇，也是挑战。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而我国现阶段经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。关键词：个人理财；风险；收益；投资品种前 言个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理

4、资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产的积累，而且增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富还囊括了财富的保障和安排。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是机遇，是风险，也是挑战。本文将分析在当前日新月异变化的时代背景中，个人理财面的发展现状和纯在问题与不足，并从个人角度和商业银行两个角度对个人理财提出各自的一些，另外寻找合适自己的理财方式才是最好理财方法。一 个人理财的方法下面来看一下案例，并进行适当的理财分析：案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入 8000元

5、左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。 保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元月，55岁以后终身保障金80000元。在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的负债外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同关于“当前形势下，购房更不必一步到

6、 位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元平方米，总价40万元的 住房。有购车愿望，希望总价在15万元以下。 伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。案例分析：首先可以看出，案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现有条件，经过适当规划是完全有能力实现的。家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以说是最低因为女主人是自由职

7、业者，还会有不定数目的收入。每年必须的开支13000+3000*12=49000元 ，另外有可能发生感冒等情况，根据正常情况分析，3人大概需要600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处理，所以只能算作意外支出），其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中，这样每年基本净收入为96000-49000-600=46400元。针对购房问题，可以以40%作为首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房，此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉，这样首付款问题解决，而且还能获得一笔40000元左右的资金，可以作为其他投资。考虑到主人还要购买一部

8、家庭轿车，在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车，可以有以下几款考虑：北京现代-雅绅特 价格8.98万元、上海通用 -乐风 价格9.98万元：奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等，价格均在十万元左右。对于主人来说完全有能力一次付清，买房剩下40000元，另外去除部分存款，建议取消国债的购买，将国债部分的钱转为活期，作为他用。1、 针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备，定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。2

9、、 建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。3、 剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款，保证应对紧急状况。4、 拿出部分国债和存款的钱高基金投资，鉴于存款有75万元，去掉买车和车库的钱16万元还有59万元，去掉各项保险还可以后6.6万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款，剩下60000元购买基金。关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。一般而言，开放

10、式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基

11、金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择。下面是2010年定投项目排名：排名代码基金简称最新净值一年定投收益率近1年净值增长率1002031 华夏策略精选2.06727.77%62.24%2320006 诺安灵活配置1.11022.93%56.88%3070010 嘉实主题精选1.34922.07%47.28%4110012 易方达科汇1.57818.85%45.84%5070002 嘉实增长4.55218.67%41.18%6070011 嘉实策略增长1.21918.40%46.73%5、 建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而

12、言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。二 个人理财阶段阶段一 单身期这个阶段的经济收入比较低且花销比较大，但是也是资金积累期。理财的目的不在于获利而在于积累资金和投资经验。所以，可以抽出部分资本进行高风险投资，取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。理财优先顺序：节财计划 资产增值计划 应急基金 购置住房阶段二 家庭形成期这一时期是一个家庭的主要消费期。经济收入增加了生活的稳定，家庭有一定的财力和基本生活用品。为了提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房

13、的家庭还需一笔大开支。理财优先顺序：购置住房 购置硬件 节财计划 应急基金 阶段三 家庭成长期在这一阶段里，家庭成员在不再增加了，家庭成员的年龄都在增长，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又有了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。可考虑以创业为目的投资，如风险投资。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。理财优先顺序: 子女教育规划 资产增值管理 应急基金 特殊目标规划阶段四 子女教育期这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务负担通常比较繁重。那有些理财已取得得一定成功、有了一定财富的家庭，完全有能力应付，可继续发展投资

14、事业，创造财富。而那些理财并不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的需求比较大。理财优先顺序为：子女教育规划 债务计划 资产增值规划 应急基金阶段五 家庭成熟期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，父母债务已逐渐减轻，此时最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多的选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资之一。理财优先顺序：资产增值管理 养老规划 特殊目标规划 应急基金阶段六 退休期这段时间的要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比

15、较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。理财优先顺序：养老规划 遗产规划 应急基金 特殊目标规划三 学习各种理财产品投资工具。投资基金具有专家管理、规模优势、分散风险、收益可观等优势。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者的最佳投资工具。 1.债券投资债券是介于储蓄和股票之间的一种投资工具，较储蓄利息高，又比股票风险小，对于有较多闲散资金的中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 2.