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1、第一章1、支付：指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为（支付和结算可以理解为支付结算或支付）2、国际最主要的资金结算方式（传统支付方式）：a、信用卡支付结算 用户开户存钱并提供信用证明后，便可收到银行发行的信用卡。用户付款时，资金通过银行中介从对应账号中划拨资金到对方银行账号上，常见于个人的商务资金结算中b、资金汇兑 通常称企业间的的汇款，也可用于个人，主要通过银行作为中介进行，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，也称银行汇款。资金汇兑，一般分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地
2、收款人指定的汇入行；电汇，是指以电报方式将汇款凭证转发给外地收款人指定的汇入行。电汇必信汇快价格高。c、支票支付结算 支付者给接收者开出支票，接收者将支票存入他的开户银行，银行给他上账并通过支票交易所把支票给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票没有问题后给支付者下账，若有问题，则把支票退回给接收者的开户银行。支票支付的最大缺点是加大了各银行和交易部门的开支。d、自动清算所ACH(Automatic Clearing House)支付 ACH系统的运作类似于支票支付，区别在于其支付指令均为电子形式的。（网络支付手段之一）常用于同城银行之间的支付结算e、电子资金转账EFT（Electron
3、ic Funds Transfer） ACH系统对于中小额的支付非常理想，但对于大额支付安全性则不够高，还需要增加其他辅助过程，对支付过程进行仔细检查，而支票支付结算的效率、成本也不太理想。结合计算机、通信网络与专业软件的应用，金融电子化逐步实施，电子资金转账EFT被研发，以电子信息代替传统的纸质介质，大大提高了支付结算的效率，降低了各参与方的运作成本3支付在电子商务发展中的作用第二章1、电子货币的概念 是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是适应人类信息网络经济时代的需要而产生的一种电子化货币，这种货币从形式上而言，已与纸币无关，而体现为一串串的电子数据。
4、2、电子货币的分类 1）按电子货币的支付方式分类 a、“储值卡型”电子货币 “储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。典型的就是我们知道的IC卡（智能卡） 特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡；b、 “信用卡应用型” 电子货币 指实现了网络结算的广义信用卡，是目前最早实现能在Internet上进行支付
5、结算的电子货币，是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具，其普及应用使人们的支付结算方式和消费观念发生了根本性改变。最基本的原理就是，根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。国际统一标准是，长85.72mm、宽53.975mm、厚0.762mm。c、“存款利用型”电子货币 是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。电子钱包是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用
6、软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标)即可完成。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，电子支票是标准的纸制支票的电子版，这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。到目前为止，个人电脑上应用最广泛的财务软件Quicken，使用了电子支票。 d、“现金模拟型”电子货币 是完全模仿纸币并能够进行当面支付的网上电子货币。电子现金E-Cash（或数字现金）。是一种以电子数据形式流通
7、的货币，由荷兰的大为乔姆(David Chaum)开发出来。电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种数字现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。（2）。按电子货币的流通形态分类a、开环型电子货币是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手。b、闭环型电子货币是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额
8、信息在“发行主体顾客商店发行主体”，这样的闭合环路中流动的类型3、电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤 即发行、流通和回收。 步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 步骤，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 步骤，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 4、结算方式的特征电子货币可分为预付型、即付型、后付型。 预付型结算 当
9、A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型(或储值型)的结算。即付型结算 是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付，例如，目前使用ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡,网络银行。后付型结算 则是目前国际通行的信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。 5、电子货币在网络支付结算中的优势（1）方便快捷（2）处理简单 电子货币一旦被商务伙伴确认，便完成货币的交易过程，基本上即时（3）简化国际汇兑 可以形成一个符合互联网标准的单
10、一电子货币，电子货币在网上的相对价值是不变的 （4）安全性 （5）汇兑统计容易，方便财务管理 借助计算机与数据库的技术很容易查询、分类、保存、统计等6、电子货币发展中出现的问题及解决的方法（1）、电子货币的的安全性只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术以解决以上问题。采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。借助密码技术对电子货币
11、进行信息加密，可以防止信息泄露。建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。（2）、电子货币的法律问题 电子货币在流通过程中因出现的突发事件而导致的损失由谁负责，电子货币的监管与责任细分处于空白 解决方法：立法，加强监管（3）、标准化问题 经济全球化的深入，服务于电子商务的电子货币最好是国际化的（4）、审计问题 有人利用电子货币的流通隐蔽性做犯法的事6、电子银行：电子银行是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；
12、不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。7、面向支付的电子银行综合业务服务体系结构（1）、面向客户的系统部分，零售银行业务系统包括：联机柜员系统、CD/ATM系统和家庭银行系统。银行大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进行存取款和转账交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易。（2）、面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFTPOS)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购物，可通过系统中的POS终端、数据终端或微机等设备，在销售点处实现电子转账。（3）、网络银行系统是20世纪90年代中才开始发
13、展起来的它包括为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。网络支付服务含企业对消费者(B2C)和企业对企业(B2B)两类支付服务。网上银行服务主要是通过互联网为客户提供家庭银行服务和企业银行服务。（4）、银行内部管理系统部分则包括：行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等，是为了银行扩大化发展，提供安全可靠的系统。8、银行电子化与信息化的意义（1）使商业银行的业务发展实现三次飞跃A、第一次飞跃是使银行从手工操作实现电子化 推出自助银行服务，大大提高了银行的生产效率，强化了银行的信用中介作用。B、第二次飞跃是使传统银行发展成电子银行 银行实现电子化后，在金融综合业务服务基础上，将银
14、行的电子化与IT技术结合，建立金融信息增值服务体系，开始为客户提供金融信息增值服务。C、第三次飞跃是使实体银行向虚拟的网络银行发展 电子商务和网络银行服务的发展，使电子银行向更高层次的虚拟银行发展（2）增强中央银行的宏观调控作用中央银行只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施。实现金融电子化和不断提高银行的信息化水平，是包括我国在内的各国金融界推进金融体制改革、发展金融业的战略任务。（3）促进国民经济的发展和信息化建设现代化的电子支付系统，是国民经济大动脉中的一个关键系统。银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和
15、新的风险。9、银行电子化发展阶段（1）、第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化在银行电子化过程中，吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。建设目标是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供综合柜台业务服务的系统，同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务。早期的柜员联机系统，理单一品种的业务，已经不能满足发展需要。（2）、第二阶段：提供自助银行服务自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。其中，ATM服务是发展最早也最成功的EFT应用项目；POS服务是近二十年来发展最
