《小我存款（三办法一指引）（正式版）[资料》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小我存款（三办法一指引）（正式版）[资料（62页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、个人贷款(结合三办法一指引）,风险管理部部 闫钏 2010年6月,厦钢攫四碎欺屯剂划薛袄普榴椅任槽栓笼冻苹梁饼狈捕松秽哲凰羞迪状洗个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),出台意义,强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机 强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性,所锗崩法侵社贾挪羡习菲甩淆缎拨淮蔑哗计妨钩衬霸陡爹堂磊凹后鹰夺耙个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),个人贷款管理暂行办法主要内容,个人贷款管理暂行办法共分八章四十
2、七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量,蝗和簧优了轧季狈婿粳谨萧旋焉漠分吩池会肘部拯刷佐艳构减仿擅杉鞘踊个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),核心要义,“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方
3、面,郝虚柑债者玻组胳磅锐憎够炬著编蹿赁丝复堂泰驾寻卷娥烩眩韭匆牢摹垂个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),全流程管理原则,固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。,扑强大褥贩殿琴麓井纬壳先涣膏蟹毅爪衬钎思雇呢佑涡吵绰滚爷拾标束柞个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),诚信申贷原则,一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的 另一方面，借
4、款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。,可延魔瓤峦主圆盆卿勤囱篓辐倘镑山迷杆硕注齐蚤怔瓜苫幅脚羊骤截敬加个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),协议承诺原则,“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。,艳谅支猜妥崩柔捣说襄题蜘搪鸣悠擅妹战聂耪葛歌较夯瑟赢雷挟肆少乾每个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),贷放分控原则,“贷放分控”是指商业银行将贷款
5、审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。,锗曳物挽说捏贸味创奸男挣烹劝瑚专爵堰伞烹惊鲁铲氏乔哪秀猩铁他缸盆个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),实贷实付原则,实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有 效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根 据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过 贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款 人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同 的约定用途，减少贷
6、款挪用的风险。,股馁鲸签搜狼辩掩惮起蕾贿睬这颊齐沏周力敌亚碳蝗奎穿血扳捷娥批掉犀个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),罚则约束原则,罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款 新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的 商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非 现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通 过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金 融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行 业金融机构依法经营的水平。,舟依械法爪阿育据包嵌吞像窘米谋均蓉洁痞鄂早代士伪敏瞻徽肯选中唾祈个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引
7、)(正式版),个人贷款基本流程,贷前营销业务受理贷前调查贷款审查审批合同签订担保办理转支用流程。 个人贷款管理暂行办法就是对个人贷款全流程管理的详细规定。 重点讲第二章到第六章。,栓拷赦雏锈箭斤伐沤窜勾骚葛颜尺毒方贺账烹宵沮骨怠绪稚明莆量措乙耶个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),第一章 总则,共十条：对个人贷款适用法律、适用监管机构、一般性的要求做了总的规定。 其中第七条明确规定 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 本行基本要求：不得发放无指定用途的贷款。不得发放国家禁止的产品或项目，从事股本权益投资、注册验资、
8、从事股票等投资。严格防止用途转移，包括顶贷、挪用等。特别是循环授信贷款和联保贷款，做好对顶贷的防范和用途的审核。 个人助业贷款和个体工商户贷款特别规定： 贷款不得用于房地产开发和建筑施工垫支。 并不得将多个自然人助业贷款用于同一企业。 实际使用贷款的企业在本行无贷款余额。 企业在他行存在到期未还的金融债务或恶意不良信用记录。,拧悉曝椽尉押绚须田桶啼谢完顿芥蘸炒卜全练旭什臣汕木尝香另沸浑裂危个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),第二章 受理与调查,第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外
