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1、网贷平台介绍,目 录,一、网贷平台简介 二、网贷平台风险 三、优秀的网贷平台具有的特点 四、怎么选择网贷平台,一、网贷平台简介,1、网贷平台是什么 网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金及利息，网络信贷公司收取中介服务费。目前中国的网贷平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ”）。,一、网贷平台简介,2、网贷平台在中国发展的现状 中国的网贷行业刚起步，有巨大的发展空间。从从业机构的数量来看，目前网贷平台网贷16
2、00家左后，而线下机构为数万甚至数十万家。从理财用户来看，目前每月活跃的网贷投资用户仅为100万人左右，而达到网贷平台投资门槛的潜在用户达数亿人。从借贷市场规模来看，截至2014年年底网贷行业贷款余额突破1000亿，而民间借贷的整体市场体量约为十万亿，因此，从各个方面来看，整个网贷平台网贷行业还有百倍的发展空间。,一、网贷平台简介,2、网贷平台在中国发展的现状 2015年3月份，我国网贷平台网贷行业成交量492.60亿元，网贷平台网贷行业综合收益率为15.02%，平均借款期限为6.71个月。现阶段我国网贷平台网贷市场呈现出成交量、投资人数加速增长，收益率、投资期限平稳下滑的特点。,3、为什么要
3、选择网贷平台？ 网贷平台的平均利率在15%左右，比银行存款和贷款的利率高很多，为什么贷款人会选择通过网贷平台贷款呢？,一、网贷平台简介,7,概况： 获得比银行高出多倍的收益。 有多种理财方式（秒标 月贷 年贷），选择更多样。 门槛低，透明度高，易甄别。 可以分散资金投入到多个网贷平台借款中，安全性高。,概况: 小额贷款在银行较难成功贷款。 银行贷款程序繁多，耗时长。 银行覆盖面窄。,网贷平台对比银行的优势,一、网贷平台简介,4、网贷平台的两大运营模式 （1）在传统网贷平台模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直
4、接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。 （2）债权转让模式：由某个特定的第三方个人先行放款给借款者，再由该第三方个人将债权转让给投资者，就形成了P2P借贷的专业放贷人与债权转让相结合的模式。这里特定的第三方个人称为专业放贷人。,一、网贷平台简介,二、网贷平台风险,1、资质风险 网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款
5、很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。,二、网贷平台风险,2、资金风险 作为一家网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的，不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台出现平台的老总自己借款从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的
6、资金增加保障。,二、网贷平台风险,3、个人信用风险 个人信用风险指借款人未能履行合同，无法按期偿还利息和本金而给网贷平台及出借人经济利益带来损失的风险。网贷平台网络借贷平台是在民间借贷基础上发展起来的，主要是为了满足中小型企业及贫困户在出现暂时性资金困难时的资金需求。一般由于缺少足够的抵押物，从银行贷款有一定的困难，因而转向民间借贷机构。由于借款者本人自身的原因使得借款无法如期偿还，就形成了借款者的个人信用风险。,二、网贷平台风险,4、技术风险 信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全
7、隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。,5、相关对策 （1）完善个人征信体系建设。 （2）加强网络平台监管。 （3）增强网络平台的赢利能力。 （4）平台提高信息技术水平。,二、网贷平台风险,1、平台成立时间较长，资质完整。 由于目前网贷平台贷款平台的成立门槛较低，几个合伙人，注册一家“信息科技”公
8、司，再做一个网站就可以开业，所以网贷平台于20102011年迎来了大爆发，但是同时被淘汰掉的也不少，所以选择网贷平台贷款一定要看它的成立时间。能够在长时间的市场“大浪淘沙”存活下来的，自然在公司经营方面有过人之处。时间越久，不仅显示这家公司抗风险能力越强，而且累积的资金出借方更多，在贷款时间上也会更快。,三、优秀的网贷平台具有的特点,2、平台模式是否安全。 为了规避风险，很多平台宣称本金保障，不过出了问题，再多资金也只是九牛一毛。银行有句真理：再大的收益都少于本金。对于出借方来说，保障本金是最根本的安全需要。,三、优秀的网贷平台具有的特点,3、平台发布商品的利率情况正常。 平台发布的商品利率情
