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1、吉林财经大学本科毕业论文吉林财经大学毕业论文城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题及对策研究学 院 XXXXXXXXXXXXXX 专业班级 国金0921 学生姓名 刘京伦 学 号 1802092144 指导教师 XXXXXXXXXXXXXX 职 称 XXXXXXXXXXXXXXX 二 年 月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签
2、名： 年 月 日摘 要自上世纪改革开放30年以来，我国的金融体系建设取得了举世瞩目的成就。然而在农村金融体系的建设中，仍旧存在不少弊端。农业、农村和农民的发展问题是现阶段党和国家工作的重心所在，而加快农村金融改革，完善农村金融体系，不断满足建设社会主义新农村对金融的需求又是我国新一轮金融改革的关键。本文主要分析了城乡一体化进程中我国农村金融体系中存在的问题，并就其对策作了相应的研究。【关键词】城乡一体化 农村 金融体系 建设 对策AbstractSince the reform and opening up 30 years, our countrys financial system con
3、struction has made remarkable achievements. In the construction of rural financial system, however, still exist some disadvantages. At present stage is the development of agriculture, rural areas and farmers problems focus in the party and the state, and to speed up the rural financial reform, perfe
4、ct the rural financial system, continuously meet the needs of building new socialist rural areas of financial is the key to a new round of financial reform in our country. This paper mainly analyses the rural financial system in our country in the process of urban and rural integration problems, and
5、 made a corresponding study on its countermeasures.Keywords: Urban and rural integration village financial system construction plan目 录一、中国农村金融体系的基本情况7（一）农村金融体系的定义7（二）中国农村金融体系建设的路径依赖71.农村金融体系的风险分类82.农村金融体系的风险防控8二、城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题9（一）垄断使农村金融体系供求失衡加剧10（二）农村金融过于商业化合作弱化10（三）政策性金融职责不清功能异化11三、完善我国农村金融
6、体系的政策建议11（一）建设中国农村金融体系的目标121.抑制农村金融体系资金外流122.构建具有内部竞争性的农村金融体系13（二）完善中国农村金融体系的具体措施141.构建与农村发展相适应的、多层次的农村金融体系142.拓展农业政策性金融143.完善农村金融体系的风险防控制度154.加强政府对农村金融体系的支持制度15参考文献16一、中国农村金融体系的基本情况自上世纪改革开放30多年以来，我国的金融体系建设取得了举世瞩目的成就，并为我国国民经济的腾飞出了汗马功劳。然而，在我国城市经济步步高升的今天，我国广大的农村地区仍然处于经济严重滞后的状态。纵观国内外的农村经济建设经验，很容易明白，中国农
7、村经济要想取得长足的发展，必然离不开中国农村金融体系的建设和完善。可是由于我国的基本国情等众多因素，在我国广大农村地区，金融体系的建设仍旧十分落后，相应的金融供给仍旧遭受来自诸多方面的抑制作用。资本的短缺严重阻碍了农村生产力的发展，而资本的滥用或滞留同时也造成了社会资源的浪费，降低农村生产效率的同时还导致农村经济的发展缺乏合适的土壤及空间。虽然我国政府一直在尽力着手改善中国农村金融体系的现状，但是始终找不到一个十分有效的方法。（一）农村金融体系的定义我国的农村金融体系是我国宏观金融体系的重要组成部分。其定义为：在一定制度背景下，农村金融交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与金融监管多方面
8、相互联系而形成的有机整体。通俗而言，农村金融体系可以视为准公共产品，是农村经济中资金流动的基本框架。在农村金融体系中，主要有资金流动工具、市场参与者、交易方式这三大要素。综合起来讲，农村金融体系又可以分为以下三个部分：农村金融组织。主要包括各种金融机构和相关市场，其职能是为其他非金融机构提供服务。融资模式与治理机制。比如农村中的居民、当地政府、当地企业的融资行为，或者可供使用的基本融资工具，在农村金融体系中，这些因素的存在共同组成了农村金融的组织框架，以协调各方参与者的利益关系。农村金融监管体系。主要履行对农村金融体系的监督和管理，确保农村金融中的各方元素相互协调，保证农村经济的安全顺利发展。
