《产品创新专题简》ppt课件

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1、公司金融产品创新与推广,内容提要,内容提要,企业竞争力结构,剥洋葱法： 我们看到的企业竞争力是由外及内，但是竞争力的形成是由内及外。,个性化 多元化 结构性,标准化 流程化 普适性,传统 业务,创新 业务,中小企业 大企业常规需求 机构类客户,网点数量 信息技术 资本充足 评级技术 信贷管理技术,大企业特殊需求 大额投融资活动 并购 资产或债务重组 避税 改善财务报表,品牌 团队人才 战略联盟 大型客户资源 产品设计能力,特点,适用对象,要求条件,传统业务与创新业务的比较,创新业务与传统业务要成为公司业务发展的“两翼”，形成相互辉映的格局。通过创新业务的带动，为传统公司业务获取更大的利润空间，

2、同时，创新业务实现在传统业务基础上的延伸和发展。 进一步巩固和强化传统业务优势。 特点：标准化、流程化、普适化 要求：流程高效、服务优良、价格优势、产品齐全 提升：整合、包装，培育新的利润增长点； 加大产品创新力度，形成创新业务优势。 特点：个性化、多元化和结构性 要求：高知识和技术含量、个性化设计 产品资格申报：第三方存管、期货清算行、年金 产品推广 品牌建设和宣传 组合营销、全面解决方案,平衡两翼,创新的三个方向,按照客户需求分类:投资/融资/结算 按照银行报表分类:资产、负债、中间业务 按照客户需求层次分类：财富阶梯分类 按照客户类型分类：战略客户、中小企业金融、同业金融、机构金融、供应

3、链金融 产品的行业或类型运用（实际运用） 客户的综合运用：客户综合金融服务方案,金融产品的分类,公司理 财产品,基于基础资产的理财产品,表内资产：贷款、票据、证券等,通过交易从其它金融机构买进的资产,市场现有产品：基金、信托等,客户融资机会,存款类,代销产品,基金产品,证券产品,信托产品,其他金融产品,经营转型：做强中间业务， 增强公司业务竞争力,创新业务：公司理财,个性化服务,流动性管理,投融资管理,风险管理,账户管理,收款管理,付款管理,创新业务：现金管理,电子银行 现金管理 供应链金融,创新业务：电子商务,创新业务：供应链金融,供应链金融：一种新型的融资方式，短期授信业务的发展方向。,创

4、新业务：小企业金融,创新业务：托管业务,熊彼特于1912年在其成名作经济发展理论中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。 包括技术创新(产品创新与工艺创新)与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新工艺的应用；(3)新资源的开发；(4)新市场的开拓；(5)新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展

5、的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。,金融创新的概念,金融创新的分类,我国学者对此的定义为：金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为三类：(1)金融制度创新；(2)金融业务创新；(3)金融组织创新。,金融创新的理论基础,金融创新的动因,内容提要,内容提要,金融创新的原则,商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。董事会要确保金融

6、创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。 商业银行应优化内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合。,组织保障,创新组织架构,决策层,管理层,执行层,创新产品的立项与开发。 行长办公会批准全行性重大创新产

7、品立项后，项目小组制定产品创新的工作时间表，进一步完善产品方案，并制定产品合同文本、操作流程和管理办法。各部门的职责分工具体如下： 1.总行业务管理部门设计创新产品流程及风险控制措施，评估市场潜力和盈利能力，制订产品管理办法； 2.总行信息技术部提供系统支持，开发支持创新产品的信息系统； 3.总行会计部修改或制定创新产品会计操作流程，制订会计核算办法； 4.总行风险管理部分析创新产品可能涉及的各种风险，审查风险规避措施，制订创新产品的法律合同文本。 对于总行委托分行开发的区域性创新产品，分行须及时向总行归口业务管理部门、产品创新小组上报创新产品开发工作的进展情况以及创新产品方案。 产品创新小组

8、确定产品基本定价策略，测算产品成本及价格。,涉及的工作及职责分工： 产品评估（计划财务部、风险管理部、法律保全部、会计管理部、业务部门） 管理办法-业务部门 操作流程-业务部门 会计核算办法-会计管理部、业务部门 法律文本-法律保全部、业务部门 会计凭证-会计管理部 营销指导意见-业务部门 营销宣传-业务部门、办公室,董事会,负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。,制度和机制保障,商业银行应加大对金融创新的信息科学技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性、安全性，以及经营计划和业务流程的持续开展，提升金融创新的技术含

9、量。 商业银行应结合本行实际，建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，不断提升客户服务水平，提高客户满意度。,技术保障,应遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。 应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务。 应为客户提供专业、客观和公平的意见，要按相应法律要求，特别重视并忠实履行对客户的义务和责任。 应能识别并妥善处理好金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。 应严格界定和区

