【5A版】个人理财

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1、个人理财,主讲老师：xxx,课堂纪律和期末考试方式,1.考勤：课堂不点名，但出勤人数少于五分之一时（30人），出勤的同学每人加3分，未出勤同学每人扣3分。课前五分钟找同学汇报上周 重要的财经新闻。 2.课堂表现：参与案例分析并课堂讨论的小组（3-5人），每位成员加5分，表现优秀者可再加分。 3.期末考试：课程论文（70分）+课堂表现（30分） 撰写与课程内容密切相关的论文。要求有自己的观点和见解，能够用已学到的知识分析和评价社会、家庭、个人理财生活中的种种现象。论文以三四千字为宜，不必长篇大论。,课堂纪律与期末考试方式,4.特别欢迎同学们撰写自己人生规划，包括职业规划、生涯规划和理财规划。三者

2、可以综合融汇一起，也可以只选择某一个方面，可以是人生全过程，也可以针对人生的某一个阶段或某一个专题撰写。要求同自己的状况紧密结合。 5.最后一次上课交纸质的论文或规划文本，必须交纳，否则考试成绩为零分。,教材,教学参考书,教材与参考书,一、引言,什么是理财？ 理财误区 为什么要理财？ 理财的目标 如何理财？ 理财规划师 各国理财行业的发展 案例讨论,什么是理财？,案例分析 猫王的案例 购房的案例 股票投资的案例,什么是理财？,平衡现在和未来的收支 提高生活水平 规避风险和灾害,理财误区,误区一：理财是有钱人的事，就咱那点钱还是算了吧。 理财是一种积极的生活态度，千里之行，始于足下。,理财误区,

3、误区二：理财费半天劲，还不是那三瓜两枣，有啥用？ 理财是长跑冠军，时间越长，增长越快,理财误区,误区三：理财？我工作都忙不过来，哪有时间呀！ 理财要从生活点滴做起。,理财误区,误区四：理财要多大的学问才成呀，我啥都不懂，咋理呀？ 通过学习改变自己的生活方式是一种积极的理财方式 学习应该从今天开始。,理财误区,误区五：理财就是炒股。 理财要注重分散风险，不能把全有鸡蛋放在一个篮子里。,为什么要理财？,讨论 人的一生都有哪些方面的开销？ 房子、车子、父母、子女、日常生活和养老 按照在中等城市的标准，一个普通家庭需要 花费的金额有多少？,为什么理财？,人的一生需要花费的金额 房子：一套像样的房子，包

4、括装修、平常维护什么的，70万不算多吧； 车子：买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30年就得买3辆，加上维修保养油费什么的，60万恐怕打不住吧； 父母：将来你夫妻双方的4个老人都需要孝养吧，每个月给全部老人1200元，30年就是43万，还不能随便有个大病小灾的； 子女：从出生到大学毕业，即使顺顺当当，省了这赞助费、那辅导费什么的，40万得要吧； 过日子：每月全家开销3000元，不多吧？30年就108万，再加上休闲旅游什么的，怎么说1年也要1万吧，30年30万。这平常居家过日子就得138万。 养老：退休后再活15年，老两口每月2000元，15年就36万。 总额为？ 70+60+43+

5、40+138+36=387万 每个月的收入需要多少？ 3873012=1.075万,消费物价指数与通货膨胀,消费物价指数英文缩写为CPI，是根据与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。2015年2、3月份，全国居民消费价格总水平同比上涨1.4%。 通货膨胀，在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨-用更通俗的语言来说就是：在一段给定的时间内，给定经济体中的物价水平普遍持续增长，从而造成货币购买力的持续下降。 2015年全年的通货膨胀率平均在3%。,生命周期曲线,人生各个阶段，收入与支出不匹配。

