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1、商业保险参与失地农民多元化保障研究,李薇 闫娜,辽宁大学经济学院保险系 李薇 江泰保险经纪股份有限公司 闫娜,内容提要,在中国城市化进程的背景下，城市规模不断扩大，对建设用地的需求导致了大规模的征地热潮。而征地热的背后，则是数千万“务农无地、就业无岗、社保无份”号称三无的失地农民的出现。一个弱势群体因失地而引发了诸多群体性社会问题既影响了社会和谐稳定，同时也制约着中国城市化的进程，如何使其获得充分的保障变成了现今关注的焦点。,一、城市化进程中我国失地农民的现状分析,改革开放之前，我国城市化发展进程曲折缓慢。从改革开放后，随着经济的快速发展城市化进程加速。城市化浪潮的掀起必将导致对土地需求的增加
2、，也将会有越来越多的农民失去其曾经赖以生存的土地，同时失去了其所独有的以土地为经济来源的特征，成为无法获得城市居民本该拥有的相应待遇与保障的“城市边缘人”。失地农民正承受着由社会城市化所带来的一系列问题：,（一）种地无田,据资料统计显示，1987-2001年全国非农建设占用耕地3394.6万亩，其中征地160万公顷（2400万亩），有70%的耕地都是国家或政府通过行政手段征用的；我国耕地从1996年的19.51亿亩降至2002年的18.89亿亩，平均每年减少耕地885万亩；2005年全国耕地面积为18.31亿亩，比2004年减少1002.4万亩，剔出复垦新增面积460万亩，净减耕地542.4万
3、亩，比1996年的19.51亿亩，10年减少1.21亿亩，每年平均减少1100多万亩。,（二）就业无门,根据调查显示是否能顺利就业和文化程度息息相关，文化程度越高的对象就业比例也越高，无业者大多都是文化比较低的。初中以下、初中、初中以上文化程度的调查对象就业比例分别为42.9%、71%、77.3%，呈逐渐升高趋势；无业比例分别为48.1%、25.6%、21.3%，呈逐渐下降趋势。,（三）低保无份,农民失去土地后丧失了主要经济来源，增加了养老的不确定因素，虽然相应的政策法规规定安置形式主要采取了一次性支付一定的货币补偿的模式，但由于失地农民不享受城市居民应有的医疗、养老、失业、工伤等社会保障制度
4、，失去土地后其仅有的货币补偿就显得微不足道。,二、商业保险参与我国失地农民多元化保障的必要性及可行性,（一）商业保险参与我国失地农民多元化保障的必要性 1商业保险完善社会保障制度 国际经验主要从三方面体现了商业保险对各国失地农民提供保障、完善社会保障制度的作用： 一是补充社会保障的不足，尤其是补充了养老保险的保障水平，并使社会整体的保障水平提高；二是为失地农民提供了更丰富的养老、健康保险产品，满足了失地农民对保障需要的多样化； 三是将失地农民养老保险金的运作引入了市场机制，提高了保险金的运行效率及收益率，解决了养老金现收现付制中因老龄化而导致的基金亏空问题。,2商业保险有助于构建和谐 社会,商
5、业保险以其自身的优势为失地农民提供了更充足的保障，不再因为失地后失去保障而苦恼，而是享受城市化发展所带来的基础设施的改善、生活水平的提高。有了充足的保障作为后盾，失地农民便可以利用时间学习专业的技能，提高再就业能力及市场竞争力拓宽其收入来源。拥有了保障又有一技之长的失地农民安逸地享受着现代城市化的生活，真正做到了“以人为本、服务三农”的标准，并促进了经济的发展及和谐社会的构建。,3商业保险发挥重要的社会管理功能,首先，商业保险为那些未纳入城乡社会保障体系的失地农民提供了多样化的产品和服务，提高了社会保障水平，发挥了社会稳定器的作用。 其次，商业保险公司根据其丰富的资金运作经验，可以帮助失地农民
