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1、- 1 -如何才能购买到适合自己的养老险问：在已有社保的情况下，还需要商业养老险吗？如何给自己买一份适合的养老险？答：社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足每人养老需求的 60%左右。企业年金短期内还不能让大部分人受益，退休后的生活质量是否和退休前无大改变，很大程度上有赖于个人商业养老保险。现在保险公司主要有 4 种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。目前市场上最畅销的是分红型年金险，它具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以有效抵
2、制通胀。如何才能购买到适合自己的养老险呢？有人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，这属于身故保障功能较强，养老功能不明显的品种；每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10 年或 20 年的保证领取年限，一般保证领取的期限越长越有吸引力。选择养老险一个重要的依据就是领取保额。可根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮
3、据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较为明显的产品。- 2 -还要注意的是，不要以为投保了商业养老险后就万事大吉，如果这样就走进了一个误区。由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是个人养老规划的一个重要组成部分。购买时除搭配一定的意外、重疾险外，最好辅助储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多举多措才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。商业养老险扎堆上市备受追捧2010-10-22 11:34:00来源: 宁波晚报(宁波) 本报讯 与几年前商业养老险刚上市遭冷遇的市场反应形成鲜明对比的是，今年以来，养老保险市场热闹了不少。据不完全
4、统计，光在今年宁波市场就推出的养老险产品有近 10 款之多，寿险公司频推养老产品的背后，是市场需求的旺盛。购买者不少是稳定收入者今年 35 岁的郭先生有一份稳定且不错的收入，而且单位的福利都很齐全，但即便如此，他仍觉得每年拿出一万元买商业养老险，可以让今后的退休生活更有保障。其实，在目前热销的养老险产品中，像郭先生这样有着稳定收入的人群占了不少比例，其中还包括一些公务员。昨天，中国人寿宁波市分公司个险部一位负责人告诉记者，他们一款叫“ 福禄满堂 ”的养老险上市不到一个月，在宁波就销售了 1800 万元，件均保费收入在 18 万元左右，最大的一单连交 10 年，每年 36 万元。- 3 -同样，
5、阳光人寿在今年 6 月推出的一款养老产品“大富翁” 除了个体老板、白领等购买人群外，稳定收入人群买的同样不少。这款产品约占阳光人寿宁波分公司保费平台的 40，是该公司最畅销的产品。记者了解到，今年以来，养老险扎堆上市，其中还包括了泰康人寿的“ 幸福人生 ”终身年金险、新华保险的 “荣享人生”等，总计已有 10 多款。功能趋多样化然而在五六年前，宁波市场最先出现养老险产品时并未被人们所接受，销售遇冷，据一位业内人士介绍，这和当时养老产品的本身设计不无关系，“当时的养老险产品几乎是参照社保设计的，领取时间跟退休年龄一致，领取方式和金额都是固定的。”而与老版的养老险不同，记者注意到，目前个人养老产品
6、不仅种类丰富，操作灵活，功能更趋多样化，大多具有理财分红功能。如国寿的“福禄满堂”开始领取时间可选择 50、55、60 或 65 岁，领取方式可选择年领、月领，最长可领取到 85 岁，除了养老金领取、分红收益外，还具有疾病和意外保障。而阳光人寿的“大富翁 ”更是将领取时间提高，从交费第二年开始，每年能够领取保额的 20作为养老金直至 80 周岁。此外，这类养老产品在领取过程中，一旦被保险人发生身故，其剩余的养老金仍然可以被其受益人使用。养老险竞争或将加大“养老险热销的背后是，人们对养老问题的日益关注。” 我市一位保险专家指出。数据显示，至 2009 年底，我国 60 岁以上老人已达 167 亿
7、元，且以年均 3以上速度增长。退休以后的养老问题引起空前关注。- 4 -“比较完善的养老保障应该由 30的社会养老保险、30的企业年金和 40的个人理财养老组成，也就是说，晚年生活品质在很大程度上与个人在工作期间如何进行养老规划关系密切。”该人士认为。有业内人士估计，我国的养老保险市场未来有望达到数千亿元的规模，个人养老保险市场的巨大潜力。今后监管层一旦放开与账户投资业绩挂钩的变额年金，一种相当于目前市场上投连险、年金与开放式基金三者结合的产品将面世，养老保险的竞争将更加激烈。（记者 徐文燕）养老险门道多 养老理财防“未富先老”在我们国家，人口老龄化是一个避不开的话题。下面一组数据，足够触目惊
8、心：11 月 7 日，民政部部长李立国表示，城乡老人家庭中，空巢家庭超过 50%，部分大中城市达 70%。 近期全国老龄办的2009 年度中国老龄事业发展统计公报一组数据显示，截至 2009 年年底，中国 1.67 亿老年人中，80 岁以上的高龄老人有 1899 万，其中多数人逐步进入半自理或不能自理状态。 广东省即将成为全国老年人口第一大省，广东的老龄化比全国更早，更严重，可以说“未富先老”。 当老年岁月袭来，我们该如何保障自己生活的质量呢? 保险专家们表示，完善的养老保障应该由 30%的社会养老保险、30%的企业年金和 40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的
