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1、货币银行学,MONEY AND BANKING THEORIES,国际金融学,金融市场学,中央银行学,商业银行经营管理学,保险学,证券投资学,公司财务学,金融工程学,引言 课程性质,基础理论,货币银行学,课程体系,货币制度,信用,利率,金融市场,中央银行,商业银行,货币供求与均衡,货币政策,国际金融,第一章 货币与货币制度 MONEY AND MONETARY SYSTEM,第一节 货币的本质 第二节 货币的职能 第三节 货币制度,第一节 货币的本质,一、货币的产生 1、货币是商品经济内在矛盾发展的产物，货币是商品价值形式发展的结果。 2、价值形式的发展与货币的产生： 第一，简单的偶然的价值形
2、式 第二，扩大的价值形式； 第三，一般的价值形式 第四, 货币价值形式,第一节 货币的本质,二 货币形式的发展 实物货币: 贝壳，牛羊等 金属货币： 秦：铜，黄金 西方国家：白银，黄金,第一节 货币的本质,一百多年前，人们已经用“一纸之符信遥传，万两之白银立集”来形容山西票号了。这句话不光是夸耀票号的经营能力，更重要的是，它同时说明了票号给人们带来的便利。“万两白银”即使按今天的标准衡量，重量也将近一吨。带着这样重的贵重金属做生意，实在说不上方便、安全。用“一纸之符信遥传”这种汇票方式代替现银往来，不仅方便安全，更重 要的是，它使原本凝滞的商业血脉顺畅起来，整个社会的财富随着这种顺畅得以迅速增
3、长。 经济学家马寅初曾对票号的历史贡献，做出过这样的评价：“如是既无长途运现之烦，又无中途水火盗贼之险，而收解又可两清。商业之兴，国富以增，票庄历史上贡献不可谓不大。” 到清朝末年，1904年，山西票号在全国一百多个城市开设了450家分号，经营的金额高达七、八亿两白银，就连清政府的政府税收很大一部分也都由山西票号汇兑存储，山西票号获得了“汇通天下”“九州利赖”的名声。 1900年，八国联军攻占北京，慈禧、光绪仓皇逃往西安。路过山西时，票号不仅完全支付了这个流亡朝廷的各种花销，而且还送给慈禧、光绪不小的旅费，其中仅“大德通”一家商号就拿出30万两银子。,第一节 货币的本质,二 货币形式的发展 3
4、. 可兑换的信用货币： 银行券实质是代用货币 4.不兑现的信用货币： 纸币 5.存款货币： 支票 电子货币：信用卡,第一节 货币的本质,三、币材的特点 币材不断优化 优良的币材具备的特征： 价值稳定性 便于携带，易于分割 供给富有弹性 币材不断节约,第一节 货币的本质,四、货币的本质 货币是一般等价物，并反映一定的社会经济关系。,第二节 货币的职能 FUNCTIONS OF MONEY,一 价值尺度 (VALUE MEASURE) 二流通手段（CIRCULATION METHODS） 三 贮藏手段 (STORE OF VALUE） 四 支付手段 (MEANS OF PAYMENT) 五 世界货
5、币 (WORLD MONEY),第二节 货币的职能,一 价值尺度 货币体现商品的价值并衡量商品价值量的功能。这是货币最基本、最重要的职能之一。 充当价值尺度的货币可以是观念上的货币。,第二节 货币的职能,二 流通手段 货币作为商品交换媒介促进商品交换的功能,这也是货币最基本、最重要的职能之一。 执行流通手段的货币必须是现实的货币，但可以是不足值的货币。,3 货币流通规律的内容是：货币需要量与商品价格总额成正比，与货币流通速度成反比,2.,第二节 货币的职能,三 贮藏手段 货币退出流通，被当作价值的独立形态或社会财富的一般形式保存起来的功能 不同货币形式的贮藏手段职能发挥的作用是不一样的。 在金