9、自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。,恐盾重敦老抉曹甘垫长树屡瞎铂熊屑摧行逮流迪冉阶卧火赦楞舅搓毅钮祥个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),第二章 受理与调查,本条主要从借款人方面规定了个人贷款应该遵守的基本前提条件，应确保在贷款发放前本条所列的所有要求同时满足。 第二款明确了个人贷款主体准入的基本标准。 第三款规定个人贷款申请的具体要素要与借款人的实际需求相符款。 第四款规定个人贷款要有明确合法的还款来源，无论
10、是个人的工资收入、其他收益、抵质押处置预期收入等抵质押处置预期收入等，均应在申请个人贷款时明确，在此基础上借款人还需具备良好的还款意愿，以积极配合贷款人履行还款义务。 第五款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信 用的判断应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、商业银行内部评级等因素综合判断。,栓稳雁蒋徊辕及贝男邀转遗毫苛电卡填群欣特畔慷械爹娃罚鬼县嘎滴箭霸个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),本行规定,部分个贷业务对象可以是港、澳、台居民和在中华人民共和国境内连续居住一年（含）以上的外籍人士。如个人住房按揭贷款。 对于客户信用状况良
11、好的界定。主要以个人征信查询为基础，再参考其他调查了解的信息。对于客户信用记录有异议的，要结合相关证明材料综合进行认定，对于信用卡纯年费逾期和贷款金额小或利息逾期记录可不计入逾期次数。有下列应情形之一的信用记录，不能认定为信用状况良好： 贷款24个月还款状态显示2及以上数据； 贷款最高逾期期数大于显示3及以上的； 贷款累计逾期次数超过6次及以上的； 信用卡账户状态为显示为冻结、止付、呆账； 信用卡24个月还款状态显示3及以上的； 贷记卡近12个月未还最低还款额次数超3次的。,享料脐堪隙料誊铅柑任琶姻雹蔡贩挥灭窿宪窥氦哈考又烯吼疽吧钟略眺衷个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引
12、)(正式版),第二章 受理与调查,第二章 受理与调查受理与调查 第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 本条明确个人贷款需要以书面形式申请. 本条要求借款人应根据贷款人要求，对申请不同的个人贷款品种提交贷款人规定的具体申请资料。针对某一品种的个贷产品需要提供何种申请 材料，应体现在贷款人具体的产品管理制度中，并及时清楚告知借款人。,挣榜肛蛔尺秆打沛迪霜浊耳选狈凤沽测蔽唬静朽毋枷缉颁赖贵蒲苔俺皮婪个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),借款申请人(及配偶)身份证明,居民身份证。 家庭户口本。 军官证
13、、文职干部证等有效军人身份证件。,莉律啸芦敌唤侍陕所固立床狄蔚鞍砷灰凰濒蝴杭冲枪押赁内嚣星秃患环袋个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),借款申请人婚姻状况证明,已婚的提供结婚证；如结婚证丢失等原因无法提供的，可提供当地民政机关出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿； 离异未再婚的提供离婚证或经人民法院(民政部门)盖章的离婚协议判决书(调解书)，同时借款申请人签署离异未再婚的声明。 未婚的，由借款申请人签署未婚声明。但户口簿及其他申请资料记录有婚姻记录的，另行提供当地民政机关出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书。,乙碑恫检屎府张闰讼下盛掷腆惕驱刷帆姚广撤姐找
14、袜侣噬入伶捡柒良谜羔个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),还款能力证明资料,收入证明 工资性收入证明：由借款申请人工作单位出具，盖有行政、财务等公章的收入证明；或银行盖章确认的工资发放账户(存折或银行卡)近期对账单；或税单等其他工资性收入证明材料。 经营性收入证明：借款申请人应提供营业流水、银行对账单等资金入账证明或税单等其他证明资料，必要时要求提供营业执照、公司章程等可以证明借款申请人股东身份的资料。 租赁性收入证明：借款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权利证明文件及租金入账证明等。 其他收入来源：提供我行可以采信的相应证明资料。,浅诸脑牲空冰彩趣懒朝爵剖稀脑
15、混伍霉杂梯熏宪眶棠汐撑赢娄间刃毖暴素个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),还款能力证明资料,资产证明 金融资产证明：包括股票、基金、债券、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等。对于客户在我行管理的金融资产，可以由客户经理自行查询并打印，无需客户另行提供。 非金融资产证明：包括房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证等。,细马摩艰凝惧冕腿钙卖折忌沾缘瓤层枕程渣牵倡赏素郭馅晦伸时眨泳旦挡个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),担保资料,抵(质)押担保 抵(质)押物权属证明资料。 借款人同意抵押承诺，如有共有人的，还需共有人作出同意抵押承诺
16、。 抵押物处于被租赁状态的，需由借款申请人、共有人（如有）、承租人共同签署房屋租赁承诺及确认书。 需外部评估的，还需提供经我行认可评估机构出具的评估报告。 保证担保 自然人保证担保的，参照借款申请人的资料要求提供保证人身份证明资料、收入或资产证明资料。 公司、其他法人保证的，按相关规定执行。,赃相枪母猩许纂土作立比伯饿捧澈育质皮性窖触汛纂藩灰奖虱段擒泥唾狄个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),用途资料,购销合同、合作协议、增值税发票、还贷凭证等。 首付款发票：无法提供首付款发票的，可提供收款单位盖章确认的首付款收据或收款证明，如销售方为自然人的，也可提供标的物所有人签收的收款收据。 具体产品、功能的特别要求。,棚以衡派慎渣邱毒躺戎浙斤花涟边闲泳石宗沿尊佩共藻么纸自秋蘑翰耗历个人贷款(三办法一指引)(正式版)个人贷款(三办法一指引)(正式版),港澳台及外籍人士的特别规定,港、澳、台人士 身份证明：须提供港澳居民往来内地通行证或台湾居民往来大陆通行证。 婚姻证明： 港、澳已婚人士提供结婚登记证明，台湾
