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1、“工商银行中间业务收入超百亿”引起的思考总行发展研究部 江 汕( 2005年1月21日)一、调整业务结构调整，大力发展中间业务工商银行境内分行中间业务收入已突破100亿元大关，成为首家中间业务收入过百亿元的中资商业银行。截至2004年底，工行全年境内中间业务收入为115亿，比上年多收入36亿元，增长了46%；中间业务收入占存贷利差收入（823亿元）之比达到14%，比上年提高了3个多百分点；全行新增存款的40%来自中间业务；在电子银行、资产托管等新兴业务领域继续遥遥领先于国内其他银行，全年电子银行业务共实现交易额38万亿元，其中网上银行交易额为35万亿元；托管基金40只，托管资产金额1200亿元
2、。中间业务已经成为该行经营效益的主要来源和核心竞争力的重要载体。工行副行长张福荣就中间业务与传统业务之间的一组换算，颇能说明问题：银行每增加1亿元中间业务收入，相当于发放50亿元一年期贷款所取得的净收入，并保证全额收息不发生风险；如果考虑80%的收息率水平且存在本金损失的风险，1亿元中间业务收入约相当于80亿100亿元贷款的利息收入。依此类推，1000亿元中间业务收入约相当于8万亿到10万亿元一年期贷款投放所得，等同于目前国内银行业一半的信贷存量。中间业务2000年2004年增长幅度中间业务种类7大类200多种10大类400多种中间业务收入23亿元115亿元增长4倍，年均增长37%分行的中间业
3、务收入超1亿7家分行32家分行增加25家（全行共38家分行）超2亿4家分行20家分行增加16家超5亿6家分行（其中：3家分行超10亿）人均中间业务收入0.63万元1.67万元增长1.7倍，年均增0.26万与利差收入的比例7.5%14%净增6.5个百分点近几年来工行一直致力于拓展中间业务，其在2000-2004年5年间中间业务的发展情况如上表所示。该行更是以2002年50亿元的中间业务收入为起步点，制定了工行中间业务20032006年发展规划，计划以年均31.6%的增长速度，2006年达到150亿元，中间业务收入与利差收入的比例由9%提高到20%。按照该行的换算方式，150亿元的中间业务效益可置
4、换出1.2万亿至1.5万亿信贷资金，如果2006年上市，工行大有压缩信贷资金以抬升资本充足比率的余地。目前该行的中间业务已基本涵盖了商业银行中间业务暂行规定所规定的所有中间业务领域，成为开办中间业务门类最齐全、品种最多的中资银行，并形成了劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务体系。其中现金管理、高效银行卡、银团贷款安排、财务顾问、个人理财、资产托管、网上银行、电话银行、开放式基金销售、国债理财、银证保合作、衍生品交易、资信调查、代客风险管理等业务在市场都有较好的口碑。2002年工行还成立投资银行部，集中精力发展结构化产品服务、银团贷款组织安排、各类财务顾问、资产管理、市场资信等新兴
5、中间业务，两年多来先后完成了国内首例不良资产证券化项目，出任许多大型项目的结构融资顾问，为200多家上市公司、企业集团和国家重点投资项目提供财务顾问服务，既保全了银行的信贷资产，巩固了开户和结算关系，增加了中间业务收入，又为全行开辟了广阔的优质贷款市场。截至2004年第三季度，共实现投资银行业务收入8亿元，同比增长131%。为了使中间业务发展“落到实处”，工行还从中间业务考核制度的设计入手，引导分行着眼长远，对中间业务经营做出前瞻性规划。该行在分行行长经营绩效考核中设立“中间业务收入占比”指标，基本分权重60分，占总基本分的6%；并增加了人均中间业务收入指标，中间业务收入挂钩的绩效工资占到10
6、%，基本分权重和占比保持不变，但各项费用挂钩分配额度逐年加大，经营性挂钩费用从5亿发展到8亿不等；个人金融专业也实行个人中间业务专项考核，并作为总行人力费用总量分配的重要依据。凡此种种，等于把中间业务的发展与各级行吃饭问题直接挂钩，表现了很强的计划约束机制。二、几个值得思考的问题经过几年的不懈努力，工商银行经营结构的战略性调整取得了显著成效，其综合经营实力和服务质量有了新的提高。可见，调整业务结构，促进银行增长方式和盈利模式的转变，大力发展中间业务，大大提高了工行的资本效率。 从工行的典型案例，我们可以得到以下几点启示：1、必须持之以恒坚持中间业务的发展方向业务结构调整是一项长期复杂的系统工程
7、。其一，战略转型期有个过程，需要认准中间业务的发展方向，坚定不移地推进既定战略，特别是面对金融市场化改革的不断深入，早调整早主动，晚调整更被动；其二，发展中间业务不可能通过业务结构的简单分解、组合就能顺利实现，需要一系列相应的制度与管理体制与之配套，从规划、管理、政策、措施上逐步加以落实到位。2、要制订系统的中间业务发展规划我们应从战略高度，明确思路，注意处理好中间业务与资产负债业务、直接效益与间接效益、长期发展目标与短期工作重点、重点倾斜与全面推动等几方面关系，在此基础上制订系统的中间业务发展管理规划，确定中间业务发展的重点，有所为，有所不为，实现中间业务的点面结合与分步推进，形成符合自身发
8、展战略的、具有鲜明特色和多样化的中间业务策略。3、要大力拓展高附加值的中间业务产品发展中间业务重在创新，包括产品创新、服务创新、模式创新和营销创新等。只要银行推出的新金融产品和服务贴近市场，就一定能收到良好的效应。据统计，工行中间业务收入的40%来自创新产品。我们要积极探索设计、开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，提高业务的集约水平和档次，加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度，重点针对公司开展企业并购策划、资产重组、财务顾问、投资管理、等高附加值的中间业务。针对个人开展证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、信用卡、保管箱、结算、理财等业务相结合，的“一揽子”服务等。4、
9、要加大对中间业务的投入和考核新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。所以要加大对中间业务的资源投入，加强人才培养和储备，并有计划地选拔和引进经济金融专家、调研评估专家、咨询专家、国际业务和外汇买卖专家，培养、吸收熟悉多种专业知识的复合型金融人才同时，要完善中间业务的成本效益核算和指标考核体系，不仅要分析中间业务整体经营水平（如中间业务综合收入、综合净收益等），还要分析单项中间业务的发展以及对整个中间业务发展的贡献等，把中间业务任务完成情况作为考评的重要依据。
