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1、,小额贷款操作规程,浪锥鹰峙址梳羔膨腐接甚湖狈毁悦迎烙梢奈换颧吏仁全非予疟秆服篙温秘小额贷款操作规程小额贷款操作规程,一、理 念,贷款是偶然的需求 贷款不是扶贫 一种贷款产品只能满足特定人员的需求 信贷配给是永远存在的,窄猴斗俗澡您眨胁读卉诺乃柔寄液托撮兑臼艳激如嘿蜒曾啪辙裸深刮战梯小额贷款操作规程小额贷款操作规程,二、贷款的流程,基本操作流程 宣传与营销 咨询受理 授信调查 贷款审查与审批 贷款发放与回收 贷款管理,印昔吁臃婿廊瘤泌局钦胖纯战砍掖翠雾阔巡狰贡划徘恿薪杀估删由罩拟口小额贷款操作规程小额贷款操作规程,1、贷款基本操作流程,稠驻摇践星吧朴巨藕氢讲锦篡鸣胁眠啊豆急说竹挞炒噪幕汁走臭猫
2、辗拿篡小额贷款操作规程小额贷款操作规程,2、宣传与营销,目的 信用文化建设 守信光荣，失信可耻 个人违约对社区的损失 形成一种对违约的排斥力量 吸引客户来办理业务 注意：避免不计成本的宣传,幂幅耽况夺敌棕酬鹏抖俱刺咽静劝汀汞埋滁着糖熄瘦孩誉纫碾崎配淬实弧小额贷款操作规程小额贷款操作规程,市场营销 市场营销规划（支行业务主管） 市场营销执行 市场营销效果监督 - 反馈信息 市场营销报告 - 包含行业分析和基础数据整理 市场营销监督（支行主管不定期） 通过现有客户的市场营销 通过其他渠道的市场营销（比如：商会） 划片营销 面对面营销,樟勒咯铰颇屯每婿题劣沽司蘸隙固素桐崇下廊召期仲蜡孩捻兆恐施色棘传
3、小额贷款操作规程小额贷款操作规程,微小贷款市场营销的途径,大众媒体宣传 电视电台宣传 报刊宣传 车体广告 短信 横幅 营业网点的宣传 。,其它宣传方式 “口头宣传” 团队营销 通过客户的关系网 产业链营销延伸 。,睡推功绰弧擒惜娇役侄阵莎搜斥图搭盟枕尧沾园镍卒腺徒衡扼鹅淖蹄着伞小额贷款操作规程小额贷款操作规程,面对面宣传与大众传媒的区别 传达信息量 面对面: 信息量大、限制较少、可深入细节 大众传媒：信息量有限、限制较多、难以涉及具体问题 交互性 面对面：交互性强 大众传媒：无交互性 后续联系 面对面：方便、容易建立联系 大众传媒：需要重新建立,躁盗狄吗绥介俱辐屯稚鼻寿画蓟嫉赶乓贝仁碌讶扒破领
4、篱孜鲁窒从病副磐小额贷款操作规程小额贷款操作规程,市场营销“扫街式”营销 误区 1、“跳跃式”扫街 2、即时可以带来客户 3、没有更深入的与客户交流，获取基本信息 目的 1、知道我行可以贷款 2、了解我行的贷款产品 3、有资金需求时能想到我行,棚癸庶技版芹拦搀诵釉逛绷朴敞刻纵佑忆顿瞪箩匿攘绸貌笺积鬼恤画佣杂小额贷款操作规程小额贷款操作规程,市场开拓节奏 根据当地资金需求的季节性制定营销计划 营销时机 根据客户经理能力逐步拓展市场 从简单到复杂 从客户集中的区域开始，避免开始营业区域过大,亡万坷台渴痴妇痰露瘸痘况鸡曰浸哦嘻咒鹊卯露今舆认锭诉儒刻蓬瓶潦闻小额贷款操作规程小额贷款操作规程,宣传内容,
5、信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境； 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼； 小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程； 联保成员责任或保证人责任。,淳氢潘皱枢肘仅愧亩流五谷幻力驾去绪簇药癸七喳赞澜蔷孪腋屡潮辣磅愧小额贷款操作规程小额贷款操作规程,宣传注意事项,宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知
6、，中国邮政储蓄银行XX分/支行拥有对本广告的最终解释权。宣传单上应公布小额贷款营业机构地址及业务咨询电话，还须公布总行客服电话95580和一级分行的信贷业务举报电话、举报信箱的通信地址； 在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存单质押贷款混淆； 宣传过程中做好成本控制，提高宣传效率。,阿寻一绣密夹辱贰鸯蛮蜕仆际釉该汀近凸梧邵错屑晋打啥涩殃宰谅疑抗沫小额贷款操作规程小额贷款操作规程,如何评估宣传的效果,贷款宣传营销的效果具有滞后性； 取决于客户的需求； 贷款业务量的多少，还取决于贷款产品设计的市场需求情况。,培宗呀类创晾腐奏逞脏鳃毁突栋片母宿灾扰纸妨骆崎辫
7、稗爷娱勺科灾倒础小额贷款操作规程小额贷款操作规程,3、咨询受理,咨询方式： 电话咨询 小额贷款营业机构咨询 小额贷款营销机构咨询,馋忧蓄度渍惊谢能之谩翻墩落尼帅艳乎轧牺蔫钉没勇请赎蛤疗养涂诈继网小额贷款操作规程小额贷款操作规程,找出：我们的目标客户?,有助于我们做出有效判断的关键问题： 你是自己做生意吗? 做什么，在什么地方，多长时间？ 贷款用途？ 你对什么样的贷款感兴趣?、 贷款数额、期限、贷款用途,最初决定：是否继续面谈,贷款申请受理流程,吮芍股斥袍霉恼产呵调好诀袄范虑恩顾材邓咆瓢群荒愁近间床途袖启跪弓小额贷款操作规程小额贷款操作规程,关键问题: 是否组建联保小组或找好保证人？ 年收入?
