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1、开业基金担保贷款调查报告我行自2000年起作为上海市开业指导服务中心（以下简称“开业指导中心”）的四家合作银行（交行、浦发、中信、上行）之一，正式开办开业基金担保贷款（以下简称“开业贷款”），目前下属20余家支行均曾经办过该项贷款。一、开业贷款基本情况（一）贷款发放情况：截至2003年8月，我行共发放开业贷款1675万元，共计197户，平均贷款金额为8.5万元/户（实际操作的最高贷款金额为50万元）贷款年限以12年者居多。（二）贷款余额情况：截至2003年8月，我行开业贷款余额约为406.9万元（包括逾期部分），余户为55户。（三）贷款收回情况：开业贷款共收回本金1268.1万元。（四）贷款逾
2、期情况：截至2003年8月，贷款逾期金额为259.20万元（逾期户数为55户），贷款逾期率为63.7%。二、开业贷款存在的一些主要问题开业贷款是一项政策性较强的个人贷款产品，其贷款资金主要投向于经营领域，因此与个人消费信贷相比，开业贷款存在以下一些特点或问题：（一）贷款担保体制不尽完善，存在担保主体合法性问题开业贷款担保目前以“促进就业担保基金”为主，以借款人提供抵押担保为辅，这一担保模式存在的问题：首先，“促进就业担保基金”的机构性质较为模糊，根据最高人民法院关于“法人不得为自然人担保”的最高司法解释，存在担保主体合法性的问题。其次，由于借款人自身提供财产抵押或自然人担保的比例较小，因此贷款
3、担保对借款人的约束力不足，为借款人逃废债务创造了可能性。银行商业性资金在一定程度上成为社会救助资金，使银行资金的安全性、流动性、收益性受到损害。（二）贷款审核困难，借款人情况多变，银行把握能力有限开业贷款在经办过程中，银行审贷面临复杂情况，把握能力十分有限，造成这样局面的原因是：1、借款人的社会层次、文化水平、个人资质、经济条件和还款意识普遍较低，大量为下岗失业人员，社会经历相当复杂，以银行通常的审贷标准，其中相当一部分借款人不符合条件，但由于该项贷款的特殊性和政策性要求，银行不得不放低标准，但相应的贷款风险增加。2、开业贷款的风险直接与借款人的项目经营情况相关联，但从目前的业务实践来看，借款
4、人所从事的项目包括家政服务、汽车维修、百货超市、花卉批发、特种养殖等各个领域，银行不具备足够的评估能力，而目前由开业指导中心所进行的项目评估来看，评估结论与实际情况差距较大，约有50以上的经营项目虽通过评估，但最后却以失败而告终。（三）贷款逾期严重，信贷风险较大开业贷款的逾期情况在所有个人贷款中最为突出，其贷款余额占比不到千分之一，但逾期金额占比却超过百分之一，贷款逾期率更达到平均逾期率（0.1）的500倍以上，极大的影响了个人信贷业务的发展。（四）资产保全程序复杂，实际执行效果不理想目前，开业贷款的逾期催收主要有三种方式：银行自行进行催讨；逾期满三个月后，由开业指导中心履行担保责任，银行继续
5、代为催讨；对于部分权责清晰，借款人去向明确的，采取诉讼。但是，从资产保全实践情况来看，流程较为复杂，实际执行效果很不理想。三、目前业务开展及与有关单位的合作情况我行目前主要和开业指导中心进行业务合作，该机构属于上海市劳动局下属单位，在与其合作的过程中主要的问题是双方业务运作和风险管理的概念不同。开业指导中心属于国家行政体系，而银行属于金融体系，在信贷管理、资产质量、逾期催收、资产保全等各个环节上，开业指导中心的操作要求无法达到银行监管标准，在实际操作中容易产生矛盾，其中按约履行担保责任，及时清逾的问题最为突出。由于目前对营销人员的考核，与业务利润、资产质量直接相关，开业贷款的利润较低，成本较高（尤其是人力成本），资产质量问题又相当特出，因此严重影响了业务拓展积极性。从总体上来看，该业务带有较强的政策计划性，一定程度上偏离了市场要求，在目前的社会环境下，银行作为商业企业，既难以承担过高的信贷风险，也缺乏有力有效的监管手段。因此，如果要扩大该项业务的受益群体，政府相关部门必须要调整观念，提高服务效能和配合力度；必须理顺与银行的操作接口，能够以金融机构的标准来管理资产；必须为借款人的创业做好配套的指导和扶持工作，使其能够真正生存并逐步壮大，从而使银行资金进入良性循环。 个人金融部 2003年9月8日3
