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1、1企业如何与银行打交道当今的企业竞争，已经不再是单纯的企业资产、生产能力或者企业所处的行业可以决定的时代，而是需要考验企业各方面软实力的时代。因此，学会与银行打交道不仅仅是出纳、会计人员应该掌握的技能，更是一个公司的管理者、各个部门相关人员都应该具备的基本知识，这样才能使企业步入一个良性的通道。众所周知，银行是商业化运营模式，在金融监管部门和其他权威部门统一要求下，各家商业银行的业务细节有所不同，但也可以说原则上差别不大。企业可通过了解到其基本情况和相关知识，从而做到心中有数。一、企业怎样与银行建立良好的关系贷款是企业融资的主要途径之一，适当比例的负债经营有利于企业迅速发展壮大，但许多企业老板
2、想发展却苦于融资难、贷款难，总认为贷款需要请客送礼拉关系。恰恰相反，跟银行打交道实际就是一个沟通的过程，好像合作一样，只有你了解他的需求，他知道你的情况，双方才有合作的可能。下面几个方法是企业和银行的公共关系中通常使用的，具有不错的成效，会让企业收获颇丰。（一）走出去。要想获得贷款，首先得了解清楚银行对企业的要求是什么？什么能够打动银行？银行最担心什2么？然后走出去“对症下药”、 “投其所好”地向银行相关部门推介你企业的各个层面，如经营理念、经营业绩、规划、产品技术和市场前景等等，甚至有时候将你企业的弱点、面临的风险或困难都给他们讲明白。这样做，一方面信息介绍得全面有助于他们了解、认可企业；另
3、一方面你的坦荡更容易获得他们的信任和支持。再有贷款比例、资产负债率、现金流量、担保比例、主营业务收入增长率等等指标最好都在银行的要求范围内，因为银行关心的风险也正是你企业自己的风险。如果你经营决策中没有过分地莽撞、 “破釜沉舟等风险行为，这不仅有利于获得银行的贷款，更为重要的是对你自己的经营也有好处。还有企业的财务制度、财务报表、财务结构等都要根据银行的正规要求作出调整，这些都有利于银行对企业的经营状况进行评估。（二）请进来。如果有机会，最好邀请银行相关工作人员到企业参观，进一步展现企业良好的经营实力和潜力。因为听你介绍远不如他亲眼所见更可信。企业的战略、规模，近期发展长期规划、经营理念，甚至
4、良好工作作风、员工精神面貌等等，有助于获得银行的支持。特别是具有“生命力”的企业文化是很厉害的，它展示着一个企业的伟大抱负与情操，表明企业的市场竞争力及盈利水平；企业对客户、合作伙伴的态度。如果银行认同了，那么在给你企业经营状况评估时，将能挣到不少加分。3（三）邀深入。必要时邀请他们参加企业董事会。在企业的董事会上，企业的财务营运，经营状况最为透明，这是给银行最好的诚信经营报表，银行没有理由不相信这样的企业不是优良的信贷企业。银企关系融洽的表现，也是企业良好信誉的最好证明，同时它又给了企业的合作伙伴、客户、股东在信誉上的信心。二、企业如何建立良好的信誉良好信誉是获得信贷的基础。一定要提高自觉还
5、贷意识和行为，以实际行动取信于银行，这是获得再信贷的关键。银行对企业的信用主要考察结算信用、借款信用、商业信用、财务信用、纳税信用等等。很多银行愿意贷款给信誉良好的企业，甚至“游说”企业贷款，都是基于企业良好的信誉。有的企业十多年来从来没有欠过息，没有逾过期，而且在一些大额贷款到期之前，内部早就做好准备。有的时候企业可能因为一时忽视忘记了还款日，但是还款期限一过，就会变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单。你一下变“黑 了，各家银行都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了。所以企业一定要小心，为了保险起见，甚至还不到还贷日期就事先做好准备，尽可能地提前偿贷。俗话说有借有还，再借不难！银行作
6、为经营者、责任人，责任是第一位的，责任才是最大的。如果你通过展现自我的实力，保证贷款是安全4的，是能按期偿还的，他是很愿意将款贷给你，毕竟银行就是靠这个赚钱。但很多人走邪路，不去介绍自己企业发展状况的良好，不去告诉银行自己的信贷是安全的，而是靠请客送礼，投机取巧拉关系。实际上很多时候银行不敢，也不愿把贷给企业，因为银行看到的只是你低俗的一面，看到你光注重旁门左道的一面，让他更不放心把款贷给你。所以企业的老板们，要想跟银行的关系融洽，自己一定要相信银行授信更看企业的“实力”经营管理理念、经营状况、发展前景、诚信守信等等。你给银行展现的也应是你最稳定的、最安全的这一面，将用在请客送礼上的精力多花点
7、在做好自己的“功课”上，这比什么都要强，比什么都管用。与银行交往要遵守以下几个准则： 千万不能撒谎。你可以不告诉银行一切关于公司的情况，但你所说的一切必须是真实的。在银行从其他途径得知你经营中的新问题之前，就得向银行汇报这些情况。把自己置于银行的位置；从你所知道的信息看，你自己会怎样评价你公司的经营情况？不要轻易向银行承诺做不到的事情。一旦你不能完成指标，银行就会认为，你缺乏远见和判断力。三、如何选择银行信贷产品（一）货比三家，慎选银行。当前,银行竞争非常激烈,5各自为了争取到更多的市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此,资金需求者在贷款时,要做到“货比三家”, 择低利
8、率银行去贷款。(二) 合理计划，选准期限。对于资金需求者,需要用款的时间有长、有短。因此,为避免多掏利息,在银行贷款时, 就应合理计划用款期限长短。同样是贷款,选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长, 即使是同一天还贷款也会利息不同。例如,现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次,并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。如果资金需求者贷款期限为 7 个月, 虽然只超过半年期时间点 1 个月,但按照现行贷款计息的规定 ,只能执行一年期贷款利率,这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。(三) 弄清价差，优选方式。目前, 银行