9、况是否正常，一般平台发布利率在6%-24%。高收益高风险是成正比的，高收益投资固然重要，但是千万别忽视风险。,三、优秀的网贷平台具有的特点,4、平台网站页面舒服、大气。 有些小平台，套用一个模版，光有空壳式。有很多平台宣称100%本金保障，宣称有担保公司，其实担保只是有平台自身扮演，不专业也没有信服力。,三、优秀的网贷平台具有的特点,5、平台不直接接触用户资金。 不难看出之前出现的平台跑路，不管因为经营不善、恶意欺骗都是因为平台可以直接接触用户资金，控制用户充值提现。,三、优秀的网贷平台具有的特点,四、怎么选择网贷平台,1、找那些运营3年以上的公司，特别是选择经营时间5年以上的。2010-20
10、11年是网贷平台发展最迅猛的时期，同时也是问题出现最多的时期。 2、看公司的实力与规模。资历深的平台相对要比选择经营时间短的平台风险小很多。辨别一个平台是否具有实力，要看它的资金力量和团队，规模越大的公司越安全。团队是否正规运营，专业水平是否信得过，核心竞争力是否明显，是否能给投资者提供最安全的本息保障。 3、看公司的风险控制是否严格，这是网贷平台公司的是否安全的核心。风控越严格坏账率就越低，投资越安全。比如严格的信用评估，不动产抵押，是否有担保，是否实地考察，资产负债等审核，还有还款风险金专用账户这些是否具备等,4、看企业的注册资金数以及组织架构。注册资金低于1000万的公司，通常不容易盈利
11、。 5、看公司架构是否全面，相互关联的子公司借款端、风险评估端、理财端、数据整合端是否都具备。一个企业线上及线下的平台是否都具备，据统计，跑路的网贷平台多数都只有线上的平台。线下端人力及物力的投入比较高，线下分支机构越多投入越大，安全性越高。,四、怎么选择网贷平台,6、看收益。预期收益率20%!”“预期收益率24%!”网络上，随处可见这样的宣传，而各类网络平台纷纷抬出高收益来吸引客户。对于超高收益理财保持警惕，理性投资，要相信收益和风险是对等的。某知名网贷平台风控专家认为，单纯看重平台的收益是不正确的，相比之下更应该看重平台的稳定性，因为稳定性高的公司安全系数会比较高。企业在正常经营的情况下绝
12、不会贸然承受过高的利息。对高额收益的追求往往容易让投资者陷入虚假平台的圈套。所以结合市场走向，现今一年期收益在10%18%之间的比较符合主流利率水准。,四、怎么选择网贷平台,7、看要看这个平台是不是可以“可持续发展”。企业的营业部是在增加的而不是减少的，一个企业想做大做强必然希望让更多的人知道，如在央视打广告往往需要非常严格的审批，没有一定的实力的公司也是做不到的。 8、看诚信，看口碑，可以通过各种渠道进行平台负面消息的了解，负面消息越少越安全。另外，群众的眼睛是雪亮的，平台的口碑很关键，在选择前可以做做功课，选择好评较多的平台进行投资。,四、怎么选择网贷平台,四、怎么选择网贷平台,网贷模式分
13、类： 1、信用贷款 目前很多排名靠前的主流平台做的主要品种，标都比较小，几千到一两万不等，应该在很远未来是最主流的贷款方式，但是目前来讲我国个人征信系统极其不健全，也未建立相应的惩治体系，因此坏账率偏高。国内几家大的主流平台为什么能做的下去？因为他们有强大的线下催收体系，以及给投资人的低利率（10%左右），使平台的收益能远远覆盖这些坏账，基本不会有大的风险。 同样对于一些没有名气的平台，如做这类贷款，建议投资者尽量少投，因为这些平台没有强大的催收实力，坏账率会很高；这些平台给投资者的利率较高以吸引资金，但同时会使其自身收益减少造成覆盖不了坏账，虽然标都很小，平台能垫付，但长期下去风险很大。,网
14、贷模式分类： 2、车贷项目 它的好处就是车子抵押，即使遇到坏账能快速变现返还投资者，是目前网贷品种的风险较小的。一些专做车贷的平台是大部分网贷老人最喜欢的，有几个平台做的很火，标都很难抢。 （投资时应注意车子估价是否过高）,四、怎么选择网贷平台,网贷模式分类： 3、贷款给企业的项目（P2C） 这类平台目前很多，贷款额度都比较大，从几十万到几百万不等，正规的平台都会要求抵押及担保，做的好点的平台利率都在10-18%，普通的18-22%之间，这也是一些高息平台主要做的业务。投这类平台的标，对平台的风控水平要求极高，这类平台做的好不好，就看风控。 投资这类标，安稳点的可以选择有些名气的，目前一般在1
15、5%上下。想多赚点的，就好好考察一些20%左右的平台，主要注意几点：平台的后台实力、标是否过多过大、担保公司实力及抵押物状况、风险保障金等等。,四、怎么选择网贷平台,网贷模式分类： 4、个人房产贷款项目 这类借款一般都在几十万，有用来资金周转、做生意、装修、买车等等用途，主要是拿个人房产作为抵押。这类标比信用贷款好点，因为有抵押物。主要注意一下标是否虚假。,四、怎么选择网贷平台,网贷模式分类： 5、产业链自融项目 这类平台主要专做某一领域内多家企业的借款，为什么要说是自融？虽然有些平台说自己是独立第三方，但是作为担保的公司与这些企业产业链必有联系，也有一些平台本身就是产业链里创建出来的，所以做
16、产业链的必然是自融平台。这类平台后台强劲，而且是做实业的，利率比一般P2C要高一点，一般在22%左右，因为其为自己自融可以减少中间平台商抽取的利息差。对产业链内企业来说，融资成本变低，对投资者来说，赚的多，是双赢。 自融平台的缺点是产业链内一旦发生系统性危机，就会完蛋，而且这类平台透明度都不是太高。投资这类平台投资者应注意要与宏观经济结合起来分析，挑选一些做的不错的大一点的平台投资，投资这类平台最重要的是要看行业前景，如果不错一般就不会发生什么危险。,四、怎么选择网贷平台,四、怎么选择网贷平台,网贷之家：是中国有数的第三方网贷资讯平台，网贷之家致力推动P2P网贷行业发展，打造网贷行业最有影响力的资讯门户，是投资人身边的网贷咨询专家，为投资者的网贷之路保驾护航。,
