《代资考考前串讲》ppt课件

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1、保险代理人 资格考试 考前串讲,目 录 一、风险与风险管理 二、保险基础 三、保险合同 四、保险基本原则 五、保险公司业务经营环节 六、财产保险 七、人身保险 八、保险代理人 九、保险代理从业人员职业道德 十、法律法规,考前辅导重点提示,宜宾市分公司,风险与风险管理,什么是风险 损失发生的不确定,风 险,三要素,风险因素：原因 风险事故：过程 损失：结果,分类,产生原因 标的 性质 产生社会 环境 产生行为,自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 技术风险,财产风险：物 人身风险：人 责任风险：权 信用风险：信,纯粹风险：只损无益 投机风险,静态风险 动态风险,基本风险：非个人 特定风险：个人

2、,政治风险,一美国人05年到中国，用100万美金兑换800万人民币，游山玩水吃喝玩乐，五年花掉130万人民币，10年回国，又换了100万美金,汇率的变动直接导致国外劳动者收入的价值是一种政治风险,政治风险大约在5%-10%之间， 商业风险在5%-15%之间,出口信用保险保险标的是进口国经济风险和进口国政治风险,风 险 管 理,对象风险 主体 过程包括 基本目标 独立的管理系统，并成为一门新兴的学科,个人，家庭、企业组织（与人有关）,最小的成本获得最大的安全保障,识别潜存风险 估测概率、定量化 评价评估危害 选择风险管理技术 评估风险管理效果,最重要 的环节,选择风险管理技术管理目标,最重要环节

3、,损失前 损失后,风 险 管 理 方 法,控制型,财务型,避免最消极、最简单 预防防患于未然 抑制安装自动喷淋设备,自留 转移,主动 被动,非保险 保险,保险基础,投保人,保险人,合同,交保费,财产 赔偿,人身 给付,商业,为什么？,保险的两大基本功能,保险功能,可 保风险 大 量 费 费率厘定 基 保险准备金的建立 合 保险合同的订立,纯粹 大量 重大损失 不同时损失 可测性,同质风险种类、品质、性能、价值大体相近,公平 合理 适度 稳定 弹性,未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金,法律行为,保险五要素,实施方式 标的 承保方式,自愿 强制,人身 财产,人寿：寿命 健康

4、：身体 意外伤害：身体,？,人身保险,财产损失 责任 信用,直接 间接,原保险 再保险 共同保险 重复保险,保险的分类,投保人 a保险人 b保险人,原 保 险,原保险人/分保分出人,再保险人 分保分入人、分保接受人,再保险,如果出险，a不得以b没有赔付为由不履行 赔付投保人责任，投保人不能直接向b索赔,再保险图解,保险人 保险人保险人,投保人,保险人保险人保险人,投保人,共同保险,复合保险、重复保险,保险金额总和=保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保障 资金融通 社会管理,社会保障社会减震器 风险管理 社会关系社会润滑器 社会信用,赔偿+给付,银行次

5、级债,保险的功能,保险与相似制度,保险与社会保险（人身保险与社会保险）,共同点： 1、前提：风险的存在 2、对象：社会再生产人的要素 3、数理基础：概率论和大数法则 4、物质基础：保险基金,不同点： 人身保险 社会保险 1、经营主体： 商业保险公司 社会保险机构 2、行为依据： 民事合同行为 政府行为 3、实施方式： 自愿 强制 4、适用原则： 个人公平 社会公平 5、保障功能： 各层次保障 基本生活保障 6、保费负担： 投保人个人 个人、企业和政府,保险与相似制度,保险与救济的区别,共同点： 借助他人安定自身经济生活的方法 不同点： 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提

6、供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,保险与储蓄的区别,共同点： 以现在剩余资金做未来所需准备 不同点： 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同,（中国）是最早发明风险分散保险基本原理的国家。(镖局） （仓储制度）是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。 （汉谟拉比法典）保险最早法规 （船舶抵押借款制度）是海上保险的雏形。,保险密度：人均保费-人密 保险深度：保费占GDP比率,保险历史沿革,保险合同,特 征,有偿 保障 双务 附合 射幸 最大诚信,格式条款/格式合同,保险人并不必然要履行赔付义务,交保费,投保人,保险人,合同,财产 赔偿,

7、人身 给付,商业,保险合同,性质 标的价值 承担风险 保 额 出险时的价值,补偿财产保险、医疗费用 给付人身保险（如意外伤害保险）,定值 不定值,单一农作物雹灾险 综合机动车辆保险 一切,足额 不足额 超额,财产保险分析,电视 电器 所有的,保险合同分类,标 的 合同当事人,财产保险 人身保险,原保险合同 再保险合同,保险合同分类,合 同 三 要 素,主体 客体 内容,当事人 关系人,保险人 投保人,被保险人,受益人,同一人,不同一人,保险利益（法律上承认的利益）,变更,主体 内容,人,人身险,财险 权力,除人以外,保险公司变更：保险关系变更,合同形式,保险单正式 暂保单临时（30天） 保险凭

8、证=（保险单效力） 其他书面形式：保险协议书,投保人可随意解除合同，保险人不能， 投保人、被保险人可领取满期或赔付金， 投保人、受益人可领取受益金被保险人死亡,合同成立有效生效,在我国，合同成立次日零时生效 零时起保制,财险的合同效力有始有终,人身保险合同效力有始无终,海洋货物运输保险,无始有终,何种情况为无效？,自然终止 因保险人完全履行赔偿或给付终止 因合同主体行使终止权而终止 因保险标的全部灭失而终止 因解除而终止,自然终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因,保险合同的解除分为：约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除,货物运输保险、运输工具航程保险合同,保险责任开始后合同当事人都不得解除