6、 中青年阶段：收入大于支出，进行正储蓄。 老年阶段：支出大于收入，进行负储蓄。 人生各阶段的重要大事：接受教育，投资，购房，结婚，育儿，旅游，购车，医疗，养老等。,理财的必要性（从个人角度）,1.防范各种个人风险-现金规划、保险规划 2.实现个人和家庭财产的保值增值-投资规划 3.为家庭成员提供教育资金和住房-教育、住房规划 4.提供退休后的生活保障-养老规划 5.减轻税收负担-税务规划 6.为遗产传承做准备-遗产规划,理财的目标,理财目标的三个层次： 实现财务自由 实现人生各阶段的目标和理想 建立一个财务安全健康的生活体系,如何理财？,理财三要素 了解个人现在和未来的生活目标及理想 了解工具

7、投资理财渠道和产品的内在特征 了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势,如何理财？,掌握理财工具 银行存款、保险、基金、信托、黄金、古玩、 固定资产 树立正确的理财观,如何理财？,首先要学会记账，在手机上安装随手记app,记录自己每天的花销。 其次可以把平常不用的钱放到余额宝里，每天都会有一部分收益。 再者可以和同学合伙做点小生意，为懒人服务。,理财规划师,1.什么是理财规划师？ 以提供理财服务作为职业的人 专业理财人员通过明确客户个人的理财目标、分析客户的生活、财务规划，从而帮助客户指定出可行的理财方案的一种综合金融服务。 2.理财师的职业要求 广博的知识面，熟悉各种理财工具 能够指定高水平的

8、理财方案 具备娴熟客户关系管理技巧 良好的职业道德及高尚的人品,美国理财行业的发展,1.美国理财行业的历史 1969年，美国的经济进入了“滞胀”状态低经济增长和高通货膨胀并存。此外，美国政府当时的养老金体系也开始面临困难，一是老龄化人口的增加使得政府负担加重，二是通货膨胀使得货币的实际购买力缩水。 同年，首家理财机构AIFP在美国创建，形成了首个以普及理财知识为目的的社会团体。随后一家专门从事理财教育的学院在1972年成立，并正式创立CFP（Certified Financial Planners）标志。在理财师认证机构的推动下，理财规划的理念和理财师的服务越来越得到美国人的认可。 2.理财师

9、的认证 从理财师这个职业来看，其工作复合程度非常高，既需要具有金融专业知识，又需要具有会计、税务等知识，甚至还需要具备法律知识，并将这些知识综合用到理财规划中。在美国，关于理财师的三大权威认证是CFP(注册理财规划师)、ChFC(特许财务顾问)、PFS(个人理财专家)。 3.独立理财公司的发展 “二八 法则”，理财机构80%的收入来源于20%的客户。,日本理财行业的发展,1.日本理财行业的兴起与发展 20世纪七八十年代，日本的个人金融资产人均达到1000万日元左右，社会的可投资金融资产达到1400兆日元左右，催生了理财需求。另一方面，日本在1970年开始步入老龄化社会，中年人对理财的重视程度空

10、前加强。 日本的理财行业是从证券也发展起来的，1970年，国际证券株式会社第一个设立了理财中心，标志着日本理财业的兴起。 2.日本理财是的认证体系 1992年，日本引进西方的CFP资格进行本土化改良。1997年，山一证券破产事件使得CFP成为金融机构从业人员的热门证书。 3.日本的理财服务 在日本，理财师大多分散在各个金融机构的营业网点。 日本流行资金三分法，即将资金划分为流动性资金、计划性资金、收入性资金。,澳大利亚理财行业的发展,1.澳大利亚理财行业的起源和发展 20世纪60年代中期，澳大利亚呈现出老龄化趋势，为了老有所依，澳大利亚推出了固定收益规划，这一计划构成了最早的理财规划。 2.澳

11、大利亚理财体系认证 澳大利亚引进CFP进行改良后，许多大学也开始开始重视个人理财教育，在课程设置上增添了个人理财课程。 3.澳大利亚理财机构的发展 澳大利亚的金融机构都拥有大的理财服务网络，包括银行、保险公司、基金公司。理财师的比例占据了一半以上。,中国理财行业的发展,1.中国理财行业的起源与发展 2006-2007年间大牛市，唤醒了投资者的投资热情。 目前我国正处在人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段，这个阶段对财富管理的需求会快速增加。 2.中国理财规划师认证体系 理财规划师按技能高低可划分助理理财规划师、理财规划师、高级国家规划师三个级别。 3.中国理财行业未来发展需要解决的