6、更好地进行资产的管理与运作，有效地保证了资金的安全性、收益性，充分发挥了社会资金管理的功能。 最后，商业保险为失地农民提供充足的保障的同时，还减轻了政府的财政压力，缓解了政府和失地农民之间的矛盾，成为社会减震器和构建和谐社会的“催化剂”。,（二）商业保险参与我国失地农民多元化保障的可行性,从目前中国的国情来看，商业保险参与失地农民的多元化保障、有效解决各地失地农民问题是可行的。 1 现有社会保障能力无法满足失地农民享受充足保障的需求 目前虽有部分失地农民已被纳入到城乡居民社会保障体系，保障的水平也仅限不低于当地居民最基本的生活保障，保障范围的局限及程度较低根本无法使失地农民享受到充足的保障。,
7、2 国家为商业保险参与多元化保障营造了良好的政策环境,多元化的保障能够根据各地失地农民的具体情况更好地解决其保障的问题。为此党的十四届三中全会发表了关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定，确定了建立多元化社会保障体系的战略方针，并对商业保险业务定位为社会保险的补充，多元化的保障仍以社会保障制度为主，商业保险以辅助的形式参与多元化的保障，此次决定标志着将商业保险正式纳入了我国保障体系。此后国务院又针对居民的养老和医疗保险制度陆续地发布一系列的文件，从此构建了我国多元化保障制度的基本框架。,三、商业保险参与我国失地农民多元化保障的模式及对策,（一）商业保险参与失地农民多元化保障的特点 1自愿性
8、 商业保险具有商业化的经营模式，与失地农民集体签订的保险协议遵循自愿性原则，不像社会保障制度那样采取强制手段。商业保险根据失地农民的需求设计险种，失地农民可以根据其实际的情况自主选择相应的保险险种、保险责任及保险金额等。,2继承性,失地农民投保商业保险不仅可以自身获得保障，只要保险金未全部领取，根据保险法的规定在其去世后法定继承人还可以继续领取保险金，避免了失地农民投保社会保障去世后无法领取未到期的保险金，这就等于失地农民将土地以货币的形式获得的保障具有继承性。,3增值性,失地农民将安置补偿费因购买保险而投入到商业保险公司，由商业保险公司对这笔费用集中管理、独立运作。商业保险公司具有丰富的资金
9、管理经验并拥有技术过硬的专业投资团队，其雄厚的资金实力可投入到国家大型基础设施、国家债券等安全性、收益性相对较高的渠道，使失地农民的补偿款达到保值增值的目的。,4灵活性,商业保险可以根据失地农民的实际需要和经济条件对保险产品进行调整，保险责任范围可以进行增删，保险金数额可根据当地物价水平或投资收益状况进行调整。随着社会的进步和经济的发展，保险产品也会进行调整以适应社会不同的发展阶段。,（二）商业保险参与我国失地农民多元化保障的模式,商业保险参与失地农民的保障主要体现在养老保障方面，结合各地差异化的实际情况，其参与的方式主要有以下三种。 1 政府主导模式 2 商业保险自主经营模式 3商业经营并与
10、政府合作模式,1 政府主导模式,政府主导模式是指在整个征地补偿过程中政府处于主导地位，通过政府补贴、集体缴纳和开设个人账户的方式建立保险基金，即采用政府补贴一点、集体补一点、个人交一点的“三个一点”方式给予失地农民养老保障，到法定年龄领取相应的保险金。政府的补贴费用主要来自于土地出让金集体的补贴费来自土地的补偿款 个人缴纳的费用来自于补偿安置费,政府主导型的参与方式的 优势,一是通过商业养老保险的补充使失地农民获得了基本的养老所需，获得了相对充足的保障； 二是将失地农民的补偿款投入到商业保险公司运作能够更好地解决养老金安全性问题，避免了个别部门擅自挪用问题； 三是以失地农民集体形式购买商业保险
11、，降低了政府的社会保障管理成本，减轻了政府的财政压力；四是扩大了商业保险业务的范围，发挥了商业保险的保障及社会管理功能。,政府主导型的参与方式的 缺点,这种方式仍是以政府的财力支出为主，政府的财政负担还较重，未来可能面临着失地农民保险基金的亏空问题。如上海市在城市化建设的过程导致了近百万的失地农民，其补偿主要是由政府负责，资金的划拨主要来自政府的财政收入，人数多补偿金款数额较高，政府陷入了财政困难，保险资金出现了严重不足问题。这种方式在经济水平发达的地区还可以，很难进行全面的推广。,2 商业保险自主经营模式,商业保险自主经营模式是指失地农民以村集体为单位向保险公司自主购买商业养老保险，保费来源