10、分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。 应建立适合创新服务需要的客户资料档案，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费。 应建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时高效负责地处理客户投诉，定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情况，研究和处理客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。,客户利益保护,董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。 董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控

11、制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。 商业银行应制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应。 商业银行应通过有效的管理信息系统，建立健全风险管理架构，充分识别、计量、监测和控制各类金融创新活动带来的风险。 商业银行应建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度, 通过独立的内部和外部审计检查内控制度的建立与执行情况。 商业银行应对计划开展的金融创新活动进行严格的合规性审查，准确界定其所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律、政策，研究制定相应的解决办法，切实防范合规风险。 商业银行应结合政策调整和市场环境变化，针对

12、金融创新活动的特点，定期对关键模型、假设条件和模型参数进行验证和修正，制定风险预警和风险处置预案。董事会与高级管理层应负责制定业务应急性计划和连续性计划。,风险管理,商业银行应制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，至少应包括需求发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段；应该进行详细的市场需求分析、目标客户分析和成本收益分析，进行科学的风险评估和风险定价，准确计量经风险调整后的收益。,产品创新流程,项目申请,项目申请资料： 项目名称 项目概述 客户情况 业务前景 市场情况 同业情况 项目价值 项目周期 项目概算 业务需求,创新项目分类： 根

13、据项目适用范围分为通用项目和个性项目。 通用项目：面向全行所有客户的具有普适性的产品开发项目； 个性项目：面向特定客户并针对其个性化需求开发的产品开发项目；,项目计划包括： 项目开发计划 项目培训计划 项目推广计划,评审与立项 业务部门负责受理项目申请，与总行信息技术部、外部专家及总行相关部门组成评审小组，对项目进行实质性审查，提出评审意见，并将评审意见反馈给申请单位。 根据项目开发方式不同，项目的开发分为外包项目、外包服务与自主开发三种方式。,创新产品的评估。 对于银行需要投入人员及费用、调整会计核算、开发信息技术支持系统、承担风险的创新产品，须进行创新产品评估。 总行业务管理部门、会计部、

14、信息技术部、计划财务部和风险管理部从业务运行、市场价值、收益和风险等方面对创新产品进行评估，形成评估意见。 产品创新小组根据评估情况形成创新产品立项建议。,评审与立项,项目实施,项目文档管理,项目文档包括业务文档和技术文档。,业务文档具体包括： 项目申请资料、立项报告、调研报告、项目业务需求说明书、业务流程设计书、业务验收测试（UAT）案例、业务验收测试（UAT）报告、协议及申请表格、操作手册、业务培训资料等。 业务文档须根据项目实施进展及时更新，最终形成的文档由总行公司银行部指定专人统一管理，同时项目申请单位应保留副本。,技术文档具体包括需求规格说明书、项目架构书、项目概要设计书、项目详细设

15、计书、项目设计评审意见、系统集成测试（SIT）案例、系统集成测试（UAT）报告等。技术文档须根据项目实施进展及时更新，最终形成的文档由总行信息技术部指定专人统一管理。,项目实施的各阶段中，需做好对项目文档的保密工作。重点做好项目文档中业务创新方面的保密工作。,项目及系统版本号由四个号段组成，命名格式为“主版本号.子版本号.修正版本号.编译版本号”。版本号管理规则为： （一）当系统进行了重要内容的新增/变更或重要技术的应用, 主版本号加 1。根据同业竞争的情况，原则上此位版本号可每年更新一次。 （二）当系统在原有的基础上进行了功能的部分新增/变更, 主版本号不变, 子版本号加 1。原则上此位版本

16、号可每季度更新一次。 （三）当系统功能进行了业务紧急修正或系统功能针对申请单位提出的特急需求进行了紧急变更, 主版本号和子版本号保持不变, 修正版本号加 1，此位版本号可不定期更新。 （四）编译版本号为开发人员在系统开发、编译阶段使用的号段，当某一版本的系统投入生产运行，则此号段复位为0。此位版本号由信息技术部管理。 （五）各号段自“0”开始。当某号段加1后，其后号段均复位为0。,版本管理,创新产品应主要从以下方面进行审核： （一）符合法律、规则、准则的情况； （二）市场准入情况； （三）制度等必要文件的完备情况； （四）风险防控措施的情况； （五）该业务或产品的报告或报备情况； （六）商业银行金融创新指引规定的其他情况。 创新产品的审批。 创新产品的审批包括总行审批和监管部门审批。 1.总行审批 总行业务管理部门、项目小组或分行开发的创新产品方案，须经业务主管行领导审批。 对于全行性的重大创新产品，须经行长办公会及相关委员会审批。行长办公会及相关委员会对风险资本、销售费用、初步营销策略等投入需求进行讨论、决策，形成审批意见。 2.监管部门