9、部门在贷款的经营方式上,主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应,银行在执行贷款利率时, 对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长,数额又相同的贷款,如果选择错了贷款形式,可能就会承担更多的贷款利息支出,让自己白白多掏钱。因此,资金需求者在向银行贷款时,关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如,现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款,如果自己条件允许,那6通过这两种形式进行贷款,肯定再合适不过了。四、银行有哪些信贷产品目前，各银行间信贷产品大同小异，品种有数百种之多，归其类，针对公司信贷种类主要有流动资金贷款、项目贷款、贸易融资、票据业务等。（一）流动资金贷款
10、流动资金贷款是农业银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过 1 年（含 1 年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年）3 年以下（含 3 年）的流动资金贷款。功能和特色：流动资金贷款能满足借款人因生产、经营中的流动资金不足的本外币融资需求。企业需提供的资料：1、借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书。2、借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料。3、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、
11、质押的证明及保证人同意担保的证明文件。74、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件。5、中国人民银行颁发的贷款证（卡） 。6、农业银行要求的其他资料。（二）固定资产贷款固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资提供的本外币融资。固定资产指使用年限超过 1 年，单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。法人汽车贷款、建安企业购置施工设备等均按固定资产贷款管理。固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。项目融资指我行以针对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主
12、要还款来源，以项目资产为保障提供的融资。一般固定资产贷款指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为还款来源提供的融资。功能和特色：固定资产贷款可满足借款人因技术改造、基本建设、房地产开发、科技开发等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。企业需提供的资料：除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：81、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件。2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件。3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料。4、其他前期准备情况。（三）贸易
13、融资业务我行贸易融资业务品种有国内外保理业务、国内外信用证业务、国内外信用证项下打包贷款业务、国内外信用证项下卖方融资业务、国内外信用证项下买方融资业务等。符合融资条件的，我行均可办理。这里重点介绍国内保理业务。国内保理业务是境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。根据我行是否保留对销货方的追索权，国内保理业务分为有追索权保理和无追索权保理，目前我行主要办理有追索权保理。可办保理业务的应收账款范围：91、卖方因向企（事）业法人和其他经济组织销售商品、承接工
14、程或其他非销售商品、提供劳务及服务设施而形成的应收账款；2、由地市级（含）以上政府的采购部门统一组织的政府采购行为或承接政府为主体的工程项目而形成的应收账款；3、由军队军级（含）以上单位的采购部门统一组织的军队采购行为而形成的应收账款。应收账款必须符合以下条件：1、应收账款基于正常、真实、合法的基础交易产生；2、应收账款权属清楚，没有瑕疵，卖方未将其转让给任何第三人，也未在其上为任何第三人设定任何质权和其他优先受偿权；3、卖方与买方在合同中未约定应收账款不得转让的条款。保理额度核定：单项保理融资额度一般不超过应收账款发票实有金额的 90。保理融资期限应根据应收账款还款期限、在途时间等因素合理确
15、定，一般应在 180 天以内。（四）票据业务票据业务主要包括银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现、买方付息票据贴现等，这里主要重点10介绍银行承兑汇票业务。银行承兑汇票是指由承兑申请人签发的，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑，持票人在汇票到期日或到期日前几天（具体要匡算邮程）向委托付款人提示付款的票据。付款期限最长可达 6 个月；提示付款期自汇票到期日起 10 日。功能和特色：该产品用于真实商品交易后的债权债务结算；票据持有人在汇票到期日前若急需资金可以向开户银行或票据中心申请贴现；银行承兑汇票在到期日前可以背书转让。企业需提供资料：1、提交书面申请，包括提交开具银
16、行承兑汇票申请表 、 开具银行承兑汇票申请书 、经济合同及企业近期的财务报表；2、我行与申请人及担保人签订银行承兑汇票契约 ；3、申请人向我行缴存保证金；（五）农行三农特色产品“三农”问题是全党工作的重中之重。中国农业银行按照党和国家赋予的神圣使命，把服务“三农”作为永恒主题，积11极为现代农业发展、农民增收和社会主义新农村建设，提供优质高效的金融服务，充分发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用。我行三农特色产品主要有以下几种：1、县域中小企业动产质押融资本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。2、农业产业化集群客户融信保业务本产品是指与农业产业化龙头企业高度关联的核心经销商在符合条件的保险公司办理了国内贸易信用保