9、保险合同,合同终止,义务,如实告知询问告知 交付保险费最基本 防灾防损 危险增加通知 事故发生通知 损失施救 提供单证 协助追偿 承担赔偿或给付保险金责任 说明合同内容 及时签单 保密,投 保 人 保 险 人,解释原则,解 释 效 力,文义 意图 有利于被保险人与受益人 批注优于正文 补充解释,有权解释 无权解释,立法最高立法机关 司法最高人民法院 行政保监会 仲裁仲裁机构 学理、学术等,争议协商、仲裁、诉讼,解释与争议处理,保险原则,最大诚信 保险利益 损失补偿 近因,四大基本原则,最大诚信,告知 保证 弃权与禁止反言,投保人 保险人明确列明 明确说明,无限告知 询问告知（我国）,明示 默示

10、,确认过去/现在 承诺未来,适航 不改变航道 合法,海上保险,人寿险中仅适用年龄误告,信息的不对称性 附合性与射幸性,保险利益,条件： 合法 经济 确定,财险 人身险 责任保险 信用保险,经营权、管理权等,自己、配偶、子女、父母、扶养抚养赡养等,公众、产品、 职业、雇主,信用 保证,损失补偿,损失分摊 代位追位,条件 分类,比例我国 限额 顺序,谁先承保谁先倒霉,权利代位 物上代位,派生原则,影响因素,实际损失 保险金额 保险利益,？,重要概念：绝对免赔额与相对免赔额,委付 海上保险,例外,定值保险 重置成本保险 人身保险,就最小的金额给付 最大为保险金额,近因,最直接、最有效、起主导性,最先

11、发生并造成一连串的原因即近因,判断保险责任的原则,部分是：部分赔,都是：都赔,是就赔，不是不赔,以间断原因决定赔与赔,单一原因 多种原因同 时并存发生 多种原因 连续发生 多种原因 间断发生,宜宾市分公司,保险公司 经营流程,保险销售 保险承保 保险理赔 保险客户服务,准保户开拓 调查并确认保险需求 设计并介绍保险方案 疑问解答并促成签约,高额损失优先原则,连锁介绍,重合同、守信用 主动、迅速、准确、合理 实事求是,特殊服务,保全服务,“孤儿”保单,公司 经营,直接销售渠道,间接销售渠道,保险销售渠道,核保,作出承保决策,保险承保的主要环节和程序,接案,立案,初审,调查,核定,复核、审批,结案

12、 归档,寿险理赔流程,审核保险责任,进行损失调查,损失通知,赔偿 保险金,损余处理,代位求偿,及时通知义务,提供单证义务,人寿保险无,保险公司付勘察费,全损：归保险人 部分损：两者分,施救费用：单独核算最高限额为保额,不称赔付，称补偿，一般按保额/价值比例补偿。,非寿险理赔流程,财产保险,狭义 广义,财产损失险,责任保险信用保险,公众、职业 产品、雇主,期内发生式 期内索赔式,信用 保证,对方信用自己信用,商业、进出口 合同产品忠诚,企业财产 利润损失 家庭财产 运输工具 货物运输 工程保险 特殊风险 农业保险,企业财产基本险、综合险、财产险和一切险,附加或特约险,普通、两全、投资保障、个人贷

13、款抵押,机动车辆、船舶、飞机,国内水路、陆路、空运、进出口货物运输,种植业、养殖业,标的范围,可保财产,特约可保,不可保,会计科目反应 财产项目类别,不加费,价值不确定或无固定价格:码头金银玉器字画,危险矿井、矿坑相关建筑物设备物资,加费,非一般性生产资料、难以鉴定价值必然发生危险的财产,企业财产基本险和综合险的共保责任：三停，停水气电，施救费用,固定财产：出险财产的重置价值 流动财产：前12月任意月份账面余额 账外、代保管财产：重置或账面余额,企业保险,家庭两全保险,投资保障家庭财产险,个人贷款抵押房屋保险,用储蓄金的利息做保障，例存一万，送卡单，终了返还保险储蓄金,还可投保现金、金银、珠宝

14、、玉器等,保额以贷款额为限，投保人被保险为一人，即贷款人,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿方式：比例赔偿。 施救费用最高不超过保险金额 若按比例赔偿则也按相同比例给付,室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式即第一损失赔偿方式。,家庭财产保险,保险标的：机动车辆|第三者责任 被保险人为投保人及允许的驾驶员 机动车辆损失险： 最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80% 出险时派出所、法院、道路交通部门都有信息共享制度|车辆所载货物至车损不赔 免赔分为：1、免赔额（率）；2、按责免赔；3、事故累进免赔。 机动车辆事故责任强制保险 即第三者责任险:强制险，规定法定条款-对应基础费率。无赔款优待三年

15、10%到70% 附加险 车辆损失险：盗抢、玻璃、自燃、划痕 强险：人员、货物、无过错损失补偿、货物掉落 共同附加险有：交通事故精神损失险 所有基本险和附加险的附加：不计免赔特约险,机动车辆保险,海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款”。保险金额由到岸价决定。,货物运输保险起源于海上保险,分类,运输工具和运输方式,水上、陆上、航空、邮包、联运,适用范围,国内货物运输保险海洋货物运输保险,保险人承担的责任,平安险、水渍险和一切险。,特征,保障对象多变,标的流动性,合同变更自由,期限空间性,国际性,风险综合性,既有财产风险又有责任风险,货物运输保险,雇主责任保险投、被保险人为一人，出险赔付雇主，最终落实到雇员身上,附加责任：附加医疗保险、第三者责任险,信用保险,一般商业信用保险,出口信用保险,进口国商业风险、政治风险,赊销、贷款、个人贷款信用保险,短期：半年内时间短，