12、于失地农民的补偿款，缴费方式可以趸交或期交，商业保险公司根据失地农民的实际情况设计险种及保险单满足失地农民的保障需求，失地农民以集体为单位与商业保险公司签订保险协议并到合同期限领取保险金的方式。我国的重庆、山东等地的尝试，其中中国人寿、新华人寿及泰康人寿等几家保险公司提供的养老金累计27亿，为约15万失地农民提供了养老保障。,商业保险自主经营型的优势,一是将失地农民养老保障进行市场化运作，保证了失地农民养老金的安全性和收益性，同时产品的差异、多样化以及专业化的服务，满足了各地失地农民不同的保障需求，具有较强的灵活性和适应性； 二是这种模式无需政府进行管理，节省了政府的开支并减轻了政府的财政压力
13、； 三是商业保险可从中获得收益，增加了团体保费规模巩固其市场占有力，确保了保险业务健康有序的发展，提升公司的社会形象并扩大社会声誉。,商业保险自主经营模式的 缺陷,一是保险公司出于自身盈利性考虑，为了规避风险可能将部分非标准体拒之门外或增加保费； 二是失地农民对商业保险认识不强及公司宣传力度不够，保险公司收缴保费的难度较大。,3商业经营并与政府合作模式,商业经营并与政府合作模式是指政府出面组织失地农民以集体为单位的方式购买商业养老保险，将失地补偿款的部分作为保费上交到行政村统一进行投保，与保险公司签订保险合同，商业保险公司到期给付养老金的保险。在整个过程中，以商业保险公司为主，政府只是起到组织
14、、推动和监督的作用。,商业经营并与政府合作模式 的优势,一方面商业保险可以自主进行运作，使得保障具有灵活性； 二是有政府进行组织、推动可以提高商业保险公司参与多元化保障的可信度，政府的监督又保障了失地农民的利益，可以取得很好的社会效益，如重庆保监局在国家三峡建设工程。 上述三种模式各有其优缺点，政府主导方式相对规范但限制了商业公司的自主性，商业经营模式相对灵活可操作性强但缺乏相应的规范性，合作模式虽各尽所能取长补短但运作复杂政策存在不确定性。,（三）对商业保险参与我国失地农民多元化保障的建议,1积极争取政府政策扶持 失地农民多元化的保障中，政府的规范管理、合理的组织结构及严厉的监督措施赢得了广
15、大失地农民的信任，为商业保险公司营造和谐的外部发展环境。目前商业保险如何参与失地农民多元化保障问题并没有相应的法律法规作为依据，只是个别地区根据其实际情况在进行实践探索，商业保险参与多元化的保障面临着政策壁垒缺乏政策依据。现有文件仅是对商业保险作为社会保障的补充地位给予界定，至于商业保险参与的方式、途径、险种及标准并没有明确的规定。,2加大宣传与服务力度,失地农民对商业保险认识有限容易被片面的消息误导，即使获得了相应的一次性货币补偿，因其保守的思想大多都将钱存进银行而不是去购买商业保险。这就需要商业保险公司在原有的基础上加大宣传力度，从保险的保障功能及理财功能着手让失地农民真正地了解保险的功能
16、与意义。 商业保险公司在失地农民地区进行宣传的同时，应该为失地农民提供相应的保险及理财知识方面的服务。还可开展社区服务的方式，为失地农民提供便利的条件。,3加大险种创新及供给,加强对失地农民需求研究，开发适合失地农民需求特点的产品；各地失地农民需求各不相同，要求保险公司设计多样化的产品满足失地农民的需求；失地农民文化水平低，要求保险公司应对保险条款进行通俗化；失地农民流动性强，保险公司应增强保险产品的弹性。在产品设计中，缴费方式应允许多样性，既方便政府、集体的大额资金趸交，又方便农民的定额期交；领取方式不局限单一条件，在经必要审核前提下，可灵活处理因故发生的提前领取、身故领取等特殊情况。,4拓宽并优化资金投资渠道,商业保险公司目前的投资渠道还仅限于银行存款、政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，虽然近年来保险监管部门已经放宽了投资渠道可用于基础设施的投资、不动产投资等，对商业保险公司的资金运作能力提出了更高的要求。鉴于失地农民的特点和利益，商业保险公司应优化投资渠道，通过投资组合来保证稳定的收益率，实现失地农
