信贷业务申请与受理

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1、项目二 信贷业务申请受理,1.受理申请 2.设计融资方案,受理信贷业务申请之法人客户,1、确定资格 2、要求提交材料 3、初步审查资料,确定资格,合法性 合规性 各种证件要齐全，如营业执照（年检）、贷款卡、组织机构代码证、在本行开有账户；公司制法人须有董事会的授权和决议、符合公司章程 稳定收入 债务 已经到期的债务已经清偿，未清偿的已作还款计划 对外投资 对外投资累计额未超过其净资产总额的50%,限制性条件,近三年连续亏损，或三年经营现金净流量为负 向银行提供虚假财务报表 有违法行为 列入银行信用记录“黑名单” 未取得必须的批文 企业在改制中有未清偿的债务,要求提交的材料,1.企（事)业单位法

2、人营业执照 (副本及复印件)、税务部门年检合格的税务登记证明、法定代表人或负责人身份有效证明；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）。 2.有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。 3.人民银行颁发的贷款卡(原件及复印件)。 4.技术监督部门颁发的组织机构代码证书(副本及复印件)。,5.实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书。 6.特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。 7.近三个年度财务报告和审计报告及近期财务报表。

3、成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度及近期报表；新设法人主要股东如有三个年度财务报告和审计报告则需提供，另外还有新设法人的验资证明等。 8.根据信贷业务品种和信用方式需提供的其他资料。,初步审查资料,清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。 1.信贷业务申请书，审查申请书中填写的信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途是否与协商的内容相符；另外，加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者是否一致。,2.财务报表，看报表上加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者是否一致；是否有财政部门的核准意见或会计（审计

4、）师事务所的审计报告。 3.税务登记证，是否有税务部门年审的防伪标记。 4.股东会或董事会决议，内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。,5.贷款卡（证），在有效期内且年审合格。 6.营业执照及其他有效证明经年审合格。 7.根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。 初步审查，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作，要求客户进一步完善资料；如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在受理评价工作交接单上的受理栏内填写受理时间并签字，接下来进入调查阶段。整个受理过程，一般应在2-3个工作日内

5、完成。,某服装出口加工企业向银行申请60万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。该公司属于个人独资企业，规模相对较小，其品牌开发和竞争能力相对有限，主导产品为婴幼儿服装，产品主要面向日韩市场外销。该公司老板长期从事商贸业务，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。借款人以现有厂房抵押担保，于2008年10月24日在银行获得个人投资经营贷款100万元，期限至2010年10月24日，现余额约为30万元。另有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2015年7月，现余额约为20万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。公司产品100%外销，2006年出口额约100万美元，

6、2007年出口额150万美元，2008年出口额160万美元。,（1）借款人虽然有一定的个人负债，但是有良好的从业经历，而且信用状况良好。 （2）企业的经营规模小且自有积累少，但是企业盈利状况较好。 （3）企业和借款人表面的还款能力充足。 通过资格审查，银行接受该借款申请人的贷款申请。,受理信贷业务申请之自然人客户,1、确定资格 2、要求提交材料 3、初步审查资料,确定资格,1.具有合法身份证件或本地有效居住证明。 2.具有完全民事行为能力。 3.个人信用状况良好，有稳定、合法的收入来源或资产，具备按期还本付息的能力。 4.能够提供银行认可的担保或具备银行认可的信用资格。,限制性条件,1.有不良

7、信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入”黑名单”的； 2.故意骗取、套取贷款行为的； 3.有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。,要求提交的材料,1.个人身份有效证明，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料。 2.个人及家庭收人和财产证明。 3.根据信贷业务品种和信用方式要求提供的其他材料。,初步审查材料,对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，具体审查要求是： 1.提交的材料是否齐全，要素是否符合银行的要求。 2.客户及保证人、出质人、抵押人的身份证件是否真实、有效。 3.担保材料是否符合银行相关规定。,设计融资方案

8、,个人贷款类 1、住房贷款 个人住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人再交易住房贷款、个人商业用房贷款 2、消费贷款 汽车消费贷款、国家助学贷款 3、个人经营类贷款,企业客户信贷业务 1、贸易融资（国际贸易融资、国内贸易融资） 2、票据融资 3、流动资金贷款 4、固定资产贷款 5、房地产开发类贷款 6、银团贷款 7、法人帐户透支,任务四 请为以下两家法人客户推荐合适的信贷产品 要求： 1.在中国银行、中国工商银行网站中所提供的企业客户信贷产品中查询合适的产品信息http:/ http:/ 2.根据企业的具体情况选择合适的信贷产品，并阐明理由 3.提交时首先说明应向该企业推荐哪种信贷产品，然后介

9、绍该信贷产品（完整的信息），最后分析推荐理由 4.小组完成并在周六晚上之前提交,法人客户融资需求分析一 【活动材料】 李阳是浙江一家小家电生产企业的法人，公司生产的小家电国内市场很受欢迎。公司成立于08年底，由于公司成立时间还不长，现在很是缺乏资金周转，想从银行贷款30万元用于公司流动资金运营，计划还款期限最长不超过1年。,法人客户融资需求分析二 【活动材料】 A客户是上海的一家上市公司,公司实力雄厚，获得多家银行授信，但目前公司资金充裕，相当于银行授信额度大量闲置。该公司80%的出口业务采用赊销方式结算，导致企业的应收账款在总资产中的比例高达40%。作为上市公司，占比偏高的应收账款影响了公司