6、属货币流通条件下贮藏手段可以自发地调节货币流通量，并以此调节物价。 在信用货币流通条件下，贮藏手段无法调节货币流通量。,第二节 货币的职能,四 支付手段 货币作为价值的独立形态进行单方面转移时的功能。 货币的支付手段有两种类型 与商品交换直接相联系：预付、赊销、大宗商品交易的付款方式等 与商品交换脱钩：财政收支、信贷收支、工资费用收支、捐赠赔款等,第二节 货币的职能,如果考虑到货币执行支付职能的情况，货币流通规律的公式的分子项的商品价格总额可调整为：商品的价格总额赊销商品价格总额+到期应支付总额相互抵消的支付总额。,第二节 货币的职能,五 世界货币 货币越出国境，在国际上发挥一般等价物作用时的
7、职能。 货币具有了世界货币职能后，其作用有 作为支付手段以平衡国际收支差额 作为购买手段 进行国际贸易 作为一般性财富转移到他国,第二节 货币的职能,信用货币取得国际货币的一般性条件 货币发行国的经济实力足够强大且国际贸易足够发达。 币值相对稳定 自由兑换货币，在国际市场上有较大的需求量。,第三节 货币制度 MONETARY SYSTEM,货币制度的构成要素 货币制度的演变,第三节 货币制度,一 货币制度的构成要素 币材和货币单位的确定 本位币和辅币的铸造与偿付能力 在金属本位制下 本位币：足值货币，自由铸造，无限法偿 辅币 ： 不足值货币，限制铸造，有限法偿 银行券与纸币发行流通的规定 黄金
8、准备制度：作为国际支付的最后手段。,第三节 货币制度,二 货币制度的演变 银本位制 金银复本位制（平行本位制，双本位制，跛行本位制） 金本位制 信用货币本位制,第二章 信用与信用工具 （CREDIT AND FINANCIAL INSTRUMENT）,第一节 概述 第二节 信用的基本形式,第一节 概述,一 信用的概念 债权债务关系 以偿还和付息为条件 价值运动的特殊形式,第一节 概述,二 信用工具及其类型 信用工具:即金融工具，是资金供应者和资金需求者之间资金融通时所签发的各种具有法律效力的凭证。,第一节 概述,以发行者的性质为标准，可分为直接信用工具和间接信用工具 直接信用工具：非金融机构和
9、政府、工商企业以及个人所发行或签发的国库券、商业票据、公司债券、股票等 间接信用工具：金融机构所发行或签发的银行本票、存折、大额可转让存单、人寿保险单等,第一节 概述,以偿还期为标准，可分为 短期信用工具： 票据、国库券 中长期信用工具： 股票、公债券 不定期信用工具： 纸币,第一节 概述,按投资人是否掌握所投资产的所有权 债务凭证 所有权凭证,第一节 概述,三、信用工具的特征 1 偿还性 ：（MATURITY） 偿还性是指信用工具按不同偿还期偿还的要求。 偿还期是指债务人全部归还本金之前所经历的时间。 信用工具都规定有明确的偿还期限。,第一节 概述,2 流动性(LIQUIDITY): 信用工
10、具在不受或少授损失的情况下随时或迅速变为现款的能力。 衡量信用工具流动性强弱，包括两个方面的含义：变现的难易和变现的成本 信用工具的流动性与偿还期成反比 信用工具的流动性与债务人的信用能力成正比,第一节 概述,3 风险性： 信用工具的购买者收回本金的可能性 信用风险，指债务人不履行合同、不按期归还本金的风险。这类风险与债务人的信誉、经营状况有关，同时还与信用工具的种类有关。 市场利率风险，是指因市场利率上升而导致信用工具价格下跌的风险。 收益性,第二节 信用形式及信用工具,一、商业信用及信用工具 二、银行信用及银行信用工具 三、国家信用及信用工具 四、消费信用及信用工具,第二节 信用形式及信用
11、工具,一、商业信用及信用工具 商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交换直接联系的信用，它的具体形式是商品的赊销和预付货款两大类。,第二节 信用形式及信用工具,2 商业信用的特点 商业信用的主体是生产或经营商品的企业。 商业信用的客体是商品资本 在生产周期的各个阶段上，商业信用的运动与产业资本的动态是一致的。,第二节 信用形式及信用工具,一、商业信用及信用工具 商业信用的局限性和缺点 商业信用的规模和数量有一定限制 商业信用有范围上的限制 商业信用有较严格的方向上的限制 商业信用有期限上的限制 商业信用工具： 商业票据：商业汇票，商业本票,第二节 信用形式及信用工具,二、银行信用及银行信用工具