9、（二）中国农村金融体系建设的路径依赖在中国的农村金融体系建设历程中，出于促进金融体系建设和完善、加快农村经济发展的考虑，政府往往以过强的调控姿态介入到金融体系的建设中来，而这主要表现在相关有利政策的出台。制度上的便利的确推动了农村金融体系的建设，但是却也形成了中国农村金融体系所特有的路径依赖。随着世界经济一体化进程的加快，以及我国社会经济的不断发展和提高，农村金融体系却不得不置身于一种与时代发展脱节的尴尬境地。一方面，中国农村金融体系被囚禁于中央、地方、农村金融组织以及农户四大利益主体之间，未能在时代变迁中形成有效的收益递增机制。另一方面，中国农村金融体系对政治政策过分的路径依赖，也导致了长期
10、以来中国农村金融体系一直存在稳定性弱、定位不清、持久性弱等短板。不仅在各方利益主体之间，中国农村金融都没能得到合理的对待，反而被当作彼此博弈的筹码，且在政府出台的政策中，中国农村金融也一直不能得到可以一以贯之的发展办法，甚至于还经常受到来自政体框架的约束。因此，在这种种因素的共同作用下，中国农村金融体系一直无法在多年来的建设中产生帕雷托最优制度变迁，反而是陷入了一种奇特的低效均衡状态。1.农村金融体系的风险分类大体上而言，农村金融体系中的风险分类可以分为：自然风险，经济风险，金融风险。不管在我国还是在外国，农村金融风险与农村经济的发展和运行必然是相伴相生的。而在我国，由于农村地域范围广阔，农村
11、人口众多，且农村金融机构分散、从业人员综合素质及管理水平有待提到等各方面因素影响，我国农村金融体系对于风险的抵抗力不管是相对于国外农村金融体系还是相对与我国城市金融体系，都是远远不足的。尤其是在经济日趋全球化的当下，我国的金融市场早已深入到国际金融市场当中，农村金融体系所要面临的潜在风险受国际复杂的环境影响而逐渐增多，且已不可能脱离国际金融市场风险而独存。如2008年的美国次贷危机，就造成了全球范围内的经济大萧条，而2009年的希腊债务危机，又更进一步证明了国际金融体系所可能面临的高系统性风险。农村金融体系所遭遇的风险不同于其他行业的经营风险，其严重性可致使整个社会经济陷入瘫痪，造成巨大的后果
12、。而由于我国农村金融体系所特有的路径依赖，一旦农村金融体系遭遇到风险，往往其自身无法形成有效的机制加以应对，只能以中央银行增发货币或是存款人“买单”、社会经济通胀等消极方式来渡过。2.农村金融体系的风险防控世界各国一般都将金融风险管理分为事前、事中和事后三个阶段。中国农村针对金融体系风险的防控也不外乎三种手段。2.1.严格的信贷审批制度对于农村金融体系中的信贷问题，各国都制定了相应的科学的信贷制度。在中国的农村金融体系中，主要是实行部门审贷分离制度，对于每一项贷款申请都需要经过风险分析部门的评析，同时还必须严格按照审批权限来执行相关的信贷操作流程。2.2.全面的信用保险制度由于中国农村金融对于
13、政府政策的路径依赖特性，农业信用保证、保险制度成为了中国农村金融体系下的风险防控手段之一。信用保险制度是政府参与的一种倾斜性政策保障，是确保农业顺利生产发展，保护农业大宗产品的补偿性制度。所谓信用保证制度，即是授信人为减少和避免信用风险、确保信用清偿，或在信用不能清偿时，为取得补偿而采取防护所形成的条例和规定。简而言之，在农村金融信用保险中，被保险人属于债权人。当债务人无法履行偿债义务时，为避免或减轻可能给债权人造成的损失，这时就由保险人作出相应赔偿。2.3.完备的救助接管制度所谓救助接管制度是指在金融机构发生危机，无法自我扭转颓势局面，清偿能力及经营能力严重受挫，并有可能导致危机扩大的情况下
14、对金融机构的合法性拯救。在世界范围内，通行两种针对金融体系内机构的救助接管制度，即最后贷款人制度和对危机银行的接管制度。所谓最后贷款人制度，就中国的农村金融体系而言，是指当农村内的银行出现资金流动性困难时，由中央银行出面提供流动性支持以防止其危机扩大的一种手段。具体例子可见美国次贷危机以后频频动作的美国联邦储备署，其以不断印钞的方式向美国各大银行金融机构提供流动资金支持。所谓对危机银行的接管制度，是指当金融机构如银行陷入恶性危机当中，频临破产且几乎完全丧失经营能力时，由金融监管部门依法实施介入进行拯救的一种手段。如美国联邦存款保险公司促进法中规定，对资本比率低于2%的银行，联邦存款保险公司有权
15、在90天内制定一个接管人。对中国的农村金融体系而言，由于其极强的路径依赖，即使有以上的风险防控手段，也仍然难以有效防止金融机构尝试高风险的活动。尤其是考虑到中国政府对金融体系的干预能力，不少金融机构存有极强的投机心理，以政府为自身保障，主动投身于高风险投资行为当中。二、城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题中国农村金融体系已经经过了几十年的建设和发展，但是与西方拥有成熟发达的农村金融体系的国家相比，中国的农村金融体系仍然存在不少弊端。（一）垄断使农村金融体系供求失衡加剧中国于1979年3月在农村地区恢复了银行。此后，随着改革开放的进行，以及中国金融市场的逐步建设和完善，为吸收更多社会闲散资本，四大国有银行纷纷向中国广大农村地区延伸。这一举措，使得国家可以控制广大农村地区的闲散资本，并将其利用起来形成可观的收益。但是同时，这也形成了国有银行对农村金融市场的垄断。在严格的壁垒限制下，其他金融产权不能进入到农村金融市场，国有资本形成了由上到下的对金融体系的控制。这种垄断措施为国