10、资产的流动性以及社会公众对公司财务状况的正确认识。,贸易融资需求分析一 【活动材料】 A公司是我国一家机械设备制造企业，出口的机械设备主要销往欧洲，现收到欧洲某国的B公司购货订单。B公司准备购买的这种设备的市场为买方市场，市场竞争非常激烈，A公司面临以下情况： （1）B公司资金紧张，但在其国内融资成本很高，希望A公司给予远期付款便利，期限1年。A公司正处于业务快速发展期，对资金需求较大，在各银行的授信额度已基本用满。 （2）B公司规模不大，信用状况一般。虽然B公司同意采用信用证方式结算，但开证银行规模较小，A公司对该银行了解甚少。 （3）A公司预计人民币在一年内升值，如等一年后再收回货款，有可

11、能面临较大汇率风险。,贸易融资需求分析二 【活动材料】 A公司民营电子产品生产企业，生产的电子产品主要销往中东国家，与国外客户有长期稳定的交易记录，目前生产经营正常，销售量稳定增长，现金流也很充足，公司及股东个人也没有不良信用记录。最近公司接到了个大订单，由于短期自有资金有限，生产资金出现不足，无法进行生产。该公司没有可抵押的房产，仅有的固定资产也是机器设备。,融资方案参考,法人客户融资需求分析一 【活动材料】 李阳是浙江一家小家电生产企业的法人，公司生产的小家电国内市场很受欢迎。公司成立于08年底，由于公司成立时间还不长，现在很是缺乏资金周转，想从银行贷款30万元用于公司流动资金运营，计划还

12、款期限最长不超过1年。,案例中李阳需要贷款30万元用于企业流动资金周转，额度不小，如果没有抵押物的话，贷款肯定难获批，但是可以建议他提供其名下的个人房产抵押贷款，获得贷款补充企业流动资金周转； 另外李阳还可以办理法人透支账户业务，即企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定账户和限额内以透支的形式提供短期融资业务，满足企业临时性资金周转的需求； 除此以外，由于公司生产的是畅销的家电产品，所以也可以以存货作抵押选择动产质押贷款。,法人客户融资需求分析二 【活动材料】 A客户是上海的一家上市公司,公司实力雄厚，获得多家银行授信，但目前公司资金充裕，相当于银行授信额度大量闲置。该公司80%的出口业务采

13、用赊销方式结算，导致企业的应收账款在总资产中的比例高达40%。作为上市公司，占比偏高的应收账款影响了公司资产的流动性以及社会公众对公司财务状况的正确认识。,了解了A客户的情况后，银行为A公司办理了出口双保理业务，买断了A客户的部分应收账款。 这样A公司就可以在财务报表中直接减记应收账款，最终企业的应收账款在总资产中的占比下降到了20%；同时企业的经营性现金流入大幅增加，资产流动性得到有效改善。企业的财务报表也得以美化。,贸易融资需求分析一 【活动材料】 A公司是我国一家机械设备制造企业，出口的机械设备主要销往欧洲，现收到欧洲某国的B公司购货订单。B公司准备购买的这种设备的市场为买方市场，市场竞

14、争非常激烈，A公司面临以下情况： （1）B公司资金紧张，但在其国内融资成本很高，希望A公司给予远期付款便利，期限1年。A公司正处于业务快速发展期，对资金需求较大，在各银行的授信额度已基本用满。 （2）B公司规模不大，信用状况一般。虽然B公司同意采用信用证方式结算，但开证银行规模较小，A公司对该银行了解甚少。 （3）A公司预计人民币在一年内升值，如等一年后再收回货款，有可能面临较大汇率风险。,A公司可以做出口保理业务，即由银行买断应收账款。一来A公司可以提前收款，免除汇率风险；二来A公司也不必承担收不到款的风险。,贸易融资需求分析二 【活动材料】 A公司民营电子产品生产企业，生产的电子产品主要销

15、往中东国家，与国外客户有长期稳定的交易记录，目前生产经营正常，销售量稳定增长，现金流也很充足，公司及股东个人也没有不良信用记录。最近公司接到了个大订单，由于短期自有资金有限，生产资金出现不足，无法进行生产。该公司没有可抵押的房产，仅有的固定资产也是机器设备。,（1）银行认为，该公司具有良好的发展潜力，只要银行能够对企业资金流进行有效监控，对该公司信贷支持是可以控制风险的，愿意为其提供融资支持。 （2）以机器设备作为抵押担保，为其提供融资支持，银行为该客户发放了首笔流动资金贷款300万元，解决了这家企业的资金问题，使企业成功扩大了生产。银行主要通过对企业现金流的控制来控制风险。 （3）由于该公司国外市场业务比重大，银行还根据他们的需求向公司力推出口押汇业务，使这家企业在获得银行出口融资的同时可提前办理外汇结汇，规避汇率风险；又使银行能够及时了解企业经营情况及销售情况，有助于企业及时归还贷款，减少财务成本。 A公司还可以做装船前融资,