12、 银行信用的定义 广义的银行信用是指银行以及非银行金融机构以货币形态向社会和个人提供的信用， 狭义的银行信用是指银行提供的信用。 银行信用的特点 银行信用的主体是银行和非银行金融机构 银行信用的载体是处于货币形态的资金,第二节 信用形式及信用工具,二、银行信用及银行信用工具 银行信用的地位 信用规模 融资期限 成本低、风险小 不仅能够提供信用，而且能够创造信用,第二节 信用形式及信用工具,银行信用工具： 存贷款业务， 银行汇票， 银行本票， 支票,第二节 信用形式及信用工具,三、国家信用及信用工具 国家信用的定义 国家政府为主体的借贷行为，包括国家以债务人的身份取得信用和以债权人的身份提供信用
13、。 国家信用的工具 国家信用的工具主要是发行公债，包括中长期国债和短期国库券，其次是向中央银行的短期借款,第二节 信用形式及信用工具,四 消费信用及信用工具 消费信用的定义 消费信用是工商企业、银行或其他金融机构以商品或货币的形式向消费者提供的信用。 消费信用工具 分期付款 信用卡 消费贷款,第二节 信用形式及信用工具,五 股份信用 股份信用是股份公司以发行股票的方式筹集资金所体现的一种信用关系,第三章 利息与利息率,第一节 利息 第二节 利息率 第三节 利率的决定,第一节 利息,一、利息的定义 利息是借贷资金的增值额。从借贷关系中的债权人角度讲，利息是货币资金所有者因贷出货币或货币资本而从借
14、款人手中获得的报酬；从债务人角度讲，利息则是借入货币或货币资本所花费的代价。,第一节 利息,二、利息的来源 利息来源于剩余产品或剩余利润的一部分，它是剩余价值的特殊转化形式。,第二节 利息率,一、利率的定义 利息率是利息对本金的比率，利息率的计算公式为：,第二节 利息率,二、利率的种类 存款利率与贷款利率 短期利率与长期利率 名义利率与实际利率 官定利率，市场利率与基准利率 固定利率与浮动利率 一般利率与优惠利率,第三节 利率的决定,影响利率的一般因素 平均利润率 借贷资金的供求与竞争 社会再生产状况 物价水平 银行成本 贷款对象及风险程度 国家政策、法律规定 国际利率水平,第四章 商业银行,
15、第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的中间业务 第五节 商业银行的经营管理理论,第一节 商业银行概述,一、商业银行的产生 二、商业银行的形成 股份制商业银行 旧式高利贷银行转变 三、商业银行的发展 英国式融通短期资金 德国式综合银行,第一节 商业银行概述,四、 商业银行的基本性质和职能,商业银行的性质 首先，商业银行具有一般企业的特征。 其次，商业银行是特殊的企业 再次，商业银行不同于一般的金融机构,第二节 商业银行的负债业务,一、 自有资金 二、 存款业务 三、 其他负债,第二节 商业银行的负债业务,一、 自有资金 1 构成： 普通资
16、本 优先资本 其他资本 2 功能 营业功能 保护功能 监管功能,第二节 商业银行的负债业务,二 、存款业务 传统的存款业务 活期存款 定期存款 储蓄存款 存款业务的创新形式 自动转帐服务帐户 可转让支付命令 可转让定期存单,第二节 商业银行的负债业务,三 其他负债 向银行同业借款 回购协议 从金融市场上借款 向央行借款 再贴现 再贷款,第三节 商业银行的资产业务,现金资产（liquid Asset） 贷款（ Loan） 证券投资（Security Investment ）,第三节 商业银行的资产业务,一 现金资产 现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。 库存现金 在中央银行的存款 法定存款准备金 超额存款准备金 存放同业存款 在途资金,第三节 商业银行的资产业务,二 贷款 票据贴现业务 贷款业务 按照贷款的质量分类划