9、生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式。 商业养老险有多样选择 - 5 -现在保险公司主要有 4 种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。 保险专家提醒，投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余
10、未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障 10 到 20 年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。 选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。 不同缴费期限适合不同人群 保险专家介绍，目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年
11、龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。 对于缴费期限的选择，不同人群可做不同规划。具体来说，短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们- 6 -而言，为避免将来经济情况变化，在短期内交完保费是较好的选择。而对于大多数白领阶层而言，长期期缴(10 年以上)的缴费方式更为实用，因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足未来的养老需求，又能降低年缴保费的金额，不至于背上过重的经济负担。此外，如果客户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费可免除，并同样可获得保险合同中约定的赔偿。 特别提醒买商业养老险留心三大原则 中国人寿
12、广东分公司保险专家表示，相对于意外险、重疾险等保障型险种而言，商业养老保险的费用较高，在购买前最好能对照三大原则，考虑自身实际情况购买。 一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下才购买养老险产品。 二、保费要合理。一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的 15%-20%，如果比例过高，恐怕将增加家庭经济负担。 三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准(比如 5000 元/月)，再据此评估
13、自己需要补充的商业养老保险的保额。 专家提醒：在对照了这投保的三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，被保险公司拒保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养- 7 -老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，也应该及早考虑购买养老险产品。分红型养老险受市场关注明天，一年一度的“重阳节”将至，理财专家表示，按照国家现有的社会养老保险金领取水平测算，
14、将来人们退休后的平均替代率仅在30以下。因此，要想维持退休前的生活水平，补充商业养老保险很有必要。退休后如果每月收入能达到退休前月收入的 80左右，就可维持老年基本生活所需与质量。但是，根据测算，现在 35 岁左右的青年人，在未来的 20 至 30 年后退休时，养老金替代率可能会下降到 40左右，而在职收入在社会平均工资 3 倍以上的，其退休后的平均替代率则在30以下。由于上述原因，已有越来越多市民选择通过投保商业保险的方式来作为社保的补充。不少保险公司人士表示，目前，消费者对于商业养老保险的要求都比较高，既想获得较充分的养老保障，又想通过保险进行投资理财，获得一定收益，以达到保障投资“其美”
15、的目的。所以，目前市场上具有稳健收益的投资型保险较受青睐。记者了解到，针对这一热点，多家人寿保险公司开发了各有特点的分红型养老险种。有的险种为被保险人提供了生存金、祝寿金、期满金、身故金等四重保障，有的则集月领养老金、年分红、疾病和意外保障于- 8 -一体，领取年龄、方式灵活。以阳光寿险的分红型养老险为例，在保单有效期内，被保险人除了每个保单年度都可以获得基本保险金额 20的生存保险金收益外，还能在 60 周岁获得 2 倍基本保险金额的祝寿金收益。商业养老险 趁早投保才划算保险专家认为，完善的养老保障应该由 30%的社会养老保险、30%的企业年金和 40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保
16、的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。推荐阅读保险周刊个别银行提补加租金要求 险企拟集体说不 泛华保险的庞氏骗局 营销员造“停售” 噱头促销保险 险资多渠道 银保销售或迎春天 爆竹炸裂车面漆 维修容易理赔难 保监会：加快做好农业险承保工作 和讯网银行频道诚聘编辑 2 名 最近，法国政府决定将退休年龄从 60 岁推迟到 62 岁，立即引发了席卷全国的抗议，“ 德国之声” 称“萨科齐宰杀了法国最神圣的奶牛之一” 。法国的这一决定在很多国家也引发了连锁反应：随着各国“ 婴儿潮一代”陆续进入退休年龄，何时退休成了一个新的普遍难题。世界银行的一份报告称，如果不改革退休制度，20 年后多国的养老金系统将- 9 -崩溃。欧盟委员会日前甚至提出要将成员国退休年龄推迟至 70 岁，这样“欧洲人才不会有超过 1/3 的时间在退休生活中度过”。而在更重“ 论资排辈”的东方国家，许多分析担心推迟退休年龄可
