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1、第一章 个人理财业务概述本章知识体系 第一章个人理财业务概述第一节银行个人理财业务的概述和分类111 个人理财概述112 银行个人理财业务概念 113 银行个人理财业务分类 第二节银行个人理财业务发展和现状121 国外发展和现状 122 国内银行个人理财业务发展和现状第三节银行个人理财业务的影响因素131 宏观影响因素 132 微观影响因素133 其他影响因素 第四节 银行个人理财业务的定位专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务的概述和分类、银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解
2、掌握。本章重要考点详解111 个人理财概述112 银行个人理财业务概念 （表1-1）（表1-1）银行个人理财业务概念项目内容个人理财业务概念根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动商业银行个人理财业务人员-一般性业务咨询人员。个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务A商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质B商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明
3、确规定商业银行不得从事证券和信托业务相关主体个人客户商业银行非银行金融机构监管机构相关市场涉及的市场较广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场等113 银行个人理财业务分类 （表1-2）（表1-2）银行个人理财业务分类项目内容理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务 A理财顾问服务与一般性业务咨询活动的区别B理财顾问服务与综合理财服务的区别综合理财服务可进一步划分：理财计划-特定目标客户群体私人银行-高净值客户 理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分
4、为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务 私人银行业务 包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等121 国外发展和现状 122 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）（表1-3）国外发展和现状与国内银行个人理财业务发展和现状项目内容国外发展和现状个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段：120世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期220世纪60年代到80年代是个人理财业务形成与发展时期320世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期
5、,许多人涌人个人理财国内银行个人理财业务发展和现状20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期。2005年之今，个人理财业务进入了迅速扩展时期131 宏观影响因素 （表1-4）（表1-4）宏观影响因素项目内容政治、法律与政策环境A 政治政局稳定本币稳定B 法律法制健全 C 政策主要影响是经济政策（1）财政政策。税收、预算、国债、财政补贴、转移支付，积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，从而提高资产价格（2）货币政策。法定存款准备金率、再贴现率、公开
6、市场业务操作，宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长、支持资产价格上升；紧缩的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上升和金融资产价格下跌（3）收入分配政策。偏紧的收人分配政策会抑制当地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌；而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等，支持相应的资产价格上涨（4）税收政策。税收政策不仅影响个人收入中可用于投资的多少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益率经济环境经济发展阶段消费者的收入水平：国民收入 人均国民收入个人收入 个人可支配收入 宏观经济状况： 济增长速度和经济周期 表 经济增长与个人理财策略理财产品预期未来经济增长比较快、处于景气周期预期未来经济增长放缓
7、、处于衰退周期理财策略调整建议理财策略调整理由 理财策略调整建议理财策略调整理由储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可以支撑牛市减少配置可能引发熊市房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡 通货膨胀率。在通货膨胀条件下，名义利率不能够真实地反映资产的投资收益率，名义利率减去通货膨胀率之后得到的实际利率将远远低于名义利率，甚至是负值132 微观影响因素（表1-5）（表1-5）微观影响因素项目内容微观影响因素金融市场竞争程度金融市场开放程度金融市场价格机制利率对于个人理财策略来说是最基础
8、、最核心的影响因素之一。 注意区分：法定利率和市场利率 名义利率和实际利率表 利率变化与个人理财策略理财产品预期未来利率水平上升预期未来利率水平下降理财策略调整建议理财策略调整理由 理财策略调整建议理财策略调整理由储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨风险股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨风险基金减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨风险房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高133 其他影响因素 （表1-6） （表1-6）其他影响因素项目内容其他影响客户对理财业务的认知度商业银行个人理财业务定位其
9、他理财机构理财业务的发展中介机构发展水平金融机构监管体制 1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）（表1-7）银行个人理财业务的定位项目内容其他影响商业银行个人理财业务可直接满足客户的理财需求，对客户理财目标的实现具有促进和推动作用商业银行个人理财业务的发展可以优化商业银行业务结构、增加商业银行业务收入、吸引个人优质客户资源，从而提升商业银行竞争力商业银行个人理财业务的发展能有效发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配置中介机构发展水平金融机构监管体制 鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 20第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系 第二章 银行个人理财理论与
10、实务基础第一节银行个人理财业务理论基础211 生命周期理论212 货币的时间价值213 投资理论214 资产配置原理215 投资策略与投资组合的选择第二节银行理财业务实务基础221理财业务的客户准入222 客户理财价值观223客户风险属性224客户风险评估专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。本章重要考点详解211 生命周期理论（表2-1）（表2-1）生命周期理论项目内容生命周期概念一生之内，平衡收入和支出，保持稳定水平家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家
11、庭衰老期特征从结婚到子女出生，家庭成员随子女出生而增加从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定从子女完成学业夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人（也称空巢期）收入及支出收入以薪酬为主，支出随家庭成员增加而上升收入以薪酬为主，支出随家庭成员固定而趋于稳定，子女上大学费用负担重收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随家庭成员减少而降低以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支出结构发生变化，医疗费用占比较高，其他费用占比较低储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大收入增加而支出稳定，成子女上大家前储蓄逐步增加收入达到巅峰，支出稳中
12、有降，是募集退休金的黄金时期大部分情况下，支出大于收入，为耗用退休准备金阶段居住和父母同住或租住和父母同或自行购房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产资产有限，年轻可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障金的安全逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主负债信用卡透支或消费贷款若已购房，为支付房贷本息、降低负债余额的阶段在退休前把所有的负债还清无新增负债生命周期在个人理财中的运用期间探索期建立期稳定期维持期高原期退休期对应年龄15-24岁25-34岁35-44岁45-54岁55-60岁60岁以后家庭形态
13、以父母家庭为生活重心择偶结婚、在学前子女子女上小学、中学子女进入高等教育阶段子女独立以夫妻两人为主理财活动求学深造、提高收入银行贷款、购房偿还房贷、筹教育金收入增加、筹退休金负担减轻、准备退休享受生活规划、遗产投资工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房产投资、股票、基金多元投资组降低投资组合风险固定收益投资为主保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老险、投资型保险长期看护险、退休年金领退休年金至终老212 货币的时间价值（表2-2）（表2-2）货币的时间价值项目内容时间价值概念与影响因素货币由于时间因素引起的增值。例如，年初的10000 元存入银行，当存款利率为10的情况下，到年终其价值为11000元，其中1000元是货币的时间价值 货币时间价值的影响因素 ： 钱是长跑运动员时间收益率或通货膨胀率单利与复利时间价值与利率的计算1. 基