12、问题 专业人才缺乏。 金融机构的激励机制有待改进。 第三方理财需借助政策推动发展。 推动专业理财顾问服务的发展。,课后案例讨论,小陈今年23岁，小美22岁，两人都在大四读书，即 将大学毕业，毕业后即选择就业并结婚成家。 考虑：小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事，如就 业择业、薪酬增进、结婚成家、投资理财、生育教育子女、 买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传 承，等等，不一而足。,课后案例讨论,小陈和小美现对自己的整个人生提出如下构想（资料数据为2008年状况，与现实有差距）： 1 两人希望不依靠父母力量自己简单办婚事，婚房婚车俱无，结婚后预计无积蓄，也无负债。 2 就业后两人

13、的薪资状况预计：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少12000元，估计未来薪资成长率可达5；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3。五金全部交纳。 3 婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增长率5%。 4 计划婚后五年生小孩，小陈和小美都是独生子女，按规定可生养两个孩子，每个小孩月生活费为1200元； 5计划将两个孩子都培养到研究生毕业，教育费用估计为：幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究生年20000元(保守估计)； 6打算婚后10年内购买三居室房屋，目前该类住房价值为80万元，预计年增长率为8%； 7希望每月度能孝敬双方父母各500元，将

14、来视经济情形适度增加；,课后案例讨论,8婚后每月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大致为2000元，预计将来每年会增加8%； 9希望能购买一些保险，防范未来可能发生的种种风险以保障安全，晚年养老生活能得到较好保障； 10双方父母的养老保障都有一定安排，但医疗健康保障尚有较大欠缺，小陈和小美应当有所考虑； 11计划每年国内长途旅游一次，预算为8000元，将来视经济能力许可，再计划到国外旅行； 12两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金5000元可供使用，同时能积累相应钱财应对不时之需。,课后案例讨论,小陈和小美希望了解 1 整个人生安排是否合适，应该怎样合理利用资源，还存有哪些缺陷，需要做出哪

15、些改进和完善？ 2 计算两人整个一生的收入与支出开销状况，收入能否满足各项开销需要，两者有多大差距，收不抵支时又应作何打算？ 3 人的一生都需要做哪些事情,安排在什么时间来做这些事 (就业、结婚成家、生育教育子女 、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承) ; 4 两人一生做这些事，预计需要花费多少钱财，预定在何种档次和标准上做这些事，能否应对预期安排？ 5 人生规划需要的这些钱财应当如何获得、投资运营和筹划安排，如何合理利用自身人力财力资源，达到所设想的个人生涯和理财目标?,课后案例讨论,小陈和小美有一些事把握不清晰 1 马上要就业找工作，是到京沪一线大城市，还是留在二三线城市

16、，或图安逸到小县城度过整个人生。 2 养育两个孩子，自己是否有如此大的经济实力，还是只生养一个孩子精心培养成才。 3 房价飞速上涨，现在贷款买房还是按计划10年后买房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合适？10年后买房时房价又会达到多大。 4 小陈出生于农家，小美生长在大城市，两人感情甚佳，但总有某些价值观不大相投，婚后双方应如何磨合这些差异，同双方父母又应如何相处。 5 小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年，并趁手脚灵便时到处走走看看，这一目标能否实现。,课后案例讨论,小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来生活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包括人们从出生到死亡整个一生全过程，将要面临的生涯规划、结婚成家规划、生养教育子女规划、现金预算管理、投资理财规划、买房买车规划、税费筹划、保险规划、退休养老规划、遗产传承规划等。 当今市场经济社会又称为金钱社会，有关金钱的一切，如就业、赚钱、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内容，是大家非常关心，却又在目前大学教育的知识结构体系和素质观念培育中，难