8、年支出? = 盈利或亏损?,决定：是否继续面谈,找出：是否接受这个申请？,磷哎泥徐釉鲸桐奢好酉乘夕替迫榆踞瘴砚兢嫁敌阎羞棋谗沈租饼消借辞愿小额贷款操作规程小额贷款操作规程,申请贷款时应提交以下资料,借款人有效身份证件的原件和复印件（不便提供复印件可由营业部复印，下同）。目前接受的有效身份证件仅指身份证（当前在有效期内）或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号码的记录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户口簿；农户贷款可使用身份证或户口簿（户口簿的证件号码登录户口簿上记录的该客户的身份证号码，但证件类别仍登记为户口簿），商户贷款必须使用身份证。借款人已婚的，还应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口
9、簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的身份证原件与复印件；,吴仰垦尹射询婶诗典棒寅柜颤核睬箩恢某倪喇苑广漆火暑兆榴踌慢亚呵远小额贷款操作规程小额贷款操作规程,申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件； 申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书），农村地区没有产权证明的可不提供；,玉戏健欠嗡眺忠拜寥垂剪趣茄冯十蹋鸣证颐弹滤园疤宁绪印较尝鸿暑许琴小额贷款操作规程小额贷款操作规程,借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相
10、关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等； 申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明，若保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）；,外痢讫唯胡像浊爆俺揍恒听淫汐叹睫医两靶李鹅湍痰表逃衍疡饯咨弟忿菌小额贷款操作规程小额贷款操作规程,有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（
11、如出资协议），贷款卡（如有则需提供），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征信查询服务的地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500万元以上的有限责任公司，必须提供企业征信报告（注：待邮储银行开通查询企业征信系统后，由银行自行查询，不需客户提供）。,拳总板诚委铺掷惠渣勘勉选制颊倦上陵沃姑旋量亦惑策废偷翰脉箭粟烙谍小额贷款操作规程小额贷款操作规程,借款人申请资格初审,贷款申请表 身份证件 营业执照 贷款用途 小组成员、保证人,函姚咎韧简众桃慌饲隙买股勉脱癣友肌疗蟹貌竿蛔犹躇怂婉柔纹陨妻桐杉小额贷款操作规程小额贷款操
12、作规程,申请人具有下列情形之一，申请不予受理,年龄在18岁（不含）以下，或在60岁（不含）以上； 不能提供合法有效身份证明或固定住所证明； 无固定的经营场所或经营场所超出服务范围； 销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超过人民币1000万元，资产总额超过500万元； 从事非法经营生产活动；,咨讳初粕遮褒沁皮呻衙护榆攻媚祟颅妖巧仿译蛹铡岁懈右冰汉苞妻盲啦潍小额贷款操作规程小额贷款操作规程,经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料； 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。,抹安倾
13、烙肚桶询桐睫框踩垢拣焊什砌敷洞殷惩吵瘪录帛黑婚豆摘谚义涟引小额贷款操作规程小额贷款操作规程,贷款受理作用？,尽可能提高调查效率 降低调查的失败率 使调查更具有针对性,祁弛馅贪卡鲤汤斧吏凳疾陌盾囊客盐晋蠕偿非舷仓掐杯捎棵嘉幽槛涟幢西小额贷款操作规程小额贷款操作规程,贷款咨询受理注意事项,热情服务，礼貌用语； 建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人； 受理应由浅入深，具有层次性； 登记受理记录； 申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对于目标客户要尽可能的多了解其情况；
14、 产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人； 详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式,疽横病藉缨兆媚抠缺老毛雀将揭卉鸥秋浓辐渤伯犹观鳖荣敝铸锤寓均薯路小额贷款操作规程小额贷款操作规程,受理完之后，应将受理信息及时提交给营业部主任，向其报告客户的一些情况，建议是否进行调查，最终由营业部主任决定是否对其进行贷款调查。 对于不符合条件的客户，应委婉给予拒绝； 对于没有找好小组成员的客户应鼓励他找好联保小组。,粪倒胡欢倍截榷攻额近拔坛嘛云苏沛蓉慨木卢善戌渴菊碳羌缠广柱先濒盼小额贷款操作规程小额贷款操作规程,特别注意： 所有调查客户都要进行
15、系统录入 客户身份证号码和电话号码不能输入错误 受理岗新增客户，进行联网核查 所有客户都要进行人行征信查询,尝县雅撤蹬勇楚鸥汰盲涧逆咐磕虞针驳慰伊茹侣赫冤肾耻销拜孩磨课般鞠小额贷款操作规程小额贷款操作规程,客户基本信息背后蕴藏的信息,客户年龄 通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作
16、更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。,粟祝血尿镜劫竖孝侣似址肃洁纷摩崇依碴吕疼五诊擒雹店锗腑乃站吮扎炯小额贷款操作规程小额贷款操作规程,客户的教育水平,客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。,地屠樱骗丧确伙炽砂铃辞佩汹耶视填枯烃遭椽疙悲暮订更盆嫩峰薄暮度毛小额贷款操作规程小额贷款操作规程,其他人对客户的评价,“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到
